Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-76/2012 от 24.10.2012

13 ноября 2012 года Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего А.Р.Палковой,

при секретаре К.И.Дрозд,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Петрова А.В. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и судебных издержек, с апелляционной жалобой ответчика на решение мирового судьи судебного участка №4 Кировского судебного района г.Томска, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка №1 Кировского района г.Томска от 17.09.2012, которым постановлено: «Иск Петрова А.В. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и судебных издержек – удовлетворить; взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Петрова А.В. сумму комиссии за ведение ссудного счета за период с /________/ по /________/ в размере /________/ руб., проценты за пользование чужими денежными за период с /________/ по /________/ в размере /________/ руб., компенсацию морального вреда в размере /________/ руб., расходы на оплату услуг представителя в размере /________/ руб., на оформление нотариальной доверенности в размере /________/ руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере /________/ руб.; взыскать с ООО «ИКБ «Совкомбанк» в доход бюджета муниципального образования «город Томск» государственную пошлину в размере 600 руб.»,

установил:

Петров АВ обратился в мировой суд с иском к ООО ИКБ «Совкомбанк», указав, что /________/ заключил с ОАО КБ «Региональный кредит» кредитный договор /________/, согласно которому банк предоставил ему (Петрову) кредит в сумме /________/ руб. под /________/% годовых на /________/ месяца, комиссия за ведение счета составляет /________/8% от остатка задолженности по кредиту. Согласно договора уступки прав (требований) от /________/ все права (требования) ОАО КБ «Региональный кредит» перешли ООО ИКБ «Совкомбанк». С учетом сроков исковой давности за период с /________/ по /________/ он (Петров) выплатил ответчику помимо процентов за кредит комиссию за ведение ссудного счета в сумме /________/ руб. В связи с чем, им (Петровым) /________/ в адрес ООО ИКБ «Совкомбанк» была направлена претензия, но в предусмотренный законом срок его (Петрова) требования ответчиком удовлетворены не были. Полагает, что банк пользовался его денежными средствами в размере /________/ руб. вследствие их неосновательного получения, в связи с чем, на основании п. 1 ст. 395 ГК РФ подлежат взысканию проценты за период с /________/ по /________/ в размере /________/ руб. Кроме того, в результате действий банка - оставления претензии без ответа, отказа в удовлетворении законных требований потребителя в добровольном порядке, а также от потери времени на ожидание исполнения обязательства, связанных с возникновением спора неудобств, он (Петров) испытал негативные переживания, отрицательные эмоции, претерпел морально-нравственные страдания, размер компенсации которых оценивает в /________/ руб. Кроме того, им (Петровым) понесены судебные издержки, связанные с рассмотрением дела - расходы на представителя /________/ руб., расходы на оформление доверенности 600 руб.

Ссылаясь на ст. ст. 819, 845 ГК РФ, ст. 10, 16, п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», истец просил: взыскать с ответчика /________/ руб. - комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета, /________/ руб. - проценты за пользование чужими денежными средствами за период с /________/ по /________/, а также просил взыскать компенсацию морального вреда в сумме /________/ руб., расходы на оплату услуг представителя в сумме /________/ руб., расходы на оплату составления доверенности в сумме 600 руб.

17.09.2012 мировой судья судебного участка №4 Кировского судебного района г.Томска, исполняющий обязанности мирового судьи судебного участка №1 Кировского района г.Томска иск Петрова А.В. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и судебных издержек удовлетворил в полном объеме, постановив приведенное решение.

Не согласившись с решением мирового судьи от 17.09.2012, представитель ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» - Лапина КЕ подала на него апелляционную жалобу, указав, что с решением мирового судьи от 17.09.2012 не согласна, считает его незаконным и необоснованным. В жалобе со ссылками на ст.ст.168,181 ГК РФ апеллировала к тому, что исковое заявление Петрова АВ принято мировым судьей за пределами трехлетнего срока исковой давности, поскольку исполнение кредитного договора, заключенного между истцом и ОАО КБ «Региональный кредит» началось с момента предоставления денежных средств /________/, и этот момент и является началом течения срока исковой давности о применении последствий недействительности условий кредитного договора. Ответчиком было заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности, однако, судом не было дано никакой правовой оценки указанному требованию. Просит решение мирового судьи от 17.09.2012 отменить, принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

При рассмотрении дела в порядке апелляции истец Петров АВ, представитель истца Жуковская ОЕ, будучи надлежаще извещены о времени и месте судебного заседания апелляционной инстанции, в суд не явились, о причинах неявки не сообщили.

Ответчик – ООО ИКБ «Совкомбанк», будучи надлежаще извещен о времени и месте судебного заседания апелляционной инстанции, в суд представителя не направил.

Исследовав письменные материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы, определив на основании ч.3 ст.167, ст.327 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие сторон, суд апелляционной инстанции приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 327 ГПК РФ, рассмотрение дела судом апелляционной инстанции проводится по правилам производства в суде первой инстанции.

Согласно ст. 195 ГПК РФ, решение суда должно быть законным и обоснованным.

В силу п.п. 2, 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 23 от 19 декабря 2003 года «О судебном решении», решение суда является законным и обоснованным в том случае, если оно принято в точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, подлежащими применению при рассмотрении и разрешении данного дела или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права.

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными в судебном заседании доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст. ст. 55, 59-61, 67 ГПК РФ).

Судом апелляционной инстанции установлено, следует из кредитного договора /________/, что /________/ между Петровым АВ и ОАО КБ «Региональный кредит» был заключен кредитный договор /________/, по условиям которого, банком Петрову АВ был предоставлен кредит в размере /________/ руб. сроком на /________/ месяца, была согласована процентная ставка /________/ % годовых и уплата комиссии за ведение ссудного счета- /________/% от остатка задолженности по кредиту.

Согласно договора уступки прав (требовнаий) от /________/ все права (требования) ОАО КБ «Региональный кредит» перешли ООО ИКБ «Совкомбанк».

Спорные правоотношения являются отношениями с участием потребителя и регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителя», а также принимаемыми в соответствии с ними иными законами и правовыми актами РФ.

В соответствии с положениями ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1
«О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Требования к форме сделок установлены ст.ст. 158 - 164 ГК РФ. В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны совершаться в простой письменной форме. При этом в абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 № 7
«О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут среди прочего возникать из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению и др.), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Банком России 26.03.2007 г. № 302-П, и действующим в настоящее время.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет является внутренним хозяйственным счетом банка, так как служит для отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета банком денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, а открытие и ведение ссудного счета не является банковской услугой, предоставляемой потребителю. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Таким образом, возложение условиями кредитного договора, помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 ГК РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на заемщика дополнительных обязанностей по внесению платы за обслуживание ссудного счета противоречит требованиям действующего законодательства и, соответственно, нарушает установленные законом права потребителя.

На основании п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" банк не вправе требовать от заемщика-потребителя исполнения условий договора, ущемляющих права последнего.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученной по сделке, а в случае невозможности возвратить полученной в натуре (в том числе, когда полученной выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п.2 ст.167 ГПК РФ).

Рассматривая данное дело, суд первой инстанции полно проверил все обстоятельства в рамках заявленных истцом требований и пришел к правильному выводу о том, что действия ответчика по включению в содержание кредитного договора условия о взимании комиссий за ведение ссудного счета являются незаконными, и условия кредитного договора /________/, заключенного между сторонами оспариваемого кредитного договора – Петровым АВ, с одной стороны, и ОАО КБ «Региональный кредит», с другой стороны, в части установления комиссий за ведение ссудного счета являются ничтожными.

В ходе рассмотрения дела судом первой инстанции, а также в апелляционной жалобе представителем ответчика было заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года.

Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Учитывая вышеизложенное, срок исковой давности равен трем годам и начинает течь с момента исполнения сделки.

В соответствии со ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

Как установлено в ходе судебного заседания, /________/ началось исполнение кредитного договора /________/. Данный факт подтверждается материалами дела.

Как следует из материалов дела, истцом обязательство по возврату денежных средств исполнено надлежащим образом, в согласованные договором сроки совершались платежи в счет возврата суммы основного долга, уплаты процентов и комиссии за ведение ссудного счета.

Принимая во внимание, что раздел Б кредитного договора /________/ от /________/, содержавший условия о взимании единовременной комиссии и комиссии за ведение ссудного счета является ничтожным, то истец должен был обратиться в суд в пределах трехгодичного срока исковой давности со дня уплаты единовременной комиссии за выдачу кредита и даты внесения последнего платежа, то есть ограничен моментом исполнения обязательства.

В связи с изложенным, суд не может согласиться с доводами представителя ответчика о том, что срок исковой давности подлежит исчислению с даты заключения договора с /________/ и, следовательно, является пропущенным.

Истец просит взыскать комиссию за ведение ссудного счета в сумме /________/ руб.- за период, начиная с /________/ и до даты последнего платежа такой комиссии, т.е. в пределах срока исковой давности (с учетом даты предъявления настоящего иска- /________/). Применительно к данному периоду срок исковой давности по смыслу ст.196 ГК РФ, не пропущен.

Доводы апелляционной жалобы о том, что мировым судьей не было дано никакой правовой оценки заявленному ходатайству ответчика о применении срока исковой давности, несостоятельны, и опровергаются постановленным решением об удовлетворении иска Петрова АВ, что само по себе указывает на несогласие мирового судьи с доводом стороны ответчика относительно пропуска срока исковой давности Петровым А.В.

Расчет, представленный стороной истца, суммы комиссии за ведение ссудного счета, заявленной ко взысканию, никем не оспорен, проверен судом, и признан верным. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию комиссия за ведение ссудного счета в размере /________/ руб.

В соответствии с п. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного получения за счет другого лица и удержания подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При взыскании долга в судебном порядке размер процентов определяется судом исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

В соответствии с п.1 ст.167, ст.180 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения, но недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей.

Принимая во внимание, что ответчик, получая ежемесячно денежные средства от Петрова АВ во исполнение ничтожного условия договора, без законных оснований приобрел денежные средства за счет истца, в силу вышеуказанных норм права, на суммы данных средств подлежат уплате проценты за пользование ими. Суд апелляционной инстанции, соглашаясь с выводами суда первой инстанции, приходит к выводу о том, что ответчик должен был знать о недействительности условия об оплате комиссии за ведение ссудного счета и необоснованности получения от истца денежных средств во исполнение данного условия. Следовательно, проценты за пользование чужими денежными средствами должны начисляться на размер суммы денежных средств, неправомерно полученных и удерживаемых банком, со дня внесения их истцом ответчику.

Арифметическую правильность расчета стороны истца представитель банка не оспаривал, суд, проверив данный расчет, также не имеет оснований не согласиться с ним и с заявленной ко взысканию суммой процентов за пользование чужими денежными средствами за период с /________/ по /________/ в размере /________/ руб., которые и подлежат взысканию с банка в пользу Петрова А.В.

Поскольку судом установлено нарушение прав истца, как потребителя, согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», он имеет право на компенсацию морального вреда. При определении размера денежной компенсации, исходя из принципа разумности и справедливости, суд апелляционной инстанции, соглашаясь с выводами суда первой инстанции, полагает, что подлежит взысканию денежная компенсация морального вреда в размере /________/ руб. за нарушение прав истца, исходя из доводов о его (Петрова) морально-нравственных страданиях, содержащихся в иске.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации (ч.1 ст. 103 ГПК РФ).

Петров АВ понес расходы на оплату услуг представителя в сумме /________/ руб., что подтверждается договором на оказание услуг от /________/, квитанцией к приходному кассовому ордеру /________/ от /________/.

Исходя из фактических обстоятельств дела, суд соглашается с выводами мирового судьи о взыскании с ответчика в пользу истца расходов на оплату услуг представителя в сумме /________/ руб., т.к. они являются разумными, отвечают характеру и сложности спора, объему защищаемого права, степени участия представителя в процессе.

Также суд второй инстанции признает необходимыми расходы истца по оплате услуг нотариуса в размере 600 руб., которые подтверждаются доверенностью от /________/. Необходимость таких расходов обусловлена потребностью оформления полномочий представителя для обеспечения эффективной защиты своих интересов в суде. Поэтому в пользу Петрова АВ с ответчика подлежат взысканию судебные расходы в сумме 600 руб.

Также в силу п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», учитывая, что требования истца в добровольном порядке не были удовлетворены банком, то с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 1483,67 руб. (50% от 2967,34 руб.)

С учетом суммы удовлетворенных требований, и ч.1 ст.333.19 НК РФ, мировым судьей правильно исчислен размер государственной пошлины, подлежащий взысканию с ответчика.

Апелляционная инстанция приходит к выводу, что обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены первой инстанцией правильно, выводы мирового судьи соответствуют обстоятельствам дела и основаны на анализе доказательств по делу, которые были представлены сторонами, нормы материального и процессуального права применены верно, в связи с чем, постановлено законное и обоснованное решение, оснований к отмене или изменению которого не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 327-330 ГПК РФ РФ, суд апелляционной инстанции,

определил:

Решение мирового судьи судебного участка №4 Кировского судебного района г.Томска, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка №1 от 17.09.2012, которым постановлено: «Иск Петрова А.В. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и судебных издержек – удовлетворить; взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Петрова А.В. сумму комиссии за ведение ссудного счета за период с /________/ по /________/ в размере /________/ руб., проценты за пользование чужими денежными за период с /________/ по /________/ в размере /________/ руб., компенсацию морального вреда в размере /________/ руб., расходы на оплату услуг представителя в размере /________/ руб., на оформление нотариальной доверенности в размере 600 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере /________/ руб.; взыскать с ООО «ИКБ «Совкомбанк» в доход бюджета муниципального образования «город Томск» государственную пошлину в размере 600 руб.» - оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО ИКБ «Совкомбанк» - без удовлетворения.

В соответствии с ч.5 ст.329 ГПК РФ, определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Судья А.Р.Палкова