Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2[1]-273/2016 ~ М[1]-158/2016 от 09.03.2016

Дело № 2(1)-273/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 мая 2016 года с.Сакмара

Сакмарский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Афанасьевой Ж.В.,

при секретаре Ясаковой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Поляевой Т.Л. к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Поляева Т.Л. обратилась в суд с иском к АО «ТинькоффБанк» о расторжении кредитного договора на выпуск кредитной карты №, признании пункта общих условий обслуживаний банковских карт ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» банк не действительными, а именно (п. 7.3.2) в части изменений условий договора в одностороннем порядке, взыскании компенсации морального вреда.

Исковые требования мотивирует тем, что между ней и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор на выпуск кредитной карты № (далее - договор). По условиям вышеуказанного договора Ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить Истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить Ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. 00.00.00 была направлена претензия на почтовый адрес Ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. Тогда как в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения Договора Истец не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и Истец, как Заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью Истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним Договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. В соответствии с п. 7.3.2 общих условий обслуживания банковский карт ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк – «Банк имеет право в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента». Условие договора о праве банка на одностороннее изменение процентной ставки ущемляет права потребителей. Полагает, что вина Ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий, и пр. Тот факт, что с оплачиваемых Истцом денежных средств по Договору списывались на иные Операции по счету, причинил ей значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно. В связи с изложенным, полагает, что банк, в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить причиненный моральный вред, который оценивает в ... рублей.

Истец Поляева Т.Л. в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена надлежащим образом. В материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика АО «Тинокофф Банк» в судебное заседние не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, направил в суд отзыв на исковое заявление, согласно которому с исковыми требованиями не согласен, просит отказать в удовлеторении исковых требований в полном объеме, дело рассмотреть в отсутствие представителя Банка.

Суд, учитывая надлежащее извещение сторон, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, по имеющимся в материалах дела документам.

Исследовав материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу п. 1 и 2 ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов.

В соответствии со ст. 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг) при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что 00.00.00 между истцом и ответчиком был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты №, предметом которого являются отношения сторон по предоставлению банком заемщику кредита на принципах срочности и возвратности, платности.

Составными частями заключенного договора являются: заявление –анкета от 00.00.00, подписанная истцом, Тарифы по Тарифному плану, Общие Условия выпуска и обслуживания кредитных карт.

Из заявления - анкеты от 00.00.00 следует, что истец ознакомлена со всеми условиями кредитования, Тарифами и полученными индивидуальными условиями кредитования, они ей понятны и она обязуется их соблюдать.

Датой начала действия договора является дата активации банком кредитной карты. Активация производится банком на основании волеизъявления клиента в соответствии с п. 3.2 Общих условий (по телефонному звонку клиента).

Как установлено судом и возражений этого истцом не представлено, истец произвела активацию выданной ей кредитной карты банка, следовательно, кредитный договор считается заключенным в письменной форме.

В претензии от 00.00.00, направленной в адрес ответчика истцом, в том числе, изложена просьба представить копии документов, а именно копию кредитного договора на выпуск кредитной карты с приложением, копию графика платежей и расширенную выписку по лицевому счету, произвести фактический перерасчет по сумме погашенного основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов, перечислить в счет погашения основной суммы долга денежные средства, незаконно удержанные и перечисленные со счета заемщика в виде комиссий, страховых премий/взносов.

Вместе с тем, истцом не представлены доказательства отсутствия у нее названных документов, не представлены доказательства того, что при заключении кредитного договора истцу банком не были представлены запрашиваемые документы.

В соответствии с ч. 1 ст. 5, ч. 2 ст. 9 Федерального закона от 27.07.2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», информация может свободно использоваться любым лицом и передаваться одним лицом другому лицу, если федеральными законами не установлены ограничения доступа к информации либо иные требования к порядку ее предоставления или распространения.

Обязательным является соблюдение конфиденциальности информации, доступ к которой ограничен федеральными законами. Согласно п. п. 1, 2 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует ... банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Сведения, составляющие банковскую ..., могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В соответствии с ч. ч. 1, 4 ст. 26 Федерального закона от 00.00.00 № «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют ... об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Суд приходит к выводу о том, что запрашиваемые истцом документы отнесены к банковской ....

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии ... банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте действующее законодательство определяет объем предоставляемой информации и устанавливает круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц, а также предусматривает ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 ГК РФ банковскую ....

При этом предоставление информации отнесенной к банковской ... происходит на основании надлежаще оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) в отделение банка с документом, удостоверяющим личность.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской ....

Суд также полагает, что во избежание несанкционированной передачи информации третьим лицам, банк не может осуществлять пересылку документов финансового характера с использованием незащищенных каналов связи, в связи с чем предоставление документов в ответ на претензию, направленную по почте лицом, назвавшимся именем клиента, могло бы повлечь нарушение банковской ....

Заслуживающим внимания также является то обстоятельство, что претензия истца в адрес кредитной организации носит иной характер, нежели просто предоставление документов, поскольку содержит требование о расторжении кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п.8.3 Общих условии Ответчика клиент вправе расторгнуть договор во время его действия, заявив об этом не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты расторжения письменно полностью уплатив Банку задолженность и вернув в Банк кредитные карты.

Истец приложил к исковому заявлению претензию, адресованную ответчику о расторжении кредитного договора, копию списка внутренних почтовых отправлений о направлении отправителем ООО «Эскалат» в адрес ответчика этой претензии.

Между тем, истцом не приложены документы, подтверждающие факт направления претензии истца в адрес ответчика от 00.00.00.

Претензия подписана истцом, однако в деле имеется лишь реест почтовых отправлений ООО «Эскалат». Между тем, копия доверенности о поручении ООО «Эскалат» направлять претензию, либо иным образом представлять интересы Поляевой Т.Л., к иску не приложена и не представлена в ходе рассмотрения дела в суде.

Таким образом, определить ООО «Эскалат» был в законном порядке уполномочен Поляевой Т.Л. на отправление претензии в адрес ответчика не представляется возможным. Тем самым истцом не представлено доказательств суду, что им соблюден досудебный порядок по расторжению кредитного договора по направлению претензии в адрес ответчика, установленный ч. 1 ст. 450 ГК РФ и договором.

Кроме того, в соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Судом не установлено обстоятельств, являющихся в силу положений ст. 450, 451 Гражданского кодекса Российской Федерации основаниями для расторжения договора: условия кредитного договора банком исполнены, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, не произошло, истцом о наличии таких обстоятельств не указано, доказательств наличия таких обстоятельств не представлено.

На основании изложенного, в удовлетворении иска в части расторжения кредитного договора Поляевой Т.Л. следует отказать.

По требованию истца о признании пунктов Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) недействительными, а именно п. 7.3.2 в части: изменения условий договора в любую сторону без предварительного уведомления клиента», установлено следующее.

Из указанных Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт следует, что пунктом 7.3.2 предусмотрено правило о том, банк имеет право в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента.

Пунктом 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Вышеприведенные положения п. 7.3.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт не противоречат закону.

Как следует из искового заявления истец своим правом на не заключение по не подходящим условиям в связи с наличием в нем положений о возможном изменении лимита не воспользовалась, поэтому нарушений прав истца со стороны банка не усматривается.

Утверждения заявителя о том, что установленные банком условия о возможности увеличения размера кредита противоречат закону и являются навязанной услугой, не могут являться обоснованными, поскольку при заключении договора истец получила полную информацию о предоставляемых ей услугах и условиях кредитного договора, увеличение лимита кредита не нарушает действующее законодательство, каких-либо доказательств понуждения к заключению договора или отказа от заключения кредитного договора истец не представила.

Кроме того, истцом не предоставлено доказательств того, что банком применены в отношения нее положения п. 7.3.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт и для нее наступили правовые последствия.

Таким образом, истице, как потребителю услуги при заключении кредитного договора, была представлена полная, необходимая и достоверная информация об условиях кредита, заемщик, подписав заявление, согласился получить услугу на таких условиях, истец осознанно и добровольно приняла на себя такие обязательства.

Оценивая действия сторон в рассматриваемых правоотношениях, исходя из презумпции их добросовестности (статья 10 ГК РФ), суд учитывает принцип свободы договора и отсутствие доказательств понуждения потребителя к заключению договора на оспариваемых условиях.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения требований о защите прав потребителя, признании недействительными пунктов Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), а именно п. 7.3.2 в части: изменения лимита задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента не имеется.

Доводы истца о том, что Банк в одностороннем порядке меняет условия договора, в том числе установливает дополнительные комиссии, повышает процентные ставки по кредиту, подлежит отклонению, поскольку согласно п. 2.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт установлено, что в течение действия договора кредитной карты по заявлению клиента и с согласия Банка Тарифный план, применяемый в рамках Договора кредитной карты может изменен на другой тариф. При этом в соответствии с п. 2.7 указанных Условий повышение процентных ставок по кредиту и (или) изменение порядка их определения, установление дополнительных комиссий осуществляется только по согласию Клиента.

Так как требования о возмещении морального вреда являются производными от основных требований, нарушений прав истца судом не установлено, следовательно, они также не подлежат удовлетворению.

    Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ (░░░░░░░) ░.░. ░░░░░░░░░░

░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 00.00.00.