Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1580/2013 ~ М-679/2013 от 25.02.2013

    2-1580/13                                             РЕШЕНИЕ

                            ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(ДД.ММ.ГГГГ) Коминтерновский районный суд <адрес>

в составе:

                председательствующего судьи Лукина Е.Е.,

                при секретаре Ушаковой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Открытого акционерного общества (Наименование2) к Ветошкину А. А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, -

УСТАНОВИЛ:

           Открытое акционерное общество (Наименование2) обратилось в суд с иском Ветошкину А. А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 203247,59 руб., процентов за пользование кредитом в сумме 38633,05 руб., комиссии за ведение ссудного счета в размере 1391,22 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 5632,72 руб., обращении взыскания на заложенное имущество, а именно: автомобиль марки (Марка1), VIN (№), кузов (№), шасси отсутствует, двигатель (№). В обоснование исковых требований истец указал, что (ДД.ММ.ГГГГ) между ОАО (Наименование2) и Ветошкиным А.А. был заключен кредитный договор (№) на сумму 452000 рублей посредством направления ответчиком оферты и ее акцепта Банком под 18,50% годовых сроком до (ДД.ММ.ГГГГ). Кредит был предоставлен для оплаты автомобиля марки (Марка1), VIN (№), кузов (№), шасси отсутствует, двигатель (№), приобретаемый ответчиком у ООО (Наименование1). Банк исполнил обязательства по договору, выдав кредит в сумме 452000 рублей. Заемщик нарушил сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. (ДД.ММ.ГГГГ) по заявлению Ветошкина А.А. был проведена реструктуризация задолженности по кредиту, подписано дополнительное соглашение к кредитному договору. Процентная ставка за пользование кредитом изменилась и составила 16,45% годовых. Во исполнение обязательств по договору Ветошкиным А.А. были произведены следующие платежи за период с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ): (ДД.ММ.ГГГГ) – 11050,00 руб., (ДД.ММ.ГГГГ) – 10860,00 руб., (ДД.ММ.ГГГГ) – 11095,00 руб., (ДД.ММ.ГГГГ) – 22295,00 руб., (ДД.ММ.ГГГГ) – 30507,87 руб., (ДД.ММ.ГГГГ) – 1500,00 руб., (ДД.ММ.ГГГГ) – 5440,00 руб., (ДД.ММ.ГГГГ) – 5680,00 руб., (ДД.ММ.ГГГГ) – 5620,00 руб., (ДД.ММ.ГГГГ) – 12810,00 руб., (ДД.ММ.ГГГГ) – 12810,00 руб., (ДД.ММ.ГГГГ) – 30000,00 руб., (ДД.ММ.ГГГГ) – 11000 руб., (ДД.ММ.ГГГГ) – 50000,00 руб., (ДД.ММ.ГГГГ) – 15000 руб., (ДД.ММ.ГГГГ) – 18000,00 руб., (ДД.ММ.ГГГГ) – 13000,00 руб., (ДД.ММ.ГГГГ) – 178050,00 руб. Больше платежей в счет погашения задолженности не поступало. На момент подачи искового заявления общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 243271,86 руб., из которой сумма основного долга составляет 203247,59 руб., проценты за пользование кредитом – 38633,05 руб., комиссия за ведение ссудного счета – 1391,22 руб. Указанную сумму истец просит взыскать с ответчика в судебном порядке (л.д. 9-12).

Истец извещен судом о времени и месте судебного разбирательства (л.д.112). В судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.111).

    Ответчик извещен судом о времени и месте судебного разбирательства (л.д.113). В судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомлен.

    В соответствии с п.4 ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

    Суд, исследовав материалы дела, находит требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    В ходе судебного разбирательства установлено, что (ДД.ММ.ГГГГ) ОАО (Наименование2) и Ветошкин А.А. заключили договор (№) посредством направления ответчиком заявления – оферты с предложением заключить договор и ее акцепта Банком, то есть принятием предложения, которое определяется датой открытия банковского специального счета и зачислением суммы кредита на банковский специальный счет (л.д.19).

    Цель получения кредита Ветошкиным А.А. - оплата покупки автомобиля марки (Марка1), (№), кузов (№), шасси отсутствует, двигатель (№) (л.д.13-18).

    В соответствии с кредитным договором Банк предоставил ответчику кредит на приобретение транспортного средства в сумме 452 000 рублей с зачислением суммы кредита на Банковский специальный счет заемщика на следующих условиях:

    - сумма кредита в размере 452 000 рублей;

    - срок возврата кредита до (ДД.ММ.ГГГГ);

    - дата ежемесячного погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета 16 число каждого календарного месяца;

    - размер процентов за пользование кредитом 18,50% годовых;

    - величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – 10855,08 рублей.

    В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

    Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

    Согласно п.1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

    Статьей 434 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

    Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

    Заключенный между Банком и Ветошкиным А.А. кредитный договор является смешанным, то есть, фактически имеют место два договора – это кредитный договор и договор банковского счета. Право на заключение смешанного договора предоставляется ч.3 ст.421 Гражданского Кодекса РФ.

    При этом согласно вышеприведенному закону к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.

    Кредитный договор (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) сторонами был заключен в требуемой форме, содержит все существенные для договора данного вида условия, с которыми согласились и приняли обе стороны.

    Истец свое обязательство по выдаче кредита исполнил надлежащим образом, открыв Банковский специальный счет на имя Ветошкина А.А. и перечислив сумму кредита в размере 452 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету (№) за период с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 38-44).

    Ответчик распорядился представленной суммой, перечислив 452 000 рублей ООО (Наименование1) в счет оплаты за автомобиль, что подтверждается платежным поручением (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 45).

    Факт приобретения автомобиля в собственность Ветошкина А.А. также подтверждается договором купли-продажи автомобиля от (ДД.ММ.ГГГГ) и актом приема-передачи транспортного средства от (ДД.ММ.ГГГГ) (л.д.33,34).

    В соответствии с подпунктом 5.1. п.5 Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства возврат предоставленного Клиенту Кредита, уплата начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение Ссудного счета, производится Клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты (л.д.23).

    Возврат Кредита, уплата начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение Ссудного счета осуществляется Клиентом путем зачисления на Счет в валюте Кредита денежных средств (наличным или безналичным способом) в размере и в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты и списания их Банком со Счета в бесспорном порядке в Даты ежемесячного погашения Кредита и Дату полного возврата Кредита соответственно.

    Клиент поручает Банку ежемесячно, по окончании операционного дня соответствующей Даты ежемесячного погашения Кредита и Даты полного возврата Кредита, производить списание денежных средств со Счета в валюте Кредита в соответствующем размере в бесспорном порядке (подп. 5.2. п.5 Условий, л.д.23).

    При этом датой ежемесячного погашения кредита было определено 16 число каждого месяца, величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 10855,08 рублей (л.д.20).

    Свои обязательства по уплате ежемесячных платежей Ветошкин А.А. исполнял ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету (л.д.38-44).

(ДД.ММ.ГГГГ) по заявлению ответчика была проведена реструктуризация задолженности (л.д.29). К кредитному договору подписано дополнительное соглашение, процентная ставка за пользование изменилась и составила 16,45% годовых (л.д.30). Ответчику выдан новый информационный график платежей, ежемесячная комиссия за ведение счета была отменена.

    В исполнение обязательств по Договору в счет погашения основного долга, начисленных процентов и уплаты комиссии ответчиком были произведены следующие платежи за период с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ): (ДД.ММ.ГГГГ) – 11050,00 руб., (ДД.ММ.ГГГГ) – 10860,00 руб., (ДД.ММ.ГГГГ) – 11095,00 руб., (ДД.ММ.ГГГГ) – 22295,00 руб., (ДД.ММ.ГГГГ) – 30507,87 руб., (ДД.ММ.ГГГГ) – 1500,00 руб., (ДД.ММ.ГГГГ) – 5440,00 руб., (ДД.ММ.ГГГГ) – 5680,00 руб., (ДД.ММ.ГГГГ) – 5620,00 руб., (ДД.ММ.ГГГГ) – 12810,00 руб., (ДД.ММ.ГГГГ) – 12810,00 руб., (ДД.ММ.ГГГГ) – 30000,00 руб., (ДД.ММ.ГГГГ) – 11000 руб., (ДД.ММ.ГГГГ) – 50000,00 руб., (ДД.ММ.ГГГГ) – 15000 руб., (ДД.ММ.ГГГГ) – 18000,00 руб., (ДД.ММ.ГГГГ) – 13000,00 руб., (ДД.ММ.ГГГГ) – 178050,00 руб.

    Больше платежей в счет погашения задолженности на Банковский специальный счет Ветошкина А.А. не поступало.

    Также, согласно Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства за пользование предоставленным Банком Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры Кредита» Заявления-оферты.

    Проценты начисляются Банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на Ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока Кредит остается непогашенным (подп. 4.1., 4.2. п.4, л.д.23).

    В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

    Согласно п.1 ст.811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

    В данном случае истец заявил требования о взыскании процентов без учета условий договора и названных правовых норм.

    Согласно п.16 совместного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации и процентов за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании п.2 ст.811 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договоре размере (ст.809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

    По смыслу ст.811 ГК РФ, предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора займа – проценты, подлежащие уплате, являются мерой гражданско-правовой ответственности.

    Как мера гражданско-правовой ответственности взыскание суммы процентов, начисленных на реструктуризированный основной долг согласно графику платежей с (ДД.ММ.ГГГГ) по день окончания договора, то есть по (ДД.ММ.ГГГГ) – является обоснованной, поскольку истец не ставит вопрос о взыскании с ответчика дополнительных штрафных санкций, предусмотренных п.7 Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства.

    В соответствии с подпунктом 6.4. п.6 Условий Банк вправе требовать от Клиента досрочного возврата всей суммы Кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение Ссудного счета в случае, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по Кредитному договору / Договору о залоге (л.д.24).

    По состоянию на (ДД.ММ.ГГГГ) общая просроченная сумма задолженности Ветошкина А.А. перед Банком составляет 243271,86 руб., из которой сумма основного долга составляет 203247,59 руб., проценты за пользование кредитом – 38633,05 руб., комиссия за ведение ссудного счета – 1391,22 руб. (л.д. 37).

    Вышеизложенные обстоятельства подтверждаются собранными по делу письменными доказательствами: копиями заявлений о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства, Условиями предоставления кредита на приобретение транспортного средства, графиком платежей, заявлением на реструктуризацию задолженности по кредиту, дополнительным соглашением к кредитному договору, графиком платежей по дополнительному соглашению, расчетом задолженности (л.д.13-20, 21-26, 27-28, 29, 30, 31-32, 37).

    Ответчик в судебное заседание не явился, расчет задолженности, представленный Банком не оспорил. Расчет проверен и принят судом, признан обоснованным.

    Банком по адресу, указанному ответчиком Ветошкиным А.А. в заявлении-анкете о предоставлении кредита, направлялось уведомление с требованием погасить задолженность по кредиту и уплатить проценты по нему в 7-дневный срок с даты получения настоящего требования (л.д.46). Однако до настоящего времени требование Банка не выполнено, платежей в счет погашения задолженности по Кредиту и уплаты начисленных процентов не поступало.

    Оценивая доказательства в совокупности, учитывая конкретные обстоятельства дела, суд считает, что исковые требования в этой части подлежат частичному удовлетворению.

    Согласно графы «Параметры Кредита» Заявления-оферты за ведение ссудного счета Заемщик обязан уплачивать Банку ежемесячную комиссию в размере 1582,00 рублей (л.д.20).

    Истец просит взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность по комиссии за ведение ссудного счета в размере 1391,22 рублей.

    В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    Согласно статье 9 ФЗ от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

    В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителя, признаются недействительными.

                 Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 года №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

        Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

        Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, подлежащую самостоятельной оплате.

        Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей, судебной защите не подлежит.

        В удовлетворении исковых требований о взыскании 1391,22 рублей комиссии за ведение ссудного счета следует отказать.

    Из материалов дела также следует, что в обеспечение обязательств по кредитному договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) между истцом и ответчиком был заключен договор залога о передаче в залог автотранспорта - автомобиля марки (Марка1), (№), кузов (№), шасси отсутствует, двигатель (№) (л.д.19-20).

    В соответствии со ст.ст. 329, 334, 349 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.

    В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодатель), за изъятиями, установленными Законом.

    Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

    Статьей 348 ГК РФ предусмотрено право кредитора (залогодержателя) обращать взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения должником своих обязательств. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

    Оснований для признания нарушений обеспеченного залогом обязательства Ветошкина А.А. крайне незначительными у суда не имеется.

    Залогодержателем по данному залогу является ОАО (Наименование2).

    В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Залогодателем (Должником) обеспеченных залогом обязательств по Кредитному договору по обязательствам, за которые Залогодатель отвечает, Банк вправе согласно подпункту 9.8. п.9 Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства обратить взыскание на заложенное имущество и реализовать его (л.д.26).

    В соответствии с п. 3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

    Согласно заявлению о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства залоговая стоимость имущества установлена 827000,00 рублей (л.д. 20). В соответствии с подпунктом 9.11 п. 9 Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства если к моменту реализации Предмета залога Банк и Клиент не придут к соглашению о цене иному, чем предусмотрено данным пунктом, то начальная продажная цена будет соответствовать оценочной стоимости Предмета залога, указанной в разделе заявления-оферты с применением к ней дисконта 30% (л.д.26).

    При указанных обстоятельствах исковые требования в части обращения взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска была уплачена госпошлина в размере 5632,72 рубля, что подтверждается платежным поручением (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) (л.д.8).

    Госпошлина присуждается истцу пропорционально размера удовлетворенных исковых требований.

    Госпошлина составит: (240489,42 руб. / (203247,59 руб. + 38633,05 руб.)) х 5632,72 руб. = 5600,32 руб.

    Указанную сумму следует взыскать с Ветошкина А.А. в пользу ОАО (Наименование2).

    Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Ветошкина А. А. в пользу ОАО (Наименование2) 203247,59 руб. задолженности по основному долгу, 38633,05 руб. просроченных процентов за пользование кредитом, 5600,32 руб. расходов по государственной пошлине, а всего – 247480,96 руб.

В удовлетворении исковых требований ОАО (Наименование2) к Ветошкину А. А. о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в сумме 1391,22 руб. – отказать.

Обратить взыскание на заложенное имущество автомобиль марки (Марка1), (№), кузов (№), шасси отсутствует, двигатель (№), зарегистрированный за Ветошкиным А. А..

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня вынесения его в окончательной форме.

Председательствующий: