Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-209/2021 ~ М-162/2021 от 30.08.2021

Гражданское дело №

УИД 24RS0№-05

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 октября 2021 года <адрес>

Саянский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Морозовой Л.М.,

с участием ответчика ФИО2,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс ФИО1» к ФИО2ёдору ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс ФИО1» обратился с иском к ФИО2ёдору ФИО2 о взыскании задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 151 514 рублей 05 копеек, из которых: сумма основного долга - 121 324.74 рублей; убытки ФИО1 — 29 014.24 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 939.07 рублей; сумма комиссии за направление извещений -236 рублей и судебных расходов в возврат уплаченной государственной пошлины в размере 4 230,28 рублей, мотивируя тем, что на основании достигнутого соглашения выдача кредита ФИО2 произведена путем перечисления денежных средств в размере 140 000 рублей на счет ФИО1 №, открытый в ООО «ХКФ ФИО1», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства получены ФИО1 согласно его ФИО1. Однако ответчик уклоняется от исполнения условий кредитного соглашения.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс ФИО1» в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о чем имеются сведения, согласен рассмотрении дела в отсутствие представителя, на рассмотрение дела в заочном порядке, просил удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании иск не признал, по тем основаниям, что в кредитных отношениях с истцом не состоит, договора, на который ссылается истец, не заключал, кредитными денежными средствами не пользовался.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору ФИО1 или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) ФИО1 в размере и на условиях, предусмотренных договором, а ФИО1 обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (ФИО1) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а ФИО1 обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с ФИО1 процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Часть 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении ФИО1 срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

При этом, согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Судом установлено, что ООО «ХКФ ФИО1» и ФИО2 заключили Кредитный Договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму в том числе: 139 351.00 рублей - сумма к выдаче, 649.00 рублей - для оплаты комиссии за подключение Программы «Финансовая защита». Процентная ставка по кредиту - 21.90% годовых. Срок кредита 36 месяцев. Договор подписан простой электронной подписью ФИО2

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 140 000.00 рублей на счет ФИО1 № (далее - Счет), открытый в ООО «ХКФ ФИО1», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 139 351.00 рублей (сумма к выдаче) получены ФИО1 перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно ФИО1), что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение ФИО1 осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 649.00 рублей — для оплаты комиссии за подключение Программы «Финансовая защита», что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между ФИО1 и ФИО1 Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита активирована следующая дополнительная услуга: программа Финансовая защита, цена комиссии 649,0 рублей ежемесячно. Заявление подписано простой электронной подписью ФИО1 ФИО2

По Договору ФИО1 открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) ФИО1 банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов ФИО1 с ФИО1, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора).

По Договору ФИО1 обязуется предоставить ФИО1 денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о ФИО1 полученными кредитными средствами, а ФИО1 обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Обших условий Договора).

В соответствии с разделом II Общих условий Договора:

Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате ФИО1 в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого ФИО1 согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, ФИО1 должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении ФИО1) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится ФИО1 в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым ФИО1 обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту ФИО1 обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора).

В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 6 046,21 рублей. Дата ежемесячного платежа до 22 числа каждого месяца.

Последний платеж по кредиту осуществлен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету ФИО1.

В связи с чем ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 потребовал полного досрочного погашения задолженности в течение 30 календарных дней со дня направления требования до ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени требование ФИО1 о полном досрочном погашении задолженности по Договору ФИО1 не исполнено.

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий Договора Обеспечением исполнения ФИО1 обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью ФИО1 за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1- го до 150 дня), за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности- с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

В соответствии с п. 2. ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 2. ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Кроме того, в соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении ФИО1 срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Допущенные Заёмщиком нарушения являются существенными и в соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ ФИО1 также имеет право требовать изменения или расторжения Договора через суд.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, ФИО1 не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 29 014.24 рублей, что является убытками ФИО1.

Согласно положениям ст. 29 ФЗ РФ «О ФИО1 и банковской деятельности», размеры вознаграждений ФИО1 за осуществление банковских операций должны определяться в договорах.

В соответствии со ст. 7 Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Если при предоставлении потребительского кредита (займа) ФИО1 за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие ФИО1 на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и, должен обеспечить возможность ФИО1 согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые ФИО1 обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 147 ФИО1 имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. Истец ссылается на то, что в период действия Договора ФИО1 были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей:

- ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 59.00 рублей;

- программа Финансовая защита стоимостью 649.00 рублей.

Однако из условий договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заявления анкеты ФИО1 невозможно сделать вывод, что ФИО1 просит ФИО1 оказывать ему услугу по ежемесячному направлению по смс информации по Кредиту, из п.15 соглашения следует, что не применимы услуги, оказываемые кредитором ФИО1 за отдельную плату и необходимые для заключения договора. При наличии только графика погашения по кредиту и отсутствия согласия в кредитном договоре об оплате услуги по смс информированию, установлении комиссии за предоставление услуги СМС информированию, суд полагает необоснованным требование истца о взыскании суммы комиссии за направление извещений -236 рублей.

Таким образом, задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 151 278 рублей 05 копеек, из которых: сумма основного долга - 121 324.74 рублей; убытки ФИО1 - 29 014.24 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 939.07 рублей.

В обоснование возражений относительно несогласия с данным расчетом иного расчета ответчиком не представлено, доказательств исполнения кредитного обязательства также не предоставлено.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлен факт существенного нарушения ФИО1 условий кредитного договора по своевременному погашению кредита, в связи с чем кредитная задолженность истребована досрочно на основании пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При таких обстоятельствах, поскольку обязательства по кредитному договору истец исполнил надлежащим образом, предоставив ответчику кредит в согласованном размере, а ответчик, взятые на себя обязательства по кредитному договору, надлежащим образом не исполняет длительное время, что является существенным нарушением договора, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.

Судом установлено, что на основании заявления-анкеты, подписанной простой электронной подписью ФИО2 на оформление кредитной карты, в адрес истца, истцом выпущена и направлена в адрес истца не активированная кредитная карта, после фактического получения которой ответчик активировал кредитную карту путем создания ПИН-кода, тем самым направив истцу оферту. ФИО1, проведя регламентированную процедуру верификации позвонившего лица, активировал кредитную карту, чем акцептовал оферту истца на условиях, предусмотренных договором. Тем самым, в момент активации кредитной карты между истцом и ответчиком заключен договор от № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении потребительского кредита. Согласно ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ, а также общим условиям, договор считается заключенным в письменной форме.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, а именно: кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. При этом заключенный между сторонами Договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст. ст. 779 - 781, 819, 820 ГК РФ, а также основополагающему принципу гражданского права - принципу свободы договора (ст. 421 ГК РФ). Услуги, оказываемые в рамках заключенного Договора, являются возмездными в силу ст. 423 ГК РФ.

Суд установил, что ответчик проинформирована ФИО1 о полной стоимости кредита до заключения Договора, путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания ФИО1 России N 2008-У от ДД.ММ.ГГГГ "О порядке расчета и доведения до ФИО1 - физического лица полной стоимости кредита" в расчет ПСК включаются платежи ФИО1 по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых, известны на момент заключения кредитного договора. Ответчик ФИО4 в судебном заседании подтвердил, что его персональные данные в договоре указаны верно. Указанный в предоставленных истцом документах номер телефона принадлежит ему, он пользуется указанным номером и в настоящее время.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ответчик ФИО2 располагал на момент заключения договора полной информацией о предмете договора, а также о предложенных ФИО1 услугах, поставил подпись на заявление-анкете, которая подтверждает факт ознакомления истца с тарифами и общими условиями обслуживания кредитной карты, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязанность по уплате предусмотренных договором платежей, процентов, штрафов и комиссий. Следовательно, условия договора были согласованы между ФИО1 и истцом, и содержат условия, информацию о сумме кредита, сроке договора, процентов за пользование кредитными денежными средствами, порядке погашения кредита.

Кроме того, своей подписью в кредитном договоре истец удостоверил, что ознакомлен и согласен со всеми существенными условиями договора. На основании достигнутого соглашения выдача кредита ФИО2 произведена путем перечисления денежных средств в размере 140 000 рублей на счет ФИО1 №, открытый в ООО «ХКФ ФИО1», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства получены ФИО1 согласно его ФИО1.

Обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения договора ответчику не была предоставлена достаточная информация. Содержание кредитного договора, собственноручно подписанного ФИО1, получившим экземпляры этих документов, позволяли определить размер возникшего у него обязательства по кредитному договору, а также порядок и сроки его исполнения, размер ответственности за неисполнения взятых на себя обязательств.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Истец просит взыскать с ответчика понесенные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд, подтвержденные документально платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 230,28 рублей, подтвержденные документально, которые на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям, и взыскать с ФИО2 в пользу ООО «ХКФ ФИО1» расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 225 рублей 56 копеек.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс ФИО1» удовлетворить:

Взыскать с ФИО2ёдора ФИО2 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс ФИО1» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 151 278 (сто пятьдесят одну тысячу двести семьдесят восемь) рублей 05 копеек, из которых: сумма основного долга - 121 324.74 рублей; убытки ФИО1 - 29 014.24 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 939.07 рублей.

Взыскать с ФИО2 в пользу ООО «ХКФ ФИО1» расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 225 (четыре тысячи двести двадцать пять) рублей 56 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд. Апелляционная жалоба может быть подана в течение месяца со дня принятия решения судом окончательной форме путем подачи жалобы через Саянский районный суд.

Судья:                                 Л.М. Морозова