Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1092/2016 ~ М-1125/2016 от 15.09.2016

дело № 2-1092\2016г.

решение в окончательной

форме изготовлено

14.11.2016г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 ноября 2016г. Качканарский городской суд Свердловской области в составе судьи Кукорцевой Т.А., при секретаре Ласточкиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Егоровой Натальи Владимировны к ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

истец Егорова Н.В. обратилась в суд с иском к страховой компании о взыскании невыплаченной части страхового суммы 36 976 руб. 47 коп., неустойки 36 606руб.70 коп., компенсации морального вреда 5 000 руб. и судебных расходов 5 000 руб. Также просила взыскать штраф за неудовлетворение требований добровольно.

В обоснование иска указано, что 28.07.2011г. между истцом и ответчиком заключен договор страхования жизни по программе Росгосстрах Жизнь Престиж «Дети» на срок 16 лет (до 27.07.2017г.) в отношении сына ФИО2. За период с 2011г. по 2016г. истцом уплачено взносов на сумму 143 690 руб.16 коп. По условиям страхования через 5 лет действия договора страховая выкупная сумма составляет 95% от сформированного резерва. Истцом за период с 2011г. по 2016г. внесено 143 690 руб., 95% от этой суммы составит 136 505 руб. 65 коп. Однако ответчик выплатил 99 529 руб. 18 коп., недоплата составила 36 976 руб. Претензия, направленная в адрес ответчика, оставлена без внимания. В иске также указано, что при заключении договора страхования сотрудники компании разъясняли, что по истечении 5 лет она может получить 95% от суммы уплаченных страховых взносов, поскольку данные денежные средства являются зарезервированными страховщиком, являются резервом по договору, резерв формируется из страховых взносов. Ни полис, ни договор не содержат понятия «сформированный резерв» и ссылок на внутренние правила ответчика, касающиеся определения размера резерва по договору. При заключении договора для истца было существенным то, что по истечении 5 лет он может получить 95 % от уплаченных взносов. Истец, ссылаясь на ст. 7 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст. 309, 310, 934 ГК РФ, Закон «О защите прав потребителей», просил взыскать недовыплаченную страховую сумму 36 976 руб., неустойку 36 606 руб., а также моральный вред и судебные расходы.

В судебном заседании представитель истца Саркисов С.А. по доверенности поддержал изложенные в иске доводы и требования, уточнив, что при заключении договора страхования истцу разъяснили, что по истечении 5 лет он сможет получить 95% от уплаченных им взносов, сумма страховых взносов является резервом по его договору. Именно эту сумму он рассчитывал получить, о других условиях расчета резерва ему не говорили, к договору правила расчета резерва, от которой должна исчисляться страховая сумма, не прилагались.

Представитель ответчика ООО «СК «РГС-Жизнь» в судебное заседание не явился, в адрес суда направил отзыв и дополнение к нему, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Из отзыва ответчика следует, что при досрочном расторжении договора в течение 6-го года действия договора страхования производится выплата выкупной суммы из расчета 95% от страхового резерва. Расчет выкупной суммы производится исходя из сформированного страховщиком страхового резерва. Порядок формирования страховых резервов по страхованию жизни является информацией, основанной на положениях законодательства и является общедоступной, Обязанности ознакамливать под роспись страхователя с Положением о формировании страхового резерва законодательством не предусмотрена, равно как и обязанность страховщиков публиковать Положения и Приказы об утверждении указанных Положений в средствах массовой информации. Расчет выкупной суммы ответчиком произведен, ее размер составил 96 620 руб., которая выплачена истцу.

Суд, выслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

Материалами дела подтверждено, что 29.07.2011г. истец Егорова Н.В. обратилась в страховую компанию ООО СК «РГС-Жизнь» о страховании жизни по программе Росгосстрах Жизнь Престиж «Дети» (л.д.5), с ней был заключен договор страхования, выдан полис страхования жизни и условия договора страхования (л.д.6-12).

Подписью истца удостоверено, что он согласен с условиями Программы страхования, получил полис, выписку из Правил страхования, таблицу размеров страховых выплат. Согласно полису страхования при досрочном расторжении договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с Программой страхования в пределах сформированного резерва по договору страхования. В приложении № 1 к полису страхования содержится таблица расчета выкупной суммы, в соответствии с которой в случае действия договора 5 лет, уплате подлежит выкупная сумма в размере 95% от сформированного резерва по договору.

По условиям договора ежемесячный взнос составлял 1 940 руб. 32коп., срок действия договора 16 лет.

Согласно информации ответчика за период с 2011г. по 2016г. от истца поступили взносы в размере 143 690 руб. 16 коп. (л.д.13).

По заявлению истца о досрочном расторжении договора страхования страховая компания выплатила 99 529 руб.18 коп., что подтверждается расходным кассовым ордером от 24.08.2016г. (л.д.14)., факт получения этой суммы истец подтвердил.

29.08.2016г. в адрес ответчика истцом направлена претензия о возврате недовыплаченной страховой суммы в размере 36 976 руб. 47 коп. (л.д.15).

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться в соответствии с требованиями закона, односторонне изменение условий обязательства возможно при условии, если это предусмотрено договором, и если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя, достижения им определенного возраста или наступления предусмотренного договором события (ст. 934 ГК РФ).

Согласно ст. 943 ГК Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в Правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в страховом полисе прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре

Ст. 958 ГК Российской Федерации предусматривает право страхователя отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В соответствии с п. 7 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни страхователю возмещается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Днем прекращения договора страхования следует считать 19.07.2016г., когда был произведен расчет страхового резерва для определения страховой суммы. Данное обстоятельство отражено в дополнительных возражениях на иск, представителем истца в судебном заседании не оспаривалось.

Расчет страхового резерва производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанного ответчиком в соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела» и Порядком формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденного приказом Министерства финансов Российской Федерации № 32-н от 09.04.2009г., в соответствии с которыми под формированием страховых резервов понимается расчет (оценка) величины страховых резервов. Страховой резерв является выраженной в денежной форме оценкой обязательств, принятых страховщиком по договору страхования, которые возникают в связи с наступлением страхового случая, а также будущих расходов по обеспечению их выполнения, с учетом обязательств страхователя по уплате страховых взносов.

В силу указанного Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни, формирование страховых резервов по страхованию жизни осуществляется в целях оценки обязательств страховщика, выраженных в денежной форме, по предстоящим выплатам и обслуживанию этих обязательств по договорам страхования, относящимся к страхованию жизни, которое обеспечивает защиту имущественных интересов, связанных с дожитием граждан до определенного возраста, со смертью, а также наступлением иных событий в жизни страхователей, предусмотренных договорами страхования, в том числе с участием страхователя (застрахованного) в инвестиционном доходе страховщика.

Положение, в соответствии с которым ответчик произвел расчет страхового резерва и выкупной суммы, представленных суду, не противоречит вышеназванному Порядку формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденному приказом Минфина 09.04.2009г. № 32-н, прав истца не ущемляют. Размер резерва письменно обоснован в виде подробного арифметического расчета, оснований сомневаться в его правильности у суда не имеется.

В соответствии с данным расчетом сформированный на 19.07.2016г. страховой резерв по договору страхования жизни с учетом оплаченных страхователем взносов составил 94653 руб. 78 коп. Выкупная сумма составляет 95% от величины сформированного страхового резерва, то есть 89921 руб. 09 коп.

Условиями договора страхования предусмотрена выплата дополнительного инвестиционного дохода, который на дату расторжения договора составил 66999 руб. 84 коп. Выкупная сумма с учетом дополнительного инвестиционного дохода составила 96620 руб. 93 коп., которая истцу выплачена в полном объеме.

Доводы истца о том, что ему не предоставлена полная и достоверная информация при заключении договора, не состоятельны, так как условия договора содержат ясную и понятную формулировку о возврате выкупной суммы в пределах сформированного страхового резерва. Каких-либо иных условий, позволяющих предполагать, что страховой резерв представляет собой совокупность страховых взносов, не имеется. Доказательств, которые бы подтверждали обращение истца к ответчику за разъяснением о расчете страхового резерва и ему было в этом отказано, материалы дела не содержат.

Истец имел возможность ознакомиться со всеми условиями Программы страхования, о чем указано в разделе «прав и обязанности сторон договора страхования» Приложения № 1 к договору страхования. С данным положением условий он ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в полисе.

Что касается порядка расчета страхового резерва, то он является доступным для ознакомления потребителя услуги. Обязанности знакомить потребителя об этом порядке под роспись законом не предусмотрена.

При таких обстоятельствах отсутствуют основания считать, что истцу не была предоставлена необходимая и достоверная информация об услуге ответчика и не обеспечена возможность ее правильного выбора.

Поскольку в удовлетворении основного требования истца отказано, то суд не усматривает оснований для удовлетворения требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-197 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований Егоровой Наталье Владимировне к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-жизнь» о защите прав потребителя, взыскании невыплаченной части выкупной суммы, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение 30 дней со дня изготовления его в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Качканарский городской суд.

Судья Качканарского

городского суда                                                                            Т.А. Кукорцева