Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-1610/2019 ~ М-1495/2019 от 24.09.2019

    Дело № 2-1610/2019

    РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

25 октября 2019 г.                                         г. Елизово, Камчатского края

Елизовский районный суд Камчатского края в составе: председательствующего судьи Анофриковой С.Н., при секретаре Веселовой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей,

установил:

          Истец Харитонова Е.Х. обратилась в суд с иском к ответчику Публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» о взыскании суммы 59000 рублей, удержанной в качестве платы за выпуск карты Visa Instant Issue, компенсации морального вреда в сумме 10000 рублей, судебных расходов по оплате услуг нотариуса в сумме 3000 рублей, штрафа в размере 50% от взысканной суммы. В обосновании исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен Договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, лимит кредитования 253886 рублей, процентная ставка – 24.70% годовых, срок возврата кредита - до востребования. В кредитном договоре были прописаны условия, на которых он заключается, в пункте 15 договора перечислены услуги, «оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена и порядок её определения, а так же согласие заемщика на оказание таких услуг. Среди таких услуг было оформление карты Visa Instant Issue, стоимость которой указана в размере 800 рублей. В пункте 17 договора кредитования указан порядок предоставления кредита. Банк предоставляет заемщику кредит в течение 90 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: открытие текущего банковского счета, установление лимита кредитования, выдачи кредитной карты и ПИН-конверта. На основании пункта 17 истцом было подписано заявление на открытие текущего банковского счета и выпуск карты Visa Instant Issue без материального носителя, плата за выпуск карты – 59000 рублей. При обращении в банк у истца не было намерения приобретать карту с пакетом услуг, что подтверждается его подписью в договоре кредитования, где была указана карта стоимостью 800 рублей, без каких-либо дополнительных опций. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика истцом была отправлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы за оформление карты в размере 59000 рублей, ввиду отказа потребителя от приобретенной услуги, так как карта не имеет материального носителя, а пакетом услуг по тарифному плану «Супер защита» истец не пользовался, но ответчиком деньги не были возвращены, в связи с чем, вынуждена обратиться в суд.

Истец, представитель истца Дубина А.А. в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, просят рассмотреть дело без участия истца и представителя истца, исковые требования поддерживают.

        Ответчик Публичное акционерное общество «Восточный Экспресс Банк», извещенный надлежащим образом, в судебное заседание явку своего представителя не обеспечил, представил письменные возражения на исковое заявление, из которых следует, что ответчик исковые требования не признает в полном объеме по основаниям указанным в отзыве (л.д. 69-72).

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, с учетом требований, предусмотренных ст. 56 ГПК РФ, и по правилам, установленным ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Судом по делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен Договор кредитования №. По условиям договора истец (кредитор) предоставил ответчику лимит кредитования в сумме 253886 рублей, путем зачисления суммы кредита на банковский счет 40№, полная стоимость кредита – 24.70% годовых. Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора. Срок возврата кредита - до востребования.

Так же истец подписал заявление на открытие текущего банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым просила банк произвести акцепт оферты о заключении договора и в случае акцента оферты выпустить к счету банковскую карту Visa Instant Issue без материального носителя, плата за выпуск карты составляет 59000 рублей. При приобретении услуги «Тарифный план» Супер защита» банк бесплатно предоставляет клиенту пакет следующих услуг: Участие в Программе страхование жизни и трудоспособности клиентов ПАО КБ «Восточный», выпуск дополнительной банковской карты «карта №1 Детская»; начисление процентов на остаток денежных средств на счете клиента, присоединение к бонусной программе банка «Cash-back». Харитонова Е.Х. была уведомлена, что оформление услуги осуществляется по ее желанию. Согласие и отказ от услуги не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования, о чем имеется личная подпись заемщика.

Подписывая Договор кредитования, Заявления на открытие текущего банковского счета, Анкету-заявление, согласие на дополнительные услуги, истец Харитонова Е.Х. подтвердила, что ознакомлена с Условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц (включая приложения к ним), а так же Тарифами. Истцу была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых услуг, обо всех подлежащих уплате Банку комиссиях, установленных Тарифах, полностью разъяснены все возникающие в связи с этим вопросы. Истец подтвердила, что не имеет каких-либо заблуждений относительно содержания и юридических последствий, возникающих в результате заключения Договора. Клиенту были предоставлены действующие условия Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц (включая приложения к ним), Тарифы, Руководство пользователя по работе с системой «Суперзащита» (л.д. 74-85, 97-108).

Суд считает доказанным факт получения кредита истцом, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 87-96), и не оспорено сторонами.

Согласно информации о задолженности заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 256236 руб. 19 коп., в том числе: 250886,96 руб. - основной долг, 5349,23 руб. - просроченные проценты; задолженность за выпуск дебетовой карты «Суперзащиты» в размере ** руб. (л.д. 86).

10.07.2019 года Харитонова Е.Х. обратилась с заявлением в ПАО КБ «Восточный» о возврате денежных средств в размере 59000 рублей, удержанных в качестве платы за выпуск карты Visa Instant Issue, в связи с неиспользованной заемщиком данной услуги и предоставлением документов, связанных с заключением кредита (л.д.119-120).

16.08.2019 года Банком дан ответ об отказе в предоставлении сведений, составляющих банковскую тайну, разъяснен порядок обращения заемщику самостоятельно либо через представителя с надлежаще оформленными полномочиями (л.д.125).

Согласно части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Аналогичные правила содержатся и в статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения.

На основании п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

         Согласно ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

        Статьей 168 ГК РФ установлено, что за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

        На основании ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным, приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Давая оценку собранным по делу доказательствам, суд исходит из того, что при заключении Договора кредитования, подписании Заявления на открытие текущего банковского счета, Анкеты-заявления, согласие на дополнительные услуги, истец Харитонова Е.Х. подтвердила, что ознакомлена с Условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц (включая приложения к ним), а так же Тарифами. Истцу была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых услуг, обо всех подлежащих уплате Банку комиссиях, установленных Тарифах, полностью разъяснены все возникающие в связи с этим вопросы. Истец подтвердила, что не имеет каких-либо заблуждений относительно содержания и юридических последствий, возникающих в результате заключения Договора. Клиенту были предоставлены действующие условия Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц (включая приложения к ним), Тарифы, Руководство пользователя по работе с системой «Суперзащита». Плата за услугу «выпуск дебетовой карты «тарифный план «Суперзащита» пакет № 9 составляет 59000 рублей, внесение платы осуществляется в рассрочку и уплачивается на счет. С данными условиями истец была ознакомлен и согласна, что подтверждается её собственноручной подписью. Услуга является комплексной, неделимой, отказ от части указанных услуг невозможен. При заключении договора кредитования истец добровольно подписала платежные документы с назначением платежей по договору кредитования.

При этом, суд отмечает, что в случае несогласия с вышеуказанными условиями кредитования, Харитонова Е.Х. не была ограничена в своем волеизъявления и была вправе не принимать на себя указанные обязательства.

Кроме того, оснований полагать, что договор кредитования был заключен истцом под влиянием заблуждения со стороны сотрудника Банка, у суда не имеется, поскольку какими-либо доказательствами не подтвержден.

Таким образом, исследовав и оценив все собранные по делу доказательства в их совокупности и взаимной связи в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований Харитоновой Е.Х. к Публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителя, и отказывает истцу в удовлетворении иска в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

    решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░1 ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ – 30 ░░░░░░░ 2019 ░░░░.

░░░░░                                                                                                  ░.░.░░░░░░░░░░