Решение по делу № 2-30/2016 (2-2398/2015;) ~ М-1990/2015 от 18.08.2015

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

/заочное /

г.Новокузнецк                                                                    22 января        2016 года

Орджоникидзевский районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Зиновьевой К.В.,

при секретаре Чердынцевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке гражданское дело № 2-30/2016 по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения ....... к Зайцеву Е.В., Зайцевой С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения ....... обратился в суд с иском к ответчикам Зайцеву Е.В., Зайцевой С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Свои уточненные исковые требования мотивирует тем, что .. .. ....г.. между ОАО «Сбербанк России» и Зайцевым Е.В., Зайцевой С.В. был заключен Кредитный договор №... по условиям которого Заемщик получил кредит в сумме 780000 руб. под 12,0% годовых на срок 240 месяцев, считая с даты его фактического предоставления, на приобретение в собственность объекта недвижимости - жилого дома, находящегося по адресу: ул.....г...... На основании Заявления Заемщика на зачисление кредита денежные средства Заемщиком были получены. Также, в качестве обеспечения возвратности кредита, в соответствии с п. ....... кредитного договора Заемщик передает в залог ОАО «Сбербанк России» жилой дом, находящийся по адресу: ул.....г...... Согласно п. ........ Кредитного договора погашение кредита производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. Согласно п........ уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей.

В соответствии с п. ....... Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщиком уплачивают Кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно истории договора (расчету суммы задолженности), Заемщик не регулярно, и не в полном объеме вносил платежи, чем нарушил условия Кредитного договора. По состоянию на .. .. ....г.. согласно истории договора (расчета суммы задолженности), задолженность по Кредитному договору составляет 827411 руб. 42 коп., из них: просроченная ссудная задолженность - 774603,48 руб.;     просроченная задолженность по процентам - 38823 руб. 23 коп.; задолженность по пене за кредит - 1925 руб. 45 коп.; задолженность по пене за проценты - 12059 руб. 26 коп.

По определению Орджоникидзевского районного суда г. Новокузнецка от .. .. ....г. по делу была назначена судебная оценочная экспертиза с целью определения рыночной стоимости жилого дома, расположенного по ул.....г....., находящегося в залоге по кредитному договору №... от .. .. ....г..

Истец уточнил исковые требования с учетом заключения судебной экспертизы, просит взыскать солидарно с Зайцева Е.В., Зайцевой С.В. в пользу ПАО «Сбербанк России», в лице Кемеровского отделения №... задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г.. в размере 827411 руб. 42 коп., а также расходы по уплате госпошлины в размере 11474 руб. 11 коп.; взыскать расходы за проведение экспертизы с Зайцева Е.В., Зайцевой С.В. в размере 6000 рублей; обратить взыскание на заложенное имущество, а именно, объект недвижимости: жилой дом, расположенный по адресу: ул.....г....., путем продажи с публичных торгов; установить начальную продажную стоимость в размере 80% от оценочной стоимости, указанной в отчете об оценке рыночной стоимости заложенного имущества судебной экспертизы, согласно п.4 ст. 54 ФЗ от 16.07.1998г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» - 264000 руб.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» - Каратеев В.Г., действующий на основании доверенности от .. .. ....г.., в судебном заседании поддержал заявленные уточненные требования.

Ответчики Зайцев Е.В., Зайцева С.В. в судебное заседание не явились, о месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом, заказными письмами с уведомлением о вручении по месту регистрации (л.д. 46-47), которые вернулись за истечением срока хранения на почте, что свидетельствует об отказе ответчиков от реализации права на непосредственное участие    в судебном заседании.

В соответствии со ст. 167, 233 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся ответчиков.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, считает исковые требования подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 п.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 819 п.2 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 811 п.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 334 п.1 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно п. 4 ст. 334 ГК РФ к залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

Согласно ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии со ст. 348 п.1 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В соответствии с п. 1 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 05.10.2015) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В силу п.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.2 ст.1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с изменениями и дополнениями), к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

Согласно ч.1 ст.3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В соответствии с п.1,4 ст.50 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с изменениями и дополнениями), залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке.

На основании ст.54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с изменениями и дополнениями), начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно п.1,2 ст.77 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с изменениями и дополнениями), жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Судом установлено, что .. .. ....г.. между ОАО «Сбербанк России» и Зайцевым Е.В., Зайцевой С.В. был заключен Кредитный договор №... по условиям которого Заемщики получили кредит в сумме 780000 руб. под 12,0% годовых на срок 240 месяцев, считая с даты его фактического предоставления, на приобретение в собственность объекта недвижимости - жилого дома, находящегося по адресу: ул.....г....., что подтверждается кредитным договором (л.д.9-13).

Согласно п........ Кредитного договора созаемщики несут ответственность перед кредитором солидарно.

На основании Заявления Заемщика на зачисление кредита денежные средства перечислены на счет заемщика Зайцева Е.В. .. .. ....г.. (л.д. 24 оборот).

В качестве обеспечения возвратности кредита, в соответствии с п. ....... кредитного договора Созаемщики передают в залог ОАО «Сбербанк России» жилой дом, находящийся по адресу: ул.....г...... Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости №... от .. .. ....г..

Согласно отчета об оценке стоимости объекта недвижимости №... от .. .. ....г., рыночная стоимость жилого помещения по ул.....г..... составляла на момент заключения кредитного договора – 870000 рублей.

Согласно п. ........ Кредитного договора погашение кредита производится Созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей (л.д.14-16).

Согласно п........ Кредитного договора уплата процентов за пользование кредитом производится Созаемщиками ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей.

В соответствии с п. ....... Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Созаемщики уплачивают Кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующего за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно истории договора (расчету суммы задолженности – л.д.7-8), Созаемщики не регулярно, и не в полном объеме вносили платежи, чем нарушили условия Кредитного договора. С .. .. ....г.. гашений по кредиту не производилось. Просрочка исполнения обязательств, обеспеченных залогом, составляет более трех месяцев, сумма неисполненного обязательства составляет более 5% от стоимости предмета ипотеки.

Согласно свидетельства о государственной регистрации права (л.д.17) .. .. ....г. было зарегистрировано право собственности Зайцева Е.В. на жилой дом, расположенный по ул.....г..... на основании договора купли-продажи от .. .. ....г. (л.д.18-19). На данный объект недвижимости установлено обременение в виде ипотеки в силу закона.

Согласно п. ....... Договора купли-продажи, в соответствии со ст. 77 ФЗ «Об ипотеки (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 года № 102-ФЗ, жилой дом, указанный в п. ....... настоящего договора, находится в залоге в силу закона у ОАО «Сбербанк России» с момента государственной регистрации права собственности покупателя, так как приобретен последним с использованием кредитных средств банка.. Залогодержателем является ОАО «Сбербанк России». Права залогодержателя удостоверяются Закладной.

По состоянию на .. .. ....г.. согласно истории договора (расчета суммы задолженности), задолженность по Кредитному договору составляет 827411 руб. 42 коп., из них:

просроченная ссудная задолженность - 774603,48 руб.;

просроченная задолженность по процентам - 38823 руб. 23 коп.; задолженность по пене за кредит - 1925 руб. 45 коп.;

задолженность по пене за проценты - 12059 руб. 26 коп. Суд признает данный расчет верным, так как он произведен в соответствии с требованиями закона и условиями кредитного договора, ответчиками его достоверность не опровергнута, и он подлежат применению при определении размера задолженности, подлежащей взысканию с ответчиков.

Таким образом, ответчиками нарушены сроки погашения платежей, что дает право истцу требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами, а также взыскания неустоек.

Оснований для применения ст.333 Гражданского кодекса РФ суд не усматривает, так как размер неустоек соразмерен последствиям не исполненных обязательств.

В связи с тем, что кредит ответчикам был выдан под залог жилого дома, расположенного по ул.....г....., суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество, путем продажи с публичных торгов.

Согласно заключению судебной экспертизы №... от .. .. ....г. (л.д.67-76), проведенной ООО «.......», рыночная стоимость жилого дома, расположенного по адресу: ул.....г....., находящегося в залоге по кредитному договору на дату осмотра .. .. ....г.. составляет 330000 руб. Экспертиза проведена квалифицированным экспертом, имеющим соответствующее образование и большой стаж экспертной работы. Заключение мотивировано и у суда сомнений не вызывает, в связи с чем, суд принимает заключение судебной экспертизы в качестве достоверного доказательства рыночной стоимости жилого дома на момент рассмотрения дела судом.

Поскольку ответчиками доказательств иной рыночной стоимости жилого дома, чем указана в заключении, не представлено, оснований не доверять представленному заключению не имеется. Поскольку после заключения кредитного договора прошел значительный период времени, залоговая стоимость жилого дома, определенная сторонами, не учитывается судом при определении начальной продажной цены жилого дома.

На основании изложенного, с учетом положений вышеприведенного пп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", суд устанавливает начальную продажную цену заложенного имущества в размере 80% от рыночной стоимости, указанной оценщиком, т.е. в сумме 264000 рублей.

Таким образом, суд удовлетворяет уточненные исковые требования в полном объеме.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 11474,11 руб., что подтверждается платежным поручением №... от .. .. ....г.. (л.д.5). Таким образом, государственная пошлина должна быть взыскана с ответчиков в равных долях, по 5737,05 рублей с каждого.

Также истец понес дополнительные расходы по оплате расходов за проведение экспертизы в сумме 6000 рублей, что подтверждается платежным поручением №... от .. .. ....г. в связи с чем, суд также взыскивает указанные расходы с ответчиков в пользу истца в равных долях, т.е. по 3000 рублей с каждого.

Руководствуясь ст.194-198, 233 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Взыскать солидарно с Зайцева Е.В., .. .. ....г. года рождения, уроженца ул.....г....., Зайцевой С.В., .. .. ....г. года рождения, уроженки ул.....г....., в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения ....... /ИНН 7707083893, ОГРН 1027700132195, дата регистрации юридического лица 20.06.1991 года/ задолженность по Кредитному договору №... от .. .. ....г. в размере 827411 /восемьсот двадцать семь тысяч четыреста одиннадцать/ рублей 42 копейки.

Взыскать с Зайцева Е.В., .. .. ....г. года рождения, уроженца ул.....г....., в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения ....... /ИНН 7707083893, ОГРН 1027700132195, дата регистрации юридического лица 20.06.1991 года/ расходы по оплате госпошлины в сумме 5737 /пять тысяч семьсот тридцать семь/ рублей 05 копеек; расходы за проведение экспертизы в сумме 3000 /три тысячи/ рублей.

Взыскать с Зайцевой С.В., .. .. ....г. года рождения, уроженки ул.....г....., в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения ....... /ИНН 7707083893, ОГРН 1027700132195, дата регистрации юридического лица 20.06.1991 года/ расходы по оплате госпошлины в сумме 5737 /пять тысяч семьсот тридцать семь/ рублей 05 копеек; расходы за проведение экспертизы в сумме 3000 /три тысячи/ рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество – жилой дом, расположенный по адресу: ул.....г....., принадлежащий на праве собственности Зайцеву Е.В., с кадастровым номером №..., право собственности зарегистрировано в ЕГРП .. .. ....г.. №..., путем продажи с публичных торгов, установить начальную продажную цену в размере 264000 /двести шестьдесят четыре тысячи/ рублей.

Копию решения направить ответчикам, разъяснив право на подачу заявления о пересмотре заочного решения, с приложением доказательств, подтверждающих основание и уважительность причины неявки в суд, с указанием обстоятельств и доказательств, которые могут повлиять на решение суда, в Орджоникидзевский районный суд г.Новокузнецка в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Кроме того, решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме изготовлено 27.01.2016г.

Судья:                                                                         /Зиновьева К.В.