Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1570/2015 ~ М-1406/2015 от 22.06.2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<адрес> 04 августа 2015 года

<адрес> районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи БРИТВИНОЙ Н.С.

при секретаре ЕВЧЕНКОВОЙ Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе <адрес>

гражданское дело № по иску Гордеевой М.Н. к Банку ВТБ 24 (ПАО) о расторжении кредитных договоров и о возложении обязанности произвести перерасчет, изменение графика погашения кредита с перерасчетом ежемесячных платежей и о приостановлении начисления штрафных санкций и повышенных процентов,

У С Т А Н О В И Л :

Гордеева М.Н. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ 24 (ПАО) (далее Банк ВТБ 24 ПАО) о расторжении кредитных договоров и о возложении обязанности произвести перерасчет, изменение графика погашения кредита с перерасчетом ежемесячных платежей и о приостановлении начисления штрафных санкций и повышенных процентов.

В судебном заседании представитель истца Гордеевой М.Н. – Ларионов Е.Б., действующий на основании доверенности, исковые требования Гордеевой М.Н. поддержал и пояснил суду, что между Гордеевой М.Н. и ответчиком ВТБ 24 (ЗАО) были заключены кредитные договора: № от ДД.ММ.ГГГГ, на следующих условиях: сумма <данные изъяты>., процентная ставка <данные изъяты>, окончательный срок возврата ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, на следующих условиях: сумма <данные изъяты>., процентная ставка <данные изъяты>, окончательный срок возврата ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ года, на следующих условиях: сумма <данные изъяты> процентная ставка <данные изъяты> окончательный срок возврата ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ответчику направлялось заявление с предложением изменить кредитный договор в порядке ст. 451 ГК РФ, то есть произвести реструктуризацию, в силу тяжелого материального положения истца, на который получен ответ с отказом. Нарушение условий кредитного договора в силу тяжелого материального положения в виде пропусков основных платежей согласно графика кредитного договора происходит с ДД.ММ.ГГГГ, именно с данного момента истец потерял возможность получения неофициального дополнительного дохода. На сегодняшний день ответчик надлежащим образом уведомлен о невозможности соблюдения условий ранее заключенного договора, в реструктуризации, как уже указывалось выше, ответчиком отказано, иные законные способы урегулирования возникшей ситуации, такие как ведение переговоров, истцом исчерпаны. Ответчик использует незаконные методы взыскания задолженности, такие как бесконечные звонки на номер мобильного телефона, продолжающиеся с раннего утра и до позднего вечера, оказание морального давления на истца и его родственников, вместо того чтобы использовать свое законное право взыскания образовавшейся задолженности в исковом производстве, о чем неоднократно ответчику озвучивалось требование истца об использование правовых методов урегулирования данной ситуации. Тем не менее, ответчик продолжает моральное давление и затягивание срока подачи искового о взыскании задолженности в суд, тем самым намеренно ухудшая материальное положение и моральное состояние истца. В соответствии с условиями договора Банк имеет право в случае нарушения сроков погашения задолженности по настоящему Договору и/или в случае наступления обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что Кредит не будет возвращен в срок, потребовать от Заемщика досрочного погашения Кредита, уплаты начисленных процентов при наличии оснований для уплаты Заемщиком пени за нарушение сроков платежей - суммы пени. Комиссии, которые по условиям договора уплачиваются единовременно при выдаче кредита из денежных средств, подлежащих зачислению на счет заемщика (комиссия за рассмотрение кредитной заявки, комиссия за выдачу кредита) подлежат оценке судом на предмет того, взимаются ли они за совершение Банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо благо или иной полезный эффект. В данном случае, в соответствии с условиями Договора, взимание комиссии за выдачу кредита предусмотрено за совершение стандартного действия, без совершения которого Банк не смог бы исполнить кредитный договор. Такие условия договора являются ничтожными в соответствии со ст. 168 ГК РФ, а денежные суммы, уплаченные в их исполнение, подлежат возврату в соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ. В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными актами РФ признаются недействительными. Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу пункта 2 статьи 314 ГК РФ обязательство, не исполненное в разумный срок, а равно обязательство, срок исполнения которого определён моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства. В соответствии с ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, ст. 10 ГК РФ, ответчиком своевременно не предъявляются требования о досрочном возврате сумм займа (кредита), что приводит к увеличению периода просрочки, сумм процентов, штрафов, что свидетельствует о злоупотреблении правом со стороны Банка. Своими действиями ответчик нарушает разумный баланс прав и обязанностей сторон договора, что противоречит устоявшимся деловым обыкновениям либо иным образом нарушает основополагающие частноправовые принципы разумности и добросовестности. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Из системного анализа ст.ст. 809 и 819 ГК РФ следует, что плата за пользование суммой кредита выражается в процентах, уплачиваемых заемщиком кредитору. В соответствии с п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ размещение привлеченных банком денежных средств осуществляется банками от своего имени и за свой счет. Согласно ст. 450 ГК РФ, предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным. Согласно ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона. При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора. Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях. В соответствии со ст. 452 ГК РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора. Истец ранее обращался с претензией к ответчику, в частности с просьбой прекращения обработки персональных данных, однако в добровольном порядке ответчик исполнять требования, изложенные в претензии, отказался. В соответствии с частью 1 статьи 48 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется право на получение квалифицированной юридической помощи. В соответствии с частью 2 статьи 45 Конституции Российской Федерации каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом. Совокупность вышеуказанных обстоятельств является существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора и являются основанием для его расторжения. Поэтому просит расторгнуть кредитные договора: № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, обязать ВТБ 24 (ЗАО) произвести перерасчет, изменение графика погашения кредита с пересчетом ежемесячного платежа, (реструктуризацию) посильными для истца суммами по <данные изъяты> ежемесячно с даты вынесения решения суда до полного погашения кредитной задолженности перед банком; приостановить начисление штрафных санкций и повышенных процентов сроком на один год.

Представитель ответчика Банка ВТБ 24 ПАО в судебное заседание не явился, хотя о времени и месте рассмотрения Банк ВТБ 24 ПАО был извещен надлежащим образом.

В материалах дела имеется возражение ответчика - Банка ВТБ 24 ПАО на исковые требования Гордеевой М.Н., из которых следует, что между истцом и Банком заключены два кредитных договора: ДД.ММ.ГГГГ № согласно которого Заемщику предоставлен кредит не потребительские цели в размере <данные изъяты>, на срок по ДД.ММ.ГГГГ года, с взиманием за пользование кредитом <данные изъяты> годовых, неустойкой - <данные изъяты> в день от суммы невыполненных обязательств (далее Кредитный договор-1); ДД.ММ.ГГГГ № согласно которого Заемщику предоставлен кредит на потребительские цели в размере <данные изъяты>, на срок по ДД.ММ.ГГГГ года, с взиманием за пользование кредитом <данные изъяты> годовых, неустойкой - <данные изъяты> в день от суммы невыполненных обязательств (далее Кредитный договор-2). Кредитный договор 1,2 состоит из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства), определяющих общие правила кредитования (далее - Правила) и Согласия на кредит определяющего индивидуальные условия кредитования (далее - Согласие на кредит). Заключение Кредитного договора-1,2 осуществляется путем присоединения физического лица к условиям Правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом Согласия на Кредит. Информация о кредитах, в том числе о полной стоимости кредита, доведена Банком до Заемщика в полном объеме и заблаговременно в соответствии со статьей 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» и в соответствии с письмом Федеральной антимонопольной службы и Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов». Размер ежемесячного платежа, порядок и условия его начисления включены в Кредитные договоры. Размеры суммы платежа в погашение основного долга и суммы платежа в погашение процентов и комиссии отражены в Графиках погашения кредита и уплаты процентов. Списание денежных средств со счета заемщика в счет погашения кредитной задолженности производится в соответствии с указанными графиками (при условии надлежащего исполнения заемщиком условий Кредитного договора). Заемщик с уведомлениями о полной стоимости кредита\графиками погашения кредита и уплаты процентов был ознакомлен и согласен, что подтверждается его собственноручной подписью. Таким образом, Заемщик до заключения Кредитных договоров, был ознакомлен со всеми условиями. Подписав Кредитные договора, Заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен со всеми условиями их заключения. С ДД.ММ.ГГГГ Заемщик свои обязательства по Кредитному договору-1 исполняет ненадлежащим образом и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная задолженность перед Банком составляет <данные изъяты>., из которых: остаток ссудной задолженности <данные изъяты>., плановые проценты – <данные изъяты> задолженность пени – <данные изъяты>., задолженность по пени по просроченному долгу – <данные изъяты>., задолженность по комиссиям за коллективное страхование - <данные изъяты>.. С ДД.ММ.ГГГГ Заемщик свои обязательства по Кредитному договору-2 также исполняет ненадлежащим образом и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная задолженность перед Банком составляет <данные изъяты>., из которых: остаток ссудной задолженности – <данные изъяты>., плановые проценты – <данные изъяты>., задолженность по пени – <данные изъяты>., задолженность по пени по просроченному долгу – <данные изъяты>., задолженность по комиссиям за коллективное страхование - 0,00 руб.. Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен истцом с ОАО «ТрансКредитБанк» на сумму <данные изъяты>., который был реорганизован в форме присоединения к Банку ДД.ММ.ГГГГ. По поводу требования о расторжении кредитных договоров. В соответствии со ст. 450 Гражданским кодексом РФ (ГК РФ), изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. В соответствии с п.1. ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. При этом, изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Пунктом 2 этой же статьи предусмотрено, что, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона. В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Понуждение к заключению договора не допускается. В соответствии с ч.2 ст. 821 ГК РФ, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. Банк не понуждал Истца к заключению договора. В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на обоснование своих требований и возражений. Истец не представила суду доказательств, свидетельствующих об изменении обстоятельств, вызванных причинами, которые она не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, которая от нее требовалась по характеру и условиям оборота. Также, Истец не предоставила суду доказательств, подтверждающих, что исполнение договоров на прежних условиях причинит Истцу такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договоров. Банк выполнил свои обязательства по предоставлению Истцу кредитов на потребительские цели в сумме <данные изъяты> и <данные изъяты> в полном объеме, то есть Истец не была лишена того, на что рассчитывала при заключении договоров. Из закона, существа договора явно вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона, то есть истец. Кредитные договора заключены на длительный срок: до ДД.ММ.ГГГГ и до ДД.ММ.ГГГГ года, и истец не могла не знать, что в течение срока их действия могут измениться обстоятельства, способные повлиять на надлежащее исполнение Заемщиком своих обязательств по договорам. В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Пунктом 2 указанной статьи установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, регламентирующие отношения займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются. Согласно ст.405 ГК РФ должник, просрочивший исполнение, отвечает перед кредитором за убытки, причиненные просрочкой, и за последствия случайно наступившей во время просрочки невозможности исполнения. В соответствии со ст.393 ГК РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. По поводу взыскания Банком единовременной комиссии за выдачу кредита. Условия кредитования Банком физических лиц на потребительские цели не предусматривают комиссий за выдачу/сопровождение/ обслуживание кредита. Банк не взимал денежные средства за стандартный перечень действий, без которых Банк не смог бы заключить и исполнить кредитные договоры. Отсутствие условия о взимании Банком комиссий за выдачу/сопровождение/обслуживание кредита также подтверждается уведомлением о полной стоимости кредита (ПСК) по Кредитному договору 1,2, согласно которого «в расчет ПСК включены следующие платежи: комиссия за предоставление кредита - <данные изъяты>.». При этом, согласно уведомления о ПСК, Заемщик подтверждает, что «ознакомлен с данным Уведомлением до подписания Кредитного договора, и подтверждает факт ознакомления с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита». Указанные в приложенных к иску «Графиках погашения кредита и уплаты процентов» по Кредитным договорам 1,2, «суммы платежа в погашение комиссий и других платежей» - это ежемесячная комиссия за подключение к программе страхования, то есть страховая премия, перечисляемая Банком - Страхователем по поручению Истца - Застрахованного лица Страховщику - ООО СК «ВТБ Страхование» по Договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному между Банком и Страховщиком, так как истец до заключения Кредитного договора-1, 2 изъявила желание быть застрахованным по одной из программ коллективного страхования клиентов Банка, подав в Банк соответствующие заявление. При этом, по Кредитному договору-1 страховая премия была уплачена только один раз на сумму <данные изъяты>.; по Кредитному договору-2 страховая премия уплачивалась Заемщиком <данные изъяты> на общую сумму <данные изъяты>.. В последующем Заемщик отказалась от услуг Страховой компании, подав Заявление об исключении ее из программы коллективного страхования, после чего страховая премия ею не оплачивалась, что подтверждается расчетами задолженности 1 и 2. В соответствии с приложенным к иску Графиком платежей по Кредитному договору №/<адрес> от ДД.ММ.ГГГГ года, сумма платежа в счет погашения кредитной задолженности включает только «проценты» и «погашение основной суммы ссуды», дополнительные расходы и платежи отсутствуют. По поводу приостановления начисления неустойки и процентов. Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Проценты за пользование Кредитом (в силу ст.ст.307, 809, 819 ГК РФ и условий Кредитного договора 1,2) начисляются со дня, следующего за датой выдачи Кредита (в качестве которой стороны признали дату зачисления суммы Кредита на банковский счет Заемщика) по день, установленный в договоре, для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности. Таким образом, проценты за пользование Кредитом начисляются в течение всего срока кредитования до полного погашения кредита, либо до прекращения кредитного обязательства, либо до расторжения кредитного договора. Кредитный договор 1,2 с Заемщиком не расторгнуты, кредитные обязательства не прекращены, кредиты не погашены. При таких обстоятельствах Банком правомерно начисляются плановые проценты и неустойка по Кредитному договору 1,2. Согласно ч.1 ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, то есть каждая из сторон должна самостоятельно доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений. Согласно ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В нарушение вышеприведенных норм, истцом не представлено в суд ни доказательств начисления Банком комиссий за выдачу/обслуживание кредитов, ни наличия совокупности обстоятельств, предусмотренных п.2 ст.451 ГК РФ, для расторжения договоров в судебном порядке. Истец обращалась в Банк с заявлениями об отзыве согласия на обработку персональных данных, с жалобой на действия Банка в ЦБ РФ, о предоставлении документов по кредитным договорам, о расторжении кредитного договора и фиксации задолженности. На все обращения истца Банком были даны письменные ответы. В частности в письме от ДД.ММ.ГГГГ. №, Банк указал на возможность решения ситуации путем рассмотрения Банком вопроса о реструктуризации задолженности по кредитам Гордеевой М.Н.. Кроме того, Банк указал, что готов рассмотреть вопрос об отмене ранее начисленных и неоплаченных штрафных санкций по кредитам Гордеевой М.Н., при условии погашения просроченной задолженности по основному долгу и процентам. Между тем Гордеевой не предпринято каких-либо мер, свидетельствующих о намерении последней воспользоваться предложением Банка. В связи с изложенным, учитывая, что в случае удовлетворения судом требований истца будут нарушены не только права и интересы Банка, но и нормы закона, поэтому Банк ВТБ 24 (ПАО) просит отказать в удовлетворении требований истца в полном объеме.

Выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно положениям части второй данной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. При этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что между Гордеевой М.Н. и ВТБ 24 (ПАО) были заключены следующие кредитные договора:

1) ДД.ММ.ГГГГ договор №, согласно которого Гордеевой М.Н. предоставлен кредит на потребительские нужды в размере <данные изъяты>, на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с взиманием за пользование кредитом <данные изъяты> годовых (полная стоимость кредита <данные изъяты> годовых – л.д.<данные изъяты>), неустойкой - <данные изъяты> в день от суммы невыполненных обязательств (л.д. <данные изъяты>);

2) ДД.ММ.ГГГГ договор №, согласно которого Гордеевой М.Н. предоставлен кредит не потребительские нужды в размере <данные изъяты>, на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с взиманием за пользование кредитом <данные изъяты> годовых (полная стоимость кредита <данные изъяты> годовых – л.д.<данные изъяты>), неустойкой - <данные изъяты> в день от суммы невыполненных обязательств (л.д.<данные изъяты>).

Из отзыва ответчика Банка ВТБ 24 (ПАО) и пояснений представителя истца следует, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен между Гордеевой М.Н. и ОАО «ТрансКредитБанк». ОАО «ТрансКредитБанк» ДД.ММ.ГГГГ было реорганизовано в форме присоединения к Банку ВТБ 24 (ПАО). Данный кредит был предоставлен истцу на потребительские цели в размере <данные изъяты>., на срок до ДД.ММ.ГГГГ, под <данные изъяты> процентов годовых.

Информация о кредитах, в том числе о полной стоимости кредита, доведена Банком до Гордеевой М.Н. в полном объеме под роспись (л.д.<данные изъяты>, л.д.<данные изъяты>). Размер ежемесячных платежей, порядок и условия их начисления включены в Кредитные договоры, и отражены в Графиках погашения кредитов и уплаты процентов (л.д.<данные изъяты>, д.д. <данные изъяты>, л.д. <данные изъяты>), которые представлены самой истицей.

Судом установлено, что свои обязательства по вышеуказанным кредитным договорам ответчиком ВТБ 24 (ПАО) были выполнены в полном объеме.

Однако с ДД.ММ.ГГГГ Гордеева М.Н. стала ненадлежащим образом исполнять свои кредитные обязательства, что следует из представленных расчетов задолженности и не оспаривалось представителем истца в судебном заседании.

В соответствии с пунктом 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В силу пункта 2 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным п. 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

В силу пункта 4 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Как видно из пояснений представителя истца, и следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ Гордеева М.Н. в связи с тяжелым материальным положением, и потерей возможности получения дополнительного дохода, обратилась в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением о расторжении кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, о фиксации задолженности по данным договорам и о прекращении начисления штрафных санкций по кредитным договорам (л.д.<данные изъяты>).

Суд считает, что заявленные требования Гордеевой М.Н. о расторжении кредитных договоров не подлежат удовлетворению. Поскольку заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, ее условия также устанавливались сторонами по согласованию, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец - по возврату денежных средств, суд считает, что каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Исполнение обязанностей Гордеевой М.Н. по кредитному договору не поставлено в зависимость от состояния ее здоровья, ее доходов, получения ею каких-либо выплат, действий третьих лиц. Следовательно, независимо от того, изменилось ли её финансовое положение, она обязана выполнять принятые на себя по кредитному договору обязательства. Изменение материального положения истца, наличие или отсутствие дополнительного дохода относятся к риску, который Гордеева М.Н., как заемщик, несет при заключении кредитного договора, поскольку эти обстоятельства возможно предвидеть при достаточной заботливости и осмотрительности, и такие изменения не являются существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении кредитного договора.

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актами (ст. ст. 1, 421, 434 ГК РФ).

В обоснование заявленных требований Гордеева М.Н. ссылается на ухудшение материального положения в связи с потерей возможности получения неофициального дополнительного дохода.

Вместе с тем, доказательств, объективно свидетельствующих о наличии обстоятельств, с которыми положения статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации связывают возможность изменения условий договора либо расторжения договора по требованию одной из сторон, истцом в нарушение требований части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

Таким образом, исковые требования Гордеевой М.Н. в части расторжения кредитных договоров, а также в части изменения кредитных договоров посредством возложения на ответчика ВТБ 24 (ПАО) обязанности произвести перерасчет, изменение графика погашения кредита с перерасчетом ежемесячного платежа (реструктуризацию) посильными для истца суммами в размере <данные изъяты> ежемесячно, удовлетворению не подлежат.

Не подлежат удовлетворению также исковые требования Гордеевой М.Н. в части приостановления начисления штрафных санкций и повышенных процентов сроком на <данные изъяты> год по следующим основаниям.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

По условиям кредитных договоров, заключенных между истцом и ответчиком, также предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки (пени), а также установлен порядок их определения.

Истец, подписывая кредитные договора, была извещена об ответственности в виде начисления пеней в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения истцом, как заемщиком, обязательств по возврату суммы кредита. При этом, законом не предусмотрено право суда на приостановление начисления штрафных санкций и повышенных процентов. Статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суду предоставлено право на уменьшение размера неустойки в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Кроме того, в исковом заявлении Гордеева М.Н. указывает на то, что кредитные договора, заключенные между ней и ответчиком, в части взимания комиссии являются ничтожными, а денежные суммы, уплаченные в их исполнение подлежат возврату в соответствии с пунктом 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от № (ред. от №) «О судебном решении» согласно части 3 статьи 196 ГПК РФ суд принимает решение только по заявленным истцом требованиям. Выйти за пределы заявленных требований (разрешить требование, которое не заявлено, удовлетворить требование истца в большем размере, чем оно было заявлено) суд имеет право лишь в случаях, прямо предусмотренных федеральными законами.

Суд считает, что такие основания отсутствуют.

В иске Гордеевой М.Н. требования о применении последствий ничтожности сделок не заявлены.

Более того, как следует из графика платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячные платежи по договору состоят только из возврата суммы основного долга и начисленных процентов. В данном графике отсутствуют сведения о том, что с Гордеевой М.Н. взималась единовременная комиссия при выдаче кредита, и таких доказательств истицей не представлено.

Кредитными договорами № от ДД.ММ.ГГГГ (пункт <данные изъяты>) и из договора № от ДД.ММ.ГГГГ (пункт <данные изъяты>) предусмотрена ежемесячная комиссия, однако данная комиссия предусмотрена за присоединение Гордеевой М.Н. к программе коллективного страхования, а не за выдачу кредита.

При этом, из расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ комиссия за присоединение Гордеевой М.Н. к программе коллективного страхования была взыскана только два раза в размере по <данные изъяты>. (л.д.<данные изъяты>), и более данные платежи Гордеевой М.Н. не начислялись.

Также из расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ комиссия за присоединение Гордеевой М.Н. к программе коллективного страхования была взыскана только один раз в размере <данные изъяты>. (л.д.<данные изъяты>), и более данный платеж Гордеевой М.Н. не начислялся.

Из отзыва ответчика на исковые требования Гордеевой М.Н. следует, что начисление комиссии за присоединение Гордеевой М.Н. к программе коллективного страхования было прекращено, в связи с тем, что Гордеева М.Н. отказалась от услуг Страховой компании, подав Заявление об исключении ее из программы коллективного страхования, что подтверждается расчетами задолженности истца по кредитным договорам.

Учитывая указанные выше обстоятельства, суд считает, что оснований для удовлетворения исковых требований Гордеевой М.Н. не имеется, а потому в удовлетворении исковых требований Гордеевой М.Н. следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Гордеевой М.Н. к Банку ВТБ 24 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и о возложении обязанности произвести перерасчет, изменение графика погашения кредита с перерасчетом ежемесячных платежей в размере <данные изъяты> рублей и о приостановлении начисления штрафных санкций и повышенных процентов сроком на один год, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес> областной суд через <адрес> районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

председательствующий <данные изъяты>