Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-928/2014 ~ М-616/2014 от 26.03.2014

РЕШЕНИЕ    № 2-928

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 июля 2014 года    г. Лесосибирск

Лесосибирский городской суд Красноярского края под председательством судьи
Бурдуковской Л.А.,

при секретаре Мухановой Е.А.,

с участием ответчика Ильющенковой С.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк "Совкомбанк" к Ильющенковой С.Г. о взыскании суммы долга по кредитному договору и встречного иска Ильющенковой С.Г. к Обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк "Совкомбанк" о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

    ООО ИКБ "Совкомбанк" свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ предоставил Ильющенковой С.Г. по кредитному договору № в виде акцептованного заявления оферты кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 3.5 условий кредитования. Согласно п.п. 5.2.1 и 5.3 Условий кредитования Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случаях несвоевременности любого платежа по договору. Согласно "Раздела Б" кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере <данные изъяты> % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Ответчик в период пользования кредитом выплатил <данные изъяты> рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед Банком составляет <данные изъяты> рублей, из них: просроченная ссуда <данные изъяты> рублей; просроченные проценты <данные изъяты> рублей; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов <данные изъяты> рубля. Требование банка о возврате задолженности по кредитному договору ответчик не выполнил. Просят взыскать с Ильющенковой С.Г. в пользу банка задолженность в размере <данные изъяты> рублей, судебные расходы <данные изъяты> рублей.

Ильющенкова С.Г. обратилась к ООО ИКБ "Совкомбанк" со встречным исковым заявлением о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен кредитный договор, по условиям которого получение кредитных средств заемщиком было обусловлено его обязанностью произвести Банку плату за подключение к Программе страховой защиты заемщиков, которое при заключении кредитного договора явилось для нее в день заключения договора единственным, навязанным ответчиком способом обеспечения обязательств, поскольку была лишена права выбора иной страховой компании и условий страхования. Тем самым банком были нарушены ее права как потребителя. Она уплатила ответчику страховую премию в размере <данные изъяты> рублей, что составляло <данные изъяты> % от суммы кредита. В этой связи просит признать недействительными условие кредитного договора, предусматривающее выплату суммы страховой премии за счет кредитных средств, взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию морального вреда <данные изъяты> рублей, судебные расходы по уплате государственной пошлины.

В судебное заседание представитель ООО ИКБ "Совкомбанк" не явился, представив заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Ильющенкова С.Г. исковые требования ООО ИКБ «Совкомбанк» не признала, настаивает на признании недействительным условия кредитного договора, предусматривающее выплату суммы страховой премии за счет кредитных средств, считает необходимым произвести перерасчет суммы долга по кредитному договору с учетом незаконного удержанного банком платежа в размере <данные изъяты> рублей за подключение к программе страхования, настаивает на взыскании с ответчика компенсации морального вреда <данные изъяты> рублей. Суду показала, что при заключении кредитного договора работники банка ввели ее в заблуждение, убедив, что без подключения к программе страхования вкладов ей не будет выдан кредит.

Заслушав стороны, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ООО ИКБ «Совкомбанк» подлежащими удовлетворению, встречные исковые требования Ильющенковой С.Г. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 г. N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" 02.12.1990 г. N 395-1 исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из копии кредитного договора №, графика платежей, условий кредитования, ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ "Совкомбанк" и Ильющенковой С.Г. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор сроком на <данные изъяты> месяцев, согласно которому банк предоставил заемщику денежный кредит в размере <данные изъяты> рублей с оплатой <данные изъяты> % годовых.

В соответствии с разделом 3 Условий кредитования Банк при наличии свободных ресурсов предоставляет Заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных Договором о потребительском кредитовании, в случае акцепта заявления-оферты открывает Банковский счет заемщику в соответствии с законодательством РФ и предоставляет кредит в сумме, указанной в разделе "Б" заявления-оферты, путем перечисления денежных средств на открытый ему банковский счет.

Согласно п. 3.5 погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с графиком платежей ежемесячно аннуитентными платежами в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно Раздела «Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере <данные изъяты> % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере <данные изъяты> % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2.1 и 5.3 Условий кредитования Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях несвоевременности любого платежа по договору.

ООО ИКБ "Совкомбанк" обязательства по предоставлению кредита выполнены в полном объеме, Банком перечислены заемщику Ильющенковой С.Г. денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, которыми заемщик воспользовался.

Заемщиком Ильющенковой С.Г. обязательства по кредитному договору выполнены частично, согласно выписки по счету обязательства по возврату денежных средств и оплате процентов исполнялись частично, последний платеж по кредитному договору произведен ДД.ММ.ГГГГ, всего заемщиком оплачено по кредиту <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рублей в счет погашения долга, <данные изъяты> рубля проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> штрафные санкции за просрочку гашения основного долга и <данные изъяты> рублей штрафные санкции за просрочку уплаты процентов.     

Данные обстоятельства объективно подтверждаются материалами дела и стороной ответчика не оспорены.

Систематическое неисполнение обязательств по возврату кредита является существенным нарушением условий кредитного договора, поэтому требование истца о досрочном взыскании суммы долга по кредитному договору со всеми причитающимися процентами является обоснованным.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты> рублей, из них: <данные изъяты> руб. - просроченный основной долг; <данные изъяты> руб. - просроченные проценты.

В соответствии с Разделом «Б» кредитного договора в связи с просрочкой     ежемесячных платежей банком произведено начисление штрафных санкций исходя их <данные изъяты>% годовых на сумму просроченной задолженности. Начислены штрафные санкции в размере <данные изъяты> рублей, в том числе в связи с просрочкой основного платежа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, за просрочку уплаты процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей. В период действия кредитного договора ответчиком оплачены штрафные санкции в размере <данные изъяты> рублей ( <данные изъяты>). Таким образом, в пользу банка с ответчика подлежат взысканию штрафные санкции в размере <данные изъяты> рублей ( <данные изъяты>).

Произведенный банком расчет задолженности соответствует условиям кредитного договора и требованиям действующего законодательства.

Разрешая вопрос о размере подлежащей взысканию суммы, суд находит надлежащим представленный истцом расчет суммы долга по кредитному договору. Достоверность представленных истцом документов о размере задолженности проверена судом и не вызывает сомнения. Ответчиком Ильющенковой С.Г. представленный истцом расчет не оспорен.

Таким образом, задолженность Ильющенковой С.Г. перед банком составляет <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> руб. - просроченный основной долг; <данные изъяты> руб. - начисленные проценты; <данные изъяты> рублей - штрафные санкции.

Как следует из заявления-оферты на получение кредита,?подписанного Ильющенковой С.Г., в раздел "Б" "Данные о Банке и о кредите" включено условие, согласно которому плата за включение в программу страховой защиты заемщиков составляет <данные изъяты>% от первоначальной суммы кредита: <данные изъяты> рублей.

Заполняя вышеуказанное заявление-оферту, Ильющенкова С.Г. выразила согласие: на поручение Банку без дополнительного распоряжения после выдачи кредита перечислить денежные средства страховщику в размере платы за включение в программу страховой защиты заемщиков; на заключение Банком договора страхования, по которому она будет являться застрахованным лицом, при условии оплаты всех страховых премий самим Банком, в любой страховой компании по выбору Банка.

В день заключения кредитного договора заемщиком Ильющенковой С.Г. подписано заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, согласно которому заемщик ознакомлена с условиями Договора страхования между страхователем ООО ИКБ "Совкомбанк" и страховщиком ЗАО "<данные изъяты>", Программы добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней страхования в страховой компании ЗАО "<данные изъяты>", против подключения к данной Программе страхования на указанных в ней, а также в Договоре страхования условиях не возражает, при этом заемщику было разъяснено, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита, и что она имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных страховых рисков как с предложенным Банком страховщиком ЗАО "<данные изъяты>", так и иным страховщиком, без посредничества Банка.

В соответствии с Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели застрахованное лицо может письменно отказаться от включения в список застрахованных лиц по договору в течение 30 дней с момента подписания им заявления на страхование, при этом банк возвращает заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков.

Таким образом, истцом добровольно выражено согласие на включение в программу страхования, и данный способ обеспечения исполнения заемщиком кредитных обязательств не был навязан ответчиком, поскольку заемщик имела возможность отказаться от страхования, что в свою очередь не было постановлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита, а также не влияло на процентную ставку по кредиту.

Материалами дела не подтверждаются доводы истца о том, что ответчик обусловил получение ею кредита необходимостью обязательного заключения договора страхования, чем могли быть существенно ограничены гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе на выбор страховой организации, установленные сроки действия договора и размера страховой суммы.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье, действительно, в силу прямого указания закона, не может быть возложена на гражданина. Однако это не означает, что страхование жизни и здоровья не может осуществляться на добровольной основе.

Из материалов дела усматривается, что истец не была лишена возможности заключить кредитный договор без включения в программу страхования на предложенных банком условиях, в том числе с той же процентной ставкой, и без уплаты комиссионного вознаграждения банку за включение в программу страховой защиты заемщиков, однако она добровольно выразила согласие на включение в программу страхования. Более того, истица имела реальную возможность выбора иной страховой компании по своему усмотрению при желании застраховать аналогичные риски, а также и в страховой компании ЗАО "<данные изъяты>" без участия банка.

Доказательств того, что отказ истца от включения в программу страхования мог бы повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг по страхованию при приобретении услуги кредитования, Ильющенковой С.Г. в судебное заседание не представлено.

Условий об ответственности заемщика за отказ от включения в программу страховой защиты кредитный договор не содержат, а, напротив, в заявлении о страховании прямо указано, что принятие банком положительного решения о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на участие в программе страхования.

Заключая договор страхования заемщика и взимая плату за включение в программу страховой защиты, ООО ИКБ "Совкомбанк" действовал по поручению истца, а поскольку оказанная банком услуга по страхованию в соответствии с ч. 3 ст. 423 ГК РФ являлась возмездной, взимание с заемщика расходов на оплату услуг по включению заемщика в программу страхования не противоречит требованиям ст. 1 ГК РФ, в силу которой граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Право на отказ от участия в программе страхования после включения в нее и возврат платы за включение в программу страхования истица не реализовала.

При таких обстоятельствах, учитывая, что в силу положений ст. 329 ГК РФ и Федерального закона "О банках и банковской деятельности" страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения обязательства, а условие о страховании заемщика было согласовано сторонами, исходя из того, что ответчиком представлены доказательства, что услуга по включению истицы в программу страхования была предоставлена банком с ее согласия, выраженном в письменной форме, суд приходит к выводу о том, что условие кредитного договора в части внесения платы за включение в программу страховой защиты заемщиков не ущемляют права истицы, как потребителя финансовой услуги, в этой связи отсутствуют предусмотренные законом основания для признания указанного условия недействительным и взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, которое является производным от основного требования.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно требованиям, установленным п.1 и п. 3 ч.1 ст. 333.19 НК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей (<данные изъяты>).

Руководствуясь ст. 193-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк "Совкомбанк" к Ильющенковой С.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Ильющенковой С.Г. в пользу Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк "Совкомбанк" сумму основного долга <данные изъяты> рублей, просроченные проценты <данные изъяты> рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов <данные изъяты> рублей, судебные расходы <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

В удовлетворении исковых требований Ильющенковой С.Г. к Обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк "Совкомбанк" о признании недействительным условий кредитного договора в части включения в программу страховой защиты заемщика, взыскании компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения 11 июля 2014 года путем подачи жалобы через Лесосибирский городской суд.

Судья     ЛА. Бурдуковская