Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-254/2019 ~ М-171/2019 от 20.06.2019

24RS0023-01-2019-000226-75

Дело № 2-254/2019

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 августа 2019 г.                            с. Казачинское

Казачинский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Кидяевой Е.С.,

при секретаре Лыткиной Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» к Сафину Р. М. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращения взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к Сафину Р.М. о расторжении кредитного договора № от 18.12.2017 г.; взыскании задолженности по кредитному договору № от 18.12.2017 г. в сумме 745 836 руб. 47 коп., в том числе из них: основного долга в сумме 696 562 руб. 51 коп., процентов за пользование кредитом в сумме 47 729 руб. 43 коп., неустойки в сумме 1 544 руб. 53 коп., взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 26% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 695 562 руб. 51 коп. с 25.05.2019 г. по дату вступления решения суда в законную силу; об обращении взыскания на заложенное имущество: квартиру по адресу: <адрес> установлением начальной продажной цены заложенного имущества в сумме 1 122 800 руб.

В обоснование заявленных исковых требований истец указал в исковом заявлении, что 18.12.2017 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и Сафиным Р. М. был заключен договор кредитования №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит на сумму 800 000 руб. под 26 % на срок 60 месяцев на покупку квартиры. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору с Сафиным Р.М. заключен договор залога квартиры. Заемщик Сафин Р.М. исполняет обязательства по кредитному договору ненадлежащим образом, допускает просрочку уплаты ежемесячных платежей, осуществляет платежи в меньшем размере, чем предусмотрено кредитным договором. В соответствии с п. 4.1.12 кредитного договора заемщику 26.02.2019 г. направлено требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов по кредиту, которое до настоящего времени заемщиком добровольно не исполнено. По состоянию на 24.05.2019 г. размер задолженности ответчика перед истцом составил 745 836 руб. 47 коп., в том числе из них: основной долг в сумме 696 562 руб. 51 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 47 729 руб. 43 коп., неустойка в сумме 1 544 руб. 53 коп. на основании изложенного, истец обратился в суд с настоящим иском.

В судебное заседание представитель истца не явился, истец о дате, времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, заявил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. В силу ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Сафин Р.М. в судебное заседание не явился, извещен, о причинах неявки суд не уведомил, ходатайств об отложении судебного заседания не заявлял. В силу ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие ответчика Сафина Р.М.

В силу ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

В соответствии с ч. 4 ст. 167, ст. 233 ГПК РФ дело судом рассмотрено с согласия истца в отсутствии ответчика в порядке заочного производства.

Суд, изучив письменные материалы дела, пришел к следующим выводам.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В силу ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ч.1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч.2).

В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч.1). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (ч. 3).

В ст. 811 ГК РФ указано, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 18.12.2017 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» (далее по тексту – банк) и Сафиным Р. М. (далее по тексту – заемщик), заключен договор кредитования №, по условиям которого кредитор (банк) обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 800 000 руб. на срок 60 месяцев под 26 % годовых, а заемщик обязуется возвращать кредит и начисленные проценты аннуитентными ежемесячными платежами в календарную даты месяца соответствующую дате выдачи кредита (то есть 18 число месяца), окончательная дата погашения кредита – последняя дата платежа, определяемая как календарная дата, отстоящая на 60 месяцев от даты выдачи кредита.

В силу п. 3.3 кредитного договора проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов по кредиту.

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления равновеликих платежей, состоящих из суммы начисленных процентов и суммы в счет возврата кредита, в дату платежа (п. 3.7. договора).

Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на ТБС заемщика и списания их банком с данного счета на основании заранее данного заемщиком акцепта с учетом следующего: ежемесячно, не позднее даты платежа, предусмотренной договором кредитования, заемщик вносит на ТБС денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса; в случае уплаты ежемесячного взноса через платежные организации, денежные средства подлежат внесению в платежную организацию не позднее даты платежа, указанной в договоре кредитования; в случае совпадения даты исполнения обязательств по погашению кредита с выходным (праздничным) днем, исполнение обязательств должно быть произведено не позднее первого рабочего дня, за указанным выходным (праздничным) днем; если дата платежа приходится на несуществующую дату месяца, заемщик вносит денежные средства на ТБС не позднее последнего рабочего дня данного месяца, а при внесении денежных средств в уплату ежемесячного взноса через платежные организации – не позднее последнего календарного дня данного месяца (п. 3.8. договора).

В силу п. 3.9 договора банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с ТБС денежных средств, в размере, предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа.

Частичное досрочное исполнение заемщиком обязательств по погашению кредитной задолженности осуществляется в очередную дату платежа в соответствии с графиком платежей, но не позднее 30 календарных дней с момента уведомления заемщиком банка. При осуществлении частичного досрочного погашения кредитной задолженности сокращается срок возврата кредита, или изменяется размер задолженности, в зависимости от выбора заемщика, зафиксированного в заявлении на частичное досрочное погашение кредита. В целях частичного досрочного погашения кредитной задолженности заемщик обязуется представить в банк заявление с указанием суммы досрочного погашения, также внести на ТБС к указанной дате досрочного погашения денежные средства в размере, достаточном для списания платежей, предусмотренных договором (п. 3.12.1 договора).

Пунктом 3.13 договора предусмотрено, что частичное либо полное списание досрочное погашение кредита осуществляется банком путем списания денежных средств с ТБС, в сроки, установленные п.3.12 договора. В случае, если заемщик не уведомляет банк о досрочном погашении кредитной задолженности в установленной форме, банк производит списание денежных средств с ТБС в порядке, предусмотренном п. 3.9. договора.

Согласно п. 3.14 кредитного договора, за нарушение заемщиком сроков очередного платежа, заемщик уплачивает банку неустойку за каждый день просрочки на сумму просроченной задолженности. В случае уплаты ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через платежные организации неустойка подлежит уплате в случае внесения заемщиком денежных средств в платежную организацию по истечении установленной договором кредитования даты платежа. Нарушением сроков очередного платежа кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на ТБС либо факт наличия остатка денежных средств на ТБС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности. Нарушением даты очередного платежа также является невозможность списания денежных средств с ТБС в связи с ограничением операций по ТБС.

Размер неустойки определен в п. 1.1.7 договора - в размере ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации на день заключения договора.

В соответствии с п. 3.15 кредитного договора при недостаточности денежных средств все суммы, поступающие на погашение кредитной задолженности, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе на уплату:

- в первую очередь – просроченные проценты за пользование кредитом;

- вторую очередь - возврат просроченного основного долга;

- третью очередь - неустойка за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса;

- в четвертую очередь – требование по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту;

- в пятую очередь – требование об уплате срочных процентов;

- в шестую – требование по возврату срочного основного долга;

- в седьмую очередь - требование об уплате иных платежей.

В соответствии с п. 1.3.1 договора надлежащее исполнение обязательств по договору обеспечивается залогом недвижимого имущества – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Согласно п. 4.1.12 договора в случае нарушения заемщиком сроков возврата сумм основного долга и /или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, кредитор имеет право потребовать досрочного возврата кредита в сроки, установленные в соответствующем требовании оставшуюся сумму кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора кредитования (расторгнуть договор) путем направления письменного уведомления. С расторжением договора начисление процентов прекращается.

Кроме того, кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита и в иных случаях, предусмотренных законодательством (4.1.13 договора).

В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, между Сафиным Р.М. и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен договор ипотеки № от 18.12.2017 г., предметом которого является квартира по адресу: <адрес> залоговой стоимостью 1 122 800 руб.

Факт предоставления истцом кредита в сумме 800 000 руб. ответчиком Сафиным Р.М. не оспаривается. Согласно выписке по лицевому счету заемщика Сафина Р.М. во исполнение обязательств по кредитному договору ПАО КБ «Восточный» перечислило 19.12.2017 г. заемщику денежные средства в сумме 800 000 руб.

Из выписки по счету и представленного расчета задолженности следует, что обязательства по внесению ежемесячного платежа в погашение кредита ответчиком исполнялись ненадлежащим образом (платежи вносились не в срок и в недостаточном размере), в связи с чем, образовалась задолженность, которая по состоянию на 24.05.2019 года составила 745 836 руб. 47 коп., в том числе из них: основной долг в сумме 696 562 руб. 51 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 47 729 руб. 43 коп., неустойка в сумме 1 544 руб. 53 коп.

Право истца потребовать от ответчика возврата всей суммы кредита и процентов предусмотрено как законом, так и условиями кредитного договора.

Доказательств, опровергающих сумму задолженности либо ее отсутствие, суду представлено не было.

На основании изложенного, требование истца о взыскании основного долга в сумме 695 562 руб. 51 коп., процентов за пользование кредитом в сумме 47 729 руб. 43 коп. и неустойки в сумме 1 544 руб. 53 коп., являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме, в сумме 745 836 руб. 47 коп.

Кроме того, подлежат удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом, начисляемых на остаток задолженности по ставке 26 % годовых с 25.05.2019 г. по дату вступления решения суда в законную силу с учетом положений п. 2 ст. 809 ГК РФ.

Истцом также заявлено требование о расторжении кредитного договора № от 18.12.2017 г., которое также подлежит удовлетворению на основании следующего.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Факт того, что ответчиком Сафиным Р.М. существенно нарушены условия кредитного договора, подтвержден материалами настоящего дела.

При указанных обстоятельствах договор подлежит расторжению судом по требованию истца.

Истцом так же заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес> путем продажи на публичных торгах с установлением начальной продажной стоимости в размере 1 122 800 коп.

В силу ст. 334.1. ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Согласно ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним (ч.1). К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании п.1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора (ч. 2).

По условиям кредитного договора истец предоставил ответчику Сафину Р.М. кредит в сумме 800 000 руб. под залог квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

18.12.2017 г. между заемщиком Сафиным Р.М. и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен договор ипотеки, по которому залогодатель в обеспечение исполнения обязательств по договору кредитования передает в залог указанную выше квартиру. Договор ипотеки зарегистрирован Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Красноярскому краю.

В силу ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

При этом, согласно ст. 54.1. ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Из материалов дела следует, что просрочка исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов от стоимости предмета ипотеки.

При таких обстоятельствах, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу: <адрес> являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов.

Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (п. 4 ч. 2 ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Истец просит установить начальную продажную цену квартиры в размере залоговой стоимости - 1 122 800 руб., определенной условиями договора ипотеки.

Ответчик относительно установления начальной продажной цены заложенного имущества в размере его залоговой стоимости, определенной условиями договора, не представил.

С учетом изложенного, реализация указанного имущества подлежит осуществлению путем проведения открытых торгов, с определением начальной продажной цены в размере 1 122 800 руб.

На основании изложенного, требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу ст. 333.19 НК РФ, размер государственной пошлины за рассмотрение требований истца составляет 16 658 руб. 36 коп. (за требование имущественного характера о взыскании денежных средств в размере 745 836 руб. 47 коп. в сумме 10 658 руб. 36 коп. и за требование об обращении взыскания на заложенное имущество 6 000 руб.).

Истцом при подаче иска уплачена госпошлина в сумме 22 658 руб., что подтверждается платежным поручением на указанную сумму.

В связи с полным удовлетворением заявленных истцом требований, государственная пошлина в сумме 16 658 руб. 36 коп. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Излишне уплаченная государственная пошлина в сумме 6 000 руб., подлежит возврату истцу.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества КБ «Восточный» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 18.12.2017 г., заключенный между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Сафиным Р. М..

Взыскать с Сафина Р. М. в пользу публичного акционерного общества коммерческим банк «Восточный» задолженность по кредитному договору в сумме 745 836 руб. 47 коп. по состоянию на 24.05.2019 г.

Взыскать с Сафина Р. М. в пользу публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» проценты за пользование кредитом в размере 26 % годовых на остаток задолженности по кредиту с 25.05.2019 г. по дату вступления в силу решения суда.

Обратить взыскание на квартиру по адресу: <адрес>, кадастровый № путем продажи на публичных торгах, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в сумме 1 122 800 руб.

Взыскать с Сафина Р. М. в пользу публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» государственную пошлину в сумме 16 658 руб. 36 коп.

Возвратить публичному акционерному обществу коммерческий банк «Восточный» государственную пошлину в сумме 6 000 руб., уплаченную платежным поручением от 03.06.2019 г. № 5138.

Разъяснить ответчику, что в случае несогласия с принятым решением, он вправе подать в Казачинский районный суд заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии решения.

Разъяснить сторонам, что заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Казачинский районный в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья:                        Е.С. Кидяева

Решение изготовлено в полном объеме 25 августа 2019 года.