Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1216/2020 ~ М-1300/2020 от 18.06.2020

Дело № 2-1216/2020

УИД 13RS0023-01-2020-002978-64

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Саранск 27 июля 2020 года

Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в составе:

председательствующего – судьи Селезневой О.В.,

с участием секретаря судебного заседания – Мышенковой А.Е.,

с участием в деле:

истца – Фролова И. В., его представителя общества с ограниченной ответственностью «Юридическая компания «Прозащита» в лице директора Баранова М. М.,

ответчика – Банка ВТБ (публичное акционерное общество), его представителя Шабаевой Е. А., действующей на основании доверенности от 11 мая 2018 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Фролова И. В. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании незаконными действий по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору № 625/0018-1291724 от 14 февраля 2020 года, заключенному между истцом и ответчиком, о понуждении произвести перерасчет задолженности и платежей по кредитному договору № 625/0018-1291724 от 14 февраля 2020 года, исходя из процентной ставки 10,2 процентов годовых,

установил:

Фролов И.В. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ (ПАО)) о признании незаконными действий по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору № 625/0018-1291724 от 14 февраля 2020 года, заключенному между ним и ответчиком, о понуждении произвести перерасчет задолженности и платежей по кредитному договору № 625/0018-1291724 от 14 февраля 2020 года, исходя из процентной ставки 10,2 процентов годовых.

В обоснование заявленных требований указал, что 14 февраля 2020 года между ним и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № 625/0018-1291724, в соответствии с пунктом 4.2 Индивидуальных условий которого ему предоставлен дисконт в размере 5% годовых от ставки по кредиту при условии добровольного страхования жизни и здоровья.

При заключении кредитного договора ему был предложен договор страхования с АО «СОГАЗ» по страховому продукту финансовый резерв (версия 2.0) по программе «Оптима» № FRVTB-625/0018-1291724 от 14 февраля 2020 года.

В соответствии с пунктом 2.10 Общих условий для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок.

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

На официальном сайте Банка ВТБ (ПАО) размещен документ с перечислением страховых компаний, соответствующих требованию банка, чьи полисы/договоры страхования принимаются банком при осуществлении операций, несущих кредитный риск, с клиентами банка, куда входит САО «ВСК».

На основании этого 28 февраля 2020 года им заключен страховой полис с САО «ВСК» № 20040 АР 117004 на сумму 2 000 000 (два миллиона) рублей.

28 февраля 2020 года им направлено почтовым отправлением в АО «СОГАЗ» заявление об отказе от полиса № FRVTB350-625/0018-1291724 от 14 февраля 2020 года, страховую премию по которому он получил позднее в полном объеме.

3 марта 2020 года им направлено в адрес Банка ВТБ (ПАО) уведомление о смене страховой компании, а также заверенная копия полиса страхования САО «ВСК». После чего поступило смс-сообщение о том, что заявка рассмотрена и о результатах рассмотрения можно узнать по номеру горячей линии. В результате рассмотрения данного обращения новый полис не может быть учтен для сохранения действующей ставки по кредиту с сохранением дисконта. В связи с чем, процентная ставка по кредиту была увеличена.

Полагает, что поскольку страховой договор с САО «ВСК» заключен 28 февраля 2020 года, а договор с АО «СОГАЗ» расторгнут в тот же день 28 февраля 2020 года, то страхование являлось непрерывным, следовательно, у ответчика отсутствуют основания для увеличения размера процентной ставки.

В связи с этим считает, что повышение ставки по кредитному договору № 625/0018-1291724 от 14 февраля 2020 года является неправомерным и нарушает его права как потребителя кредитных услуг банка (л.д. 1-2).

В судебное заседание истец Фролов И.В. не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежаще по известному суду адресу места его жительства: <адрес>.

Судебное извещение о судебном заседании, назначенном на 9 час. 30 мин. 27 июля 2020 года, направленное по месту жительства истца, согласно информации, представленной в суд организацией почтовой связи, указанному лицу не доставлено за истечением срока хранения почтовой корреспонденции.

Согласно части первой статьи 115 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные повестки и иные судебные извещения доставляются по почте или лицом, которому судья поручает их доставить. Время их вручения адресату фиксируется установленным в организациях почтовой связи способом или на документе, подлежащем возврату в суд.

Согласно статье 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при отказе адресата принять судебную повестку или иное судебное извещение лицо, доставляющее или вручающее их, делает соответствующую отметку на судебной повестке или ином судебном извещении, которые возвращаются в суд.

Адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации не предусматривает последствия пассивного отказа лица, участвующего в деле, от получения судебного извещения, то есть, когда данное лицо активно не отказывается от получения судебного извещения, но не открывает дверь почтальону и не является в почтовую организацию за получением судебного извещения.

Для решения этого вопроса следует на основании части четвертой статьи 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации применять норму, регулирующую сходные отношения.

В качестве такой нормы может выступать часть четвертая статьи 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, согласно которой лица, участвующие в деле, и иные участники арбитражного процесса также считаются извещенными надлежащим образом арбитражным судом, если: адресат отказался от получения копии судебного акта и этот отказ зафиксирован организацией почтовой связи или арбитражным судом; несмотря на почтовое извещение, адресат не явился за получением копии судебного акта, направленной арбитражным судом в установленном порядке, о чем организация почтовой связи уведомила арбитражный суд; копия судебного акта не вручена в связи с отсутствием адресата по указанному адресу, о чем организация почтовой связи уведомила арбитражный суд с указанием источника данной информации.

При таких обстоятельствах, истец Фролов И.В. считается надлежаще извещенным о времени и месте судебного заседания, назначенного на 9 час. 30 мин. 27 июля 2020 года.

В судебном заседании представитель истца Баранов М.М. заявленные исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении, при этом пояснил, что на официальном сайте Банка ВТБ (ПАО) размещен документ с перечислением страховых компаний, соответствующих требованию банка, чьи полисы/договоры страхования принимаются банком при осуществлении операций, несущих кредитный риск, с клиентами банка, куда входит САО «ВСК», в этой связи с указанной компанией был заключен договор страхования. Полагает, что поскольку в Индивидуальных условиях кредитного договора страховые риски конкретно не поименованы, истец не знает и не обязан знать, как ему необходимо осуществить страхование для сохранения дисконта и какие риски предусмотреть, поскольку кредитный договор таких условий не содержит.

В судебном заседании представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) Шабаева Е.А. относительно заявленных истцом требований возразила, при этом суду пояснила, что дисконт к процентной ставке в размере 5% годовых сохраняется в случае заключения договора страхования (полиса) в соответствии с требованиями банка в одной из аккредитованных страховых компаний, а также при соблюдении требований законодательства. На основании проведенного анализа представленного истцом договора страхования (полиса) выявлены условия, не соответствующие требованиям в части страховых рисков. Требуется обеспечение страхового покрытия по страховому риску «Смерть в результате несчастного случая и болезни». Указанный риск не покрыт в том объеме, в котором был покрыт ранее согласно полису АО «СОГАЗ». В этой связи, сохранение дисконта невозможно.

Информация о времени и месте рассмотрения дела является общедоступной и размещена на официальном сайте Ленинского районного суда г. Саранска Республики Мордовия в сети «Интернет», в связи с чем, на основании части третьей статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося истца.

Заслушав объяснения представителей сторон, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования Фролова И.В. не подлежат удовлетворению по следующим мотивам.

Из материалов дела следует, что14 февраля 2020 года между Фроловым И.В и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор№ 625/0018-1291724, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере 1074766 руб. сроком на 60 месяцев под 10,2% годовых (пункты 1, 2 договора).

Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком Индивидуальных условий (пункт 19 Индивидуальных условий).

В силу пункта 2.10 Общих условий, согласие с которыми истцом выражено в пункте 19 Индивидуальных условий, Индивидуальными условиями договора может быть предусмотрена возможность применения дисконтов к процентной ставке по договору при определенных условиях, выполнение которых осуществляется заемщиком по его желанию для получения дисконта и не является условием предоставления кредита.

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий, процентная ставка на дату заключения договора: 10,2% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 5% годовых.

В соответствии с пунктом 4.2 Индивидуальных условий базовая процентная ставка составляет 15,2% годовых.

Согласно пункту 19 Индивидуальных условий кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящих Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком настоящих Индивидуальных условий. До подписания настоящих Индивидуальных условий заемщик ознакомился с Правилами кредитования (Общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют (л.д. 9-13).

Пунктом 2.10.3 Общих условий Правил кредитования предусмотрен дисконт к процентной ставке при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, применяемый в процентных периодах, в которых заемщик осуществил страхование.

В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки.

Для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечни требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год. При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок.

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

Согласно пункту 23 Индивидуальных условий также предусматривает, что для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования.

Перечень требований банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

С вышеуказанными Индивидуальными условиями заемщик был ознакомлен, согласился с ними, о чем свидетельствует его подпись.

В тот же день заемщик выразил желание принять участие в программе страхования заемщиков, в связи с чем, был включен в программу страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» (версия 2.0) программы «Оптима» посредством оформления полиса страхования№ FRVTB350-625/0018-1291724 от 14 февраля 2020 года, с указанием срока страхования с 00 час. 00 мин.15 февраля 2020 годапо 24 час. 00 мин.14 февраля 2025 года, страховая сумма составляет 1074766 рублей, общая страховая премия 154 766 рублей.

Полис «Финансовый резерв» (версия 2.0) программы «Оптима» № FRVTB350-625/0018-1291724 от 14 февраля 2020 года выдан на основании устного заявления страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 1 августа 2019 года, размещенными на сайте страховщика и условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0), являющимися неотъемлемой частью полиса.

Из Анкеты-Заявления Фролова И.В. от14 февраля 2020 годаследует, что в указанной анкете он лично указал, что добровольно и в своем интересе выражает согласие на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, поставив подпись в соответствующем разделе.

Кроме того, заемщик подтвердил, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита.

Также заемщик подтвердил, что до него доведена информация об условиях программы страхования; приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита; приобретение дополнительных услуг банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору.

Минимальный размер дисконта, предоставляемый в случае добровольного приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования, устанавливается в размере от 1 процентного пункта. О возможности получения Кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования заемщик проинформирован.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору по перечислению всей суммы кредита на счет истца, а также по перечислению страховой премии на основании заявления Фролова И.В. от 14 февраля 2020 года.

Из содержания полиса FRVTB350-625/0018-1291724 от 14 февраля 2020 годаследует, что между Фроловым И.В. и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования по программе «Оптима», включающий следующие страховые риски:

основной риск – смерть в результате несчастного случая или болезни;

дополнительный риск – инвалидность в результате несчастного случая или болезни;

дополнительный риск – травма;

госпитализация в результате несчастного случая и болезни.

Страховая сумма по указанной программе по каждому из рисков составила 1074766 рублей, страховая премия по основному риску – 25794 руб. 38 коп., по дополнительным рискам – 128971 руб. 62 коп., а всего – 154766 рублей.

Срок действия договора – 24 час. 00 мин. 14 февраля 2025 года.

Таким образом, с учетом того, что заемщик застраховал жизнь и здоровье, с учетом пунктов 4.1 и 4.2 Индивидуальных условий, процентная ставка при заключении кредитного договора составила 10.2%.

В дальнейшем истцом принято решение об отказе от заключенного договора страхования от14 февраля 2020с АО «СОГАЗ», о чем он письменно уведомил страховщика, направив в его адрес заявление, датированное25 февраля 2020 года.

Страховая премия была возвращена истцу в полном объеме.

28 февраля 2020между Фроловым И.В. и САО «ВСК» заключен договор страхования (полис) № 20040 AF 117004 на сумму 2000000 рублей, включающий следующие страховые риски - смерть в результате несчастного случая, а также смерть в результате в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования.

Страховая сумма по риску смерть в результате несчастного случая составила 2000000 рублей (страховая премия 6900 рублей), страховая сумма по риску смерть в результате в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования, составила 30000 рублей (страховая премия 450 рублей).

Срок страхования с 00 час. 00 мин. 29 февраля 2020 года до 24 час. 00 мин. 28 февраля 2021 года.

В связи с отказом от ранее заключенного договора страхования и заключения договора страхования с САО «ВСК» на условиях, не соответствующих требованиям банка к договорам/полисам личного страхования заемщиков при добровольном выборе варианта потребительского кредитования с указанным страхованием в части страховых рисков, заемщику установлена базовая процентная ставка по кредиту в размере 15,2% годовых.

Истец и его представитель полагают, что действий банка по увеличению размера процентной ставки в одностороннем порядке незаконны.

Согласно абзацу первому статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации № 4015-1 от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации» по требованию страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и в договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемому страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемых по договорам страхования жизни, заключаемых с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно статье 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование заключается путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставляемых из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В соответствии с частью первой статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре страхования (застрахованного лица), дожития им до определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 7 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Из материалов дела усматривается, что информация о размере процентной ставки содержится в самом кредитном договоре, в частности, в пункте 4.1 Индивидуальных условий, которым предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составила 10,2%. При этом процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 5% годовых.

Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком индивидуальных условий (пункт 19 Индивидуальных условий).

В соответствии с пунктом 19 Индивидуальных условий договора заемщик согласен с Общими условиями договора.

Согласно пункту 2.10.3 Правил кредитования (Общие условия), в случае если Индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию.

В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, когда страхование прекращено, в дальнейшем применение дисконта не возобновляется.

Согласно пункту 4.2 Индивидуальных условий договора, подписанных Фроловым И.В., базовая процентная ставка составляет 15,2% годовых.

Право Фролова И.В. отказаться от исполнения первоначально заключенного договора страхования с АО «СОГАЗ» от 14 февраля 2020 годазаконно и соответствуют условиям договора, САО «ВСК» включено в список аккредитованных банком страховых компаний.

Из представленных ответчиком документов, а также пояснений представителя ответчика следует, что дисконт к процентной ставке в размере 5% годовых сохраняется в случае заключения договора страхования (полиса) в соответствии с требованиями банка в одной из аккредитованных страховых компаний, а также при соблюдении требований законодательства. На основании проведенного анализа представленного истцом договора страхования (полиса) выявлены условия, не соответствующие требованиям в части страховых рисков. Требуется обеспечение страхового покрытия по страховому риску «Смерть в результате несчастного случая и болезни». Указанный риск не покрыт. В этой связи, сохранение дисконта невозможно.

Из пояснений представителя истца Баранова М.М. следует, что в пункте 4.1 кредитного договора риски не поименованы, истец не знает и не обязан знать, как ему необходимо осуществить страхование для сохранения дисконта, истцом выбрана страховая компания, соответствующая требованиям банка.

Из перечня требований Банка ВТБ (ПАО) к полисам/договорам страхования следует, что размер страховой суммы по полису/договору личного страхования должен быть установлен в размере:

не менее остатка ссудной задолженности по кредитному договору на дату начала очередного страхового периода в рамках программ по потребительскому и автокредитованию. Совокупная страховая сумма по всем полисам/ договорам личного страхования должна быть не менее суммы основного долга по кредитному договору, если иное не предусмотрено договорной документацией банка;

не менее остатка ссудной задолженности по кредитному договору на дату заключения полиса/ договора страхования или на дату начала очередного страхового периода, увеличенного на 10% (если иное не установлено по соответствующему ипотечному продукту (программе) действующей формой кредитного договора) в рамках программ ипотечного кредитования.

По полису/договору личного страхования созаемщика/поручителя страховая сумма не должна быть меньше остатка ссудной задолженности по кредиту, увеличенного на 10%, и пропорциональна доле учтенного при расчете суммы кредита в составе совокупного дохода, если иное не установлено договорной документацией (пункт 2.3.3).

Из договора страхования (полиса) № 20040 AF 117004, заключенного между Фроловым И.В. и САО «ВСК» 28 февраля 2020 года, следует, что страховая сумма по риску смерть в результате несчастного случая составила 2000000 рублей (страховая премия 6900 рублей), страховая сумма по риску смерть в результате в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования, составила 30000 рублей (страховая премия 450 рублей).

Таким образом, риск «смерть в результате в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования» покрыт указанным полисом не в полном объеме, что не оспаривалось представителем истца в судебном заседании.

Следовательно, истец утратил возможность для дальнейшего применения дисконта, что определено пунктами 2.10, 2.11 Общих условий договора, а также пунктом 4.1 Индивидуальных условий договора.

Кроме того, для дальнейшего применения дисконта, истец должен был выбрать такую программу страхования, которая соответствовала бы конкретному перечню страховых рисков и событий, выбранных в момент заключения договора.

Из кредитного договора следует, что в нем отсутствуют какие-либо условия, обязывающие или понуждающие истца заключить договор страхования, а, напротив, из представленных доказательств следует, что заключение договора страхования осуществляется на добровольной основе и не является условием для получения кредита, и решение о выборе или об отказе от страхования, способе и форме оплаты страховой премии, не влияет на принятие банком решения о заключении кредитного договора, банк не является стороной договора страхования, тем самым отсутствуют основания для удовлетворения заявленных Фроловым И.В. требований.

Таким образом, на стадии заключения договора Фролов И.В. располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае прекращения страхования жизни, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимал на себя все права и обязанности, определенные договором, имел право отказаться от его заключения.

Фролов И.В. добровольно, собственноручно подписал кредитный договор, содержащий в себе условия о прекращении действия дисконта и применении базовой ставки в размере 15,2 % в случае прекращения действия страхования жизни.

В этой связи, действия ответчика по увеличению процентной ставки по кредитному договору № 625/0018-1291724 от 14 февраля 2020 года до базовой являются правомерными, а исковые требования Фролова И.В. о признании незаконными действий по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору № 625/0018-1291724 от 14 февраля 2020 года, о понуждении произвести перерасчет задолженности и платежей по кредитному договору № 625/0018-1291724 от 14 февраля 2020 года, исходя из процентной ставки 10,2 процентов годовых, подлежат оставлению без удовлетворения.

В соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Фролову И. В. в удовлетворении иска к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании незаконными действий по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору № 625/0018-1291724 от 14 февраля 2020 года, заключенному между истцом и ответчиком, о понуждении произвести перерасчет задолженности и платежей по кредитному договору № 625/0018-1291724 от 14 февраля 2020 года, исходя из процентной ставки 10,2 процентов годовых, отказать.

Судья Ленинского районного суда

г. Саранска Республики Мордовия О.В. Селезнева

Мотивированное решение суда составлено 3 августа 2020 года

Судья Ленинского районного суда

г. Саранска Республики Мордовия О.В. Селезнева