Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-532/2014 (2-4570/2013;) ~ М-4414/2013 от 16.12.2013

Дело № 2-532/2014

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 февраля 2014 года город Красноярск

Кировский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Степановой Ю.В.,

при секретаре Пиксайкиной М.О.,

с участием представителя процессуального истца ОРГ1 ФИО1 по доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОРГ1, действующей в интересах ФИО2 к ОРГ2 о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ОРГ1, действующее в интересах ФИО2 обратилось в суд с иском к ОРГ2 о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ОРГ2 заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> рублей под 25,90 % годовых, сроком на 84 месяца. При заключении кредитного договора, по мнению истца, обязательным условием для получения являлось страхование от несчастных случаев и болезней с оплатой страховки в сумме <данные изъяты> рублей, которую Банк единовременно списал со счёта, на который были переведены кредитные денежные средства, а так же Банк единовременно списал со счёта <данные изъяты> рублей комиссию за получение денежных средств через кассу Банка. Истец считает, что условия о включении в расчёт полной стоимости кредита указанной комиссии, а также обязательного требования о страховании, нарушают права ФИО2, как потребителя и не соответствуют требованиям ст. 16 Федерального закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем, истец просит признать незаконными п.п.1.1.4 и 2.2.6 условий Соглашения о кредитовании и взыскании комиссии за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу Банка и обязанности уплачивать взнос на страхование и взыскать с ответчика следующие денежные суммы: <данные изъяты> рублей (за получение наличных денежных средств через кассу Банка), <данные изъяты> рублей (за оказание консультационных услуг в сфере страхования и компенсации страховой премии), <данные изъяты> рубля (проценты за пользование чужими денежными средствами), <данные изъяты> рубль (неустойка), компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей (комиссия за получение справки), штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя, из которой 50% взыскать в пользу ОРГ1

В судебном заседании представитель процессуального истца по доверенности ФИО1 исковые требования поддержал в полном объеме, по изложенным в нём основаниям. При этом ФИО1 пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора ФИО2 не была проинформирована о том, что с неё будет удерживаться страховой взнос в размере <данные изъяты> рублей, согласие на страхование в ОРГ3 она не давала, в добровольном страховании жизни и здоровья при заключении кредитного договора не нуждалась. ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 обратилась к ответчику с претензией о возврате денежных средств, однако, ответа до настоящего времени на данное заявление не получила.

Материальный истец ФИО2 о дате и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом и своевременно, согласно заявлению, имеющемуся в материалах дела, просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Представитель ответчика ОРГ2 и представитель третьего лица ОРГ3 в судебное заседание не явились, о дате рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ответчик в письменных возражениях просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Суд, с учетом мнения процессуального истца ФИО1, не возражающего против рассмотрения дела в заочном производстве, находит возможным, рассмотреть дело в порядке заочного производства, в силу ст. 233 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы дела, выслушав истца, находит требования ОРГ1, действующей в интересах ФИО2 законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям:

Согласно ст.9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от26.01.1996года № 15-ФЗ в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с п.1ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П, однако, данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из пункта 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П, предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 07.2002г. N 83-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального Банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. N 4).

В соответствии с положениями статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё.

ДД.ММ.ГГГГ года между ФИО2 и ОРГ2 было подписано Соглашение о кредитовании (Кредитный договор) № на сумму <данные изъяты> рублей на срок 84 месяца под 25,90 % годовых. Согласно условиям указанного Соглашения о кредитовании ответчик удержал при перечислении заемных средств с ФИО2 комиссию за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу Банка в размере <данные изъяты> рублей и сумму взноса на страхование <данные изъяты> рублей

Факт удержания Банком с заемщика ФИО2 комиссии за получение денежных средств через кассу Банка в размере <данные изъяты> рублей и суммы взноса за страхование в размере <данные изъяты> рублей, подтверждается как условиями Соглашения о кредитовании, так и приходными кассовыми ордерами № и № от ДД.ММ.ГГГГ., имеющимися в материях дела.

При этом согласно п.1.1.4 кредитного соглашения за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с ТБС заемщика, одновременно с получением указанных денежных средств, последний вносит платеж банку в размере три целых девять десятых процентов от суммы кредита единовременно.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что действия ответчика о взимании комиссии за получение ФИО2 денежных средств через кассу Банка, не является самостоятельной банковской услугой и, соответственно, противоречит действующему законодательству, в связи с чем, исковые требования о взыскании денежной суммы в размере <данные изъяты> рублей подлежит полному удовлетворению, а также подлежит удовлетворению требование истца о признании недействительным п. 1.1.4 кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ года в силу ничтожности.

Разрешая заявленные истцом требования о признании недействительными условий Соглашения о кредитовании в части возложения на заемщика ФИО2 обязанности заключить договор страхования и уплатить страховую премию, суд не находит достаточных законных оснований к их удовлетворению в этой части, в силу следующего.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу п.1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона РФ от 02.12.1990г № 395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно п.2 ст.935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заёмщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Судом по делу установлено, что в заявлении в ОРГ2 от ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО2 подтвердила, что в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, заключает договор страхования со страховой компанией по своему выбору и уплачивает страховую премию в пользу ОРГ3, в связи с чем просит ОРГ2 оформить оферту и иные документы, необходимые для заключения договора страхования. Кроме того, согласно указанного заявления ФИО2 установленные условия по договору страхования приняла добровольно, осознанно и они не являются вынужденными в силу каких-либо негативных для нее обстоятельств. Также по данному делу установлено, что заемщик ФИО2 выразила своё согласие застраховать жизнь и здоровье в страховой компании по своему выбору добровольно в ОРГ3, о чём свидетельствует отметка в п. 3.1 в анкете на получение кредита, подписанной ею собственноручно ДД.ММ.ГГГГ года. Суд считает, что заемщик ФИО2 добровольно заключила договор страхования с ОРГ3 что подтверждается ее подписью в полисе страхования № <адрес>001603 от ДД.ММ.ГГГГ года.

Истцом в судебное заседание не представлено доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования жизни и здоровья мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора. Наоборот, из представленных суду документов следует, что заемщик ФИО2 добровольно застраховала свою жизнь и здоровье в ОРГ3

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части заключения договора страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, что следует, также и из п. 4.4.12 кредитного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ года. Между тем собственноручные подписи в заявлении, анкете и полисе страхования подтверждают, что истец осознанно и добровольно застраховала свою жизнь и здоровье в ОРГ3

Таким образом, на основании заявления заёмщика ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ Банк перечислил денежные средства в сумме равной <данные изъяты> рублей в качестве страховой премии в ОРГ3 что подтверждается платежными документами, при этом суд находит, что заключение кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ не было поставлено в зависимость от страхования, поскольку ни одно из условий кредитного договора не содержит обязанности истца осуществить страхование жизни и здоровья, заемщик был вправе отказаться от услуги страхования жизни и здоровья, что не являлось бы препятствием к выдаче кредита. Кроме того, страхование жизни и здоровья является одним из способов обеспечения обязательств, предоставляет существенные преимущества застрахованному лицу, поскольку позволяет исключить правовые последствия, связанные с утратой последним трудоспособности и невозможности в связи с этим осуществить гашение кредита.

Таким образом, суд находит необоснованными исковые требования ОРГ1, действующего в интересах ФИО2 к ответчику о признании недействительным условий кредитного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ года, установленных п. 2.2.6, так как в данном пункте вообще не идет речи о консультативных услугах банка в сфере страхования, а также считает необоснованными и незаконными требования истца о взыскании денежной суммы в размере <данные изъяты>, перечисленной ответчиком при согласии истца в ОРГ3 в качестве страховой премии, потому считает необходимым в удовлетворении иска, в части вышеуказанных требований, отказать.

Исходя из изложенного, согласно ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Денежная сумма, неправомерно удержанная ответчиком, составляет <данные изъяты> рублей, следовательно, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, согласно расчета представленного истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года.

В силу п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). Требования потребителя, установленные пунктом 1 настоящей статьи, не подлежат удовлетворению, если исполнитель докажет, что нарушение сроков выполнения работы (оказания услуги) произошло вследствие непреодолимой силы или по вине потребителя.

В силу ст. 31 того же закона требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Суд принимает во внимание, расчёт процессуального истца о взыскании неустойки с ответчика на основании ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. ст. 330, 332 ГК РФ, поскольку ФИО2 представлено доказательство того, что она обращалась к ответчику в установленном законом порядке с претензией о возврате незаконного удержанных средств именно ДД.ММ.ГГГГ года. Истцом в материалы дела представлено заявление, адресованное ОРГ2 от ДД.ММ.ГГГГ с отметкой даты получения и входящего регистрационного номера.

Определяя размер подлежащей взысканию неустойки, суд исходит из заявленных истцом требований, который просил взыскать неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (45 дня), и полагает, что с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере <данные изъяты> рублей, из расчета: <данные изъяты> рублей. Учитывая, что размер неустойки не может превышать сумму долга, то суд считает необходимым снизить размер неустойки до <данные изъяты> рублей.

Учитывая виновные действия Банка в части, период и установленный порядок взимания денежных средств, требование истца о компенсации морального вреда подлежит удовлетворению. С учетом положений ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», а так же требований разумности и справедливости в пользу истицы подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 3000 рублей.

Согласно ч.6 ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. В связи с чем, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты> рублей из расчета <данные изъяты>, из которого по 50%, а именно по <данные изъяты> рублей следует перечислить в пользу ФИО2 и в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей».

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании ч.1 ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг переводчика, понесенные иностранными гражданами и лицами без гражданства, если иное не предусмотрено международным договором Российской Федерации; расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд; расходы на оплату услуг представителей; расходы на производство осмотра на месте; компенсация за фактическую потерю времени в соответствии со статьей 99 настоящего Кодекса; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы.

Истцом, наряду с иными доказательствами по гражданскому делу, была представлена выписка из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года, согласно пояснениям процессуального истца за указанную выписку банку была выплачена денежная сумма в размере <данные изъяты>, что подтверждается приходно-кассовым ордером №. Данная выписка является подтверждением того, что ДД.ММ.ГГГГ со счета ФИО2 было произведено гашение комиссии за выдачу кредита наличными средствами через кассу банка в размере <данные изъяты>. В связи с чем, получение указанной выписки (справки) и ее оплаты суд расценивает как произведенные судебные расходы истцом и на основании ст. ст. 88, 94 ГПК РФ полагает возможным взыскать с ответчика ОРГ2 стоимость выплаченную за указанную выписку (справку) истцом в размере <данные изъяты>

С учетом положений ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ОРГ2 также следует взыскать государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме <данные изъяты>

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, 233-236 ГПК суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ОРГ1, действующей в интересах ФИО2 удовлетворить частично.

Признать недействительным п. 1.1.4 кредитного соглашения между ФИО2 и ОРГ2 от ДД.ММ.ГГГГ года, предусматривающий обязанность заемщика уплатить комиссию за получение наличных денежных средств через кассу банка.

Взыскать с ОРГ2 в пользу ФИО2 в счет в счет возмещения убытков <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф в размере <данные изъяты>, а также <данные изъяты> за выдачу справки, а всего <данные изъяты>

Взыскать с ОРГ2 в пользу ОРГ1 штраф в размере <данные изъяты>

Взыскать с открытого ОРГ2 в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты>

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Настоящее решение может быть обжаловано в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г. Красноярска.

Судья Ю.В. Степанова