Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3073/2018 ~ М-2783/2018 от 11.10.2018

       Дело № 2-3073/2018

                                                                                     №24RS0028-01-2018-003370-62

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 декабря 2018 года                         г. Красноярск

Кировский районный суд г. Красноярска,

в составе председательствующего судьи Байсариевой С.Е.,

с участием представителя ответчика Торгашиной М.Г.,

при секретаре Кляпец М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Якуповой ФИО7 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец Якупова Н.А. обратилась в суд к ответчику ПАО «Сбербанк России» с требованием о защите прав потребителя, мотивировав тем, что 03.11.2016 года между сторонами заключен кредитный договор, по условия которого, Банк предоставил истцу в кредит денежные средства в размере 279.000 руб. под 21,879% годовых сроком на 60 месяцев. При заключении кредитного договора от 03.11.2016 года истцом было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования. Сумма платы за подключение к Программе страхования за весь срок страхования составила 21.750 руб. 50 коп.

Кроме того, 27.03.2017 года между сторонами заключен кредитный договор, по условия которого, Банк предоставил истцу в кредит денежные средства в размере 118.274 руб. под 21,9% годовых сроком на 60 месяцев. Одновременно с подписанием кредитного договора от 27.03.2017 года, Якупова Н.А. была застрахована по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, сумма платы за подключение к Программе страхования за весь срок страхования составила 18.273 руб. 33 коп.

Также, 04.10.2017 года между сторонами заключен кредитный договор, по условия которого, Банк предоставил истцу в кредит денежные средства в размере 242.000 руб. под 15,901% годовых сроком на 60 месяцев. Одновременно с подписанием кредитного договора от 04.10.2017 года, Якупова Н.А. была застрахована по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, сумма платы за подключение к Программе страхования за весь срок страхования составила 25.289 руб.

Между тем, 24.04.2018 года обязательства по вышеуказанным кредитным договорам от 03.11.2016 года, 27.03.2017 года и 04.10.2017 года были исполнены досрочно. 23.08.2018 года истица обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением об исключении ее из программы коллективного страхования по указанным кредитным договорам, так как возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, однако, Банком требования истицы не удовлетворены. Полагая действия банка незаконными, истица Якупова Н.А. просит суд исключить ее из списка застрахованных лиц по программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика в Сибирском Банке «Сбербанк России» по кредитным договорам от 04.10.2017 года, 27.03.2017 года и 03.11.2016 года, а также взыскать с ответчика часть суммы платы за подключение к программе страхования пропорционально неиспользованному сроку страхования в размере 66.299 руб. 56 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2.250 руб. 10 коп., компенсацию морального вреда в размере 5.000 руб., судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 20.000 руб., а также штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

В судебное заседание истец Якупова Н.А. не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, документов, подтверждающих уважительность причин неявки суду не представила, в связи с чем, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Представитель ответчика Торгашина М.Г. в судебном заседании просила в удовлетворении иска отказать, поскольку досрочное погашение кредитов не является основанием для прекращения действия вышеуказанных договоров страхования с учетом их условий.

Представители третьих лиц ООО «СК Сбербанк страхование жизни», ООО «СК Сбербанк страхование» в суд не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Как установлено в судебном заседании, 03.11.2016 года между ПАО «Сбербанк России» и Якуповой Н.А. заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил Якуповой Н.А. кредит в сумме 279.000 руб. под 21,90% годовых сроком на 60 месяцев.

В указанный день 03.11.2016 года Якупова Н.А. подписала заявление на добровольное страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в ООО «Сбербанк страхование жизни». Страховыми рисками являлись смерть застрахованного лица, инвалидность I или II группы, дожитие застрахованного лица до наступления определенного события. При этом, срок действия страхования составляет 60 месяцев с даты подписания заявления на страхование (п. 2 заявления), страховая сумма составила 279.000 руб. (п. 3 заявления), плата за подключение к программе страхования составила 41.710 руб. 50 коп. ( п. 5.2).

В соответствии с п.5, 5.1, 5.2 заявления, выгодоприобретателями являются по страховым рискам «смерть застрахованного лица», «инвалидность застрахованного лица», «смерть от несчастного случая» - ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая сумма задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, представленным Банком. В остальной части (а также в случае досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам, представленным банком) – застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица). По страховому риску «дожитие застрахованного лица до наступления события» - застрахованное лицо.

03.11.2016 года на основании поручения Якуповой Н.А. плата за подключение к программе страхования в размере 41.710 руб. 50 коп. списана со счета, открытого на имя Якуповой Н.А. в рамках кредитного договора от 03.11.2016 года и перечислена в страховую организацию.

Кроме того, 27.03.2017 года между ПАО «Сбербанк России» и Якуповой Н.А. заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил Якуповой Н.А. кредит в сумме 118.274 руб. под 21,9% годовых сроком на 60 месяцев.

В указанный день 27.03.2017 года Якупова Н.А. подписала заявление на добровольное страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в ООО «Сбербанк страхование жизни». Страховыми рисками являлись смерть застрахованного лица, инвалидность I или II группы, дожитие застрахованного лица до наступления определенного события. При этом, срок действия страхования составляет 60 месяцев с даты подписания заявления на страхование (п. 2 заявления), страховая сумма составила 118.274 руб. (п. 3 заявления), плата за подключение к программе страхования составила 18.273 руб. 33 коп. ( п. 5.2).

В соответствии с п.5, 5.1, 5.2 заявления, выгодоприобретателями являются по страховым рискам «смерть застрахованного лица», «инвалидность застрахованного лица», «смерть от несчастного случая» - ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая сумма задолженности застрахованного лица по действующему на дату подписания настоящего заявления потребительскому кредиту, представленному Банком. В остальной части (а также в случае досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам, представленным банком) – застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица). По страховому риску «дожитие застрахованного лица до наступления события» - застрахованное лицо.

27.03.2017 года на основании поручения Якуповой Н.А. плата за подключение к программе страхования в размере 18.273 руб. 33 коп. списана с ее счета и в дальнейшем перечислена в страховую организацию.

Также судом установлено, что 04.10.2017 года между ПАО «Сбербанк России» и Якуповой Н.А. заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил Якуповой Н.А. кредит в сумме 242.000 руб. под 15,9% годовых сроком на 60 месяцев.

В указанный день 04.10.2017 года Якупова Н.А. подписала заявление на добровольное страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в ООО «Сбербанк страхование жизни». Страховыми рисками являлись смерть застрахованного лица, инвалидность I или II группы, дожитие застрахованного лица до наступления определенного события. При этом, срок действия страхования составляет 60 месяцев с даты подписания заявления на страхование (п. 2 заявления), страховая сумма составила 242.000 руб. (п. 3 заявления), плата за подключение к программе страхования составила 25.289 руб. (п. 4).

В соответствии с п.4 заявления, выгодоприобретателями являются ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по действующему на дату подписания настоящего заявления потребительскому кредиту. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту в ПАО «Сбербанк») – застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

04.10.2017 года на основании поручения Якуповой Н.А. плата за подключение к программе страхования в размере 25.289 руб. списана со счета Якуповой Н.А. и в дальнейшем перечислена в страховую организацию.

Из выписок по счетам по вышеуказанным кредитным договорам от 03.11.2016 года, 27.03.2017 года и 04.10.2017 года следует, что по состоянию на 24.04.2018 года задолженность Якуповой Н.А. перед ПАО «Сбербанк России» по данным кредитным договорам полностью погашена.

23.08.2018 года Якуповой Н.А. ответчику направлено заявление об исключении из Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитным договорам от 03.11.2016 года, 27.03.2017 года и 04.10.2017 года и возврате части суммы платы за подключение к программам страхования в размере 66.299 руб. 56 коп., полученное Банком 27.08.2018 года. Ответчик в добровольном порядке требования истца не удовлетворил, указанную претензию оставил без ответа.

Согласно п. 3.2.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (в редакции, действующей с 28.09.2015 года) при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Пунктом 5.1 Условий (в редакции, действующей с 28.09.2015 года) предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подача физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подача физическим лицом в банк заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Кроме того, согласно п. 3.2.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (в редакции, действующей с 21.03.2016 года) при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Пунктом 5.1 Условий (в редакции, действующей с 21.03.2016 года) предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подача физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подача физическим лицом в банк заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Также, в соответствии с п. 3.2.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (в редакции, действующей с 16.01.2017 года) при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Пунктом 5.1 Условий (в редакции, действующей с 16.01.2017 года) предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 Условий; подачи физическим лицом в банк заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 Условий в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Кроме того, согласно п. 4 заявления Якуповой Н.А. на страхование от 04.10.2017 года, а также п. 5.2 заявления Якуповой Н.А. на страхование от 27.03.2017 года, последняя уведомлена о том, что участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты подачи настоящего заявления, и о том, что договор страхования действует с даты начала срока страхования и до последнего дня страхования, установленного в настоящем заявлении, независимо от срока погашения кредита.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что подключение заемщика к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика по заявлениям от 03.11.2016 года, 27.03.2017 года и 04.10.2017 года, являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредитов не обусловливалось заключением договора страхования жизни (далее – Программа страхования).

Исходя из вышеизложенных условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программам страхования по его заявлениям от 03.11.2016 года, 27.03.2017 года и 04.10.2017 года, а также условий о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитным договорам, доводы истца о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования.

Таким образом, досрочное погашение заемщиком кредитных обязательств по договорам от 03.11.2016 года, 27.03.2017 года и 04.10.2017 года, не может служить основанием для исключения ее из списка застрахованных лиц по программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика «Сбербанк России» по данным кредитным договорам, а также применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования. При этом, по каким-либо иным основаниям, требования истца о расторжении договоров страхования, не заявлено. В связи с чем, суд находит требования истца Якуповой Н.А. об исключении ее из списка застрахованных лиц по программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика «Сбербанк России» по данным кредитным договорам, а также взыскании части страховой премии за не истекший период страхования, не обоснованными и не подлежащими удовлетворению в полном объеме.

    Поскольку, в удовлетворении основных исковых требований Якуповой Н.А. отказано, соответственно и производные требования истца Якуповой Н.А. о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов по оплате юридических услуг и штрафа, не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Якуповой ФИО8 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Дата принятия решения в окончательной форме 10.12.2018 года.

Председательствующий судья                                                              С.Е. Байсариева