Решение по делу № 2-118/2016 (2-1535/2015;) от 10.12.2015

Дело № 2-118/16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Чернушка 10 февраля 2016 года

Чернушинский районный суд Пермского края

в составе председательствующего судьи Снегиревой Е.Г.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ФИО1 к Публичному акционерному обществу «КБ «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, о признании пунктов кредитного договора недействительными, о признании незаконными действий в части несоблюдения указаний ЦБР № 2008-У о не информировании о полной стоимости кредита, о фактическом перерасчете всех ранее поступивших платежей, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «КБ «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, о признании пунктов кредитного договора недействительными, о признании незаконными действий в части несоблюдения указаний ЦБР № 2008-У о не информировании о полной стоимости кредита, о фактическом перерасчете всех ранее поступивших платежей, взыскании компенсации морального вреда.

Иск мотивировала тем, что между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. По условиям данного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия на адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. Считает, что при заключении договора были нарушены ее права. В частности в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в условия договора, поскольку договор является типовым, условия договора были определены банком в стандартных формах. Истец была лишена возможности повлиять на его содержание. В соответствии с заявлением клиента о заключении договора процентная ставка годовых составляет 31 %, однако полная стоимость кредита составляет 31 %. Согласно п. 7 Указания ЦБР № 2008-У, «кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с п.5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика». Однако, при обращении в банк истцу не была предоставлена данная информация, что противоречит п.7 Указаниям ЦБР № 2008-У. Руководствуясь п. 5 Указания ЦБР №2008-У «Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводится кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора». При этом банком, были нарушены Указания ЦБР № 2008-У информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения. Условие договора, по которому, денежные средства поступающие на счет заемщика списывались в первую очередь на погашение издержек банка, процентов, комиссий и лишь после этого на погашение основной суммы долга по кредиту истец считает недействительным. Тот факт, что с оплачиваемых истцом денежных средств по договору списывались иные операции по счету, причинили истцу значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно. Полагает, что вина ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку ответчиком умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий. В просительной части искового заявления истец просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, признать пункты кредитного договора недействительными, признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, произвести фактический перерасчет всех ранее поступивших платежей в соответствии со ст. 319 ГК РФ, взыскать компенсацию морального вреда.

    Истец ФИО1 в суд не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

    Ответчик ПАО «КБ «Восточный экспресс банк», извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился, заявлений и ходатайств об отложении судебного заседания в суд не представлено. В суд представлен отзыв на исковое заявление, в котором указано, что с исковыми требованиями истца не согласны. Спорный кредитный договор был заключен в письменной форме на условиях, прописанных в заявлении клиента о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ. Условия, на которых между сторонами был заключен спорный кредитный договор отражены в заявлении клиента о заключении договора кредитования. Кредит предоставлялся банком на определенных условиях, с которыми заемщик согласился, о чем имеется подпись заемщика. Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, заемщиком не представлено. Доводы истца о том, что ответчиком в кредитном договоре установлена очередность с нарушением норм ст. 319 ГК РФ не соответствует действительности и является по своей сути неверным толкованием кредитного договора. Согласно установленной очередности списания требования по уплате штрафов (пени) погашаются в последнюю восьмую очередь. Кроме того, истец не приводит доводов того, какие суммы были зачтены банком, в нарушение положений ст. 319 ГК РФ. Доводы ФИО1 о том, что в момент заключения кредитного договора, до нее не была доведена информация о полной стоимости кредита не соответствует действительности, поскольку кредитный договор, содержит всю информацию о полной стоимости кредита, в соответствии положениями ЦБ РФ действующими на момент заключения кредитного договора. Доказательств причинения истцу морального вреда действиями ПАО КБ «Восточный Экспресс банк» суду не представлено. Просят в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд, рассмотрев представленные доказательства, считает иск ФИО1 необоснованным, и не подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст.16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно ч. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена, настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

    В соответствии со ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

    Следует иметь в виду, что когда одной из сторон в обязательстве выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести либо заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, он пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с положениями Гражданского кодекса РФ, а также правами, предоставленными ему Законом защите прав потребителей.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором (пункты 1, 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Существенное изменение обстоятельств, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа (пункт 1 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Изменение обстоятельств признается существенным при одновременном наличии условий, содержащихся в перечне, приведенном в пункте 2 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации и свидетельствующем о приоритете защиты стабильности исполнения договорных обязательств.

Из просительной части искового заявления следует, что ФИО1 просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, признать пункты кредитного договора недействительными, признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, произвести фактический перерасчет всех ранее поступивших платежей в соответствии со ст. 319 ГК РФ, взыскать компенсацию морального вреда.

Из обстоятельств, установленных по делу следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «КБ «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор №. Согласно условиям договора ответчик предоставил заемщику ФИО1 кредит в виде кредитной карты, с лимитом кредитования сумме ***, процентная ставка 31 % годовых. ФИО1 в свою очередь, обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере указанном в настоящем договоре.

    Согласно условиям кредитного договора, ставка по кредиту 31 % годовых, полная стоимость кредита – 31 % ФИО1 в кредитном договоре подтверждает, что она ознакомлена и полностью согласна с Условиями договора.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На момент выдачи кредита истец была подробно ознакомлена со всеми условиями договора, которые ей были ясны и понятны. Оценивая свои финансовые возможности, она согласилась на подписание указанного соглашения и получение денежных средств. Это свидетельствует о том, что на момент заключения договора истец не была ограничена в свободе заключения договора, ей была предоставлена достаточная информация, и действия ответчика не способствовали возникновению тяжелой жизненной ситуации.

Принцип свободы договора предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений возможности по своему усмотрению вступать в договорные отношения с другими участниками, определяя условия таких отношений, а также заключать договоры как предусмотренные, так и прямо не предусмотренные законом.

Как установлено судом, конкретные оспариваемые истцом условия договора установлены сторонами в договоре при обоюдном свободном волеизъявлении.

Несоответствий оспариваемое условие заключенного между сторонами кредитного договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), в том числе нормам Закона о защите прав потребителей, не имеется.

Банк все обязательства по договору выполнил в полном объеме, денежные средства клиенту были предоставлены, оплаченные услуги Банком оказаны. Каких-либо нарушений банком не допущено, письменная форма кредитного договора соблюдена в строгом соответствии с действующим законодательством (ст.ст. 434, 438, 819 ГК РФ), заключенный договор содержит все существенные условия кредитного договора, понуждения к заключению договора со стороны банка не было (ст. 421 ГК РФ) оснований для признания условий договора по доводам искового заявления не имеется.

С учетом изложенного, требования истца о расторжении кредитного договора, о признании пунктов кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, о признании действий ответчика в части не доведения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, суд находит не подлежащими удовлетворению.

Истец указывает на то, что порядок погашения кредита, установленный ответчиком, противоречит положениям ст. 319 ГК РФ, которая устанавливает определенную последовательность при списании поступивших сумм и отступление от этого порядка является незаконным.

В силу статьи 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Суд не может согласиться с указанным доводом истца, поскольку наряду с установлением порядка погашения долга: погашение в первую очередь издержек кредитора по получению исполнения, затем - процентов, а в оставшейся части - основной суммы долга, приведенная норма содержит указание на такой порядок при отсутствии иного соглашения между сторонами обязательства.

Между тем, из условий договора следует, что такое иное соглашение между сторонами достигнуто, изложено в договоре, который подписан сторонами.

Таким образом, принимая во внимание положения статьи 421 ГК РФ о свободе договора, условия договора не противоречат положениям статьи 319 ГК РФ.

На основании установленных фактических оснований суд считает, что требование истца произвести фактический перерасчет всех ранее поступивших платежей в соответствии со ст. 319 ГК РФ удовлетворению не подлежит, доказательства нарушения ответчиком условий кредитного договора, в части списания денежных средств в счет иных платежей, или не в порядке установленном договором суду не предоставлены.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку фактов нарушения ответчиком прав истца как потребителя услуг, предоставляемых ответчиком, не установлено, оснований для удовлетворения требований истца о компенсации морального вреда, у суда не имеется, в связи с чем, в удовлетворении требования о взыскании компенсации морального вреда следует отказать.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «КБ «Восточный экспресс банк» отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Чернушинский районный суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья                            Е.Г. Снегирева