Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2767/2014 ~ М-1871/2014 от 17.06.2014

2-2767/14 Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 октября 2014 года г.Ижевск УР

Индустриальный районный суд города Ижевска Удмуртской Республики

в составе председательствующего судьи Сутягиной Т.Н.

при секретаре Пинаевой Д.О.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Ардышеву В.Н. о взыскании денежных средств

У С Т А Н О В И Л:

Истец Открытое Акционерное Общество «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивировало тем, что -Дата- стороны заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному Соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст.432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании, Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 63 000 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления персонального кредита № от -Дата- г., а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 63 000 руб., проценты за пользование кредитом – 14,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 27-го числа каждого месяца в размере 4 000 руб. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно Расчету задолженности и Справке по Персональному кредиту сумма задолженности Ответчика перед истцом составляет 58409,89 руб.

Просит взыскать с ответчика задолженность по Соглашению о кредитовании № от -Дата- в размере 58409,89 руб., в том числе просроченный основной долг – 53358,62 руб., начисленные проценты – 633,15 руб., комиссию за обслуживание счета – 3748,97 руб.; штрафы и неустойки – 669,15 руб., взыскать расходы по уплате государственной пошлины – 1952,3 руб.

Представитель истца, уведомленный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Суд определил рассмотреть дело в отсутствие истца.

Ответчик Ардышев В.Н. в судебном заседании исковые требования признал частично, не признает комиссию за обслуживание счета в сумме 3748,97 руб. и штраф на комиссию за обслуживание счета в размере 393,43 руб.

Суд, выслушав доводы ответчика, изучив материалы дела, письменные доказательства, исследовав обстоятельства по делу, приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

Как установлено в судебном заседании, -Дата- между сторонами было заключено Соглашение о кредитовании № согласно которому Банк перечислил ответчику денежную сумму в размере 63000 руб. (процентная ставка по кредиту – 14,99% годовых), что подтверждается справкой по персональному кредиту.

В соответствии с п.3.3 Общих условий предоставления Персонального кредита (далее – Общие условия) Ответчик должен был погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета (в случае, если уплата данной комиссии предусмотрена тарифами Банка или анкетой-заявлением) равными частями (кроме последнего платежа) в размере и даты, указанные в анкете-заявлении и графике погашения.

В нарушение п.3.3 Общих условий Ответчик свои обязательства по внесению очередных платежей производил несвоевременно и не в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Судом при рассмотрении дела установлено, что Ответчик совершил действия по акцепту предложения о предоставлении кредита ОАО «Альфа-Банк», обратился с заявлением на получение кредита к Истцу, в связи с чем кредитный договор между Истцом и Ответчиком считается заключенным.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор является разновидностью договора займа. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Положения ГК РФ, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов (ст.809), обязанности заемщика по возврату суммы долга (ст.810), последствия нарушения заемщиком договора займа (ст.811) и ряд других - применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.

Основными принципами кредита являются срочность, платность и возвратность.

Кредитный договор представляет собой единую сделку, из которой одновременно возникают как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заемщика его вернуть. Кредитный договор является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору.

Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные и пр.) зависит от срока договора и фиксируется в нем. Срок возврата кредита устанавливается в кредитном договоре и является его существенным условием.

В силуст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Несмотря на то, что условия кредитного договора на момент заключения были сформированы по взаимному согласию сторон на взаимовыгодных началах, в нарушение условий кредитного договора Ответчик платежи в счет погашения задолженности своевременно не вносил.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

При этом под надлежащим исполнением подразумевается, что обязательства должны исполняться в соответствии с требованиями закона и условиями обязательства относительно субъектов исполнения, срока и места исполнения, способа исполнения и т.д.

Обязательства признаются исполненными надлежащим образом, если точно соблюдены все условия и требования, предъявляемые к предмету исполнения, субъектам, месту, сроку, способу исполнения.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст.811 ГК РФ если договором займа (кредитным договором) предусмотрено возвращение займа (кредита) по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком (должником) срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа (кредита) вместе с причитающимися процентами. Ответственность заемщика, предусмотренная в кредитном договоре, может состоять в уплате пени или повышенных процентов в случае несвоевременного возврата кредита. В тех случаях, когда в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование кредитом, считается иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ.

Проценты, предусмотренные п.1 ст.811 ГК, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы кредита, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании п.1 ст.811 ГК не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором. В данном случае взыскание дополнительных штрафных санкций за просрочку уплаты суммы долга и процентов предусмотрено п.п. 5.1, 5.2 Общих условий – неустойка 2% за каждый день просрочки.

Согласно заявленным исковым требованиям сумма задолженности Ответчика на -Дата- составляет 58409,89 руб., из них:

53358,62 руб. – сумма основного долга;

633,15 руб. – начисленные проценты за период с -Дата- по -Дата-;

275,72 руб. - неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с -Дата- по -Дата- г.;

3748,97 руб. – комиссия за обслуживание текущего счета;

393,43 руб. – штраф на комиссию за обслуживание счета.

Определяя размер взыскиваемой задолженности, суд принимает расчёт истца частично, и при этом полагает, что расчет задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом судом проверен, произведен верно. Суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности (основной долг) по состоянию на -Дата- в размере 53358,62 руб.

Кроме того, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты, начисляемые на сумму основного долга по ставке 14,99% годовых, за период с -Дата- по -Дата- в размере 633,15 руб.

Также истцом рассчитана сумма неустойки в размере 275,72 руб. – за несвоевременную уплату основного долга за период с -Дата- по -Дата- г., предусмотренная п.5.1, 5.2 Общих условий.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Учитывая, что Ответчиком допущена просрочка погашения кредита, начисление банком штрафа является обоснованным.

Определяя размер взыскиваемой неустойки суд приходит к выводу, что с учетом материалов дела и его фактических обстоятельств, оценивая соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, принимая во внимание обстоятельства, имеющие как прямое, так и косвенное отношение к делу, приходит к выводу о том, что заявленная истцом неустойка в размере 275,72 руб. соразмерна последствиям нарушения обязательства.

Взыскание с ответчика неустойки является мерой гражданско-правовой ответственности при неправомерном уклонении от возврата денежных средств. Оснований для снижения размера неустойки суд не усматривает.

Требования истца в части взыскания с ответчика комиссии за обслуживание текущего счёта в размере 3748,97 руб. и штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере 393,43 руб. противоречат закону и не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 9 Федерального Закона РФ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» (ред. 09.04.2009 г.) в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Взимание комиссии за обслуживание счета является предоставлением дополнительной услуги при приобретении основной услуги (получение кредита), что противоречит п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. №2300-1 (ред. от 28.07.2012г.), устанавливающей, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территориях РФ», утвержденного Банком России 16.07.2012 г. № 385-П (ред. от 26.09.2012 г.) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, соответственно действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Суд полагает, что возможность взимания банком комиссии за обслуживание счета как самостоятельного платежа с заемщика не предусмотрена, поэтому установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных законом является нарушением прав потребителя (заемщика).

Учитывая изложенное, суд считает с ответчика в пользу истца подлежит взысканию: просроченный основной долг – 53358,62 руб.; начисленные проценты за период с -Дата- по -Дата- – 633,15 руб.; неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с -Дата- по -Дата- – 275,72 руб., а всего 54267, 49 руб.

Удовлетворяя требования истца о взыскании задолженности, в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ суд полагает необходимым взыскать с Ответчика сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1952,30 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 307, 309, 310 ГК РФ, ст.ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» к Ардышеву В.Н. о взыскании кредитной задолженности удовлетворить частично.

Взыскать с Ардышева В.Н. в пользу ОАО «Альфа-Банк» основной долг – 53358,62 руб.; начисленные проценты за период с -Дата- по -Дата- – 633,15 руб.; неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с -Дата- по -Дата- – 275,72 руб., а всего 54267, 49 руб.

В удовлетворении требований о взыскании комиссии – отказать.

Взыскать с Ардышева В.Н. в пользу ОАО «Альфа-Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 1952,3 руб.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца после изготовления мотивированного решения, через суд, вынесший решение.

Мотивированное решение изготовлено судьей 5 ноября 2014 года.

Судья Сутягина Т.Н.