Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1434/2015 ~ М-1917/2015 от 06.07.2015

Дело № 2–1434/2015

      РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 сентября 2015 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Макаренко Н.О.,

при секретаре                                Кудряшевой Т.В.,

с участием представителя истца Сурда Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску Скипор Е.В. к ОАО «Восточный экспресс банк» о взыскании денежных средств,

установил:

Скипор Е.В. обратилась в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк», в котором (с учетом уточнения исковых требований) просит взыскать с ответчика денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей, уплаченной на основании условия о страховании в кредитном договоре, штраф в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что 23.01.2012 заключила с ОАО «Восточный экспресс банк» кредитный договор, в соответствии с условиями которого банк предоставил кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок 60 месяцев под 17,5 % годовых. В условиях заявления на получения кредита содержится раздел о страховании жизни трудоспособности, плата за присоединение к страховой программе составила 0,40% в месяц от суммы кредита. Поскольку альтернативных условий предоставления кредита не имелось, бланк заявления не предполагал возможности избежать участия в программе страхования, истец была вынуждена заключить договор на таких условиях, поскольку нуждалась в получении кредита для личных нужд. 21.07.2014 истец досрочно погасила кредит, полностью исполнив обязательства перед ответчиком, фактически истцом оплачен кредит в сумме <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рублей составила сумма страховки. Истец полагает, что в данном случае имеются основания для признания договора в части обязанности страхования жизни и здоровья заемщика ущемляющими права потребителя, а потому являются недействительными. Ответчик при выдаче кредита применил разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам, зафиксированные в бланках документов, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщика является необходимым условием предоставления кредита. Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. Кроме того, текст бланка заявления на получение кредита содержал требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, что является навязыванием условий страхования при заключении кредитного договора и не основано на законе.

Истец Скипор Е.В., надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие с участием представителя Сурда Е.А.

Представитель истца Сурда Е.А., в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным в иске основаниям, отметив, что наличие указания определенной страховой компании в заявлении уже свидетельствует о навязывании услуги страхования банком. Также указала на то, что истец не имела возможности обратиться в иную кредитную организацию за получением заемных денежных средств, поскольку в остальных банках, куда были направлены обращения истца, ей было отказано в выдаче кредита. Полагала, что заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» не подписано истцом, поскольку содержание подписи наличествует на отдельном пустом листе.

Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился, о причинах неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и ответчика.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Данным положениям корреспондируют нормы п. п. 1 - 3 ст. 421 ГК РФ, в силу которых граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В п. 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Офертой согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Полученная адресатом оферта не может быть отозвана в течение срока, установленного для ее акцепта, если иное не оговорено в самой оферте либо не вытекает из существа предложения или обстановки, в которой оно было сделано (ст. 436 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ). При этом статья 439 ГК РФ допускает отзыв акцепта.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. п. 2, 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Статьей 927 ГК РФ также предусмотрено, что страхование может быть добровольным и обязательным.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу положений статьи 954 ГК под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (пункт 1).

Согласно части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу статьи 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Кроме того, согласно пункту 4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Таким образом, само по себе заявление заемщика о страховании не противоречит закону и недействительным не является.

В судебном заседании установлено и подтверждается заявлением на получение кредита, что Скипор Е.В. обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» с предложением заключить с ней смешанный договор, в котором содержатся элементы: кредитного договора на условиях, изложенных в настоящем заявлении и Типовых условиях потребительского кредита; договора банковского специального счета на условиях, изложенных в Типовых условиях банковского специального счета, при дальнейшем упоминании именуемый Смешанный договор. По условиям смешанного договора (вид надежный) сумма кредита составляет <данные изъяты> рублей, срок кредита 60 месяцев, процентная ставка по кредиту- 17,5 %, ежемесячный взнос составляет <данные изъяты> рублей, дата ежемесячного взноса- 23 число каждого месяца.

ОАО «Восточный экспресс банк» предложение Скипор Е.В. приняло, совершив действия, направленные на выполнение указанных в Типовых условиях потребительского кредита, а именно: банк открыл заемщику банковский специальный счет и 23.01.2012 предоставил ответчику денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, что подтверждается расходным кассовым ордером № <дата обезличена> от 23.01.2012.

Из заявления Скипор Е.В. на получение кредита от 23.01.2012, а также заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» от 23.01.2012 (далее- «Программа страхования») следует, что она согласна быть застрахованной и просит Банк принять все действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № НС/2011/3 от 01.06.2011 (далее- Договор страхования), заключенного между Банком и ЗАО «Д2 Страхования» (далее- страховщик), страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая/и или острого внезапного заболевания, произошедшая в течение срока страхования данного Застрахованного (смерть Застрахованного); факт установления Застрахованному инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая/ и или острого внезапного заболевания в течение срока страхования данного Застрахованного (инвалидность Застрахованного), кроме случаев, предусмотренных как «Исключения». Выгодоприобретателем по Договору страхования является Банк в размере задолженности по Смешанному договору, страховая сумма соответствует сумме кредита. Плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности составила 0,40 % в месяц от суммы кредита.

Из заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» от 23.01.2012 следует, что Скипор Е.В. уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/ выпуска кредитной карты. Ей была разъяснена и предоставлена возможность отказаться от присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности без ущерба для права на получение кредита. Согласна, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств Застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая является Банк. Настоящим заявлением также подтверждает, что ей было разъяснено, что в качестве Выгодоприобретателя может быть назначено иное лицо. Обязалась производить Банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,40 % в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляет 1000 рублей. Скипор Е.В. известно, что действие Договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию. Также известно, что не производится возврат сумм, оплаченных Банку в качестве платы за присоединение к программе страхования за период, в течение которого действовало страхование. С программой страхования ознакомлена, согласна, возражений не имеет и обязуется их выполнять.

Следовательно, путем представления заявления-оферты ответчику Скипор Е.В. направила предложение о заключении договора на указанных в заявлении условиях, которые свидетельствуют о том, что договор, о заключении которого просила истица, включает условия договора кредита, договора о банковском счете, договора страхования, то есть является сложным (смешанным) договором, возможность определения условий которого в части, не урегулированной нормами ГК РФ, предоставлена законом сторонам.

Статья 812 ГК РФ предусматривает право сторон кредитного договора отказаться от его исполнения, а именно: кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличие обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок, а заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Указанным правом никто из сторон договора не воспользовался.

Заявление на получение кредита от 23.01.2012, а также заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» от 23.01.2012 Скипор Е.В. подписала, что свидетельствует об ознакомлении Скипор Е.В. с указанными в них условиях и документами, выразив, тем самым, свое согласие на участие в Программе страхования и подключение указанной услуги со взиманием соответствующей платы. При этом возражений относительно условий договора от нее при подаче заявлений и анкеты не поступало, подлинность подписи на заявлениях в суде не оспорена.

При таких данных усматривается, что воля заемщика на заключение договора личного страхования определенно и прямо выражена в заявлении - оферте; убедительные доказательства, подтверждающие доводы о навязывании банком оспариваемых условий договора, вопреки статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом не представлены.

Уплата денежных средств за страхование не противоречит нормам законодательства о страховом деле и соответствует условиям заключенного между банком и страховщиком договора о страховании, допускающего подключение заемщиков к программе страхования.

В пункте 3 заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», как уже было указано ранее, Скипор Е.В. указала, что уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/ выпуска кредитной карты, ей была разъяснена и предоставлена возможность отказаться от присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности без ущерба для права на получение кредита.

Из вышеизложенного следует, что основополагающим принципом программы страхования является право клиента отказаться от подключения к программе добровольного страхования. Также судом установлено, что отказ клиента от услуги не является основанием для отказа в выдаче кредита. Кроме того, усматривается возможность оплаты данной услуги не из заемных, а из собственных средств.

Между тем, усматривается, что истец имела возможность досрочно прекратить участие в программе страхования.

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Пунктом 6 заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» также предусмотрено условие досрочного прекращения участия клиента в программе страхования.

Таким образом, в данном случае у истца имелась возможность выхода из программы страхования заемщиков с возвратом суммы, которым она не воспользовалась.

При таких данных, руководствуясь принципом диспозитивности гражданского процесса, суд приходит к выводу о том, что в обоснование своей позиции о добровольности страхования истцом рисков и получении на это части кредитных средств ответчиком в дело представлены соответствующие письменные доказательства – документы, подписанные собственноручно заемщиком, содержащие прямое указание на добровольность страхования. Вместе с тем со стороны истца каких-либо достаточных и бесспорных доказательств обратного (понуждения к страхованию со стороны банка к заключению договора страхования, введение в заблуждение относительно условий страхования) не представлено.

Совокупностью исследованных в судебном заседании доказательств подтверждено, что истец собственноручно подписала заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», ни заявление на получение кредита, ни заявление на присоединение к программе страхования не содержат условий, обуславливающих заключение кредитного договора обязательным заключение договора страхования.

С учетом изложенного, усматривается, что у истца при заключении кредитного договора имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования или без такового. Доказательств обусловленности выдачи кредита страхованием каких-либо рисков истцом не представлено.

При таких данных, суд приходит к выводу о том, что в рассматриваемом случае имело место добровольное волеизъявление Скипор Е.В. на заключение с ответчиком договора страхования на согласованных между ними условиях; предоставление кредита было возможно и без заключения договора страхования; заключение договора страхования не являлось обязательным условием предоставления потребительского кредита; действия банка по оказанию заемщику услуги по подключению к программе страхования законны, взимание комиссии за подключение к программе не ограничивают и не ущемляют прав и законных интересов истца - являются исчерпывающими, вытекают из достоверно установленных фактов.

Довод о том, что заявление о присоединении к программе страхования, а также условия присоединения к программе страхования не подписаны истцом, не опровергает данный вывод, поскольку эти документы представлены истцом как подтверждающие ее позицию, их содержание истцом не оспаривалось.

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований о взыскании с ответчика в пользу Скипор Е.В. <данные изъяты> рублей, уплаченных на основании условия о страховании в кредитном договоре; а также об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований о взыскании <данные изъяты> рублей- суммы морального вреда; штрафа в размере <данные изъяты> рублей, как производных от первоначальных требований.

При таких обстоятельствах, исковые требования Скипор Е.В. к ОАО «Восточный экспресс банк» о взыскании с ответчика денежных сумм в размере <данные изъяты> рублей, уплаченных на основании условий о страховании в кредитном договоре, штрафа в размере <данные изъяты> рублей, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей удовлетворению не подлежат.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 193-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Скипор Е.В. к ОАО «Восточный экспресс банк» о взыскании денежных средств, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

               Председательствующий:         подпись                                      Н.О. Макаренко

Копия верна

            судья                          Макаренко Н.О.

            секретарь                   Кудряшева Т.В.