Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-723/2019 ~ М-395/2019 от 04.02.2019

Дело № 2-723/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

4 марта 2019 года г.Серпухов, Московской области

Серпуховский городской суд Московской области в составе: председательствующего судьи Фетисовой И.С., при секретаре судебного заседания Астаховой М.И.,

С участием:

Ответчика Кононова В.Н.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к Кононову В. Н. о взыскании задолженности по договору кредитной карты

У с т а н о в и л :

Истец АО «Тинькофф Банк» (ранее «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО)) обратился в суд с иском о взыскании с Кононова В.Н. просроченной задолженности, образовавшейся за период с 24.03.2018 по 28.08.2018 включительно в сумме 198367 рублей 08 копеек, из которых: 136431 рубль 26 копеек – просроченная задолженность по основному долгу; 54740 рублей 30 копеек – просроченные проценты; 7195 рублей 52 копейки – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 5167 рублей 34 копейки.

Свои требования истец мотивирует тем, что 24.11.2015 года между Кононовым В.Н. и АО «Тинькофф банк» был заключен договор кредитной карты <номер> с лимитом задолженности 140000 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УВКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк»), в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активизации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно: кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления-Анкеты.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредитному договору в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.5.6 Общий условий (п.7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п.11.1 Общих условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 28.08.2018 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжении Договора банком указан в заключительном счете.

В соответствии с п.7.4 Общих условий (п.5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителя истца в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик Кононов В.Н. в судебном заседании возражал против заявленных требований, указав, что банком начислялись проценты за пользование кредитной картой по повышенной ставке, согласен погасить образовавшуюся задолженность при условии исключения ответчика из базы данных должников по кредитным договорам.

Выслушав ответчика, исследовав представленные в материалы дела сторонами письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела 24.11.2015 между АО «Тинькофф Банк» и Кононовым В.Н. на основании Заявления-Анкеты на оформление кредитной карты «Тинькофф Банк» был заключен Универсальный договор на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте Банка, и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора. Универсальный Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявке, в которой ответчик просил заключить с ним Договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на следующих условиях: тарифный план – 7.27 (Рубли РФ); № договора – 0194313060, карта 5213 24 *** **** 8055. Клиент был уведомлен, что полная стоимость крадита (ПСК) для Тарифного плана, указанного в настоящей заявке, при полном использовании лимита задолженности в 300000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,20% годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 34,5% годовых. Своей подписью в данной Анкете-заявке клиент подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет Банка, Тарифами и полученными Индивидуальными условиями Договора, понимает их и в случае заключения Договора обязуется их соблюдать (л.д. 22).

Кононов В.Н. был ознакомлен с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), что подтверждается его подписью (л.д. 23).

Банком на имя Кононова В.Н. была выпущена кредитная карта <номер> Тинькофф Платинум с лимитом задолженности до 300000 рублей, по тарифному плану ТП 7.27 (Рубли РФ), по условиям которого предусмотрена комиссия за операцию получения наличных денежных средств в размере 2,9% плюс 290 руб. (п.6); процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, Комиссиям и прочим операциям, а также по Платам и операциям покупок при неоплате Минимального платежа – 49,9% годовых (л.д.25-об., 43).

Из поданного Кононовым В.Н. в банк Заявления-Анкеты следует, что оно содержит в себе указание на будущие права и обязанности сторон, ссылку на Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк» и Тарифы Банка по тарифному плану, с которыми ответчик был ознакомлен, что подтверждается его подписью в заявлении, в котором также указано, что заемщик уведомлен, что полная стоимость кредита (ПСК) для Тарифного плана, указанного в настоящей заявке, при полном использовании лимита задолженности в 300000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,20% годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 34,5% годовых.

Приказом № 0623.01 от 23.06.2015 АО «Тинькофф Банк» утверждены и введены в действие новые Тарифные платы. В соответствии с приложением № 2 к данному приказу Тарифы на кредитные карты по тарифному плану ТП 7.27 (Рубли РФ) установлены соответствующие ставки тарифа за пользование кредитной картой, обслуживание кредитной карты и оказание услуг по кредитной карте, комиссии за операцию получения наличных денежных средств, а также штрафные санкции за неуплату минимального платежа и пользование денежными средствами сверх лимита задолженности (л.д. 24-26).

Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования (л.д.18-19 – выписка по счету).

В соответствии с представленным расчетом задолженность Кононова В.Н. перед АО «Тинькофф Банк» по состоянию на 08.10.2018 составляет 198367 рублей 08 копеек, из которых: 136431 рубль 26 копеек – просроченная задолженность по основному долгу; 54740 рублей 30 копеек – просроченные проценты; 7195 рублей 52 копейки – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте (л.д. 16-17).

28.08.2018 в адрес Кононова В.Н. в связи с неисполнением условий договора кредитной карты <номер> направлен заключительный счет, в соответствии с которым заемщик уведомлен об истребовании всей суммы задолженности и расторжении договора (л.д.31).

В соответствии со ст. ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Положениями ст. 809, ст.810 и п.2 ст.811 ГК РФ закреплено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как указано в ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст.331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Согласно п.2, п.3 ст.434 и п.3 ст.438 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Как видно из материалов дела и установлено судом при заключении договора Кононов В.Н. подтвердил, что ознакомлен с существенными условиями договора, Условиями комплексного банковского обслуживания, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифным планом ТП 7.27 (Рубли РФ), понимает их содержание и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

В заявлении Кононов В.Н. также выразил согласие быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков банка и поручил банку ежемесячно включать его в указанную Программу и удерживать с нее плату в соответствии с Тарифами.

Как следует из выписки по договору <номер> за период с 18.11.2015 по 15.01.2019, Кононовым В.Н. была произведена активация карты, с 30.11.2015 совершались расходные операции по ней, в том числе снимались наличные денежные средства.

Согласно п. 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

Кредитная карта может быть использована держателем для совершения операций: безналичная оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату банковские карты соответствующей МПС (международной платежной системы); получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков; оплата услуг в банкоматах; иных операций, перечень которых устанавливается банком. Клиент может совершать погашение задолженности по договору кредитной карты путем перечисления денежных средств или иными способами в соответствии с законодательством Российской Федерации (п. 4.1, 4.5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Сообщение банку клиентом аутентификационных данных и/или кодов доступа при оформлении заявки означает: заключение между банком и клиентом договора на условиях, изложенных в заявке и соответствующих Общих условиях, в том числе, если речь идет о кредитном договоре и договоре кредитной карты, подтверждение клиентом на соответствующую дату того, что ему предоставлена и понятна информация о полной стоимости кредита; поручение клиента банку безакцептно списывать денежные средства с любых счетов клиента в банке в целях погашения задолженности клиента перед банком в случаях, определенных универсальным договором, а также предоставления банку права на составление в необходимых случаях расчетных документов от имени клиента (п. 2.7 Условий комплексного банковского обслуживания).

Таким образом, между сторонами в офертно-акцептной форме был заключен договор о карте на условиях, установленных Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО). Согласно п.3 ст.421 ГК РФ отношения по такому договору регулируются нормами гл.42, 45 ГК РФ.

Из п. 5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт следует, что банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности и держатель карты должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифным планом (п. п. 5.1, 5.2). Клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности (п. 5.5).

Пунктом 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрено начисление банком процентов на сумму предоставленного кредита по ставкам, указанным в Тарифах.

В соответствии с п. 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязался ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатит штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифным планом.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2-х рабочих дней с даты его формирования Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п. 5.12 Общих условий).

Согласно п. 5.13 Общих условий при совершении приходной операции банк направляет сумму такой операции в погашение задолженности по договору кредитной карты или учитываются как переплата.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, истец в соответствии с п. 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт расторг договор путем направления в адрес ответчика заключительного счета.

В связи с нарушением ответчиком Кононовым В.Н. обязательств по договору кредитной карты и возникновением просроченных платежей по кредитному договору, у ответчика образовалась задолженность по кредитному договору перед истцом по состоянию на 28.08.2018 составляет 198367 рублей 08 копеек.

Направленный 28.08.2018 в адрес заемщика заключительный счет об истребовании всей суммы задолженности в размере 198367 рублей 08 копеек и расторжении договора кредитной карты, оставлен ответчиком без удовлетворения.

С учетом вышеизложенного суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований АО «Тинькофф Банк», и взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по договору кредитной карты в общей сумме 198367 рублей 08 копеек. Размер задолженности подтверждается расчетом задолженности с учетом произведенных ответчиком фактических платежей по кредитному договору. Данный расчет ответчиком не оспорен.

При этом суд учитывает, что ответчиком в нарушение требований ст.56 ГПК РФ не было представлено доказательств оплаты долга по кредитному договору, а также доказательств того, что сумма задолженности меньше, указанной истцом.

В силу ст.333 ГК РФ снижение пени является правом суда, но не его обязанностью, и поэтому, применяя ст.333 ГК РФ, суд по своему усмотрению определяет размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика только исходя из требований соразмерности.

Как указал Верховный Суд РФ в п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г., применение судом ст.333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. На основании ч.1 ст.56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п.1 ст.330 ГК РФ)... Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Основанием для применения указанной нормы может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

С учетом того, что ответчиком ходатайство о снижении размера неустойки в суде не заявлялось, не было представлено доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, а предъявленный к взысканию общий размер неустойки значительно ниже размера основного долга по кредитному договору, учитывая длительность срока неисполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для снижения начисленной истцом неустойки, в соответствии с требованиями ст.333 ГК РФ, т.к. размер начисленной истцом неустойки является соразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору.

В соответствии с Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум тарифного плана ТП 7.27 (Рубли РФ) штраф за неуплату минимального платежа, совершенную 1 раз - 590 руб., 2-й раз подряд - 1% от задолженности + 590 руб., 3-й и более раз подряд - 2% от задолженности + 590 руб.

Из анализа вышеуказанных положений договора и норм права следует, что в рассматриваемом случае предусмотрено не начисление сложных процентов (проценты на проценты), а начисление предусмотренной договором неустойки за нарушение сроков уплаты процентов.

Довод ответчика о начислении истцом процентов за пользование кредитом по повышенной ставке в размере 49,9% годовых, вместо 34,5% годовых, суд находит несостоятельным, опровергающийся представленными в материалы дела Тарифным планом ТП 7.27 (Рубли РФ), в соответствии с которым процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, Комиссиям и прочим операциям, а также по Платам и операциям покупок при неоплате Минимального платежа – 49,9% годовых, с которым ответчик был ознакомлен при заключении Договора, что подтвердил своей подписью в заявлении-Анкете.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При таких обстоятельствах, учитывая, что решение суда состоялось в пользу истца, неустойка уменьшена судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в полном размере в сумме 5167 рублей 34 копейки.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с Кононова В. Н. в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по Договору кредитной карты от 24.11.2015 <номер> за период с 24.03.2018 по 28.08.2018 в размере 198367 рублей 08 копеек, государственную пошлину в размере 5167 рублей 34 копейки, а всего взыскать – 203534 (двести три тысячи пятьсот тридцать четыре) рубля 42 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Серпуховский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: И.С.Фетисова

Мотивированное решение составлено 11 марта 2019 года