Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1083/2015 от 30.04.2015

                                                                                                          Гр. ...

                                                        Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

...                                  гор. Ессентуки

Ессентукский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи ...

при секретаре К.А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Б.И.А. о взыскании задолженности по кредитной карте,и по встречному исковому заявлению Б.И.А. к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о расторжении договора о выпуске и обслуживании кредитной карты с фиксацией процентов, отмене начисленных процентов, пролонгации выплаты суммы основного долга и отсрочке начала выплат задолженности,

у с т а н о в и л:

ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к Б.И.А. о взыскании задолженности по кредитной карте ... от ... в размере ..., взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 ...

Б.И.А. в свою очередь обратилась со встречным исковым заявлением к ООО «Русфинанс Банк» о расторжении договора о выпуске и обслуживании кредитной карты с фиксацией процентов, отмене начисленных процентов, пролонгации выплаты суммы основного долга и отсрочке начала выплат задолженности.

В исковом заявлении ООО «Русфинанс Банк» указал следующее. ... Б.И.А. обратилась в адрес ООО "Русфинанс Банк" с заявлением о предоставлении потребительского кредита.

Вышеуказанное заявление о предоставлении потребительского кредита одновременно является офертой на заключение договора о выпуске и обслуживании кредитной карты. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом Заявлении на предоставление потребительского кредита и оформлении кредитной карты, Условиях о выпуске и обслуживании кредитных карт Банка и Тарифах Банка.

Договор о предоставлении и обслуживании карты является разновидностью договора банковского счета, в рамках которого на имя клиента выпускается кредитная карта, предназначенная для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Правовое основание такого договора определено статьей 850 ГК РФ и Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (утв. Банком России 24.12.2004г. № 266-П).

В силу п. 1.4. Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее - держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

В силу п. 1.8 данного Положения предоставление кредитной организацией денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом.

В силу положений ст. 29 Федерального закона от ... ... «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчик заполнил, подписал Заявление на выдачу потребительского кредита и своей подписью подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия Банка по выпуску банковской карты, что он ознакомлен, понимает, полностью согласен с Общими Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Банка и Тарифами по кредитным картам Банка.

Акцептом Банком предложения оферты о заключении Договора о выпуске и обслуживании кредитной карты в соответствии с Условиями признается совершение Банком действий по открытию ответчику Картсчета.

Заключенный с ответчиком договор о карте содержит все условия, определенные ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, установленные Тарифами Банка, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, ответственность за нарушение Договора и т.д.

Эффективная процентная ставка по кредиту указана в заявлении и клиенту она была доведена до момента заключения договора вместе с Тарифами Банка (п. 12 Заявления). Также п.п. 2, 3, 4 Заявления предусматривают согласие заемщика на изменение полной стоимости кредита в зависимости от размера кредитного лимита по Карте путем получения уведомления об этом письмом.

Таким образом, кредитный договор считается заключенным, следовательно, у ответчика возникает денежное обязательство по возврату кредита в порядке и сроки, установленные в п.3.7 Условий и Тарифами Банка.

Банк после заключения Договора о карте устанавливает клиенту кредитный лимит по счету в размере, указанном в разделе ... Заявления либо в информационном письме, направляемом клиенту вместе с выпущенной картой (п.3.1 Условий Банка).

ООО "Русфинанс Банк" выпустил и направил Б.И.А. карту, предоставив ей кредитный лимит в размере ...

Кредитная карта была передана ответчику неактивированной, что давало ему возможность дополнительно ознакомиться со всеми условиями кредитования и только после этого активировать карту. Кроме того, информация кредитования Банком размещена на сайте Банка в Интернете, которая постоянно обновляется, а также необходимая и интересующая клиента информация может быть получена по адресу места нахождения Банка и по телефону Центра обслуживания клиентов (при этом звонок по России бесплатный), указанному в счетах-выписках, ежемесячно направляемых клиенту.

Согласно п. 2 Заявления «активация Карты является подтверждением его согласия с предложенными Условиями, Тарифами, полной стоимостью кредита, а также с тем, что все платежи по карте будут взиматься банком после активации карты». Активация кредитной карты производится банком на основании волеизъявления в соответствии с п.2.3 Условий Банка. При этом, заемщик имеет право не активировать карту в случае несогласия с действующими Условиями и Тарифами (п. 3 Заявления, ст. 821 ГК РФ). После момента активации кредитной карты ответчик вправе расторгнуть договор, а также не пользоваться заемными денежными средствами.

Ответчик активировал карту и совершал операции по ней, что подтверждается расчетом задолженности по кредитной карте. Данный факт является подтверждением того, что Б.И.А. была ознакомлена и полностью согласна с предложенными Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифами по выпуску и обслуживанию кредитных карт.

Факт получения и использования кредита ответчиком, а также совершение им операций по кредитной карте подтверждается следующими документами: заявлением о предоставлении потребительского кредита и выпуске кредитной карты; условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ООО "Русфинанс Банк"; тарифами по выпуску и обслуживанию кредитных карт ООО "Русфинансм банк»; расчетом задолженности по кредитной карте; выпиской по карточному счету.

Согласно п.8.2.2. Условий выпуска и обслуживания кредитных карт ООО "Русфинанс Банк", клиент обязан исполнять в безусловном порядке все обязательства перед банком, вытекающие из договора о карте.

В соответствии с п.5.1 Условий заемщик должен погашать задолженность перед банком в размере обязательного платежа и не позднее даты платежа, указанного в счете- выписке. Счет-выписка направляется клиенту по окончании отчетного периода, то есть по истечении календарного месяца, в течение которого банком учитываются операции по карте, повлекшие возникновение обязательств клиента перед банком.

Обязательный платеж (или его часть), не погашенный до даты платежа (включительно), считается просроченным (п.4.4 Условий). На просроченную часть основного долга банком начисляются проценты в соответствии с Тарифами по выпуску и обслуживанию кредитных карт ООО "Русфинанс Банк" (п.3.7 Условий).

Образованная задолженность в размере .... состоит из:

- текущий долг по кредиту ....;

- срочные проценты на сумму основного долга по кредиту ....

- долг по погашению кредита (просроченный кредит) ....

- неуплаченные в срок проценты (просроченные проценты) ....

- проценты на просроченную задолженность ....

- долг по уплате комиссии ....

Истец просит суд:

Взыскать с Б.И.А. в пользу ООО "Русфинанс Банк" сумму задолженности по кредитной карте ... от ... в размере ...

Взыскать с Б.И.А. в пользу ООО "Русфинанс Банк" расходы по уплате государственной пошлины в размере ...

Представитель истца ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился. В суд поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца. От представителя по доверенности В.Е.Д. в суд поступил отзыв на исковое заявление Б.И.А., согласно которого Банк возражает относительно заявленных Б.И.А. исковых требований. Просит суд отказать в их удовлетворении в полном объеме. Суд, с учетом мнения ответчика, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца ООО «Русфинанс Банк».

Ответчик Б.И.А. в судебном заседании возражала относительно заявленных ООО «Русфинанс» исковых требований, по основаниям, указанным ею в письменных возражениях, просила отказать в их удовлетворении. Заявленные ею исковые требования поддержала и пояснила, что ... она обратилась в ООО "Русфинанс Банк" для оформления потребительского кредита. Между ней и ООО "Русфинас Банк" был заключен кредитный договор ..., неотъемлемым условием при получении потребительского кредита было подписание заявления на оформление и выпуск кредитной карты. Кредитная карта ... была прислана ей банком по почте, в форме простой корреспонденции осенью 2011 ... Б.И.А. не активировалась, не смотря на рекомендации сотрудников банка, до ... По утверждению сотрудников банка и приложенной к договору - расчету эффективной ставки минимальный платеж должен был составлять 6% от суммы задолженности. ... попав в тяжелые жизненные обстоятельства она активировала кредитную карту, посредством телефонного обращения в ООО "Русфинанс Банк". После активации карты к оплате ей выставлялся счет порядка 9,5% от суммы задолженности.

В период с ... до ... Б.И.А. были произведены ежемесячные выплаты в погашение кредита: ....( сумма не включена банком в счет внесенных в счет кредита средств по неуказанной причине). Всего .... Из этих средств ООО "Русфинанс Банк" получено (списано со счета) ... руб. Фактический долг, полагает Б.И.А., ООО "Русфинанс Банк" составляет ... руб. Данная задолженность образовалась по причине того, что из-за завышенного ежемесячного платежа, после получения ООО "Русфинанс Банк" начисленных процентов и комиссий, она была вынуждена обналичивать доступный остаток.

Являясь инвали...-группы и из-за ухудшения состояния здоровья и болезни ребенка в июле ... года, Б.И.А. утратила возможность трудоустройства, для получения дополнительного дохода, который имелся у нею во время выплат по кредиту, в связи с чем ... она обратилась в представительство ООО "Русфинанс Банк" с заявлением о предоставлении отсрочки платежа (с целью пройти лечение для улучшения состояния здоровья и возможности трудоустроиться) и уменьшении ежемесячного платежа (минимальный платеж составлял ... с предоставлением документов о нетрудоспособности и ежемесячном доходе (доход на момент обращения составлял ... рублей). Oт возврата кредита она не уклонилась. ООО "Русфинанс Банк" отказал Б.И.А. и рекомендовал ежемесячно совершать платежи в установленном размере, осознавая ее неплатежеспособность.

Полагает, что в данном случае ООО "Русфинанс Банк" фактически злоупотребил правами кредитора, с целью увеличить (как она считает) сумму долга. В данное время Б.И.А. выдано направление для решения вопроса о проведении оперативного лечения доброкачественной опухоли позвоночника в условиях стационара краевой Клинической Больницы ..., не исключена возможность, что ее перенаправят в профильный медицинский центр города С-Петербурга, т.е. трудоустроиться и выплатить долг по кредиту, или на данный момент производить ежемесячные взносы для нее является невыполнимым условием, так же ей требуется отсрочка выплат по кредиту в связи с тем, что у нее серьезно болен малолетний ребенок, которому так же требуется долгое лечение и имеются направления на обследование и лечение.

Просит суд:

Расторгнуть договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, с фиксацией процентов, заключенный между Б.И.А. и ООО "Русфинанс Банк" ... г.

Отменить начисленные ООО "Русфинанс Банк" проценты в размере ...

Отменить назначенную к взысканию госпошлину в размере ....

Пролонгировать выплату суммы основного долга в размере .... на срок ... лет, изменив срок окончательного погашения долга.

Разрешить отсрочку начала выплат задолженности на ...

Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы гражданского дела, проанализировав доводы, изложенные в письменном отзыве и возражениях сторон, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч.1 ст. 819, ст. 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенным условием по кредитному договору является условие о предмете договора, т.е. о денежных средствах, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Из ст. 438 ГК РФ следует, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено в судебном заседании, ... Б.И.А. обратилась в адрес ООО "Русфинанс Банк" с заявлением о предоставлении потребительского кредита ... в размере ...

В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное выше заявление следует рассматривать как оферту (ст. 435 ГК РФ).

ООО " Русфинанс Банк " акцептовало данную оферту путем совершения действий по открытию Заемщику Картсчета для перечисления денежных средств на счет торговой организации, в которой Заемщиком был приобретен товар.

Вышеуказанное Заявление о предоставлении потребительского кредита одновременно является офертой на заключение Договора о выпуске и обслуживании кредитной карты.

Согласно Заявления, Б.И.А. уведомлена о том, что Банк имеет право выпустить и передать Карту в любое время, в т.ч. независимо от срока действия Кредитного договора. Кредитный лимит по Карте устанавливается Банком самостоятельно, с учетом информации, имеющейся о заемщике и о выполнении им обязательств по Кредитному договору.

Банком была выпущена и направлена заемщику пластиковая карта по договору ... от ... Заемщику был предоставлен возобновляемый кредитный лимит (револьверный кредит) в размере .... ООО " Русфинанс Банк " акцептовал данную оферту путем совершения действий по открытию Заемщику Картсчета.

Согласно условий заявления о выпуске и обслуживании кредитной банковской карты, Должник обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее «20» числа каждого месяца.

Факт получения и использования кредита Б.И.А., а также совершение ею операций по кредитной Карте подтверждается следующими документами: заявлением о предоставлении потребительского кредита и выпуске кредитной карты; расчетом задолженности по кредитной карте; выпиской по карточному счету. Таким образом, Б.И.А. еще при получении потребительского кредита - ... была уведомлена и дала свое согласие на выпуск и обслуживание кредитной карты, подписав заявление о кредите.

Пластиковая карта была изготовлена ООО «Русфинанс Банк» и направлена Б.И.А. почтой. Вместе с картой Б.И.А. были направлены копия условий выпуска и обслуживания кредитных карт, копия тарифов по выпуску и обслуживанию кредитных карт ООО «Русфинанс Банк».

Как установлено в судебном заседании, именно по этой причине имеется не соответствие дат заключения потребительского кредитного договора и даты активации пластиковой картой - когда клиент фактически воспользовался заемными денежными средствами.

ООО «Русфинанс Банк» представил письменные доказательства того, что Б.И.А. получила пластиковую карту и воспользовалась кредитом, а именно - расчёт задолженности по кредиту, выданному гр. Б.И.А. по договору о предоставлении в пользование международной банковской карты VISA от ... ...

Истцом представлены надлежащие письменные доказательства в подтверждение заключения в письменной форме с ответчиком Б.И.А. как с заемщиком кредитного договора, содержащего необходимые по закону условия относительно суммы займа, условий, на которых выдан кредит, сроков и порядка погашения основной суммы займа и процентов за пользование им. Истцом представлены: заявление Б.И.А.; общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, анкета - заявление Б.И.А., карточка с образцами подписей и оттиска печати, тарифы по выпуску и обслуживанию кредитных карт.

Расчет задолженности по кредиту, выданному Б.И.А. по договору о предоставлении пластиковой карты, имеющийся в материалах дела, представленный ООО «РУСФИНАНС БАНК», произведен согласно Положению ЦБ РФ №39-П от 26.06.1998г. о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета, а также с учетом требований антимонопольной службы. Расчет процентов полностью соответствует условиям договора о предоставлении пластиковой карты, а именно условиям о начислении процентов за пользованием кредитом, условиям о начислении неустойки (штрафа) в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом и несвоевременного возврата части кредита. Расчет задолженности по кредитному договору, приложенный к исковому заявлению, представлен в оригинале по количеству лиц, участвующих в деле, подписан представителем ООО «Русфинанс Банк», заверен круглой печатью организации. Расчет содержит все необходимые сведения, в том числе расчет суммы задолженности по срочным процентам и расчет суммы задолженности по просроченным процентам, комиссии, формулы, по которым рассчитываются проценты.

... в ООО «Русфинанс Банк» поступил звонок об активации кредитной карты. В расчёте указано, что ... произведена выдача кредита по договору о предоставлении пластиковой карты ... от ... в размере ... руб., т.е. Б.И.А. воспользовалась кредитной картой и сняла денежные средства, следовательно, воспользовалась кредитными средствами ООО «Русфинанс Банк». Б.И.А. неоднократно использовала пластиковую карту, в итоге Б.И.А. было снято денежных средств на сумму ... рублей.

В Выписке по карточному счёту указано, что Заемщиком производилось зачисление на карточный счёт Б.И.А. в размере .... в счет погашения задолженности по договору о предоставлении пластиковой карты № .... Платеж от ... в размере ... рублей, также включен в данную сумму.

На основании действий произведенных Б.И.А., можно сделать что вывод, что она ознакомилась и согласилась с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ООО «Русфинанс Банк», а также знала о последствиях использования пластиковой карты. Довод ответчика о том, что с него незаконно взыскивалась комиссия за предоставление и обслуживание карты - необоснован.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что ... между ООО «Русфинанс Банк» и Б.И.А. заключен кредитный договор на предоставление ответчику кредитного лимита в размере ....

В соответствии с общими Условиями обслуживания кредитных карт, с которыми ответчик ознакомился и получил их на руки, о чем поставил подпись в заявлении, ответчик обязан: хранить в секрете ПИН - коды и номер карты. Не передавать карту или её номер третьему лицу; погашать задолженность по счету по все операциям, совершенным с помощью карты, включая суммы начисленные Банком за ведение счета и указанные в Тарифах, суммы штрафов; нести ответственность за все операции по Карте до момента уведомления Банка об утрате (краже) карты; ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода.

Заключенный с ответчиком договор о карте содержит все условия, определенные ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, установленные Тарифами Банка, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, ответственность за нарушение Договора и т.д.

Эффективная процентная ставка по кредиту указана в заявлении и клиенту она была доведена до момента заключения договора вместе с Тарифами Банка (п. 12 Заявления). Также п.п. 2, 3, 4 Заявления предусматривают согласие заемщика на изменение полной стоимости кредита в зависимости от размера кредитного лимита по Карте путем получения уведомления об этом письмом.

Таким образом, кредитный договор считается заключенным, следовательно, у ответчика возникает денежное обязательство по возврату кредита в порядке и сроки, установленные в п.3.7 Условий и Тарифами Банка.

Банк после заключения Договора о карте устанавливает клиенту кредитный лимит по счету в размере, указанном в разделе ... Заявления либо в информационном письме, направляемом клиенту вместе с выпущенной картой (п.3.1 Условий Банка).

Кредитная карта была передана ответчику неактивированной, что давало ему возможность дополнительно ознакомиться со всеми условиями кредитования и только после этого активировать карту. Кроме того, информация кредитования Банком размещена на сайте Банка в Интернете, которая постоянно обновляется, а также необходимая и интересующая клиента информация может быть получена по адресу места нахождения Банка и по телефону Центра обслуживания клиентов (при этом звонок по России бесплатный), указанному в счетах-выписках, ежемесячно направляемых клиенту.

Согласно п. 2 Заявления «активация Карты является подтверждением его согласия с предложенными Условиями, Тарифами, полной стоимостью кредита, а также с тем, что все платежи по карте будут взиматься банком после активации карты». Активация кредитной карты производится банком на основании волеизъявления в соответствии с п.2.3 Условий Банка. При этом, заемщик имеет право не активировать карту в случае несогласия с действующими Условиями и Тарифами (п. 3 Заявления, ст. 821 ГК РФ). После момента активации кредитной карты ответчик вправе расторгнуть договор, а также не пользоваться заемными денежными средствами.

Б.И.А. активировала карту и совершила операции по ней, что подтверждается расчетом задолженности по кредитной карте. Данный факт является подтверждением того, что Б.И.А. была ознакомлена и полностью согласна с предложенными Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифами по выпуску и обслуживанию кредитных карт.

Факт получения и использования кредита ответчиком, а также совершение им операций по кредитной карте подтверждается следующими документами: заявлением о предоставлении потребительского кредита и выпуске кредитной карты; условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ООО "Русфинанс Банк"; тарифами по выпуску и обслуживанию кредитных карт ООО "Русфинансм банк»; расчетом задолженности по кредитной карте; выпиской по карточному счету.

Судом установлено, что ООО «Русфинанс Банк» выполнило свои обязательства, перечислив денежные средства на банковскую карту ответчика, полностью исполнило свои обязательства, вытекающие из Договора о выпуске и обслуживанию кредитной карты.

Б.И.А. была полностью проинформирована банком обо всех существенных условиях предлагаемой услуги до ее оказания. Эти условия полностью устроили Б.И.А., в связи с чем она добровольно подписала договор.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.8.2.2. Условий выпуска и обслуживания кредитных карт ООО "Русфинанс Банк", клиент обязан исполнять в безусловном порядке все обязательства перед банком, вытекающие из договора о карте.

В соответствии с п.5.1 Условий заемщик должен погашать задолженность перед банком в размере обязательного платежа и не позднее даты платежа, указанного в счете- выписке. Счет-выписка направляется клиенту по окончании отчетного периода, то есть по истечении календарного месяца, в течение которого банком учитываются операции по карте, повлекшие возникновение обязательств клиента перед банком.

Обязательный платеж (или его часть), не погашенный до даты платежа (включительно), считается просроченным (п.4.4 Условий). На просроченную часть основного долга банком начисляются проценты в соответствии с Тарифами по выпуску и обслуживанию кредитных карт ООО "Русфинанс Банк" (п.3.7 Условий).

Согласно расчёту, в результате использования Карты, вследствие ненадлежащего исполнения обязательств у Б.И.А. перед банком образовалась задолженность в сумме ...., состоящая из следующих сумм:

- текущий долг по кредиту ... руб.;

- срочные проценты на сумму основного долга по кредиту ... руб.

- долг по погашению кредита (просроченный кредит) ... руб.

- неуплаченные в срок проценты (просроченные проценты) ... руб.

- проценты на просроченную задолженность ... руб.

- долг по уплате комиссии ... руб.

Как установлено в судебном заседании, условия кредитного договора заёмщиком надлежащим образом не выполняются, за Б.И.А. числится просроченная задолженность по кредиту и процентам.

Таким образом, у займодавца имеются предусмотренные законом и условиями кредитного договора основания для предъявления требования о досрочном возврате всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Довод Б.И.А. о том, что в связи с финансовым затруднением она не могла исполнять свои обязательства по кредитному договору - не освобождает Б.И.А. от исполнения взятых на себя кредитных обязательств. При заключении договора стороны определяют его условия исходя из разумной оценки обстоятельств, в которых он будет исполняться. Неплатежеспособность заемщика, в первую очередь зависит от самой неплатежеспособной стороны и не может произойти по причинам, которые данная сторона не могла преодолеть после их возникновения. Тяжелое материальное положение заемщика не может быть основанием для освобождения от ответственности за нарушения условий договора и основанием для отказа от взыскания всей суммы задолженности в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ.

Как следует из материалов дела, Б.И.А. неоднократно были нарушены сроки возврата кредита и процентов за пользование кредитом, в результате чего Банком было направлено в суд исковое заявление с требованием досрочного возврата суммы кредита, процентов.

При таких обстоятельствах, суд считает, исковые требования ООО «Русфинанс Банк» к Б.И.А. о взыскании задолженности по кредитной карте в размере ..., обоснованными и подлежащими удовлетворению.

На основании п.2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 8 ГУК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании п.3 ст. 10 ГК РФ, в случае, если злоупотребление правом выражается в совершении действий в обход закона с противоправной целью, последствия, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, применяются, поскольку иные последствия таких действий не установлены настоящим Кодексом.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушением договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Под расторжением договора понимается досрочное прекращение неисполненного полностью или частично договора по основаниям, не предусмотренным ст. 407-419 ГК РФ. Согласно ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении.

В соответствие с п.2 ст. 451 ГК РФ, Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Таким образом, Б.И.А. не представлены доказательства наличия совокупности всех условий для изменения или расторжения договора, предусмотренных ст.451 ГК РФ. Кроме того, перед обращением с исковым требованием в суд о расторжении кредитного договора, Б.И.А. обязана была обратиться в ООО «Русфинанс Банк» с подобным заявлением, указав предусмотренный законом срок, то есть досудебный порядок урегулирования спора Б.И.А. и.А. не соблюден. Согласно условия выпуска и Условий ООО «Русфинанс Банк» кредитный договор может быть расторгнут только в случае полного исполнения клиентом обязательств перед Банком. Однако этого сделано не было, обязательства по кредитному договору Б.И.А. на момент рассмотрения дела не исполнены. В связи с чем, суд приходит к убеждению об отказе в удовлетворении заявленного Б.И.А. требования о расторжении кредитного договора, заключенного между ней и ООО «Русфинанс Банк» ... года.

Кроме того, произвести отсрочку и реструктуризацию задолженности по кредиту и пересмотреть повышенные процентные ставки является правом Банка, но не обязанностью. Ни кредитным договором, ни законом не предусмотрена обязанность банков производить реструктуризацию задолженности и пересматривать повышенные проценты.

В соответствие со ст. 203 ГПК РФ, суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя либо исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ и порядок его исполнения.

Согласно Постановлению Пленума Верховного суда РФ от ... «О применении норм гражданского процессуального кодекса РФ при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции» судом при рассмотрении заявлений о рассрочке (отсрочке) должна учитываться необходимость своевременного и полного исполнения решения суда. Следовательно, срок, на который представлена рассрочка исполнения судебного решения, не должен быть длинным, иначе снижается эффективность исполнения решения суда.

Таким образом, суд полагает, что в случае удовлетворения заявленных требований гр. Б.И.А. будут нарушены права ООО «Русфинанс Банк» как взыскателя, поскольку порядок рассрочки (пролонгации) и отсрочки, заявленный гр. Б.И.А., отдаляет реальную защиту нарушенных прав и охраняемых законом интересов взыскателя на длительный срок.

Более того, ранее Б.И.А. уже обращалась в Банк с претензией об отсрочке и уменьшении ежемесячного платежа. ООО «Русфинанс Банк» направил ответ об отказе в предоставлении данных услуг.

При таких обстоятельствах, исковые требования Б.И.А. об отмене начисленных ООО "Русфинанс Банк" процентов в размере ... отмене назначенной к взысканию госпошлины в размере ...., пролонгации выплаты суммы основного долга в размере ... изменив срок окончательного погашения долга, разрешении отсрочки начала выплат задолженности на 24 месяца до ..., не подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

ООО «Русфинанс Банк» заявлено требование к Б.И.А. о взыскании понесенных судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере .... Указанные судебные расходы подтверждаются копией платежного поручения ... от ....

Таким образом, суд считает требование ООО «Русфинанс Банк» о взыскании с Б.И.А. судебных расходов в сумме 2350 ... обоснованным и подлежащим удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░.░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ... ░░ ..., ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░.░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ... ░░ ... ░ ░░░░░░░ ..., ░ ░░░ ░░░░░:

- ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░ ... ░░░.;

- ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ... ░░░.;

- ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░) ... ░░░.;

- ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ... ░░░.;

- ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ... ░░░.;

- ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ... ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░.░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ....

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░» ... ░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ...., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ..., - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ....

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░                                                     ░.░. ░░░░░░░░░