Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1457/2016 ~ М-16/2016 от 11.01.2016

Дело № 2-1457/2016

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Красноярск 20 февраля 2016 года

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Потылицына А.В.,

при секретаре Михайлиной Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Тришкину А.Г. о взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Тришкину А.Г. о взыскании задолженности по кредитному соглашению в размере 64 889 рублей 20 копеек, в том числе: сумма основного долга – 53 696 рублей 96 копеек, просроченные начисленные проценты - 3 567 рублей 47 копеек, неустойка – 3 500 рублей, комиссия за обслуживание счета – 4 124 рубля 77 копеек.

Требования мотивированы тем, что 19.10.2011 года между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Тришкиным А.Г. заключено Соглашение о кредитовании на получение персонального кредита № (в офертно-акцептной форме) на получение денежных средств в размере 56 500 рублей. Истец исполнил свои обязательства, перечислив ответчику денежные средства в полном объеме на кредитную карту, однако ответчик, воспользовавшись денежными средствами из представленной ему суммы кредитования, не исполняет обязательства по погашению текущей задолженности, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, в результате чего образовалась задолженность.

В судебное заседание представитель истца Меркулова Е.С. (полномочия подтверждены) не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, просила рассмотреть дело в отсутствии представителя истца, не возражала против вынесения заочного решения.

Ответчик Тришкин А.Г. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, об уважительной причине неявки суд не уведомил, возражений против иска не представил.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства, предусмотренного главой 22 ГПК РФ, против чего представитель истца не возражала.

Исследовав материалы дела, суд считает заявленные требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную по договору сумму и уплатить на неё проценты. К отношениям по кредитному договору, по которому заёмщик обязуется возвратить полученную от банка по кредиту денежную сумму и уплатить проценты на эту сумму, применяются по общему правилу положения закона, предусмотренные для договора займа.

На основании ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В силу ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Согласно ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с требованиями закона и условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В судебном заседании установлено, что 19.10.2011 года Тришкин А.Г. обратился в ОАО «АЛЬФА-БАНК» с анкетой-заявлением на получение кредитной карты, в которой просил заключить с ним кредитное соглашение и предоставить кредит в сумме 17 799 рублей.

Акцептом на оферту Тришкина А.Г. стали действия истца по открытию банковского счёта № и перечислении денежных средств заемщику в размере 56 500 рублей. Условия кредитного договора определены в Анкете-заявлении на получение кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», подписанной Тришкиным А.Г., Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК».

В соответствии с приложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты от 04.08.2011года, начальный размер лимита кредитования составляет 3 000 рублей, проценты за пользование кредитом составляют 19,90 % годовых, размер минимального платежа – 5% от суммы задолженности по основному долгу, но не менее 320 рублей, платежный период 20 дней, комиссия за обслуживание счета 1,99% от текущей суммы задолженности.

Факт получения Тришкиным А.Г. наличных средств подтверждается справкой по кредитной карте по состоянию на 01.12.2015года, выписками по счету № за период с 01.01.2011 года по 14.10.2015 года.

Пунктом 4.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» предусмотрена обязанность клиента ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа.

Пунктом 9.3 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» установлено, что в случае нарушения заемщиком срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитования в полном объеме и расторгнуть соглашение о кредитовании.Пунктом 1 ст. 330 ГК РФ предусмотрено, что договором может быть определена денежная сумма (неустойка, штраф, пеня), которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Пунктом 8.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» предусмотрено право банка взимать неустойку за несвоевременное погашение кредитного соглашения и уплате процентов в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет банка.

Свои обязательства по кредитному соглашению Тришкин А.Г. исполнял ненадлежащим образом, допускал просрочки внесения платежей, вносила платежи не в полном объеме, что подтверждается выписками по счету № за период с 01.01.2011 года по 14.10.2015 года.

Согласно представленному истцом расчёту задолженность Тришкина А.Г. перед истцом по соглашению о кредитовании по состоянию на 01.12.2015 года составила 64 889 рублей 20 копеек, в том числе: сумма основного долга – 53 696 рублей 96 копеек, просроченные начисленные проценты - 3 567 рублей 47 копеек, неустойка – 3 500 рублей, комиссия за обслуживание счета – 4 124 рубля 77 копеек.

Рассматривая требование о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание счета в размере 4 124 рубля 77 копеек, суд не находит оснований для удовлетворения данного требования по следующим основаниям.

Возможность взимания комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета за предоставление денежных средств заемщику, как самостоятельного платежа, нормами ГК РФ, ст. ст. 29, 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов, в том числе Письмом ЦБ РФ N 77-Т от 26.05.2005 года "О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов", Письмом ЦБ РФ N 228-Т от 29.12.2007 года "По вопросу осуществления потребительского кредитования", не предусмотрена.

Кроме того, нормами ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия текущего счета (текущего кредитного счета) заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Между тем комиссия за обслуживание счета установлена Банком не в рамках обязательства по принятию и зачислению поступающих на счет, открытый владельцу счета, денежных средств, а именно в рамках иного обязательства - по предоставлению денежных средств заемщику на условиях возвратности и платности (кредит). Взимая (устанавливая) комиссию за обслуживание счета Банк тем самым обусловил приобретение одной платной услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением иной платной услуги, что прямо запрещено ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", которая императивно устанавливает невозможность обусловливания приобретения одних услуг другими. Действия Банка по взиманию Комиссию за обслуживание счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

На основании изложенного следует, что условия кредитного соглашения, заключенного между Банком и Тришкиным А.Г. об уплате ответчиком комиссии за обслуживание счета ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными ст. 819 ГК РФ, ст. ст. 5, 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", и в силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 168 ГК РФ являются ничтожными и не подлежат применению.

Таким образом, условия договора об обязанности по уплате комиссии за обслуживание текущего кредитного счета являются незаконными, следовательно, требования о взыскании указанной комиссии не подлежат удовлетворению.

Учитывая изложенное, исходя из условий договора, положений ст. 319 ГК РФ, определяющей очередность погашения требований по денежному обязательству, с учетом внесенных ответчиком платежей по договору, и того, что ответчик размер задолженности не оспорил, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному соглашению подлежат частичному удовлетворению в размере 60 764 рубля 43 копейки, в том числе: сумма основного долга – 53 696 рублей 96 копеек, просроченные начисленные проценты - 3 567 рублей 47 копеек, неустойка – 3 500 рублей.

На основании ст. 98 ГПК РФ, предусматривающей возмещение судебных расходов стороне, в пользу которой состоялось решение суда, с ответчика в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере 2 022 рубля 93 копейки.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 – 199, 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» к Тришкину А.Г. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить частично.

Взыскать с Тришкина А.Г. в пользу Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» сумму задолженности по кредитному соглашению в размере 60 764 рубля 43 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 022 рубля 93 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд, в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий              А.В. Потылицын