Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-649/2015 (2-6996/2014;) ~ М-6663/2014 от 04.12.2014

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ <адрес> районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Лисицкой Н. В.

при секретаре Федосовой Е. С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску <данные изъяты>» к Разуваевой ФИО9, Разуваеву ФИО10 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

<данные изъяты>» обратилось в суд с иском к Разуваевой Е. В., Разуваеву С. И. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указывая в обоснование заявленных требований на следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты>» и Разуваевой Е. В., Разуваевым С. И. заключен кредитный договор (ипотечное кредитование) №, в соответствии с которым Банк предоставил ответчика денежные средства в размере <данные изъяты> руб. на приобретение квартиры по адресу: <адрес> (Квартира) под ее залог.

Кредит был предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на счет №.

Ответчики за счет предоставленных им кредитных средств приобрели в собственность Квартиру по Договору купли-продажи квартиры (ипотека в силу закона) с использованием кредитных средств <данные изъяты>» № б/н от ДД.ММ.ГГГГ г., зарегистрированному в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним за № от ДД.ММ.ГГГГ

Одновременно с государственной регистрацией Договора КП и перехода права собственности по нему, на основании ст. 20 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, была осуществлена государственная регистрация ипотеки Квартиры в пользу Банка, в подтверждение чего Банком была получена Закладная.

ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты>» и <данные изъяты> заключен Договор купли-продажи закладных, в соответствии с которым истцу переданы в собственность закладные, в том числе, закладная, выданная Банку в подтверждении регистрации ипотеки Квартиры. На Акте приема-передачи закладных в собственность от ДД.ММ.ГГГГ имеется отметка <данные изъяты>» о подтверждении принятия на хранение закладных, на которых произведены отметки о новом владельце – <данные изъяты>».

В соответствии с Кредитным договором погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны осуществляться ежемесячно равными частями, включающими в себя сумму кредита и проценты, при сроке возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ и процентной ставке – <данные изъяты>% годовых. С ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка – <данные изъяты>% на основании п. 1.1.3, п. ДД.ММ.ГГГГ Кредитного договора.

Порядок и сроки внесения ответчиками ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов определен п. 3 Кредитного договора.

При нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов в соответствии с п. 7.1. Кредитного договора ответчики обязаны уплатить Банку пени в размере <данные изъяты>% от суммы просроченной задолженности по основному долгу и/или по процентам за каждый календарный просрочки с даты ее возникновения до даты фактического погашения.

При этом в рамках Кредитного договора в части, касающейся залоговых правоотношений, ответчики и Банк договорились о том, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по указанному договору Банк вправе удовлетворить свои денежные требования по Кредитному договору за счет стоимости Квартиры посредством обращения взыскания на Квартиру. Стороны также договорились, что такое право возникает у Банка в случае просрочки ответчиками очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней (п.п. «а» п. 6.2 Кредитного договора).

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ ответчик прекратил исполнять свои обязательств по Кредитному договору надлежащим образом. Просрочка ответчика по оплате ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом составляет более 382 дней.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Кредитному договору ответчика перед Банком составляет <данные изъяты> руб., в том числе:

- 2 <данные изъяты> руб. – основной долг по кредиту;

<данные изъяты> руб. – проценты за пользование кредитом,

- <данные изъяты> руб. – пени.

Со стороны Банка в адрес ответчика было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору, однако указанное требование исполнено не было.

В соответствии с п. 4.7 Закладной при обращении взыскания на Предмет залога Залогодержатель вправе обратиться к независимому оценщику для проведения оценки Квартиры. Выбор оценщика Залогодержатель осуществляет по своему усмотрению. Расходы по проведению оценки несет Залогодатель. Возмещение указанных расходов производится из суммы, полученной в результате обращения взыскания на Предмет залога, наряду с возмещением иных расходов залогодержателя, произведенных в связи с обращением взыскания на Предмет залога и его реализацией.

В связи с необходимостью оценки рыночной стоимости Квартиры между истцом и <данные изъяты> был заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ г., в рамках которого истцом была произведена оплата в размере <данные изъяты> руб.

Согласно Акту экспертного исследования № от ДД.ММ.ГГГГ об оценке рыночной стоимости Квартиры, составленному <данные изъяты>, рыночная стоимость заложенного имущества составляет <данные изъяты> руб.

Основываясь на изложенном, <данные изъяты>» обратилось в суд с иском, в которой просит обратить путем продажи с публичных торгов взыскание на квартиру по адресу: <адрес> кадастровый номер №, установив ее начальную продажную цену <данные изъяты>.; взыскать солидарно с Разуваевой Е. В., Разуваева С. И. сумму задолженности по Кредитному договору (ипотечное кредитование) № от ДД.ММ.ГГГГ, определенной на ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., включающей в себя:

- суммы невозвращенного кредита <данные изъяты> руб.,

- суммы начисленных и не уплаченных процентов – <данные изъяты> руб.,

- суммы пени – <данные изъяты> руб.

Взыскать солидарно с Разуваевой Е. В., Разуваева С. И. все возникшие судебные расходы, связанные с рассмотрением дела, в том числе сумму уплаченной государственной пошлины за рассмотрение искового заявления – <данные изъяты> руб. и сумму расходов на оплату услуг по оценке в размере <данные изъяты> руб.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО6 заявленные требования поддержала, просила суд их удовлетворить с учетом результатов судебной экспертизы.

Ответчик Разуваев С. И. в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований. Однако, в случае удовлетворения иска просил снизить размер пени в соответствии со ст. 333 ГПК РФ.

Ответчик Разуваева Е. В. в судебное заседание не явилась, была извещена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила.

Выслушав явившихся, исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты>» (Кредитор) и Разуваевой Е. В., Разуваевым С. И. (Заемщик) был заключен кредитный договор № (ипотечное кредитование).

ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты>» и <данные изъяты>» заключен Договор купли-продажи закладных (л. д. 76-87), в соответствии с которым истцу переданы в собственность закладные, в том числе, закладная, выданная Банку в подтверждении регистрации ипотеки Квартиры.

На Акте приема-передачи закладных в собственность от ДД.ММ.ГГГГ имеется отметка <данные изъяты>» о подтверждении принятия на хранение закладных, на которых произведены отметки о новом владельце – <данные изъяты>», согласно прилагаемому к Акту перечню Закладных.

Согласно п. 1.1. Кредитного договора Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит на приобретение квартиры с последующим капитальным ремонтом (производством неотделимых улучшений), расположенной по адресу: <адрес>, состоящей из 5 жилых комнат, общей площадью <данные изъяты>. м., жилой площадью <данные изъяты> кв.м., расположенной в подвале, на <данные изъяты> этажах, мансарде 2 (двух) этажного дома, инвентарный (ранее присвоенный) номер квартиры №, в общую совместную собственность Разуваевой Е. В. и Разуваева С. И. на основании договора купли-продажи Квартиры между Заемщиком и продавцом ФИО7, по цене указанной в Договоре купли-продажи Квартиры <данные изъяты> руб., на следующих условиях: сумма кредита <данные изъяты> руб. (п. 1.1.1. Кредитного договора), срок кредитования – дата окончания срока кредитования, под которой в целях Договора понимается дата окончания срока, на который предоставлен Кредит, за исключением случаев, указанных в настоящем пункте Договора – ДД.ММ.ГГГГ При осуществлении досрочного частичного погашения Текущей задолженности по Кредиту по инициативе Заемщика, а также в случае (-ях), предусмотренных пунктами 5.2, 5.3 Договора, с уменьшением срока кредитования, Дата окончания срока кредитования определяется в соответствии с п. 5.1.5 Договора (п. 1.1.2. Кредитного договора); процентная ставка – <данные изъяты>% годовых. По истечении 30 календарных дней с даты истечения срока действия договора (-ов) страхования, указанных в п. ДД.ММ.ГГГГ Договора (хотя бы одного из указанных договров), или оплаченного периода страхования по договору (-ам) страхования, при условии отсутствия у Кредитора документально подтвержденной информации об осуществлении Заемщиком страхования (оплаты страховой премии (страхового взноса)) в соответствии с условиями Договора на очередной период, процентная ставка за пользование Кредитом устанавливается в размере <данные изъяты>% годовых. В случае если указанная дата совпадает с официально установленным выходным и/или нерабочим праздничным днем, то размер процентной ставки устанавливается в новом размере, указанном в настоящем пункте Договора, со следующего за указанной датой рабочего дня, а начисление процентов по процентной ставке в новом размере осуществляется с календарного дня, следующего за рабочим днем установления размера процентной ставки в новом размере. При этом факт истечения срока действия договора (-ов) страхования или оплаченного периода страхования по договору (-ам) страхования устанавливается на основании документов, представленных Заемщиком Кредитору в соответствии с п.п. ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ Договора.

В свою очередь, Заемщик обязуется возвратить Кредитору Кредит и уплатить проценты за пользование Кредитом, а также иные платежи, подлежащие уплате Кредитору в порядке, предусмотренном Договором.

Согласно п. 2.1. Кредитного договора Кредит предоставляется единовременно в полной сумме не позднее первого рабочего дня, следующего за датой выполнения всех условий (в совокупности), указанных в п. 2.2. Договора, в безналичном порядке путем перечисления суммы Кредита на текущий счет №, открытый у Кредитора на имя Разуваевой Е. В., распоряжающегося со стороны Заемщика всей суммой предоставленного Кредита. Датой фактического предоставления Кредита является дата зачисления Кредита на Счет, открытый у Кредитора.

Кредит был предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на счет №, что подтверждается Выпиской из банковского счета, а также платежным поручением №

Разуваева Е. В., Разуваев С. И. за счет предоставленных кредитных средств приобрели в собственность квартиру по Договору купли-продажи квартиры (ипотека в силу закона) с использование кредитных средств <данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ г., зарегистрированному в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним за № от ДД.ММ.ГГГГ

Одновременно с государственной регистрацией Договора купли-продажи и перехода права собственности по нему, на основании ст. 20 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, была осуществлена государственная регистрация ипотеки квартиры в пользу Банка, в подтверждение чего Банком была получена Закладная (л. д. 57-75).

По смыслу положений п. 2 ст. 13 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" закладная удостоверяет права ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Порядок и сроки внесения ответчиками ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов определен разделом 3 Кредитного договора.

В соответствии с п. 7.1 Кредитного договора в случае неисполнения обязательств по возврату Основного долга и/или уплаты процентов за пользование Кредитом в сроки, установленные разделом 3 Договора, или неисполнения обязанности, предусмотренной п. 6.3 Договора, на Просроченную задолженность по Основному долгу и/или Просроченную задолженность по процентам подлежат начислению пени в размере 0,3% от суммы Просроченной задолженности по Основному долгу и/или Просроченной задолженности по процентам за каждый календарный день просрочки с даты ее возникновения до даты фактического погашения (обе даты включительно).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиками обязательств по указанному договору Банк вправе удовлетворить свои денежные требования по Кредитному договору за счет стоимости Квартиры посредством обращения взыскания на Квартиру.

В соответствии с п.п. «а» п. 6.2. Кредитного договора Кредитор имеет право обратить взыскание на заложенную Квартиру при просрочке Заемщиком осуществления Ежемесячного платежа по Кредиту более чем на 30 календарных дней.

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ ответчик прекратил исполнять свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом. Просрочка ответчика по оплате ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом составляет более 382 дней, что подтверждается Выпиской из банковского счета, а также расчетом задолженности.

В соответствии с п. 6.3. Кредитного договора Банк направлял в адрес ответчиков требования о досрочном исполнении обязательств по договору (л. д. 51-56). Однако, данные требования исполнены не были.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженности по Кредитному договору перед Банком составляет <данные изъяты> руб., в том числе:

- основной долг по кредиту – <данные изъяты> руб.,

- проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> руб.,

- пени <данные изъяты> руб.

Согласно ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

С учетом вышеизложенного, суд полагает необходимым удовлетворить требования истца о взыскании солидарно с ответчиков задолженности по кредитному договору.

Вместе с тем, требования истца о взыскании пени в размере <данные изъяты> руб., суд считает необходимым уменьшить, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, т.к. подлежащая уплате пеня явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

С учетом изложенного, суд удовлетворяет требования истца в части взыскания пени в размере <данные изъяты> руб., считая данный размер разумным пределом неустойки.

Таким образом, суд полагает необходимым взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. – основной долг по кредиту, <данные изъяты> руб. – проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> руб. – пени.

В соответствии с п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ст. 350 Гражданского кодекса РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с п. 1 ст. 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества (п. 2 ст. 3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Согласно ч. 1 ст. 50 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 69 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" обращение взыскания на имущество должника включает изъятие имущества и (или) его принудительную реализацию либо передачу взыскателю.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем в числе иного начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно ч. 1 ст. 56 названного Закона имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Таким образом, анализируя установленные по делу обстоятельства, сопоставляя их с приведенными положениями закона, а также принимая во внимание, что факт заключения кредитного договора, обеспеченного залогом квартиры, равно как и факт неисполнения заемщиком принятых на себя обязательств, стороной ответчиков не оспаривались, суд находит заявленные исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. 4.7. Закладной при обращении взыскания на Предмет залога Залогодержатель вправе обратиться к независимому оценщику для проведения оценки Квартиры. Выбор оценщика Залогодержатель осуществляет по своему усмотрению. Расходы по проведению оценки несет Залогодатель. Возмещение указанных расходов производится из суммы, полученной в результате обращения взыскания на Предмет залога, наряду с возмещением иных расходов залогодержателя, произведенных в связи с обращением взыскания на Предмет залога и его реализацией.

Согласно акту экспертного исследования № от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> рыночная стоимость пятикомнатной квартиры по адресу: <адрес> составляет <данные изъяты> руб. (л. д. 100-122).

В ходе судебного разбирательства судом по ходатайству представителя ответчиков определением (л. д. 158-160) в <данные изъяты>» была назначена судебная строительно-техническая экспертиза, согласно заключения которой № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, на момент проведения экспертизы составляет <данные изъяты> руб. (л. д. 167-180). Данное заключение суд принимает как допустимое доказательство, поскольку выводы эксперта мотивированы, основаны на комплексном исследовании всех представленных материалов гражданского дела. Фактических и правовых оснований поставить последние под сомнение не имеется, поскольку эксперт был предупрежден об уголовной ответственности, не заинтересован в исходе спора, квалификация подтверждена вводной частью заключения.

Учитывая требования п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", суд устанавливает начальную продажную цена заложенного имущества, равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной судебной строительно-технической экспертизой, то есть в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. х 80%).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые, согласно ст. 88 ГПК РФ, состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. К издержкам, связанным с рассмотрением дела, в силу ст. 94 ГПК РФ, относятся, в том числе и расходы на оплату услуг представителей, а также суммы, подлежащие выплате экспертам.

Таким образом, суд полагает необходимым взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца госпошлину в размере <данные изъяты> руб., расходы на оплату оценки <данные изъяты> руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать солидарно с Разуваевой ФИО9, Разуваева ФИО10 в пользу <данные изъяты>» задолженность по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в виде основного долга <данные изъяты>, процентов <данные изъяты>, пени <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>.

Взыскать солидарно с Разуваевой ФИО9, Разуваева ФИО10 в пользу <данные изъяты>» госпошлину в размере <данные изъяты>, расходы на оплату оценки <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>.

Обратить взыскание на <адрес> в <адрес> путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере <данные изъяты>

В остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес> областной суд через <адрес> районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н. В. Лисицкая

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ