Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1418/2016 ~ М-810/2016 от 04.03.2016

Дело № 2-1418/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Михайловск 21 апреля 2016 года

Шпаковский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Климова Е.Л.

с участием представителя истца Чурюмовой Н.А. - Дудиновой В.В., действующей по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,

при секретаре Гарибовой М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Чурюмовой Н.А. к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ

Чурюмова Н.А. обратилась в Шпаковский районный суд Ставропольского края с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») о защите прав потребителя.

В обоснование заявленных требований Чурюмова Н.А. указала, что ДД.ММ.ГГГГ между Чурюмовой Н.А. и ООО «ХКФ Банк» заключен договор об использовании карты №, была выдана банковская карта «CASHBACK 29.9 Л» с лимитом овердрафта <данные изъяты> рублей, а также открыт счет № для проведения операций по кредиту с использованием карты, оговорив в пункте 9 тарифов по банковскому продукту Карта «CASHBACK 29.9 JI», что за получение наличных денег по кредитной карте ответчик имеет право начислять комиссию за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков, при этом указано, что в кассах банка операции по получению наличных денежных средств не осуществляются; в пункте 3 тарифов по банковскому продукту Карта «CASHBACK 29.9 JI» определен размер комиссии за обслуживание лимита овердрафта, однако обслуживание лимита овердрафта не является самостоятельной банковской услугой, а используется для отражения на балансе образования и погашения лимита или задолженности по конкретному кредитному договору; в пункте 10 тарифов содержалось условие о страховании, однако услуга страхования является самостоятельной, не связана с получением кредита и навязана ей ответчиком при получении кредита путем введения ее в заблуждение непредставлением достоверной информации относительно условий страхования.

Просит суд признать пункты 3, 9 и 10 тарифов по банковскому продукту Карта «CASHBACK 29.9 Л» недействительным в силу закона (ничтожным), взыскать с ООО «ХКФ Банк» в пользу Чурюмовой Н.А. сумму вознаграждения за обслуживание лимита овердрафта в размере <данные изъяты>, комиссию за сопровождение карты в размере <данные изъяты>; комиссию за снятие средств из банкомата в размере <данные изъяты> рублей, расходы по уплате страхового взноса в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу истца.

Истец Чурюмова Н.А., будучи извещенной о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, согласно заявлению просит суд рассмотреть дело в ее отсутствие, с участием представителя Дудиновой В.В.

Представитель истца Чурюмовой Н.А. – Дудинова В.В. в судебном заседании поддержала исковые требования своего доверителя и просила удовлетворить их в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» по доверенности Тюмин Е.С., будучи извещенным о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, исковые требования не признал, представил возражения на иск, согласно которым ссылается на пропуск истцом установленного положениями ст. 181 ГК РФ срока исковой давности для обращения с иском в суд, просит суд в удовлетворении заявленных Чурюмовой Н.А. исковых требований отказать.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, с учетом мнения представителя истца, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и представителя ответчика.

Выслушав представителя истца Чурюмовой Н.А. – Дудинову В.В., исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства с точки зрения их допустимости, достоверности и достаточности, суд находит исковые требования Чурюмовой Н.А. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Статья 11 ГПК РФ предусматривает, что суд обязан разрешать гражданские дела на основании Конституции РФ, международных договоров РФ, федеральных законов, нормативных правовых актов Правительства РФ, нормативных правовых актов федеральных органов государственной власти, Конституций (уставов), законов, иных нормативных правовых актов органов государственной власти субъектов РФ, нормативных правовых актов органов местного самоуправления.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности.

Согласно ст. ст. 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч.2 ст. 432 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч. 1 ст. 433 ГК РФ).

В силу ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса, который предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ч.1 ст. 10 Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. В силу ч. 1 ст. 16 данного закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В ходе рассмотрения дела установлено, что между Банком ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Чурюмовой Н.А. заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - договор) об использовании карты с лимитом овердрафта <данные изъяты> руб. и уплатой начисленных процентов за пользование кредитом по ставке 29,9 % годовых. Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счёта (далее - заявка), условий договора о предоставлении кредита, тарифов по банковскому продукту «Карта Cashback 29.9Л». Согласно п.п.1-3 раздел 2 условий договора банк обязался обеспечивать совершение клиентом операций по текущему счёту и предоставить карту, а клиент в свою очередь обязался исполнять обязательства по договору путём оплаты минимальных платежей (в размере 5 % от задолженности по договору, рассчитанной на последний день Расчётного периода, но не менее <данные изъяты> руб.). Лимит овердрафта (сумма, предоставляемая единовременно, для совершения платежных операций по текущему счёту) – <данные изъяты> руб.; процентная ставка (годовых) - 29,9 % (пункт 3 тарифов, п.2 заявки); ежемесячная комиссия за обслуживание лимита овердрафта, при задолженности <данные изъяты> руб. и не менее - <данные изъяты> руб.; комиссия за операцию получения наличных денег в кассах других банков - <данные изъяты> руб. (пункт 9 тарифов), 0,77 % - компенсация расходов банка по уплате услуги страхования (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчётного периода, предшествующего периоду, в течение которого заёмщик является застрахованным) (п. 10 Тарифов).

Согласно п. 4 условий договора заключённый договор об использовании карты является смешанным и содержит положения договора текущего счёта и соглашения об использовании карты. Таким образом, между банком и заёмщиком был заключен смешанный договор об использовании карты. Договор в соответствии со ст. ст. 845, 846, 850 ГК РФ является договором банковского счёта с условием о кредитовании и по своей правовой природе относится к смешанным договорам, при заключении и исполнении которого применяются положения главы 45 ГК РФ («Банковский счёт») и главы 42 («Заем» и « Кредит»). Заключение договора банковского счёта с условием о кредитовании не противоречит п.1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей».

При заключении указанного договора банк предложил услуги страхования и в связи с чем, удерживал с Чурюмовой Н.А. страховую премию.

Проверив, требования Чурюмовой Н.А. об удержании страховой премии в сумме <данные изъяты>., суд признает их необоснованными.

Так, из заявки на открытие счёта (составная часть договора) следует, что заёмщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Программа коллективного страхования). Информация о Программе коллективного страхования (сведения о потребительских свойствах услуги) изложена в п.5.1 раздела V условий договора, тарифов банка, в памятке застрахованному. Подтвердив своё согласие на страхование, она поставила свою подпись в графе дополнительные услуги заявления на выпуск карты, что заёмщик: - согласен быть застрахованным на условиях договора и памятки застрахованному.

Доказательств того, что заключение кредитного договора носило вынужденный характер и, отказавшись от участия в программе страхования, кредитный договор был бы не заключен, истцом не представлено.

Кроме того, в соответствии со ст. 30 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Банки размещают привлеченные средства от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности (ст. 1 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ года№). Положения ст. 33 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № предусматривают возможность обеспечения кредитов, предоставляемых банком, в том числе, иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором. Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными, и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Следует отметить, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условий о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, что отражено в п. 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров». Следовательно, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита и в этом случае в качестве выгодоприобретателя даже может быть указан банк. В данном случае выгодоприобретателем является истица. Указанный способ является условием, не противоречащим действующему законодательству, основанном на достигнутом сторонами договора соглашении, а потому не противоречит п.п.1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

При таких обстоятельствах, при заключении кредитного договора банк не ограничивал право истца на выбор страховой компании и условий страхования, сама истец иных страховых компаний не предложила. Вследствие чего, требования истицы о взыскании страховой премии с учётом процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворению не подлежат.

При рассмотрении требований Чурюмовой Н.А. о взыскании комиссии с учётом процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 260 руб. 33 коп. установлено, следующее.

Так, согласно положениям п.1 ст. 779 и п.1 ст. 781 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

В соответствии с п. 1.5 Положения Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Пунктом 9 условий договора с Чурюмовой Н.А. предусмотрено, что банковская карта это эмитированное банком средство для составления расчётных и иных документов, подлежащих оплате за счёт клиента. Карта также позволяет клиенту использовать собственные средства на текущем счёте клиента и кредиты по карте в пределах установленного лимита овердрафта для совершения платёжных операций.

Также необходимо отметить, что на территории Российской Федерации кредитные организации эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом (п. 1.4 вышеуказанного Положения Центрального Банка РФ).

С учётом изложенного следует вывод, что выпущенная на имя Чурюмовой Н.А. кредитная карта является инструментом безналичных расчетов. Производя операцию по снятию наличных денежных средств, истица пользуется услугой ответчика, плата за которую предусмотрена тарифами, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора. Вследствие чего она не может быть рассмотрена как навязанная банком, так как истица вправе была отказаться от ее использования.

Поскольку, как указано выше, карта предназначена к использованию не только для зачисления суммы кредита, но и для осуществления заемщиком иных приходно-расходных операций, взимание платы за обслуживание карты не противоречит требованиям действующего законодательства. Истица на момент заключения договора не высказывала каких-либо возражений относительно установления комиссии за обслуживание банковской карты. Данное обстоятельство свидетельствует о том, что соглашение о комиссии было достигнуто участниками правоотношений в рамках реализации принципа о свободе договора (ст. 421 ГК РФ).

Положение Банка России №-П устанавливает, что кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке. Договором, заключенным между сторонами, а также п. 2.3. названного Положения предусмотрен перечень операций, которые заемщик может совершать с использованием кредитной карты. Из условий договора кредитной карты следует, что использование кредитной карты банка преимущественно рассчитано на безналичные расчеты. Кроме того, комиссия за выдачу наличных денежных средств установлена банком за совершение действий, которые создают для заемщика отдельное имущественное благо (получение наличных денежных средств), эти действия банка являются услугой по смыслу ст. 779 ГК РФ. При этом согласно п.4 раздела 4 условий договора следует, что в том числе за обслуживание карты клиент уплачивает банку комиссии (вознаграждения в порядке и размерах, установленных тарифами банка.)

В этой связи довод Чурюмовой Н.А. о незаконности названной комиссии и включении дополнительных обязательств ущемляет установленные законом её права, как потребителя, не могут быть приняты во внимание судом, поскольку соответствующие условия договора о карте не противоречат п. 1. ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Также взимаемая банком комиссия за выдачу наличных денежных средств является компенсацией затрат конкретной платежной системы, связанных с расчетами со сторонней кредитной организацией (собственником банкомата), в которую обратился держатель кредитной карты, указанная комиссия компенсирует издержки банка. Кроме того, Чурюмова Н.А. вправе была узнать условия предоставления банковской карты и оказания иных услуг в иных банках и кредитных учреждениях, сопоставить их с условиями, предлагаемыми ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и сделать свой выбор, в том числе, предложить данному банку заключить соглашение на иных условиях, либо отказаться от заключения договора. Между тем, доказательств, предпринятых ею мер, не представлено.

При таких обстоятельствах требование Чурюмовой Н.А. о взыскании комиссии с учётом процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворению не подлежат.

Требование истца о признании действий ответчика в части несоблюдения Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" проверено и признано неправомерным по следующим основаниям.

Так, согласно п.7 Указания кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика. Согласно п.5 Указания график погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

В этой связи довод истицы о том, что ответчик предварительно не ознакомил её и не предоставил полной информации по кредиту, не соответствует действительности. В частности, из заявления, представленного самим истцом, в пункте 22 указано:-«Подтверждаю, что мною до заключения договора получена вся необходимая и достоверная информация об услугах, содержащаяся в заявке, тарифах по банковскому продукты в том, числе информации о расходах по кредиту, а также в условиях использования карты, соглашении о порядке открытия банковских счетов по системе «Интернет-банк», памятки об условиях использования карты и памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования и тарифами Банка. Все документы, указанные в данном разделе (кроме заявки), являются общедоступными, размещаются в местах оформления банковских продуктов и на сайте банка в интернете по адресу: www, homekredit.ru.

В судебном заседании установлено, что Чурюмова Н.А., получив кредитную карту, активировала её. Следовательно, с момента активации кредитной карты между истцом и ответчиком в соответствии со ст. 421. ч. 3 ст. 434, ст. 435 и ст. 438 ГК РФ был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты в офертно-акцептной форме, который считается заключенным в письменной форме. Заключенный с ответчиком договор содержит все условия, определенные ст. ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение договора и т.д.). Поэтому подпись истицы в заявлении-анкете и в тарифах по банковскому продукту «Карта CASBANK-29.9Л» доказывает, что она была ознакомлена со всеми существенными условиями договора, тарифами и условиями договора.

С учётом указанных обстоятельств судом установлено, что ответчик доверием истца не злоупотреблял и в заблуждение его не вводил. Договор заключен не под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых жизненных обстоятельств истицы. График погашения кредита не составлялся, поскольку заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено истцом в кредит, в каком размере он будет осуществлять их погашение. Таким образом, право ответчика на свободный выбор услуги нарушено не было, ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых банком услугах.

Также является несостоятельным довод Чурюмовой Н.А. о том, что на момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия, в связи с тем, что договор являлся типовым и его условия заранее были определены банком в стандартной форме, поскольку заемщик своей подписью подтвердила ознакомление и согласие с тарифами, условиями договора соглашением о порядке открытия банковских счетов. Кроме того, не представлено доказательств того, что она имела намерение заключить договор на иных условиях и банком ей в этом было отказано.

На основании изложенного следует, что истец, являясь равноправным участником гражданских правоотношений, самостоятельно приняла решение об использовании карты, приняла условия, на которых пожелала пользоваться текущим счётом, открытым для неё банком, а также согласилась со всеми условиями предложенного договора об использовании карты и обязалась их выполнять. Договор содержит все существенные условия, необходимые для открытия и ведения текущего счёта и использования истцом карты для совершения операций по текущему счёту за счёт собственных денежных средств и/или (при недостаточности собственных средств) за счёт предостав░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 15 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░».

░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░.░░. 195,196 ░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░. ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░ ░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░. 200 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░. 197 ░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░. ░░░░░░░ ░░. 195, ░. 2 ░░. 196 ░ ░░.░░. 198 - 207 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░.░.), ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░ ░░░.2 ░.2 ░░.199 ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░. ░░░░░░░░ ░.1 ░░. 207 ░░ ░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░.░.), ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░, ░ ░░░░ ░░. 200 ░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░, ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░. ░ ░░░░ ░░░░░ ░░.181 ░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░. ░░░, ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░. ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░. 1 ░░. 179 ░░ ░░), ░░░░ ░░ ░░░, ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №, ░.░. - ░ ░░.░░.░░░░. ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░.░░.░░░░. ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░. ░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░. ░.1,2,5 ░░. 10 ░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░). ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 1 ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░. ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░. ░░. 194-198 ░░░ ░░, ░░░

░░░░░

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░