Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2468/2015 ~ М-2238/2015 от 30.09.2015

№ 2-2468/2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 октября 2015 года Железногорский городской суд Красноярского края в составе: председательствующей судьи Потехиной О.Б., при секретаре Демидовой Е.В., с участием истца Трусова С.В., представителя истца Литвинова Р.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Т к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л :

Трусов С.В. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» (далее –КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Банк) о защите прав потребителей, в котором указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) и Трусовым С.В. заключен кредитный договор на получение кредита в размере (...) рублей. При заключении кредитного договора Банк навязал истцу услугу в виде подключения к программе страхования защиты заемщиков и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховой компании, в связи с чем с него незаконно удержана сумма по оплате указанной услуги в размере (...) рублей. При этом Банк не уведомил его о содержании, условиях и стоимости услуги, не выдал документы, подтверждающие страхование Заемщика, не довел информацию о страховщике, не разъяснил право выбора страховщика и право отказаться от страхования. Также банк не довел до заемщика полную информацию о размере платы за подключение заемщика к программе страхования, а именно о ее составляющих: размере страховой премии и размере вознаграждения банка.

Истец просит суд взыскать с ответчика в пользу истца уплаченную страховую премию в размере (...) руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в (...) руб., неустойку в размере (...) руб., компенсацию морального вреда в размере (...) рублей, штраф.

Истец Трусов С.В., представитель истца Литвинов Р.В. в судебном заседании поддержали исковые требования в полном объеме по доводам, изложенным в иске, а также просили взыскать судебные расходы на оплату услуг представителя в размере (...) рублей. Указали, что в иске ошибочно указан номер кредитного договора и дата заключения, на самом деле кредитный договор между сторонами заключен ДД.ММ.ГГГГ №, о чем свидетельствуют приложенные к иску документы.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В письменном возражении на иск представитель ответчика Мадьяров Б.С. исковые требования не признал, просил в иске отказать, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Указал, что кредитный договор не содержит условий, предусматривающих подключение к программе страхования, а также взимание комиссии за подключение к программе страхования, вся сумма страховой премии перечислена в страховую компанию, выбранную клиентом. Сумма страховой премии указана в п.3.1.5 Кредитного договора, а также в разделе 5 договора страхования, заключенного Клиентом со страховой компанией. Клиент добровольно подписал заявление о добровольном страховании, имел как право выбора страховой организации по своему усмотрению, равно как и право выбора заключать договор страхования, либо нет по своему усмотрению в целом, страховая премия могла быть оплачена Клиентом любым способом, как в безналичной форме, так и в наличной. Договор страхования является самостоятельным договором, заключенным между Клиентом и Страховой компанией, Банк не является стороной по договору страхования.

Изучив доводы сторон, исследовав письменные материалы дела, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ "Ренессанс Кредит" и Трусовым С.В. заключен кредитный договор № на неотложные нужды, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме (...) руб. под 24,9% годовых на срок 45 месяцев, с полной стоимостью кредита 27,94% годовых.

Условиями п. 3.1.5 данного договора банк принял на себя обязательства перечислить со счета клиента часть кредита в размере (...) руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков.

ДД.ММ.ГГГГ Трусовым С.В. подписано заявление на страхование, в котором он просит ООО «СК Ренессанс Жизнь» заключить с ним договор страхования жизни заемщиков кредита, с Полисными условиями страхования по программе страхования жизни заемщиков кредита ознакомлен, возражений не имеет, обязуется их выполнять, назначил Выгодоприобретателем по указанному договору страхования КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), просит КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) перечислить с его счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключаемому им договору страхования по реквизитам страховщика.

Согласно тексту данного заявления, при нежелании заключить вышеуказанный договор страхования Заявитель имел возможность поставить отметку в определенном поле. Отметка в данном поле не стоит.

Вместе с тем, в указанном заявлении, заявителем поставлена отметка, свидетельствующая о нежелании заключить другой договор страхования, а именно по программе «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам».

Согласно содержанию заявления: Банк обращает внимание Трусова С.В. на то, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией, осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию Трусова С.В. в сумму кредита, он вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании, указанной ниже, или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты премии (в случае страхования) не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить его условия. В случае наличия возражений по пунктам Полисных условий (Правил страхования), иных условий, связанных с получением дополнительной услуги страхования, рекомендуется воздержаться от заключения договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" (страховщиком) и Трусовым С.В. заключен договор страхования жизни заемщиков № по страховым рискам: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы, при наступлении которых страховая выплата составляет 100% страховой суммы.

Порядок расчета страховой премии по данному договору страхования определен в соответствующем разделе договора.

Своей подписью в данном договоре Трусов С.В. подтвердил, что он получил полисные условия страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщика кредита, ознакомлен в полном объеме и согласен.

ДД.ММ.ГГГГ банк списал со счета Трусова В.С. сумму страховой премии в размере (...) руб. в пользу страховой компании.

Истец полагает взимание вышеуказанных сумм страховых взносов незаконным.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии со ст. 13 ФЗ "О защите прав потребителей" за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

На основании ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

На основании ст. 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Основываясь на вышеприведенных нормах права и исходя из анализа представленных суду документов, суд не может согласиться с требованиями истца о взыскании платы за страхование.

Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика заключить договор личного страхования при заключении кредитного договора.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании заемщика, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без осуществления личного страхования, но на иных условиях.

Оспариваемый кредитный договор вообще не содержит условий о страховании, а, значит, его заключение и предоставление кредита не могут считаться обусловленными страхованием.

Как следует из вышеприведенных положений вышеназванных документов, предоставление Трусову С.В. кредита не было обусловлено заключением заемщиком договора страхования. Условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ не содержат условий, возлагающих на заемщика обязанность по личному страхованию, в том числе, страхованию у конкретного страховщика.

Договор личного страхования Трусовым С.В. был заключен добровольно в качестве обеспечения обязательств по кредитному договору, а перечисление страховой премии на счет страховщика из суммы кредита также являлось добровольным волеизъявлением заемщика, которому было известно, что страхования не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита. Трусов С.В. имел возможность отказаться от заключения кредитного договора на изложенных в нем условиях, которые были согласованы сторонами. В то же время Трусов С.В. не был лишен возможности заключить кредитный договор, не обеспеченный страхованием, не был лишен выбора обеспечения исполнения своих обязательств по кредитному договору, возможности заключения договора страхования с иным страховщиком на иных условиях и оплатой страховой премии из собственных средств.

Доводы иска о том, что до заемщика не была доведена информация о размере платы за подключение заемщика к программе страхования, не могут быть приняты во внимании, поскольку из материалов дела усматривается, что банк перечислил в страховую компанию страховую премию в полном объеме.

Истец осознанно и добровольно изъявил желание застраховать себя и свои финансовые риски, при этом он обдал полной информацией о сумме страховых взносов и порядке их предоставления и оплаты, на момент заключения договора согласился на их уплату.

Принимая во внимание, что заключенным сторонами кредитным договором не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора страхования, доказательств, подтверждающие навязывание ответчиком услуги по страхованию и невозможность получения последним кредита без заключения договора страхования либо заключения такого договора в иной страховой компании истцом не представлено, а судом не установлено, суд приходит к выводу о том, что оспариваемое условие не ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами, в частности статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", а отражает добровольность и свободу выбора истца при заключении вышеуказанного кредитного договора; в связи с чем суд отказывает в удовлетворении требований иска о взыскании страховой премии.

Учитывая, что требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и компенсации морального вреда являются производными от основного требования о взыскания страховой премии, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований, а также взыскания судебных расходов не имеется.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд-

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Т к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя- отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, то есть с 03 ноября 2015 года, путем подачи жалобы в Железногорский городской суд.

Судья Железногорского городского суда О.Б. Потехина