Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3409/2013 ~ М-2939/2013 от 04.04.2013

2-3409/13

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 мая 2013г. г. Ульяновск

Ленинский районный суд

В составе председательствующего судьи Першиной С.В.

При секретаре Жариновой Д.В.

Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Орлова АА к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал»» (Общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительными условий кредитного договора, возврате денежных средств, взыскании процентов, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Орлов А.А. обратился в суд с исковыми требованиями к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании недействительными условий кредитного договора, возврате денежных средств, взыскании процентов, компенсации морального вреда, указав следующее.

02 июня 2012г. он заключил в ККО «Ульяновск Региональный центр» КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в г. Ульяновске договор о предоставлении потребительского кредита, по условиям которого получил кредит в сумме 262640 рублей, срок возврата кредита- 02.06.2015г., тарифный план- без комиссий 22.9%; полная стоимость крдеита-25.43 % годовых.

В соответствии с п. 4 кредитного договора он был подключен к Программе страхования, в связи с чем при выдаче кредита с истца удержали 62640 рублей (комиссия за подключение к Программе страхования).

Выдача кредита- это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

При этом, условия договора, ущемляющие право потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными. В силу статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением иных товаров, работ и услуг.

Произведенное ответчиком подключение к программе страхования по кредитному договору с удержанием единовременной комиссии в сумме 62640 рублей считает незаконным. Поскольку текст договора кредитования был сформулирован банком и заведомо содержал все те условия, на которых настаивал банк, истец не мог изменить условия заключения договора. Поскольку возможности изменить условия оферты у истца не было, заключенный сторонами договор в силу положений ч.1 ст. 428 ГК РФ является договором присоединения, о чем свидетельствуют и сам кредитный договор и прилагаемый к нему график платежей.

Кроме того, услуга подключения к программе страхования была навязана банком в качестве условий предоставления другой услуги- выдачи кредита на неотложные нужды.

При формальном юридическом равенстве сторон кредитного договора необходимо учесть, что заемщик не обладает специальными познаниями в сфере финансовых услуг. Потребитель как экономически слабая сторона не знал, что своим согласием подписать договор на предложенных условиях ухудшает свое положение по сравнению с условиями, предусмотренными законом.

В соответствии ч.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг; убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме.

Таким образом, договор, заключенный сторонами в части условия об обязанности истца оплатить единовременную комиссию в сумме 62640 рублей за подключение к Программе страхования не соответствует законодательству.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иным правовым актам, ничтожна.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Полагает также, что оспариваемые условия кредитного договора противоречат п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которому условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Кроме того, подключение к программе страхования и оплата комиссии за данное подключение не соответствует требованиям, предусмотренным ст. ст. 927, 932 ГК РФ, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией, а по договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования не соответствующий этому требованию ничтожен.

Договоры страхования имеют право заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида (ст. 938 ГК РФ). У Банка нет соответствующего права заниматься страховой деятельностью.

Статьей 395 ГК РФ предусматривает взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами. В соответствии с данной нормой права просит произвести начисление процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4306 рублей 50 копеек, начиная со 02 июня 2012г.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав подлежит компенсации причинителем вреда. Размер компенсации морального вреда определяется судом не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Статья 17 указанного закона устанавливает, что защита прав потребителей осуществляется судом.

В соответствии с данной нормой права в счет компенсации морального вреда за нарушение прав потребителя просит взыскать 20000 рублей.

В связи с изложенным, просит признать недействительными условия кредитного договора № от 02 июня 2012г., обязывающие истца оплачивать комиссию за подключение к Программе страхования; взыскать с ответчика денежные средства, полученные на основании недействительных условий кредитного договора в размере 62640 рублей; проценты по ст. 395 ГК РФ в размере 4306 рублей 50 копеек; компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей; возместить судебные расходы и расходы на представителя.

В судебное заседание истец Орлов А.А. не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Представитель истца Кирсанов О.И. на удовлетворении требований своего доверителя настаивал, дав суду аналогичные пояснения.

Представитель КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в судебное заседание не явился, представив заявление о рассмотрении дела в его отсутствие и письменный отзыв на иск. Согласно письменному отзыву, просит в удовлетворении исковых требований отказать по следующим основаниям.

Клиент ошибочно полагает, что им был заключен договор страхования.

Банк предоставляет клиентам услугу по подключению к Программе страхования жизни и здоровья по договору страхования, заключенному между Банком и страховой компанией. Клиент является не страхователем, а застрахованным лицом.

Данную услугу Банк предоставляет исключительно с согласия клиента, которое должно быть выражено в письменной форме.

Согласно п. 6.2.1. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), являющихся неотъемлемой частью договора с клиентом, предусмотрено, что услуга «Подключение к программе страхования» оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в анкете, договоре, письменном заявлении клиента. При этом услуга считается оказанной Банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию.

Клиент вправе отказаться от подключения к программе страхования. Такие действия заемщика никак не повлияют ни на финансовые условия кредитного договора (не изменится размер процентной ставки, срок, не добавятся дополнительные комиссии), ни на решение банка о предоставлении кредита. Подключение к программе страхования не дает никаких преимуществ заемщику при получении кредита перед заемщиками, отказавшимися от подключения к программе страхования. В п. 6.2.2. общих условий особо отмечается, что услуга «Подключение к программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга «Подключение к программе страхования» оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой «Подключение к программе страхования» не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте.

Клиент до заключения договора выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о страховании (раздел анкеты).

Если бы клиент не желал подключаться к программе страхования, то данная услуга ему бы не была оказана и кредит был бы выдан клиенту без подключения к программе страхования. Поскольку клиент выразил свое желание подключиться к программе страхования, банк оказал ему данную услугу и подключил его к программе страхования.

Комиссия за подключение к программе страхования согласно разделу 6.1. общих условий взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования.

Правомерность подобных условий подтверждается судебной практикой.

Как отмечается в п. 8 Обзора судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров», являющемся приложением к информационному письму Президиума ВАС РФ № 146 от 13 сентября 2011 г., включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Суд указал, что страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, поэтому суд признал правомерным право банка выдавать кредит в отсутствие страхования по более высокой процентной ставке.

Банком не было допущено нарушение прав клиента как потребителя.

Действия Банка полностью соответствую законодательству, являются правомерными. Они не нарушают личных неимущественных прав клиента или не посягают на принадлежащие клиенту другие нематериальные блага. Факт самих страданий не доказан.

Как отмечено в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 20 декабря 1994 г. № 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» суду следует устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора. Одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя.

Истцом не представлены доказательства, подтверждающие совершение Банком действий, нарушающих личные неимущественные права или посягающие на принадлежащие клиенту другие нематериальные блага.

Третье лицо ООО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание также не явился, представив заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Проверив материалы дела, выслушав мнение представителя истца, суд находит исковые требования Орлова А.А. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела усматривается, что 02 июня 2012г. между ООО КБ «Ренессанс Капитал» и Орловым А.А. был заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 262640 рублей, сроком на 36 месяцев, срок возврата кредита- 02.06.2015г., тарифный план- без комиссий 22.9%; полная стоимость крдеита-25.43 % годовых.

В соответствии с п. 2.2 кредитного договора общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования 1.

При этом, для уплаты комиссии за подключение к этой Программе банк обязуется предоставить заемщику кредит на её уплату. Кредитный договор истцом подписан и получен на руки. Подписан истцом и получен на руки страховой полис, подтверждающий заключение последним договора страхования от несчастных случаев.

Тарифами, врученными Орлову А.А. при заключении добровольного договора страхования, предусмотрено, что комиссия за подключение к Программе страхования 1 составляет 0.87% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита.

Иными словами, с согласия Орлова А.А. банк включил в сумму кредита (200000 рублей) сумму комиссии – 62640 рублей (200000 руб. х 0.87% х 36 мес.). т.е. им был получен кредит в сумме 262640 рублей (200000 руб. + 62640 руб.).

При этом никем не оспаривается и подтверждается выпиской по счету, что сумма комиссии (62640 рублей) банком была единоразово списана из суммы выданного Орлову А.А. кредита.

В соответствии со ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Проведя анализ обстоятельств дела и собранных доказательств позволяет суду прийти к выводу об отказе в удовлетворении иска, поскольку условия кредитного договора в части установления комиссии за подключение к программе страхования были приняты истцом добровольно на основании ее заявления, с условиями страхования, с тарифами за подключение к данной программе, последний был ознакомлен, принят их, после чего подписал договор.

Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре, а заемщик, заключая кредитный договор, добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Согласно ч.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

При этом, согласно ч. 2 указанной статьи, договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно п. 6.2 Общих условий предоставления кредитом и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), услуга «подключение к Программе страхования» оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в анкете, договоре, письменном заявлении клиента. Данная услуга осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Нежелании клиента воспользоваться услугой «подключение к программе страхования» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита и ухудшить условия кредитного договора.

Таким образом, подключение к программе страхования является не обязанностью банка, носящей публично- правовой характер, взимание комиссии за которую не может быть предусмотрено, а оказываемой банком на добровольных началах платной услугой.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями), которой установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Из вышеизложенного следует вывод, что при заключении кредитного договора, условия которого предусматривают наличие дополнительного обеспечения в виде страхования, истец воспользовался правом объективной возможности выбора варианта кредитования.

Следует отметить, что истец при заключении договора был ознакомлен с условиями подключения к данной программе страхования, и как указано выше, дал свое согласие на заключение такого договора, поскольку его намерение принять участие в программе страхования было выражено в письменном виде, когда им подписывались: кредитный договор, страховой полис, график платежей и др.

При этом, из условий заключенного кредитного договора не следует, что выдача заемщику кредита была обусловлена обязательным условием - подключением к программе страхования.

Доказательств в соответствии со ст. 56 ГПК РФ тому, что данная услуга была истцу навязана, и что в случае отказа от подключения к данной программе заемщику будет отказано в предоставлении кредита, суду не представлено.

Следовательно, в случае неприемлемости условий подключения к программе страхования Орлов А.А. не была ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя данные обязательства.

Поскольку Орлов А.А. добровольно принял на себя обязательства по договору страхования, в том числе по уплате комиссии в размере 62640 рублей, последний должен был их исполнять.

Руководствуясь ст. ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Орлова АА к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал»» (Общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительными условий кредитного договора, возврате денежных средств, взыскании процентов, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Ульяновского областного суда через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

СУДЬЯ: С.В. ПЕРШИНА