Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5906/2017 ~ М-4328/2017 от 11.08.2017

Дело № 2-5906/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 ноября 2017 года г. Ижевск, УР

Октябрьский районный суд г. Ижевска УР в составе:

председательствующего судьи Стех Н.Э.,

при секретаре Степановой Э.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к Годяевой Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (далее по тексту - Банк ВТБ 24 (ПАО), Банк, истец) обратилось в суд с иском к Годяевой Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору №<номер> от <дата> года в сумме 650290,10 руб., которая составляет сумму основного долга по кредиту – 380589,51 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 143170,56 руб., комиссию за коллективное страхование – 3902,40 руб., пени за несвоевременную уплату процентов – 47625,54 руб., пени по просроченному основному долгу – 75002,09 руб.

Требования мотивированы следующим.

<дата> года между истцом и ответчиком Бородиной М.Ю. заключен кредитный договор №<номер>. Заемщику предоставлен кредит в сумме 542000 руб. на срок по <дата> года (включительно) под 23,30 процентов годовых.

Истец во исполнение кредитного договора предоставил ответчику Годяевой Л.А. кредит, что подтверждается мемориальным ордером №1 от <номер>.

Согласно п. 2.3 кредитного договора заемщик обязан производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплачивать начисленные проценты в виде единого аннуитетного платежа ежемесячно 02 числа каждого календарного месяца.

В соответствии с п. 2.5 кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа составил 15372,80 руб.

Кредитным договором установлена также обязанность заемщика по оплате ежемесячной комиссии за присоединение к программе коллективного страхования в размере 0,36% от суммы кредита (то есть 1951,20 руб.) ежемесячно при наличии заявления заемщика о желании быть застрахованным, которое Годяевой Л.А. в Банк предоставлено.

Ответчик Годяева Л.А. от исполнения обязательств по кредитному договору уклоняется, требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств в установленный срок не исполнила. По состоянию на <дата> года задолженность Годяевой Л.А. по кредитному договору составила 650290,10 руб., в том числе по основному долгу – 380589,51 руб., по уплате процентов за пользование кредитом – 143170,56 руб., по комиссии за коллективное страхование – 3902,40 руб., пени за несвоевременную уплату процентов – 47625,54 руб., пени по просроченному основному долгу – 75002,09 руб.

Также истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 9702,90 руб.

Представитель истца о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Годяева Л.А., в судебное заседание не явилась.

Судебная корреспонденция, направленная по адресу ее регистрации, подтвержденному данными Отдела адресно-справочной работы УФМС России по Удмуртской Республике, возвращена в суд оператором почтовой связи с пометкой «Истечение срока хранения».

В соответствии с п. 20.17 Порядка приема и вручения внутренних регистрируемых почтовых отправлений, утвержденного приказом ФГУП "Почта России" от 17.05.2012 года N 114-П, при неявке адресатов за регистрируемыми почтовыми отправлениями разряда "Судебное" в течение трех рабочих дней им доставляются и вручаются под расписку вторичные извещения.

Регистрируемые почтовые отправления разряда "Судебное" хранятся в отделении почтовой связи 7 календарных дней со дня их поступления в отделение почтовой связи (п.п. 3, 20.15 Порядка приема и вручения внутренних регистрируемых почтовых отправлений).

По истечении установленного срока хранения не полученные адресатами регистрируемые почтовые отправления возвращаются по обратному адресу, указанному на почтовом отправлении (п. 21.1 Порядка приема и вручения внутренних регистрируемых почтовых отправлений).

Согласно штампам на конверте, судебное извещение получено почтой 30.10.2017 года, а возвращено почтой в связи с истечением срока хранения 07.11.2017 года. Таким образом, срок хранения составил 8 дней. Кроме того, на конверте имеется отметка о вторичном извещении с подписью работника почты.

Служба почтовой связи возвратила корреспонденцию отправителю в соответствии с требованиями Порядка приема и вручения внутренних регистрируемых почтовых отправлений, утвержденного приказом ФГУП "Почта России" от 17.05.2012 года N 114-П.

Таким образом, ответчик Годяева Л.А., злоупотребляя правом, уклонился от получения судебного извещения.

В соответствии со ст.117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

При таких обстоятельствах дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке ст.167 ГПК РФ.

Исследовав и проанализировав материалы гражданского дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.

<дата> года между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Годяевой Л.А. (далее по тексту – заемщик) заключен кредитный договор №<номер> (далее по тексту – кредитный договор).

В соответствии с кредитным договором заемщику предоставлен кредит в сумме 542000 руб. на срок по <дата> года (включительно).

Согласно п. 2.3 кредитного договора заемщик обязан производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплачивать начисленные проценты в виде единого аннуитетного платежа ежемесячно 2 числа каждого календарного месяца. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составил 15372,80 руб. (п. 2.5 кредитного договора).

Исходя из п.п. 2.2, 2.3 кредитного договора, за пользование кредитом заемщик ежемесячно уплачивает кредитору 23,30 процентов годовых, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу.

В силу п. 2.2.1 кредитного договора ежемесячная комиссия за присоединение к программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов кредитора на оплату страховых взносов, составляет 0,36% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее 399 руб. Срок страхования установлен с <дата> по <дата> года либо до даты полного погашения задолженности по кредиту. На основании заявления заемщика от <дата> Бородина М.Ю. включена в число участников программы страхования «Лайф+0,36%», в соответствии с которой комиссия за присоединение к программе страхования составила 0,36% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования.

Заявив о желании быть застрахованным по одной из предлагаемых кредитором программ страхования, заемщик соглашается с порядком и условиями взимания комиссии за участие в программах страхования. Заемщик обязуется ежемесячно не позднее платежной даты по кредиту вносить на свой банковский счет денежные средства в размере комиссии за присоединение к программе страхования (п. 2.7 кредитного договора).

Пунктом 2.6 кредитного договора на случай просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов предусмотрен размер неустойки в виде пени в размере 0,6 процентов в день от суммы невыполненных обязательств.

Обязательства Банком исполнены в полном объеме. Сумма кредита на сумму 542000 руб. была предоставлена заемщику путем зачисления денежных средств на счет Годяевой Л.А., что подтверждается мемориальным ордером №<номер> от <дата> года и выпиской по счету заемщика.

Как следует из п. 1.1 Устава Банка ВТБ 24 (ПАО), утвержденного внеочередным Общим собранием акционеров (протокол №<номер> от <дата>), наименование Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) ВТБ 24 (ЗАО) изменено на Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) ВТБ 24 (ПАО).

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик принял обязательства по возврату кредитору суммы кредита, уплате суммы начисленных процентов, а также комиссии и неустойки в сроки, предусмотренные кредитным договором.

Заемщиком платежи по кредиту надлежащим образом не производятся, что подтверждается выпиской по счету.

В связи с систематическим неисполнением заемщиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором, в срок не позднее <дата> года (уведомление о досрочном истребовании задолженности, направленное Годяевой Л.А. <дата> года).

До настоящего времени задолженность по кредитному договору заемщиком Годяевой Л.А. не погашена.

По состоянию на <дата> года, согласно расчету истца, задолженность Годяевой О.Н. по кредитному договору составила 650290,10 руб., в том числе по основному долгу – 380589,51 руб., по уплате процентов за пользование кредитом – 143170,56 руб., по комиссии за коллективное страхование – 3902,40 руб., пени за несвоевременную уплату процентов – 47625,54 руб., пени по просроченному основному долгу – 75002,09 руб.

Данные обстоятельства следуют из содержания искового заявления, подтверждаются исследованными в судебном заседании доказательствами.

Требования Банка законны, обоснованны и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Исходя из ст. 314 ГК РФ, исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

Как следует из ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено судом, истцом – Банком ВТБ 24 (ПАО) обязательства по кредитному договору выполнены в полном объеме, денежные средства в размере 542000 руб. переданы ответчику Годяевой Л.А.

Однако ответчиком Годяевой Л.А. обязательства по погашению ежемесячных платежей по кредитному договору не выполняются, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору и выпиской по лицевому счету, представленными истцом.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Исходя из ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При заключении кредитного договора его стороны согласовали право кредитора требовать досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (п. 4.2.3 кредитного договора).

Включение в договор этого условия соответствует требованиям ч. 2 ст. 819 ГК РФ, согласно которому к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

В связи с неисполнением ответчиком условий кредитного договора Банк <дата> года направил заемщику Годяевой Л.А. по указанному ею при заключении кредитного договора адресу уведомление о досрочном истребовании задолженности в срок не позднее <дата> года, что предусмотрено п.п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ.

Несмотря на это требования Банка к моменту рассмотрения в суде настоящего дела ответчиком Годяевой Л.А. не исполнены.

Ответчик Годяева Л.А. доказательств полного исполнения своих обязательств в части возврата суммы кредита, уплаты начисленных процентов, комиссии за коллективное страхование к установленному кредитным договором сроку не представила.

Представленный истцом расчет задолженности ответчика по основному долгу и процентам, судом проверен в судебном заседании и признан правильным, соответствующим требованиям ст. 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству, условиям договора.

Таким образом, суд считает установленным факт ненадлежащего исполнения заемщиком Годяевой Л.А. обязательств по кредитному договору, в связи с чем, сумма основного долга в размере 380589,51 руб., процентов за пользование кредитом в размере 143170,56 руб. подлежит взысканию с ответчика Годяевой Л.А. в пользу истца.

Разрешая требование банка о взыскании задолженности по комиссии за коллективное страхование, суд приходит к следующему.

Согласно п.2.2.1 договора заявив о желании быть застрахованной по одной из предлагаемых банком программ страхования, заемщик уведомлен о том, что обязательства заемщика по договору прекращаются при наступлении страхового случая (смерть или постоянная полная потеря трудоспособности в результате несчастного случая или болезни) и получении банком как выгодоприобретателем страховой суммы (выплаты).

Кроме того, в соответствии с п. 2.7 кредитного договора, заявив о желании быть застрахованным по одной из предлагаемых кредитором программ страхования, заемщик соглашается с порядком и условиями взимания комиссии за участие в программах страхования. Заемщик обязуется ежемесячно не позднее платежной даты по кредиту вносить на свой банковский счет денежные средства в размере комиссии за присоединение к программе страхования.

При кредитовании услуга по страхованию заемщику навязана не была, истец был ознакомлен с условием оплаты услуг банка за присоединение к договору коллективного страхования, а также полной стоимостью указанных услуг и добровольно выразил согласие на присоединение к договору коллективного страхования, что подтверждается заявлением заемщика Годяевой Л.А. от <дата> года. Ответчик Годяева Л.А. уведомлена Банком, что программа страхования предоставляется по желанию заемщика и не является условием для заключения кредитного договора, в связи с чем факта навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг судом не установлено.

Срок страхования устанавливается с <дата> года, либо до даты полного погашения задолженности по кредиту. Ежемесячная комиссия за присоединение к программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов (далее - комиссия за присоединение к программе страхования), составит 0,36% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее 399 рублей.

Банком ответчику была оказана услуга по его страхованию по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней согласно волеизъявлению истца. Плата за услугу по подключению к программе страхования предусмотрена договором, по указанному условию сторонами достигнуто соглашение, и комиссия уплачена ответчиком согласно условиям договора. Поскольку Годяева Л.А., заключив договор страхования, являлась потребителем названных услуг, нуждалась в них, то на нее обоснованно возложена и их оплата.

Представленный расчет по задолженности по комиссии за коллективное страхование является верным, может быть положен в основу решения суда.

Сумма комиссии за коллективное страхование по кредитному договору № <номер> от <дата> года с учетом оплаченной Годяевой Л.А. суммы 50731,20 рублей согласно расчету составляет 3902,40 рублей.

Доказательств об ином размере задолженности либо надлежащем исполнении обязательств перед Банком ответчик суду не представил.

Рассматривая требование истца о взыскании пени (неустойки), суд исходит из нижеследующего.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Взыскание неустойки не противоречит требованиям ст. 811 ГК РФ, предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора займа.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Пунктом 2.6 кредитного договора в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов предусмотрена неустойка в виде пени в размере 0,6 процентов в день от суммы невыполненных обязательств.

Взыскание пеней является мерой гражданско-правовой ответственности при неправомерном уклонении от возврата денежных средств.

Представленный истцом расчет по пеням за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом и пеням по просроченному долгу, судом проверен в судебном заседании, признан правильным, соответствующим требованиям ст. 319 ГК РФ.

Погашение пеней производилось Банком в случаях достаточности поступавших от ответчика платежей для исполнения денежного обязательства (основной долг и проценты за пользование кредитом) в соответствии с установленными договором порядком возврата кредита и уплаты процентов по нему.

Учитывая, что сроки погашения задолженности по договору ответчиком нарушались, принятые им обязательства в полном объеме не исполнены, суд приходит к выводу о том, что сумма пени за несвоевременную уплату процентов по состоянию на <дата> года в размере 47625,54 руб., и пени по просроченному основному долгу в размере 75002,09 руб. подлежит взысканию с ответчика Годяевой Л.А. в пользу истца.

С учетом снижения размера неустойки в 10 раз истцом, суд оснований для снижения заявленного размера неустойки, в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ, не усматривает.

Исходя из ст. 98 ГПК РФ, с ответчика Годяевой Л.А. подлежат взысканию в пользу истца – Банка ВТБ 24 (ПАО) расходы по оплате государственной пошлины пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к Годяевой Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Годяевой Л.А. в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество):

- основной долг 380589,51 руб.,

- проценты за пользование кредитом 143170,56 руб.,

- комиссию за коллективное страхование 3902,40 руб.,

- неустойку (пени) за несвоевременную уплату процентов 47625,54 руб.,

- неустойку за несвоевременную уплату кредита 75002,09 руб.,

- в возмещение уплаты государственной пошлины 9702,90 руб.,

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд УР через Октябрьский районный суд г. Ижевска в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Решение изготовлено в окончательной форме судьей на компьютере 05 декабря 2017 года.

Судья Н.Э. Стех