Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6455/2016 (2-18722/2015;) ~ М-14288/2015 от 14.12.2015

Дело № 2-6455/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 февраля 2016 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Козловой Н.А.,

при секретаре Григорьевой И.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Вороновой <данные изъяты> к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

КРОО «Защита потребителей» в интересах Вороновой Е.А. обратилось в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ года между Вороновой Е.А. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № №, согласно которому банк предоставил Вороновой Е.А. кредит на сумму 139 600 рублей, из которых страховая премия составила 39 600 рублей. Получение кредита было обусловлено обязательным заключением договора страхования, право на получение кредита без страхования при заключении договора заемщику разъяснено не было, как не было разъяснено и право выбора страховой компании, либо самостоятельного заключения договора страхования с целью обеспечения предоставляемого кредита. Обращение заемщика в Банк было вызвано необходимостью получить кредит, вместо этого Банк навязал ей услугу по страхованию, что, полагает, ущемляет права Вороновой Е.А. как потребителя банковских услуг. Претензия заемщика о возврате неосновательно полученной суммы, Банком оставлена без удовлетворения. Истец просит признать недействительными условия п. № кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, обязывающие заемщика заключить договор страхования и уплатить страховую премию; взыскать с ответчика в пользу Вороновой Е.А. уплаченную сумму страховой премии в размере 39 600 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами – 2 305 рублей 43 копейки, неустойку – 39 600 рублей, компенсацию морального вреда - 5 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которой 50% перечислить в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей».

Истец Воронова Е.А. в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие. Представитель процессуального истца КРОО «Защита потребителей» - ФИО6 /действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ/ в судебное заседание не явился, о дате судебного разбирательства уведомлен своевременно и надлежащим образом, в исковом заявлении заявил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Общества.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит»- ФИО7 /действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ/ в судебное заседание не явился, о дате судебного разбирательства уведомлен своевременно и надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, в адрес суда представил возражения на исковое заявление, согласно которого просил в удовлетворении заявленных требований отказать, ссылаясь на то, что согласно письменному заявлению истца о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ, адресованному в Страховую компанию и Банк, ему были разъяснены возможности оплатить страховую премию из собственных средств, отказаться от страхования при наличии возражений. Своей подписью в заявлении о добровольном страховании истец свидетельствует, что оспариваемый договор страхования заключается им добровольно, и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Страховая премия могла быть оплачена истцом любым из предложенных способов. Также, в заявлении истец свидетельствует, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ему не навязана, выбрана им добровольно. Истец подтверждает, что не был ограничен в выборе страховой компании и может выбрать любую страховую компанию. Данным правом истец не воспользовался, доводов о невозможности воспользоваться данным правом не привел. Выбор дополнительной услуги по заключению договора страхования определен Истцом добровольно, о чем имеется соответствующая отметка заемщика в заявлении о добровольном страховании. Подписывая данное заявление, истец подтвердил, что перед подписанием договора был проинформирован о том, что заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения кредитного договора. Истец был свободен в распоряжении суммой полученного кредита и реализовал свое право, исполнив за счет полученного кредита свои обязательства по иному договору, договору страхования и, поручив Банку выдать часть кредита с банковского счета истца наличными. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по открытию счета Истцу и перечислению денежных средств по распоряжению истца.

Представитель третьего лица ООО СК «Согласие-Вита»- ФИО8 /действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ/ в судебное заседание не явилась, о дате судебного разбирательства уведомлена своевременно и надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие. В представленном отзыве на исковое заявление просила в удовлетворении заявленных требований отказать, ссылаясь на то, что КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), доведя до Страхователя полную и достоверную информацию о Страховщике, ознакомив её с Правилами страхования и разъяснив условия страхования, предложил к подписанию заявление на страхование и договор страхования. В заявлении на страхование, подписанном Вороновой Е.А. 19.03.2015г., указано, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (по желанию- и с согласия Страхователя) и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Страхователь была вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в ООО СК «Согласие-Вита» или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору.

В соответствие со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, оценив представленные в материалы дела доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ в их совокупности и взаимосвязи, суд считает исковые требования Вороновой Е.А. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления з его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Вороновой Е.А. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил Вороновой Е.А. кредит в размере 139 600 рублей по ставке – 31,90 %, на срок 36 месяцев.

По условиям договора общая сумма кредита, предоставленного КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) истцу Вороновой Е.А., составляет 139 600 руб., которая включает в себя Комиссию за подключение к Программе страхования по Кредитному договору.

Согласно пункту № договора денежные средства выданы (пункт №

Пунктом № кредитного договора предусмотрено, что Банк обязуется перечислить со счета страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента в оплату страховой премии часть кредита в размере 39 600 рублей по соответствующим добровольно заключенному клиентом договору страхования.

Из заявления Вороновой Е.А. от ДД.ММ.ГГГГ о добровольном страховании следует, что ООО КБ «Ренессанс Кредит» разъяснено Вороновой Е.А., что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией, страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Страховая премия может быть оплачена любым способом: как наличным или безналичным, так и за счет предоставленного кредита. Клиент вправе застраховать любые риски в страховой компании по своему выбору. Заемщику предоставляется возможность путем проставления соответствующих отметок отказаться от заключения договора страхования. Воронова Е.А. подтвердила, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана ей добровольно, она не была ограничена в выборе страховой компании и может выбрать любую страховую компанию.

Указанное заявление, а также имеющаяся в нем подпись Вороновой Е.А. подтверждают, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по уплате страховой премии и способе ее уплаты.

Страховщиком ООО СК «Согласие-Вита» и Страхователем Вороновой Е.А. в тот же день был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита, согласно которому определен срок действия договора страхования: 36 месяцев с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета Страхователя в КБ "Ренессанс кредит" (ООО) страховой премии (взноса) в полном объеме. Договором определены следующие страховые риски: а) смерть застрахованного по любой причине; б) инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине. При наступлении любого из перечисленных страховых случаев, страховая выплата составляет 100% страховой суммы. Размер страховой суммы равен 39 600 рублей. Страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования. Выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении любого страхового случая назначен КБ "Ренессанс кредит" (ООО). В Дополнительных условиях данного Договора указано, в том числе, что в случае отказа Страхователя от договора страховая премия не возвращается Страхователю. Своей подписью Воронова Е.А. подтвердила, что Правила страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления жизни застрахованного определенных событий и дополнительные условия программы страхования «Страхование жизни» вручены, условия страхования разъяснены в полном объеме. С назначением Выгодоприобретателей согласна.

Как следует из выписки по счету № в день предоставления кредита ДД.ММ.ГГГГ со счета Вороновой Е.А. списано 39 600 рублей по поручению Вороновой Е.А. в оплату страховых премий.

Факт перечисления в указанном размере страховой премии в ООО СК «Согласие-Вита» подтверждается выпиской из реестра Договоров Страхования к Агентскому договору № от ДД.ММ.ГГГГ, платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п. № общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам - кредит предоставляется в сумме и на срок, указанный в Кредитном договоре и Графике платежей. Общая сумма Кредита, предоставляемого Клиенту, указывается в Кредитном договоре и включает в себя сумму Кредита на неотложные нужды или на приобретение Товаров и/или Услуг у Предприятия торговли или на приобретение Транспортного средства, соответственно. В случае желания и согласия Клиента застраховать свою жизнь и/или здоровье и оплатить страховую премию за счет кредита (до ДД.ММ.ГГГГ по Договору предоставления кредита на неотложные нужды и до № г. по Договору предоставления потребительского кредита - желания и согласия Клиента подключиться к программе(-ам) страхования и желания Клиента оплатить Комиссию(-ии) за подключение к Программе(-ам) страхования за счет кредитных средств), - соответствующая(-ие) сумма(ы) по указанию Клиента может(-гут) быть включена(-ы) в общую сумму Кредита. Кредит предоставляется Банком Клиенту путем зачисления суммы Кредита на Счет и считается предоставленным с даты такого зачисления.

Согласно п. № агентского договора от ДД.ММ.ГГГГ каждая из Сторон вправе отказаться от исполнения настоящего Договора в одностороннем порядке с обязательным письменным уведомлением другой Стороны за 30 календарных дней до даты предполагаемого расторжения настоящего Договора. Однако данным правом Воронова Е.А. не воспользовалась.

Оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд считает, что до получения кредита заемщик был ознакомлен с условиями его получения, с возможностью обеспечения обязательств посредством страхования, подтвердил собственноручной подписью свое желание заключить договор страхования жизни заемщика и попросил ответчика осуществить перечисление страховой премии по заключенному им договору страхования за счет кредитных средств, о чем подписал заявление, будучи уведомлен о том, что наличие страхования не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита. При этом, условия заключенного между сторонами кредитного договора не содержат положений, возлагающих на заемщика обязанности по страхованию.

Кроме того, суд исходя из анализа представленных доказательств, уд приходит к выводу о том, что заемщик располагал полной информацией об условиях заключаемого договора и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором, в том числе условие об общей стоимости кредита в размере 139 600 рублей, в которую включен размер комиссии за подключение к программе страхования по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, по мнению суда согласованное сторонами условие кредитного договора об общей стоимости кредита, включающей в себя комиссию за подключение к программе страхования, не может расцениваться как противоречащее требованиям законодательства, с учетом положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации о свободе договора.

Согласно положениям статей 927, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни, здоровья, а также рисков утраты или ограничения права собственности на недвижимое имущество.

Возможность включения в содержание кредитного договора указания на страхование заемщиком своей жизни также предусмотрена Указаниями Центрального Банка РФ от 13.05.2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (действовавшими на момент заключения кредитного договора), условия которого содержит положение о включении в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Вместе с тем, условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

Исходя из вышеприведенных норм, само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с кредитной организацией кредитный договор без страхования указанных рисков.

Положения вышеназванного кредитного договора, заключенного истцом с ответчиком, не содержат условий о том, что в случае отказа заемщика от присоединения к программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней Заемщиков кредита в выдаче кредита ему будет отказано.

Согласно содержанию кредитного договора истец обязался выполнять обязанности, предусмотренные Договором (Условиями, Тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью). Клиент подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью Договора, что объективно подтверждается материалами дела.

Таким образом, перед принятием решения о получении потребительского кредита истец получил от сотрудника Банка полную информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением), а также об условиях страхования.

В Дополнительных условиях Договора страхования определено, что в случае отказа Страхователя от договора страховая премия не возвращается Страхователю. Как указано выше, своей подписью Воронова Е.А. подтвердила, что Правила страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления жизни застрахованного определенных событий и дополнительные условия программы страхования «Страхование жизни» вручены, условия страхования разъяснены в полном объеме. С назначением Выгодоприобретателей согласна.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что до заключения кредитного договора истцу были разъяснены все существенные условия, на которых ответчик осуществляет кредитование, предоставлена информация о полной стоимости кредита, ему разъяснены порядок и сроки погашения кредита.

Более того, при подписании заявления о добровольном страховании истец подтвердил, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ему не навязана и выбрана им (истцом) добровольно. Истец также подтвердил, что не был ограничен в выборе страховой компании и может выбрать любую страховую компанию. При заполнении заявления у истца имелась возможность поставить отметку в соответствующем поле в случае нежелания заключить вышеуказанный договор страхования.

Возможность включения в стоимость кредита суммы страховой премии, подлежащей перечислению Страховщику, законодательством РФ не запрещена.

Соответственно, в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе, в части оплаты страховой премии Страховщику по договору страхования жизни заемщиков кредита, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Между тем, собственноручные подписи в заявлении о добровольном страховании, договоре страхования и заключение кредитного договора подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя возложенные обязательства, в том числе, и по оплате страховой премии в связи с заключением договора страхования.

Программа страхования клиентов является дополнительной услугой Банка и осуществляется по желанию клиента.

Исходя из положений указанных нормативных актов, а также из условий заключенного между сторонами кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что истец выразил добровольное согласие на предоставление услуги по подключению к программе страхования, с учетом выраженного им намерения принять участие в программе страхования ему и оказана данная услуга.

Доказательств обратного в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

Каких-либо достоверных и достаточных доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное частью 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

Напротив, имеющимися в материалах дела доказательствами подтверждается свободное волеизъявление заемщика на вступление в программу страхования, потому сумма страховой премии обоснованно включена Банком в общую стоимость кредита и указана в кредитном договоре. Кроме того, истец не был лишен возможности отказаться от заключения договора с ответчиком на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией, что видно из подписанного им заявления.

Таким образом, присоединение к упомянутой программе страхования является одним из способов обеспечения обязательств, и положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья на основании достигнутого соглашения, доказательств навязывания ответчиком данной услуги истцом не предоставлено и в материалах дела не имеется, потому оснований для признания недействительным пункта № Кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, не имеется.

Положения Кредитного Договора и Договора страхования жизни заемщиков являются выражением согласованной воли сторон договоров и не могут, применительно к рассматриваемым правоотношениям, считаться как нарушающие права и законные интересы потребителя и как навязанные банком.

В связи с изложенным суд не усматривает оснований для признания условий кредитного договора нарушающими права потребителя, в связи, с чем отказывает в удовлетворении исковых требований.

Поскольку доводы истца о нарушении ответчиком его прав при заключении кредитного договора своего подтверждения не нашли, требования истца о взыскании с ответчика уплаченной страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198, 235, 237 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Вороновой <данные изъяты> к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Советский районный суд г. Красноярска.

    Судья: Н.А. Козлова.

Мотивированное решение изготовлено 25.02.2016 года.

Решение не вступило в законную силу

Судья Н.А. Козлова.