Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2394/2018 ~ М-2062/2018 от 26.07.2018

    Дело № 2-2394/2018

    24RS0028-01-2018-002494-71

    ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

    28 августа 2018 года                                                                    город Красноярск

    Красноярский край

    Кировский районный суд г. Красноярска Красноярского края в составе:

    председательствующего - судьи Чернова В.И.,

    при секретаре Шаповалова Е.С.,

    с участием представителя процессуального истца Красноярской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Реализация права» Оганесян С.А.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации по защите прав потребителя «Реализация права», действующей в интересах Олейников А.М., к ПАО Банк «ВТБ» о защите прав потребителя

    установил:

Красноярская региональная общественная организация по защите прав потребителей «Реализация права», действующая в интересах Олейников А.М., обратилась в суд с иском к ПАО Банк «ВТБ» о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что 06 июня 2018 года Олейников А.М. заключил с ПАО Банк «ВТБ» кредитный договор №. Также при оформлении кредитного договора Олейников А.М. было написано заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО Банк «ВТБ», согласно которому ПАО Банк «ВТБ» обеспечивает страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Согласно данному заявлению стоимость услуг ПАО Банк «ВТБ» по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования составляет 144886 рублей, из которых вознаграждение Банка - 28977 рублей 20 копеек, возмещение затрат ПАО «Банк «ВТБ» на оплату страховой премии ООО СК «ВТБ Страхование» - 115908 рублей 80 копеек. Указанные суммы были списаны со счет Олейников А.М. 06 июня 2018 года. 14 июня 2018 года (в течение 14 календарных дней) Олейников А.М. в адрес ПАО Банк «ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» были направлены заявления-претензии об отказе от договора страхования с требованием вернуть уплаченные денежные средства. Ответчик получил претензию 20 июня 2018 года, ООО СК «ВТБ Страхование» получило претензию 22 июня 2018 года, однако возврат платы за подключение к программе страхования осуществлен не был. На основании изложенного, процессуальный истец просит взыскать с ПАО Банк «ВТБ» в пользу Олейников А.М. денежные средства в размере 144886 рублей в качестве платы за включение в число участников программы страхования, 10000 рублей денежную компенсацию морального вреда, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, из которого 50% взыскать в пользу процессуального истца.

В судебном заседании представитель процессуального истца Красноярской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Реализация права» Оганесян С.А. исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, дополнительно суде пояснил, что ответчик перевел на счет Олейников А.М. денежные средства в размере 144886 рублей.

Материальный истец Олейников А.М. в судебное заседание не явился. О дате, месте и времени судебного заседания был уведомлен надлежащим образом, причину неявки не сообщил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал.

Представитель ответчика ПАО Банк «ВТБ» в судебное заседание не явился. О дате, времени и месте судебного заседания был уведомлен надлежащим образом, о причинах своей неявки суду не сообщил, ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие либо об отложении судебного заседания не представил.

    Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился. О дате, времени и месте судебного заседания был уведомлен надлежащим образом, причину неявки не сообщил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал.

    Суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке, в порядке заочного производства, поскольку неявка представителя ответчика, представителя третьего лица, не препятствует рассмотрению дела по существу.

    Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании ч.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ч.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч.1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии с ч.1-3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

На основании п. 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в ред. Указания Банка России от 21.08.2017 N 4500-У), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 5 названных выше Указаний, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п.7 Указаний ЦБ РФ, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Согласно положениям п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Пунктом 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, 06 июня 2018 года между ПАО Банк «ВТБ» и Олейников А.М. заключен кредитный договор № на сумму 1 149 886 рублей под 12,5 % годовых, полная стоимость кредита составляет 12,493% годовых, дата возврата кредита 06 июня 2025 года (л.д. 5-6).

При заключении кредитного договора истцом 06 июня 2018 года подписано заявление на включение в число участников Программы страхование в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», заключенного между ПАО Банк «ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование», со сроком страхования с 00 часов 00 минут 07 июня 2018 года по 24 часа 00 минут 07 июня 2025 года (л.д. 7). Плата по страхованию составила 144886 рублей, которая состоит из вознаграждения банка за подключение к программе страхования в размере 28977 рублей 20 копеек и возмещения затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику в размере 115908 рублей 80 копеек. Списание платы за страхование не оспаривается ответчиком.

14 июня 2018 года истец направил в адрес ПАО Банк «ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» заявления об отказе от участия в программе страхования и возврате денежных средств (л.д. 8-9, 11-12), которые получены адресатами 20 июня 2018 года и 22 июня 2018 года соответственно (л.д.10, 13).

Вместе с тем, ответчиком не представлено суду доказательств об исполнении Указаний Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», регламентирующих, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, при этом договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Учитывая, что Олейников А.М. в установленные сроки отказался от участия в Программе страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» по договору коллективного страхования, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО Банк «ВТБ», подав соответствующее заявление, тем самым договор страхования прекратился с 20 июня 2018 года (дата получения заявления ответчиком).

При данных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что отказ ответчика в возврате Олейников А.М. платы за участие в программе страхования в размере 144866 рублей является незаконным.

Поскольку ответчиком не оспаривается факт получения денежных средств, таким образом, в пользу Олейников А.М. с ПАО Банк «ВТБ» подлежит взысканию денежная сумма, уплаченная в качестве комиссии за подключение к программе страхования, в размере 144866 рублей.

В ходе рассмотрения дела ПАО Банк «ВТБ» перечислил на счет Олейников А.М. сумму в размере 144866 рублей в качестве платы за страхование. В связи с чем, суд признает решение в сумме 144866 рублей исполненным.

В соответствии с пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования и др.), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Учитывая, что ответчиком необоснованно отказано в возврате платы за участие в программе страхования, чем нарушены права Олейников А.М., как потребителя, суд считает требования о компенсации морального вреда законными и обоснованными.

При определении суммы компенсации морального вреда, суд, в соответствии со ст. 151 ГК РФ, учитывает вину ответчика, характер нравственных страданий, требования разумности, справедливости, и определяет размер денежной компенсации в сумме 1000 рублей. Заявленную сумму компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, суд считает необоснованной.

В соответствии с п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

На основании указанной выше норме, с учетом необоснованного неудовлетворения ответчиком законного требования Олейников А.М. о возврате платы за участие в программе страхования, компенсации морального вреда, и в связи с удовлетворением их судом, с ПАО Банк «ВТБ» подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, что составляет 72933 рубля, исходя из следующего расчета (144866+1000) х 50%), из которого 36466 рублей 50 копеек подлежит взысканию в пользу Олейников А.М., 36466 рублей 50 копеек подлежит взысканию в пользу Красноярской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Реализация права».

    В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой был освобожден истец, с учетом ч.1 ст. 333.19 НК РФ, в размере 4397 рублей 32 копейки, из которых 4097 рублей 32 копейки за требования имущественного характера (144866-100000*2%+3200); 300 рублей за требования неимущественного характера.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, ст. 233-236 ГПК РФ, суд

    решил:

    Взыскать с ПАО Банк «ВТБ» в пользу Олейников А.М. денежные средства в качестве комиссии за подключение к программе страхования в размере 144866 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 36466 рублей 50 копеек, а всего 182332 рубля (сто восемьдесят две тысячи триста тридцать два) рубля 50 копеек.

    Настоящее решение в части взыскания денежных средств в размере 144866 рублей считать исполненным.

        Взыскать с ПАО Банк «ВТБ» в пользу Красноярской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Реализация права» штраф в размере 36466 рублей 50 копеек.

        Взыскать с ПАО Банк «ВТБ» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 4397 рублей 32 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

        Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г. Красноярска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

        Решение в окончательной форме изготовлено 04 сентября 2018 года.

        Председательствующий                                                                     В.И. Чернов