Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1181/2014 (2-9680/2013;) ~ М-6776/2013 от 01.08.2013

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Мороз С.В.,

при секретаре Толщиной К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коротеев А.А. к ЗАО «Райффайзенбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Коротеев А.А. обратился в суд с иском к ЗАО «Райффайзенбанк» о защите прав потребителей, признании условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № в части обязания заемщика осуществлять страхование (абзац 4 п. 2.2.) недействительным с применением последствий недействительности сделки, взыскании суммы ущерба в виде страховых взносов в размере 44 832 рублей 41 копейки, неустойки в размере 7 321 рубля 39 копеек, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, расходов на оплату юридических услуг в размере 6 500 рублей, взыскании с ответчика штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу истца, мотивируя заявленные требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» (ОАО «ИМПЭКСБАНК») (Кредитор) и истцом (Заемщик) был заключен кредитный договор № №, согласно которому Кредитор предоставляет Заемщику кредит в сумме 1 215 000 рублей с выплатой процентов в размере 12 % в год на срок по ДД.ММ.ГГГГ на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. В данный кредитный договор Кредитор включил п. 1.4, абз.4 п.2.2, п.4.3.7, согласно которым кредит предоставляется только после заключения Заемщиком со страховщиком, согласованным с Кредитором, договора страхования, выгодоприобретателем по которому является Кредитор, с указанием в договоре следующих страховых случаев: инвалидность или смерть Заемщика, утрата или повреждение Квартиры, утрата Заемщиком права собственности на Квартиру. Договор страхования должен быть заключен на срок один год с последующим ежегодным его продлением на тот же срок до момента полного погашения кредита. ДД.ММ.ГГГГ Заемщик заключил договор комплексного ипотечного страхования № со страховой компанией ООО «Росгосстрах-Сибирь» сроком до ДД.ММ.ГГГГ года. Во исполнение договора комплексного ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ со страховой компанией ООО «Росгосстрах-Сибирь», Заемщик оплатил страховой компании за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года: ДД.ММ.ГГГГ перечислено 14 960 рублей 14 копеек; ДД.ММ.ГГГГ перечислено 14 987 рублей 68 копеек; ДД.ММ.ГГГГ перечислено 14 884 рублей 59 копеек. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год Заемщиком по договору страхования от несчастных случаев и болезни, страховании имущества от ДД.ММ.ГГГГ оплачена страховая премия в размере 44 832 рублей 41 копейки, что подтверждается справкой ООО «Росгосстрах» № от ДД.ММ.ГГГГ года. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика истцом была направлена претензия с требованиями в добровольном порядке прекратить нарушение его прав по кредитному договору, привести его в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и возместить причиненные убытки в размере 44 832 рублей 41 копейки. Однако ответчик в добровольном порядке требования истца не исполнил. Действиями сотрудников ЗАО «Райффайзенбанк» истцу был причинен моральный вред, выразившийся в нравственных страданиях, понесенных истцом в результате необоснованного взимания денежных средств на оплату страховых взносов.

В судебное заседание истец Коротеев А.А., его представитель Ростуновский Е.О. не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом (л.д. 45-46), о причинах неявки не сообщили.

Представитель ответчика ЗАО «Райффайзенбанк» - Салимзанова А.Г., по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ года, в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещен судом своевременно и надлежащим образом (л.д. 44), просила рассмотреть дело в ее отсутствие, представила в суд письменный отзыв на исковое заявление (л.д. 47-49), согласно которого возражает против удовлетворения исковых требований, заявила о применении к спору последствий пропуска срока исковой давности, в связи с чем просила отказать истцу в удовлетворении исковых требований (л.д. 47-49).

Представитель третьего лица - ООО «Росгосстрах-Сибирь» в судебное заседание не явился, извещен о дате, времени и месте судебного слушания надлежащим образом.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Коротеевым А.А. и ОАО ИЭБ «Импэксбанк» заключен кредитный договор № на предоставление кредита в размере 1 215 000 рублей, путем перечисления кредита на счет Заемщика № №, открытый у Кредитора (п.п. 1.1., 1.3. договора). Согласно п. 1.4. договора кредит предоставляется ДД.ММ.ГГГГ после выполнения Заемщиком всех условий, указанных в п. 2.2. настоящего Договора. Как указано в п. 2.2. договора кредит предоставляется при условии заключения Заемщиком со страховщиком, согласованным с Кредитором, договора страхования, выгодоприобретателем по которому является Кредитор, сроком на один год с даты предоставления кредита, с указанием в договоре следующих страховых случаев: инвалидность или смерть Заемщика; утрата или повреждение квартиры; утраты Заемщиком права собственности на квартиру. Страховые суммы по каждому страховому случаю должны быть не менее остатка ссудной задолженности и размера процентов за пользование Кредитом за один год. Согласно п. 2.4. договора Кредитор вправе отказать в предоставлении кредита Заемщику в следующих случаях: при несоблюдении условий, указанных в п. 2.2. договора. Согласно п. 4.3.7. договора заемщик обязуется заключить со страховщиком, согласованным с Кредитором, договор страхования (п. 2.2. настоящего договора) и ежегодно (в течение срока действия настоящего договора), не менее чем за 5 дней до истечения срока страхования продлевать срок действия договора страхования на один год. В п. 4.3.9. договора указано, что до момента полного исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору не изменять (за исключением продления срока действия в соответствии с п. 4.3.7. настоящего договора) и не расторгать договор страхования (п.п. 2.2., 4.3.7. настоящего договора) без письменного согласия Кредитора (л.д. 9-17).

ДД.ММ.ГГГГ Коротеев А.А. заключил с ООО «Росгосстрах-Сибирь» договор комплексного ипотечного страхования № №, в п. 1.1. которого указано, что настоящий договор заключен в обеспечение выполнения Страхователем обязательств по возврату кредита, выданного Коротееву А.А. на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года. Предметом настоящего договора является страхование риска смерти и утраты трудоспособности Застрахованного, а также недвижимого имущества, находящегося в собственности у Страхователя и переданного в залог (ипотеку) Выгодоприобретателю в обеспечение исполнения кредитного договора, а также права собственности Страхователя на вышеуказанное недвижимое имущество (п. 1.2. договора). Согласно п. 1.5. договора выгодоприобретателем по настоящему договору назначается обладатель прав требования по вышеуказанному кредитному договору. На момент заключения настоящего договора им является ОАО «Импэксбанк», в лице заместителя директора филиала «Красноярский» Ященко М.А., действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ года, Устава и Положения о филиале. По настоящему договору объектами страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Страхователя, связанные: с жизнью, здоровьем и риском потери трудоспособности Застрахованного; с утратой или повреждения недвижимого имущества двухкомнатной квартиры (а именно ее несущих и ненесущих стен, перекрытий, перегородок, окон, дверей, электропроводки, трубопроводов и сантехники), расположенной по адресу: <адрес>36; риском утраты недвижимого имущества в результате прекращения права собственности на недвижимое имущество (титульное страхование или страхования права собственности и других вещных права на недвижимое имущество) (п.п. 2.1., 2.1.1., 2.1.2., 2.1.3. договора). Согласно п. 6.2. договора срок действия страхования исчисляется со дня вступления договора в силу и заканчивается в 24 часа ДД.ММ.ГГГГ года. В п. 6.3. договора указано, что период страхования по настоящему договору исчисляется с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года. Период страхования пролонгируется автоматически на следующие 12 месяцев при поступлении Страховщику страховой премии в размере и сроки, указанные в п. 4.4. настоящего договора (л.д. 19-28).

Уплата истцом страховых взносов подтверждается письмом № от ДД.ММ.ГГГГ года, направленного ООО «Росгосстрах-Сибирь» в адрес Коротеева А.А. по его заявлению, в котором указывается, что на текущий момент договор № считается действующим, свою ответственность Страховщик продолжает нести в полном объеме до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 30).

ДД.ММ.ГГГГ Коротеев А.А. направил в адрес ЗАО «Райффайзенбанк» претензию, в которой просил признать недействительным условие кредитного договора п. 2.2. № от ДД.ММ.ГГГГ года, согласно которому на Заемщика возложена обязанность по страхованию на случаи: инвалидности или смерти Заемщика, утраты Заемщиком права собственности на квартиру, возместить причиненные убытки в размере уплаченных им по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в ООО «Росгосстрах-Сибирь» страховых взносов в размере 44 832 рублей 41 копейки, оплатить неустойку в размере 5 708 рублей 27 копеек (л.д. 31-33).

Оценивая представленные суду доказательства, суд полагает, что условие кредитного договора о возложении на заемщиков обязанности по заключению договора страхования (личное и имущественное страхование) является недействительным по следующим основаниям.

В силу ст.31 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Заемщик, являющийся залогодателем по договору об ипотеке, вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита.

Таким образом, законом установлена возможность обеспечения обязательства по ипотечному кредиту путем страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, и страхования риска ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита.

В силу прямого указания п. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Кроме того, в рассматриваемом случае, предоставление кредита истцу было обусловлено ответчиком обязанностью заемщика заключить договор личного и имущественного страхования и уплатить страховые взносы, то есть по существу обусловлено обязательным заключением договора страхования, что противоречит вышеуказанной норме закона.

Из анализа положений кредитного договора следует, что у заемщика не было возможности заключить кредитный договор без исполнения данного условия, навязанного банком. Доказательством того, что предоставление банком услуги по ипотечному кредитованию обусловлено предоставлением другой услуги (личное и имущественное страхование), являются положения кредитного договора, в соответствии с которыми при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств относительно заключения договора страхования кредитор вправе требовать уплаты неустойки. В рассматриваемом случае включение банком в кредитный договор обязанности заемщика заключить договор страхования (личное и имущественное страхование), фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретет право на получение необходимых ему денежных средств. Такие действия являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора.

При указанных обстоятельствах, суд полагает, что п. 2.2. договора № от ДД.ММ.ГГГГ является ничтожным в силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителя» и ст.168 ГК РФ.

Вместе с тем, стороной ответчика заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В силу п. 1 ст. 181 ГК РФ течение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, который составляет три года, начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Таким образом, в силу ст. 181 ГК РФ течение срока давности по названным требованиям определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок, как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (п. 1 ст. 166 ГК РФ), а значит, не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей, как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.

Следовательно, поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности.

По делу установлено, что оспариваемый кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ года, тогда же началось исполнение сделки, в суд истец обратился ДД.ММ.ГГГГ года, то есть по истечении установленного трехлетнего срока исковой давности.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает предусмотренных законом оснований для удовлетворения требований истца и в удовлетворении исковых требований Коротеева А.А. полагает необходимым отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Коротеев А.А. к ЗАО «Райффайзенбанк» о защите прав потребителей, признании условия кредитного договора недействительным, взыскания платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Дата изготовления мотивированного решения – ДД.ММ.ГГГГ года.

Федеральный судья С.В. Мороз