Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-47/2013 (2-2113/2012;) ~ М-2223/2012 от 16.10.2012

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Дело № 2-47-2013

г. Выкса 21 марта 2013 года

Выксунский городской суд Нижегородской области в составе: председательствующего судьи Скучилиной Е. И., с участием ответчика Заборской С.В., представителя ответчика- Анашкиной Е.И., при секретаре Лопуховой Л.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Выкса гражданское дело

по иску Закрытого Акционерного общества Банк ……… к Заборской С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на залог,

у с т а н о в и л:

Закрытое Акционерное общество Б… обратилось в суд с иском к Заборской С.В. о взыскании в пользу Б… (закрытое акционерное общество) задолженности по кредитному договору № ………. от …………..г. в сумме ……………. рубля ……… копеек, из них:

- ………………. рублей - остаток ссудной задолженности,

- ……………. рублей - задолженность по плановым процентам,

- …………….. рублей - задолженность по пени по плановым процентам,

- …………….. рублей - задолженность по пени по просроченному долгу;
расторжении кредитного договора, обращении взыскания на предмет залога и взыскании расходов по оплате государственной пошлины.

В последующем истец заявленные требования изменил и просил о взыскании задолженности по указанному кредитному договору в размере ………………….. рубля ………… копеек,состоящей из:

•                      ………….. руб. - остаток ссудной задолженности,

•                      ……………. - задолженность по плановым процентам,

•                      …………….. - задолженность по пени по плановым процентам,

•                      …………….. - задолженность по пени по просроченному долгу,

расторжении Кредитого договора № …………….. от ……………. с даты вынесения решения по настоящему делу;обращении взыскания на квартиру, являющуюся предметом ипотеки, расположенную по адресу: ……………………., квартира ……………, в том числе:- определении способа реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов; в соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ и пп.4 п.2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в целях реализации недвижимого имущества, установлении его начальную продажную цену, исходя из стоимости, указанной в отчете об оценке Квартиры, в размере …………… рублей ….. копеек, с учетом особенностей, установленных ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»; взыскании с Заборской С.В. в пользу Банка ………….. (закрытое акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в сумме ……………. ……… рублей …….. копейки.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что ……….. Банк ……… (закрытое акционерное общество) (далее - Истец/Банк/Залогодержатель) и Заборская С.В. (далее - Ответчик/ Заемщик/Залогодатель) заключили Кредитный договор № ………………… (далее - Кредитный договор).

В соответствии с условиями Кредитного договора Банк обязался предоставить Заемщику кредит в сумме ……………. ……….. рублей РФ сроком на …….. календарных месяца, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно п. ………… кредитного договора, за полученный кредит Заемщик ежемесячно уплачивает Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере ………….. процентов годовых.

Согласно п. ……. кредитного договора, Заемщик погашает Кредит и уплачивает проценты путем осуществления аннуитетных платежей.

В соответствии с п. ……… кредитного договора, ежемесячные платежи (кроме первого и последнего) Заемщик обязан производить не ранее …..-го числа и не позднее ….. часов ….. минут …..-го числа (обе даты включительно) каждого календарного месяца.

В соответствии с п.п. ….. и …... кредитного договора, в случае неисполнения Заемщиком обязательств по возврату основного долга по кредиту или по уплате процентов, Заемщик обязуется уплачивать Банку неустойку в размере ….. процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Согласно п. …... договора, обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитного является залог (ипотека). Предмет ипотеки - квартира, расположенная по адресу: …………….., состоящая из …. жилых комнат, имеющая общую площадь ……. кв.м., жилую площадь ….. кв.м (далее - Квартира).

Права Залогодержателя по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, подтверждаются Закладной, выданной первоначальному залогодержателю - Банку …………... (далее -Закладная).

Согласно п. ……. Закладной, денежная оценка предмета ипотеки в соответствии с отчетом об оценке № ……….. от …………… году, выполненным независимым оценщиком ООО «Ц.» по состоянию на ……………… года, составляет …………. рублей ….. копеек.

Свои обязательства по предоставлению кредита в сумме ………….. рублей Банк выполнил полностью, перечислив сумму кредита на счет Заемщика; (Мемориальный ордер № …………….г.).

Заемщик систематически нарушал установленные Кредитным договором сроки погашения основного долга и процентов по кредиту, в результате чего образовалась задолженность.

В соответствии со ст.ст. 334 и 811 ГК РФ, ст. 50 Федерального закона №102-ФЗ от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости), условиями п. 5.4.1 Кредитного договора, нарушение Заемщиком сроков возврата очередной части займа и процентов за пользование займом является основанием для досрочного возврата всей суммы задолженности по Кредитному договору и обращения взыскания на заложенное имущество.

В связи с неисполнением Заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором и Закладной, истцом в соответствии с п. ….. кредитного договора предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств в срок не позднее ………………… г. (уведомление о досрочном истребовании от …………….г.). Уведомление о досрочном истребовании кредита и иных сумм, предусмотренных кредитным договором, Заемщик оставил без ответа, требование истца выполнено не было.

В судебное заседание представитель истца не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Заборская С.В. исковые требования признала частично, представила возражения, из которых следует, что в соответствии с направленным в её адрес требованием о погашении просроченной задолженности от …………..г. № ……. в срок не позднее …………г., она исполнила требования Банка, допустив просрочку платежа всего на один день по причине работы Банка. С ……………… года она добросовестно вносит ежемесячные платежи по спорному кредитному договору, просрочек не допускает, задолженности перед банком не имеет. Ранее образовавшаяся задолженность была допущена в результате временного отсутствия дохода, при наличии уважительных причин, о чем она неоднократно сообщала Банку. В настоящее время, каких - либо нарушений прав кредитора с её стороны нет. Последний платеж был сделан ……………. Ранее при наличии просрочек платежи вносились в размере, соответствующем размеру неустойки просрочки уплаты процентов по кредиту, неустойки за просрочку основного долга, просроченных процентов, т.е. уплатили Банку все неустойки за допущенные нарушения условий кредитного договора. Данные обстоятельства говорят о том, что ею приняты все меры к надлежащему исполнению обязательств по погашению кредита значительный период времени и не имеется каких-либо оснований предполагать, что в дальнейшем она не намерена соблюдать условия кредитного договора. Начисление процентов после расторжения договора считает неправомерным. В связи с осуществлением оплаты процентов путем аннуитетных платежей по договору ею переплачены проценты в размере …………….. руб., в связи с чем, размер задолженности подлежит уменьшению. По её расчету, остаток ссудной задолженности по счету составляет ……….. руб. …. коп., а не …………. руб. ….. коп, как указано в иске. С учетом внесения ею оплаты в ………… года, сумма основного долга составляет ………рубля. В части обращения взыскания на заложенное имущество Заборская С.В. просила в удовлетворении заявленных требований отказать, в случае удовлетворения требований- предоставить отсрочку в реализации квартиры сроком один год, кроме того, просила о снижении суммы неустойки и уменьшении размера государственной пошлины.

Третьи лица- Заборская Т.А. и Заборская О.Б. в судебное заседание не явились, представили письменный отзыв, в котором указали, что с исковыми требованиями банка не согласны. Квартира, являющаяся предметом ипотеки, - их единственное место жительства, позицию Заборской С.В. по поводу иска, её доводы в обоснования возражений полностью поддерживают.

Выслушав ответчика и её представителя и исследовав письменные доказательства, суд находит следующее.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено в судебном заседании, между Закрытым акционерным обществом Б….. и Заборской С.В. ….. года заключен кредитный договор № ………………, согласно которому кредитор предоставляет заёмщику кредит в размере ….. рублей сроком на ….. календарных месяца, считая с даты предоставления кредита, что подтверждается копией договора(л.д. …….).

Пунктом ……. договора предусмотрена уплата процентов за пользование кредитом ….. годовых.

Начисление процентов производится в соответствии с п. ……….. данного договора, начиная со дня, следующего за днём предоставления кредита и по день фактического возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности, подлежащей возврату (за исключением просроченной задолженности), учитываемой кредитором на ссудном счете (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной в п. …. договора и фактического количества календарных дней в году.

Согласно п. п. ….. договора, заёмщик погашает кредит и уплачивает проценты путем осуществления аннуитетных платежей.

В соответствии с п. ……. кредитного договора, ежемесячные платежи (кроме первого и последнего) Заемщик обязан производить не ранее ….-го числа и не позднее … часов …. минут ….-го числа (обе даты включительно) каждого календарного месяца.

В соответствии с п.п. …... и …... кредитного договора, в случае неисполнения Заемщиком обязательств по возврату основного долга по кредиту или по уплате процентов, Заемщик обязуется уплачивать Банку неустойку в размере ….. процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

В соответствии с п. п. ………. договора, обеспечением исполнения обязательств заёмщика по настоящему договору является залог(ипотека), предмет ипотеки- квартира, расположенная по адресу: …………………. состоящая из трёх жилых комнат, общей площадью …… кв.м., жилой- ….. кв.м. Права кредитора по настоящему договору подлежат удостоверению Закладной в соответствии с действующим законодательством.

……………. года Управлением Федеральной регистрационной службы по Нижегородской области произведена государственная регистрация ипотеки, что следует из копии закладной ( л.д. ……).

Согласно п. …… Закладной, денежная оценка предмета ипотеки в соответствии с отчетом об оценке № …….. от …………. года, выполненным ООО «Ц.» составляет ……………… рублей.

Согласно ксерокопии свидетельства о регистрации права от …………….. года, собственников квартиры, расположенной по адресу: ………………………….(л.д. …..).

Согласно справки ООО «Г.» от …………….. года, в квартире по адресу: …………… совместно с Заборской С.В. зарегистрированы: … - Заборская О.Б., … - Заборская Т.А., дочь- З..

В соответствии с п. …….. кредитного договора, в случае неисполнения заёмщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по договору в течение … календарных дней, считая с даты предъявления Кредитором письменного требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на предмет ипотеки.

………… года ЗАО В. в адрес Заборской С.В. направлено требование о погашении задолженности по кредиту, в том числе: по основному долгу- ………… рублей, по процентам- ……… рублей, по пени- ………. рублей.

На ………… года сумма задолженности составила ……….. рубля ….. копеек, из них:

- ………….. - остаток ссудной задолженности,

- ………….. рублей - задолженность по плановым процентам,

- ………….. рублей - задолженность по пени по плановым процентам,

-…………… рублей - задолженность по пени по просроченному долгу;

Представленный истцом расчёт задолженности судом проверен. С ………….. года по …………. года платежи по договору вносились нерегулярно, допускались просрочки сроком более трёх месяцев, что ответчицей не оспаривается. Указанные Заборской С.В. причины невозврата долга связаны с личными обстоятельствами и не обусловлены неисполнением обязательств со стороны банка.

Поскольку в судебном заседании установлено, что ответчицей Заборской С.В. обязательства по кредитному договору выполняются ненадлежащим образом, требования истца о взыскании ссудной задолженности подлежат частичному удовлетворению с учетом внесения Заборской С.В. в счёт уплаты задолженности после предъявления иска- в …………. года- …………. рублей и в ……… года- ……….. рублей, что подтверждается копиями квитанций. На момент принятия решения сумма основного долга составляет …………. рублей и подлежит взысканию с ответчицы. Оснований для уменьшения размера задолженности с учётом уплаченных аннуитетных платежей не имеется, поскольку подписав кредитный договор, заёмщик подтвердил, что ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, содержащего в себе все существенные условия кредита в банке. Заборская С.В. приняла на себя обязательство неукоснительно соблюдать условия названного договора, подтвердила, что банк информировал его о размере суммы и сроке и условиях кредита, при этом досрочного погашения кредита не имелось.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если, подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При взыскании задолженности суд считает возможным применить ст. 333 ГК РФ, и требования банка в части взыскания неустойки удовлетворить частично, поскольку неустойка в размере ….. в день на сумму основного долга и процентов более, чем в два раза превышает размер процентов по договору, при этом ответчицей приняты меры к погашению образовавшейся задолженности.

При снижении размера неустойки суд учитывает также, размер дохода ответчицы и наличие на её иждивении несовершеннолетнего ребёнка.

С учетом изложенного, сумма подлежащей взысканию неустойки составит: ……………….

В соответствии со статьей 348 Гражданского кодекса РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Часть 1 статьи 2 Федерального закона 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон об ипотеке) предусматривает, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При этом ипотека может быть установлена на имущество, которое принадлежит залогодателю на праве собственности или на праве хозяйственного ведения (пункт 1 статьи 6 Закона об ипотеке).

Статьей 334 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Закона об ипотеке, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 2 ст. 78 Закона об ипотеке, обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой 1Х названного Федерального закона. Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Согласно статье 79 Федерального закона от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" взыскание не может быть обращено на принадлежащее должнику-гражданину на праве собственности имущество, перечень которого установлен Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации.

Из содержания указанных норм следует, что наличие у гражданина-должника жилого помещения, являющегося единственным пригодным для постоянного проживания помещением для него и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, не является препятствием для обращения на него взыскания, если соответствующее жилое помещение является предметом ипотеки (договорной или законной).

Из материалов дела следует, что ипотека имущества, переданного по договору залога, носит договорный характер, следовательно, на это имущество может быть обращено взыскание независимо от того, что оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением для залогодателя и членов его семьи.

Требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.

Стоимость заложенного имущества определена сторонами по договору.

С учетом суммы неисполненного обязательства и периодов просрочки нарушение обязательства нельзя признать незначительным. Принятие Заборской С.В. мер по погашению задолженности основанием для отказа в удовлетворении исковых требований не является, однако указанное обстоятельство позволяет принять решение об отсрочке продажи заложенного имущества с публичных торгов на срок один год.

Согласно п. 1 ч.2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1)      при существенном нарушении договора другой стороной;

2)      в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

С учетом существенного нарушения заёмщиком условий договора, требования истца о расторжении кредитного договора суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Удовлетворяя требования истца, суд считает необходимым взыскать с ответчика Заборской С.В. в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворённым требованиям, с учетом изменения истцом исковых требований, а также уплатой им государственной пошлины в сумме ……… рубля …. копейки, что подтверждается платёжным поручением. Оснований для уменьшения размера государственной пошлины в данном случае не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 307, 809-811, 819- 820 ГК РФ, ст.ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Закрытого акционерного общества Б.. удовлетворить частично.

Взыскать с Заборской С.В. в пользу Закрытого акционерного общества Б…. задолженность по кредитному договору № ……….. от ……….. года в размере …………. рублей …….. копеек, в том числе: сумму основного долга- ………….. рубля ……. копеек, задолженность по пени- …………. рублей.

Расторгнуть кредитный договор № ………………….

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: …………………………..

Определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества ………………… рублей.

Отсрочить реализацию заложенной квартиры на срок один год.

Взыскать с Заборской С.В. в пользу ЗАО Б……. расходы по уплате госпошлины в сумме …………. рублей ……….. копеек.

В остальной части Закрытому акционерному обществу Б….. в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья- Скучилина Е. И.