Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-25/2016 (2-575/2015;) ~ М-524/2015 от 01.12.2015

Дело № 2-25/2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

р.п. Варгаши 19 января 2016 года

Курганской области

Варгашинский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Никитиной С.И.,

при секретаре Бариновой М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Воробьева Л.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, встречному иску Воробьева Л.А. к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании договора недействительным в части начисления и удержания комиссий, страховых премий и плат за СМС, начисления несоразмерной последствиям нарушения обязательств по договору штрафных процентов; признании незаконными действий ответчика в части безакцептного списания денежных средств со счета истца; снижении размера штрафных процентов в соответствии со ст. 333 ГК РФ; о взыскании начисленных и удержанных комиссий, плат за СМС, страховых премий, штрафов с процентами за неправомерное пользование чужими денежными средствами, взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Воробьева Л.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указав, что с ответчиком был заключен договор кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ с лимитом задолженности <данные изъяты> рублей. Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, Тарифы по тарифному плану, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт или Условия комплексного банковского обслуживания Банка в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор кредитной карты заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. Моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Договор является смешанным, включающим условия нескольких гражданско-правовых договоров: кредитного и договора возмездного оказания услуг. Ответчик была проинформирована банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты. Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с лимитом задолженности. Ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные комиссии и платы, а также вернуть в срок заемные средства. Свои обязательства банк выполнил надлежащим образом, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, допуская просрочки по оплате минимального платежа, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ договор, заключенный банком с ответчиком, расторгнут путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Воробьева Л.А. в установленный срок задолженность не погасила, в связи с чем по состоянию на дату направления искового заявления в суд ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика перед Банком составляет <данные изъяты>,15 рублей. Просил взыскать с ответчика задолженность по кредитной карте в указанном размере, а также расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты>,59 рублей.

Ответчик Воробьева Л.А. обратилась в суд со встречным иском к АО «Тинькофф Банк» о признании договора недействительным в части начисленных и удержанных комиссий, страховых премий и плат за СМС, начислении несоразмерной последствиям нарушения обязательств по договору штрафных процентов; признании незаконными действий ответчика в части безакцептного списания денежных средств со счета истца; снижении размера штрафных процентов в соответствии со ст. 333 ГК РФ; взыскании начисленных и удержанных комиссий, плат за СМС, страховых премий, штрафов с процентами за неправомерное пользование чужими денежными средствами, взыскании компенсации морального вреда. В обоснование указала, что между сторонами ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор на выдачу кредитной карты. Ответчик выдал кредитную карту, обязался осуществлять ее обслуживание и предоставить истцу кредит с лимитом. Истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты. Истец не согласен с образовавшейся задолженностью. Договор является типовым, заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик заключил договор заведомо на выгодных условиях, нарушив баланс интересов. Ее права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что противоречит п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Условия кредитного договора об уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета заемщика являются недействительными (ничтожными). Включение в кредитный договор условий, не предусмотренных нормами ГК РФ, нарушает права потребителя. Согласно выписке по счету были незаконно удержаны комиссии за выдачу наличных и снятие наличных в банкомате, а также платы за обслуживание в сумме <данные изъяты> руб. 70 коп. Банк незаконно обогатился и пользовался чужими денежными средствами. Полагает, что данная сумма подлежит возврату с процентами в сумме <данные изъяты> руб. 27 коп. Поскольку ответчиком не была представлена возможность получения кредитных денежных средств иным способом, нежели путем выдачи наличных, взимание указанной комиссии является незаконным. Комиссии предусмотрены Тарифами банка- неотъемлемой частью договора. Предоставление кредита было обусловлено необходимостью их уплаты. Поэтому условия кредитного договора об уплате комиссий являются ничтожными, уплаченные комиссии с процентами подлежат возврату. ГК РФ запрещается злоупотреблять правом, способы защиты должны быть соразмерны нарушению обязательства. Полагает, что установленная неустойка в виде штрафных процентов в размере <данные изъяты> руб. 81 коп. несоразмерна последствию нарушенного обязательства по кредиту, на основании ст. 333 ГК РФ просит ее уменьшить. Ответчик списывал с лицевого счета истца денежные средства, поступающие на оплату кредита в счет погашения неустоек в виде штрафов за неоплаченный минимальный платеж. Истец считает, что денежные средства, списанные в безакцептном порядке без распоряжения истца, которые были в дальнейшем зачислены в счет погашения неустойки, несоразмерны последствию нарушенного обязательства по кредиту, просит о возврате удержанной неустойки в сумме <данные изъяты> руб. 81 коп. и <данные изъяты> руб. 59 коп. за неправомерное пользование чужими денежными средствами. Из-за отказа ответчика в выдаче кредита истец был вынужден принять условия договора, заранее определенного ответчиком в типовой форме на выгодных для себя условиях. Ответчик обусловил заключение договора обязательным подключением услуги СМС. Были незаконно удержаны платы за предоставление услуги СМС-банк в размере <данные изъяты> руб. Данная сумма подлежит возмещению с процентами за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. 74 коп. Ответчик регулярно списывал денежные средства в безакцептном порядке в счет погашения штрафов за неоплаченный минимальный платеж. Полагает, что безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков- физических лиц- не допускается. Ответчик в устной форме обусловил заключение договора обязательным участием в программе страховой защиты, но обязанность истца страховать свою жизнь и здоровье законом не предусмотрена. Вследствие отказа ответчика в выдаче кредита истец был вынужден без каких-либо возражений принять условия договора. Также ответчик установил в качестве страховщика единственное юридическое лицо и обязал истца застраховаться только в указанной компании, что нарушило его права как потребителя на свободу выбора. Поскольку истцу не была предоставлена возможность выбора страховой компании, просит взыскать оплаченную сумму страховой премии с ответчика, как нарушителя прав истца, в сумме <данные изъяты> руб. 08 коп. и проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты> руб. 92 коп. Вина ответчика в причинении истцу морального вреда налицо: ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что истец не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных для себя условиях, причинил истцу нравственные страдания, которые приходится переживать по сей день. Оценивает причиненный моральный вред в <данные изъяты> руб. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения. При рассмотрении требований потребителя необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара. Гражданин является экономически слабой стороной в правоотношениях с банками и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для банков. Просит признать пункты договора № от ДД.ММ.ГГГГ на выдачу кредитной карты недействительными, в части: незаконно начисленных и удержанных комиссий, страховых премий и плат за СМС, начисления несоразмерной последствиям нарушения обязательств по договору штрафных процентов; признать незаконными действия ответчика в части безакцептного списания денежных средств со счета истца; снизить размер начисленных штрафных процентов в соответствии со ст. 333 ГК РФ; взыскать начисленные и удержанные комиссии в размере <данные изъяты> руб. 70 коп. и проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами <данные изъяты> руб. 27 коп.; взыскать начисленные и удержанные платы за СМС <данные изъяты> руб. и проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами <данные изъяты> руб. 74 коп.; взыскать начисленные и удержанные страховые премии <данные изъяты> руб. 08 коп. и проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами <данные изъяты> руб. 92 коп.; взыскать начисленные и удержанные штрафы <данные изъяты> руб. 81 коп. и проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами <данные изъяты> руб. 59 коп.; взыскать компенсацию морального вреда <данные изъяты> руб.

В судебном заседании представитель истца не присутствовал, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.

В возражениях на встречный иск указал, что единый документ при заключении договора не составлялся и не подписывался, но все его необходимые условия предусмотрены в составных частях: заявлении-анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах банка. Банк и клиент являются равноправными участниками гражданских правоотношений, они свободны в установлении своих прав и обязанностей. Договор является основанием для возникновения прав и обязанностей. Банк счел возможным акцептовать оферту ответчика и заключить с ним договор смешанной кредитной линии. Ответчик заполнил и подписал заявление-анкету, прислал ее в банк, чем выразил волю и согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и Общими условиями, с которыми был ознакомлен до заключения договора, что подтверждается подписью ответчика в заявлении-анкете. Действия банка по выпуску кредитной карты и последующая ее активация являются акцептом оферты. Датой начала действия договора является дата активации банком кредитной карты. Активация карты производится банком на основании волеизъявления ответчика. Ответчик имеет право до активации карты отказаться от заключения договора. Ответчик произвел активацию кредитной карты в дату заключения договора. Договор является смешанным, содержащим в себе договор кредитной линии с лимитом задолженности, условия об оказании услуг. Тарифы, установленные банком и ответчиком при заключении договора, не противоречат нормам закона, являются легитимными. Ответчик выразил волю на заключение договора с тарифами и по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете. Некоторое время оплачивал комиссии по этим тарифам. Договор, являясь смешанным, содержит в себе условия о выдаче кредитов и оказании иных услуг: получение наличных денежных средств через банкоматы других кредитных организаций, распоряжение денежными средствами по телефону и получение информации о состоянии задолженности («СМС-банк» и «СМС-инфо»), услуга обслуживания по телефону. Ответчик, располагающий на момент заключения договора полной информацией о предложенной банком услуге, добровольно по своему волеизъявлению принял на себя обязательства по уплате комиссии за снятие наличных. До заключения договора ответчик получил всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых банком услугах, которая содержится в Общих условиях и Тарифах (направлена почтой вместе с кредитной картой). Информация предоставлена в наглядной и доступной форме. Дополнительно вся информация размещена в открытом доступе на сайте банка. Карат передана ответчику неактивированной. Это позволяет клиенту ознакомиться с Общими условиями и тарифами, после чего активировать карту. Ответчик в течение 38 расчетных периодов пользовался кредитными средствами банка, ежемесячно получал счета-выписки, из которых следует, какие услуги были оказаны, в каком размере начислены комиссии и какие именно комиссии. Ответчик оплачивал задолженность по счетам-выпискам, соглашаясь с их содержанием, претензий не предъявлял, от услуг не отказывался. Фактически услуги были оказаны ответчику. Отказ от услуг СМС-банк, СМС-инфо, участия в Программе страховой защиты предусмотрен условиями договора и мог быть осуществлен ответчиком круглосуточно, семь дней в неделю путем обращения в банк по телефону. В отношении комиссии за получение наличных денежных средств ответчик мог оплачивать любые покупки и услуги в безналичном порядке, а не получать наличные средства в банкоматах других кредитных организаций. Подключение услуг при заключении договора не является обязательным условием для получение кредитных средств, ничем не обусловлено со стороны банка. Оферта принята банком на условиях, предложенных самим ответчиком. Нарушение норм ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» отсутствует. Полная стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения договора путем указания в заявлении-анкете: указана эффективная процентная ставка. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной линии, не может быть рассчитана более детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору не устанавливается. Заемщик сам определяет порядок погашения, банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит и в каком размере он будет его погашать. Право ответчика на свободный выбор услуги нарушено не было. Ответчик путает комиссию за выдачу наличных денежных средств с комиссией за выдачу кредита. Ответчику был предоставлен кредит без каких-либо комиссий. Ответчик мог воспользоваться предоставленными денежными средствами различными способами: оплатить товары и услуги безналичным способом картой, по Интернету или получить денежные средства через банкомат. Ответчик, снимая наличные денежные средства, выбрал операцию, имеющую более высокую стоимость. Снятие наличности осуществляется через Платежную систему- стороннюю кредитную организацию, на что необходима компенсация затрат. Выдача наличных денежных средств является отдельной услугой, которая на связана с заключением договора. Не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя кредитной карты. Ответчик путает комиссию за обслуживание счета с платой за обслуживание кредитной карты. Обслуживание кредитной карты является отдельной комплексной услугой, в которую входят услуги колл-центра: клиент обращается по бесплатному на всей территории России номеру и получает необходимые сведения, подключает и отключает услуги, активирует и блокирует карту. В Тарифах отсутствует комиссия за открытие или ведение ссудного счета, либо комиссия за расчетное обслуживание, банк ее не взимает. Факт ознакомления ответчика с условиями Программы страхования держателей кредитных карт подтверждается подписью ответчика в заявлении-анкете, в котором указано, что он согласен быть застрахованным, поручает банку подключить его к Программе страхования и ежемесячно удерживать плату, в соответствии с тарифами банка. Банк не предоставляет услуг по страхованию, а только предлагает участвовать в Программе страховой защиты держателей карт. Условия договора страхования были согласованы, письменная форма соблюдена. Ответчик изъявил желание на включение в Программу. Заявление-анкета содержит его согласие на участие в Программе и не содержит отказа. Участие клиента в Программе страховой защиты и подключение СМС-услуги осуществляется только по желанию самого клиента. Ответчик ежемесячно получал счета-выписки, в которых указана плата за Программу страховой защиты и услугу СМС-банк, но не обращался в банк с просьбой об отключении услуг. Банком права ответчика не нарушены, он был своевременно проинформирован обо всех условиях кредитования, морально-нравственные страдания причинены не были. Доказательств причинения морального вреда и их последствий, обоснования суммы компенсации морального вреда не представлено, наличие причинно-следственной связи между действиями банка и состоянием здоровья ответчика не доказано. Ответчик путает понятия процентная ставка за неисполнение денежного обязательства и штрафные санкции (неустойка). Установленная в Тарифах ответственность ответчика за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей соответствует положениям законодательства. Расчет неустойки осуществлен банком в соответствии с договором и соответствует законодательству. Ответчиком факт получения суммы кредита и нарушение сроков его исполнения не оспаривается. Оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения размера неустойки не имеется. Положения ст. 319 ГК РФ банк не нарушал. Между сторонами было достигнуто соглашение об ином порядке погашения задолженности ответчика. На момент обращения со встречным иском срок исковой давности истек, о восстановлении срока ответчик суд не просил, уважительных причин пропуска срока не представлено. Просил в иске отказать.

Ответчик Воробьева Л.А. в судебном заседании не присутствовала, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело без ее участия.

Исследовав письменные материалы дела, суд полагает, что исковые требования АО «Тинькофф Банк» подлежат удовлетворению, а в удовлетворении встречных требований должно быть отказано по следующим основаниям.

В силу ст. ст. 420-421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица вправе заключить соглашение об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, они свободны в заключении договора на условиях, определяющихся по усмотрению сторон.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах или иных стандартных формах.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

На основании п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (в настоящее время АО «Тинькофф Банк») и Воробьева Л.А. заключен договор кредитной карты №, с лимитом задолженности <данные изъяты> рублей. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Данный договор по своей сути является договором присоединения. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом Заявлении-анкете на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум, Условий комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО), Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) и Тарифах по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО).

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ Тарифный план ТП 1.3 RUR (Приложение № 3 к Приказу № 0622.01 от 22.06.2011) длительность беспроцентного периода по карте составляет до 55 дней; базовая процентная ставка 12,9 % годовых; плата за обслуживание основной карты – первый год- бесплатно, далее 590 рублей, дополнительной карты – первый год- бесплатно, далее 590 рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9 % плюс 390 рублей, минимальный платеж – не более 6 % от задолженности, мин. 600 рублей; штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз - 590 рублей, второй раз подряд 1 % от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд 2 % от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа 0,12 % в день, при неоплате минимального платежа – 0,20 % в день, плата за предоставление Услуги «СМС-банк» - 39 рублей, плата за включение в Программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 рублей, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9 % плюс 390 рублей; комиссия за запрос баланса в банкоматах сторонних банков- 10 руб.

В соответствии с п. 2.2, 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей. Клиент вправе отказаться от заключения договора кредитной карты, письменно заявив об этом и вернув в банк все кредитные карты.

Согласно п. 3.10. Общих условий кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности (пункт 5.1 Общих условий).

В соответствии с пунктами 5.6, 5.11, 7.2.1 Общих условий на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты, по ставкам указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счете-выписке, при неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф согласно тарифному плану. Клиент обязан оплачивать банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с Программой страховой защиты или оказания банком других дополнительных услуг.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить его в течение 30 дней после даты его формирования (пункт 5.12 Общих условий).

Воробьева Л.А. заполнила и подписала заявление-анкету на оформление кредитной карты банка, чем выразила свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами по кредитным картам, Условиями комплексного банковского обслуживания, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, с которыми была ознакомлена до заключения договора.

Кроме того, из заявления-анкеты усматривается, что ответчик согласилась быть застрахованной по Программе страховой защиты заемщиков банка и уплачивать плату по данной программе в соответствии с Тарифами. О своем несогласии участвовать в Программе страховой защиты, а также подключить услугу СМС-Банк ответчиком при заключении договора заявлено не было.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Такое соглашение между сторонами достигнуто, размер комиссионного вознаграждения банка по каждому виду операции указан в Тарифах.

Исходя из вышеизложенного, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству, в том числе по договору кредитной линии, заемщики могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре.

Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является обязательным условием деятельности банка, как коммерческой кредитной организации, имеющей своей уставной целью извлечение прибыли.

Согласно ст. 30 указанного Федерального закона отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров.

Действующее банковское законодательство дополняет нормы ст. 819 ГК РФ и позволяет включать в договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам Банка и их оплату клиентами при условии, что это предусмотрено договором.

Как видно из письменных материалов дела, дополнительные услуги являются отдельными услугами, которые не связаны с заключением договора, не являются обязательным условием для его заключения и оказываются по желанию держателя кредитной карты.

Исходя из изложенного, плата за обслуживание карты, плата за включение в Программу страховой защиты, плата за предоставление услуги СМС-Банк, комиссия за выдачу наличных денежных средств и иные комиссии банка, согласованные сторонами в договоре, не противоречат нормам действующего законодательства.

Договор на выпуск и обслуживание кредитной карты заключен без оговорок, следовательно, соглашение об оплате комиссии за выдачу наличных денежных средств, платы за обслуживание карты и иных платежей между сторонами было достигнуто.

Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с лимитом задолженности <данные изъяты> рублей.

Воробьева Л.А. получила кредитную карту банка неактивированной и ДД.ММ.ГГГГ произвела ее активацию путем телефонного звонка в Банк. С этого момента между истцом и ответчиком в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме.

Таким образом, ответчик добровольно приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором комиссии, и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку, что не противоречит требованиям ст. 421 ГК РФ, устанавливающим принцип свободы договора.

Как следует из выписки по счету и не оспаривалось ответчиком, после активации кредитной карты ответчик производила операции по карте путем снятия наличных денежных средств.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Свои обязательства банк выполнил надлежащим образом.

Ответчик свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, с ДД.ММ.ГГГГ года неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, с ДД.ММ.ГГГГ года платежи не вносит.

На основании п. 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО) истец ДД.ММ.ГГГГ расторг договор кредитной карты в одностороннем порядке, путем выставления заключительного счета, который должен быть оплачен ответчиком в течение 30 дней с даты формирования.

До настоящего времени ответчик задолженность не погасила.

Согласно ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Сумма задолженности Воробьева Л.А. перед истцом по договору составляет <данные изъяты> руб. 15 коп., из которых: просроченная задолженность по основному долгу <данные изъяты> руб. 63 коп., просроченные проценты <данные изъяты> руб. 71 коп., штрафы – <данные изъяты> руб. 81 коп.

Размер задолженности ответчика подтверждается заключительным счетом, выпиской, расчетом задолженности по договору кредитной линии №.

Не доверять представленному истцом расчету у суда оснований не имеется, расчет произведен в соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банка (ЗАО) и Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО).

Суд, проверив данный расчет, находит его верным.

Как следует из материалов дела, Воробьева Л.А. существенно нарушила условия кредитного договора, с ДД.ММ.ГГГГ года не осуществляет платежей в погашение кредита, на день рассмотрения дела задолженность перед банком не погасила.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что ответчиком обязательства по кредиту надлежащим образом не исполняются, в связи с чем суд считает исковые требования АО «Тинькофф Банк» обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поэтому с ответчика в пользу банка также подлежит взысканию госпошлина, уплаченная при подаче иска в размере <данные изъяты> руб. 59 коп. (платежные поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ).

Встречные требования Воробьева Л.А. не основаны на законе и удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Воробьева Л.А. добровольно согласилась на заключение договора на предложенных банком условиях, в том числе с тем, что Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт являются неотъемлемой частью договора.

Информация, отраженная в договоре, Условиях и Тарифах по кредитным картам, содержит полные и необходимые сведения и существенные условия договора. В заявлении-анкете на получение карты содержится подпись ответчика, которой она удостоверила факт того, что с Условиями и Тарифами ознакомлена и обязуется их соблюдать. При несогласии с предложенными банком условиями Воробьева Л.А. могла отказаться от заключения договора, чего не последовало. А наоборот, направив заявление-анкету в банк, она выразила свою волю и согласие на выпуск кредитной карты на предложенных банком условиях.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения оспариваемого договора) сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Обстоятельства, на которые ссылается ответчик в обоснование требования о признании договора недействительным, в соответствии со статьями 168 - 179 ГК РФ не являются основаниями для признания сделки недействительной.

Информация о полной стоимости кредита содержится в Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты, которая была получена ответчиком по почте, и она имела возможность с нею ознакомиться.

Вопреки доводам ответчика, комиссия за ведение и открытие ссудного счета с нее не удерживалась и не взималась. Плата за обслуживание кредитной карты не является комиссией за ведение ссудного счета и установлена согласованными сторонами договора Тарифами, что не противоречит закону.

Плата за выдачу наличных денежных средств через банкомат является допустимым законом комиссионным вознаграждением за оказание банковских услуг в виде совершения банковских операций по счету, и по своей правовой природе не является комиссией за выдачу кредита или комиссией за обслуживание карточного счета.

Взимание комиссии за снятие наличных денежных средств предусмотрено условиями договора: производя операции по снятию наличных денежных средств, заемщик, тем самым, воспользовалась услугой банка, плата за которую предусмотрена в Тарифном плане, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. Помимо снятия наличных средств ответчик имела возможность иным образом воспользоваться денежными средствами с кредитной карты, однако она по своему усмотрению воспользовалась именно наличными средствами.

Включение ответчика в Программу страховой защиты, подключение услуг СМС-банк и СМС-инфо и взимание соответствующей платы также не противоречит закону, поскольку выдача кредита не обусловлена обязательным страхованием заемщика и подключением СМС-услуг, от которых ответчик могла отказаться при заключении договора.

Заемщик ежемесячно получала счета-выписки по договору, в которых была указана плата за Программу страховой защиты и за услугу СМС-банк. При этом она не обращалась в банк с просьбой об исключении ее из данной программы в соответствии с условиями страхования по Программе страховой защиты и отключении услуги СМС-банк.

Кроме того, ответчик в полном объеме была проинформирована банком об условиях договора и программы страхования; от оформления договора и получения карты не отказалась, какие-либо возражения относительно предложенных истцом условий договора не заявила.

При таких обстоятельствах, суд не находит в действиях истца запрещенного ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывания иных услуг при заключении кредитного договора, наличия препятствий для внимательного ознакомления заемщика с договором, а также отказа банка в предоставлении более подробной информации о договоре и дополнительных услугах.

Доводы ответчика о безакцептном списании денежных средств ничем не обоснованы и не подтверждены. Из выписки по договору и расчета задолженности не следует, что штрафы списывались со счета заемщика в безакцептном порядке.

Истец просил применить срок исковой давности ко встречным требованиям Воробьева Л.А. и в иске отказать.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Как установлено в судебном заседании исполнение кредитного договора началось ДД.ММ.ГГГГ. Встречные исковые требования предъявлены ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, то есть с пропуском срока исковой давности.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу о пропуске ответчиком срока исковой давности, оснований для восстановления срока исковой давности суд не усматривает, тем более, что в ходе рассмотрения дела ходатайств о восстановлении срока исковой давности заявлено не было.

В силу ч. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (статья 207 ГК РФ), следует иметь в виду, что при истечении срока исковой давности по требованию о возврате или уплате денежных средств истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям. В связи с этим встречные требования Воробьева Л.А. о взыскании начисленных и удержанных комиссий, плат за СМС, страховых премий, штрафов с процентами за неправомерное пользование чужими денежными средствами удовлетворению не подлежат.

Ответчик просила уменьшить размер неустойки на основании ст. 333 ГК РФ, считая ее несоразмерной последствиям нарушения обязательств.

Размер штрафных санкций определен условиями заключенного между сторонами договора, с указанными условиями ответчик согласилась. Учитывая, что истцом заявлена к взысканию неустойка в сумме <данные изъяты> руб. 81 коп., при этом период нарушения ответчиком обязательств начался с ДД.ММ.ГГГГ года, а с ДД.ММ.ГГГГ года обязательства вообще не исполняются, при сумме основного долга <данные изъяты> руб. 63 коп. и процентов за пользование кредитом <данные изъяты> руб. 71 коп., суд не находит оснований для уменьшения размера неустойки, считая его соразмерным последствиям и длительности неисполнения взятых на себя обязательств.

Оснований для взыскания компенсации морального вреда в пользу Воробьева Л.А. в соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» не имеется, поскольку судом не установлено нарушение прав как потребителя услуг.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Воробьева Л.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить полностью.

Взыскать с Воробьева Л.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме <данные изъяты> руб. 15 коп., в том числе: <данные изъяты> руб. 63 коп. – основной долг, <данные изъяты> руб. 71 коп. – проценты, <данные изъяты> руб. 81 коп. - штрафы.

Взыскать с Воробьева Л.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу АО «Тинькофф Банк» в возврат уплаченной госпошлины <данные изъяты> руб. 59 коп.

В удовлетворении встречных требований Воробьева Л.А. к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании договора недействительным в части начисления и удержания комиссий, страховых премий и плат за СМС, начисления несоразмерной последствиям нарушения обязательств по договору штрафных процентов; признании незаконными действий ответчика в части безакцептного списания денежных средств со счета истца; снижении размера штрафных процентов в соответствии со ст. 333 ГК РФ; о взыскании начисленных и удержанных комиссий, плат за СМС, страховых премий, штрафов с процентами за неправомерное пользование чужими денежными средствами, взыскании компенсации морального вреда отказать.

Мотивированное решение изготовлено 25 января 2016 года.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Варгашинский районный суд в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Судья С.И. Никитина