Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1406/2020 ~ М-1114/2020 от 31.08.2020

Дело № 2–1406/2020

УИД №***

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 декабря 2020 года г. Можга УР

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Ходыревой Н.В.,

при секретаре Кулачинской К.С.,

с участием ответчика Чазова А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Чазову Александру Николаевичу о взыскании денежных средств,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Чазову А.Н. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании.

Исковое заявление мотивировано тем, что 25.10.2012 г. между банком и Чазовым А.Н. в офертно-акцептной форме было заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты №*** Во исполнение данного соглашения банк перечислил заемщику денежные средства в сумме 191500,00 руб. под 28,99 % годовых. Сумма кредита подлежала возврату путем внесения заемщиком ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В нарушение условий кредитного соглашения заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не уплачивает, его задолженность перед банком составляет 235458,38 руб., в том числе просроченный основной долг 191390,72 руб., начисленные проценты 19143,33 руб., штрафы и неустойки 24924,33 руб. период задолженности с 05.10.2019 по 13.01.2020.

На основании ст. ст. 307, 810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ истец просит взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании в вышеуказанном размере, а также расходы по оплате госпошлины в размере 5554,58 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. В деле имеется ходатайство представителя истца М., действующей на основании доверенности №*** от дд.мм.гггг, о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик Чазов А.Н. исковые требования не признал, суду пояснил следующее. Ответчиком по настоящему гражданскому делу не является. Считает светокопии доверенности №***, кредитного предложения, справки по кредитной карте, Общих условий выдачи кредитной карты, открытия кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», Устава АО «АЛЬФА-БАНК», учредительных документов; распечатки выписки по счету №*** недопустимыми доказательствами, так как копии данных документов надлежащим образом не заверены. Просил суд признать, что основания, изложенные в исковом заявлении АО «Альфа-Банк» о взыскании денежных средств, являются бездоказательными и не имеют под собой оснований для удовлетворения исковых требований истца к Чазову А.Н. Исковое заявление подлежит оставлению без рассмотрения.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав Чазова А.Н., исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 1 статьи 432 ГК РФ).

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте положений части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме; несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора; такой договор считается ничтожным (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В то же время двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (пункт 1 статьи 435 ГК РФ).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» (далее –Общие условия) кредитный договор с АО «Альфа-Банк» может заключаться клиентом либо посредством акцепта клиентом предложения (оферты) Банка, содержащегося в анкете-заявлении или кредитном соглашении, либо посредством акцепта Банком предложения (оферты) клиента, содержащегося в предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты.

Соглашение о кредитовании - для кредитной карты, выпущенной в соответствии с кредитным предложением, принятое (акцептованное) клиентом предложение (оферта) банка, содержащееся в настоящих Общих условиях кредитования и в Кредитном предложении (п. 1.14 Общих условий).

В пункте 2.3 Общих условий указано, что при выпуске Основной кредитной карты в соответствии с Кредитным предложением, Банк открывает и обслуживает счет кредитной карты в валюте, определенной банком. Номер счета кредитной карты, дата и номер соглашения о кредитовании указываются в выписке по счету.

Из материалов дела следует, что на основании кредитного предложения от 23 октября 2012 года между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Чазовым А.Н. заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты, данному соглашению присвоен номер №***, соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, сумма кредитования составила 98500 рублей, проценты за пользование кредитом – 28,99% годовых.

В соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», настоящие Общие условия и Кредитное предложение, составляют предложение (оферту) банка клиенту на заключение соглашения о кредитовании (пункт 2.1 общих условий).

Акцептом клиента предложения (оферты) Банка является: активация клиентом кредитной карты через телефонный центр «Альфа-Консультант». Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты активации кредитной карты.

Предоставление кредитов осуществляется Банком в пределах установленного лимита кредитования. Первоначальный установленный лимит кредитования указывается в кредитном предложении (пункт 3.1 общих условий).

Банк вправе увеличить лимит кредитования (пункт 7.1 общих условий).

С 01 января 2019 года лимит кредитования увеличен до 191500 рублей (л.д.24).

В течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа, включающего в себя 5% от суммы основного долга, а также проценты за пользование кредитом и комиссию за обслуживание счета кредитной карты (пункт 4.1 общих условий кредитования, пункт 6 кредитного предложения).

В случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода, Банк списывает в бесспорном порядке со счета Кредитной карты, выпущенной в соответствии с кредитным предложением, неустойку в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки (пункт 8.1 Общих условий кредитования).

В кредитном предложении Чазов А.Н. своей подписью подтвердил, что общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» в редакции, действующей на момент подписания настоящего кредитного предложения получил, с условиями кредитования, указанными в настоящем кредитном предложении, с тарифами, а также с договором о комплексном банковском обслуживании ознакомлен и полностью согласен.

Чазов А.Н. получил банковскую карту <данные изъяты>, что подтверждается распиской, подписанной Чазовым А.Н. (л.д.47).

Банк денежные средства клиенту предоставил, Чазов А.Н. кредитными средствами воспользовался, что подтверждается представленными выписками по счету, но обязательства по внесению минимальных платежей не исполнял.

В настоящем деле договор заключен посредством принятия клиентом предложения Банка о заключении договора, существенные условия договора содержатся в Кредитном предложении, Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк».

Имеющееся в деле Кредитное соглашение содержит подпись от имени Чазова А.Н., принадлежность которой ответчиком не опровергнута.

В силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ) (пункт 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора").

Чазов А.Н. принял от Банка исполнение договора и в течение длительного времени исполнял договорные обязательства, тем самым подтвердив действие договора, в связи с чем он не вправе ссылаться на то, что договор является незаключенным.

Суд отклоняет доводы Чазова А.Н. о том, что выписка по счету является недопустимым доказательством по следующим основаниям.

Согласно п. 2 кредитного предложения и п. 2.1.2 Общих условий договор считается заключенным с момента активации кредитной карты.

Согласно пункту 1.8 Положения "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", утвержденного Банком России 24.12.2004 N 266-П, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (п. 1.5 Положения).

В соответствии со статьей 9 Федерального закона "О бухгалтерском учете" от 06.12.2011 г. N 402-ФЗ (часть 1) каждый факт хозяйственной жизни подлежит оформлению первичным учетным документом. Не допускается принятие к бухгалтерскому учету документов, которыми оформляются не имевшие места факты хозяйственной жизни, в том числе лежащие в основе мнимых и притворных сделок.

На основании пункта 4.41. "Положения о Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения" (утв. Банком России 27.02.2017 N 579-П) назначение счета - учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или в иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный.

По кредиту счета отражаются суммы, вносимые наличными денежными средствами; суммы переводов денежных средств, поступивших в пользу физического лица со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления денежных средств, предусмотренные нормативными актами Банка России.

По дебету счета отражаются суммы, получаемые физическим лицом наличными денежными средствами; суммы переводов денежных средств физических лиц на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.

Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета.

Выписка по лицевому счету – это бухгалтерский документ, в котором отражены поступления и списания денежных средств со счета за определенный период.

Согласно "Положению о Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения" (утв. Банком России 27.02.2017 N 579-П) выписка из лицевого счета является вторым экземпляром лицевого счета.

Выписки из лицевых счетов, распечатанные с использованием средств вычислительной техники, выдаются клиентам без штампов и подписей работников кредитной организации (р. 2 "Положения о Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения" (утв. Банком России 27.02.2017 N 579-П)).

Применительно к Методическим рекомендациям к Положению Банка России "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" от 31 августа 1998 года N 54-П" (утв. Банком России 05.10.1998 N 273-Т), являющемуся действующим на момент заключения спорного договора, документом, свидетельствующим о факте предоставления денежных средств клиенту, является выписка по корреспондентскому, расчетному, текущему счету клиента, а также ссудному или межбанковскому депозитному счету либо счету по учету прочих размещенных средств.Согласно пункту 1 статьи 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Безналичные расчеты осуществляются путем перевода денежных средств банками и иными кредитными организациями (далее - банки) с открытием или без открытия банковских счетов в порядке, установленном законом и принимаемыми в соответствии с ним банковскими правилами и договором (пункт 3).

Представленная истцом в материалы дела выписка по счету, открытому на имя Чазова А.Н. (с указанием номера кредитного соглашения и номера счета) в Банке, оформленная и распечатанная с использованием средств вычислительной техники, является доказательством, допустимым для подтверждения предоставления заемщику кредитных средств, движения денежных средств по счету.

Доказательств того, что Чазов А.Н. не заключал договор и не получал денежные средства, ответчиком не представлено.

Таким образом, 25.10.2012 г. между АО «АЛЬФА-БАНК» и Чазовым А.Н. в офертно-акцептной форме был заключен смешанный договор, содержащий элементы договора потребительского кредита, соглашения о получении кредитной карты и договора банковского счета.

Поводом для обращения истца в суд с настоящим иском явилось нарушение заемщиком принятых по соглашению обязательств по внесению ежемесячных платежей в погашение кредита и уплате процентов за пользование им.

28.04.2020 г. определением мирового судьи судебного участка № 1 Можгинского района УР судебный приказ №*** от 10 апреля 2020 года, вынесенный по заявлению АО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании с Чазова А.Н. задолженности по соглашению о кредитовании от 25.10.2012 г. отменен, в связи с поступившими возражениями должника относительно его исполнения.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст. 809 ГК РФ).

Из п.4,6 кредитного предложения и п.3.7, 4.1 Общих условий установлено, что за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку проценты; погашение задолженности по договору кредита осуществляется ежемесячно минимальными платежами в порядке, предусмотренном общими условиями договора.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичное условие предусмотрено п.9.3 Общих условий, банк вправе расторгнуть договор и потребовать досрочного погашения заемщиком задолженности по договору в полном объеме, в случае нарушения заемщиком срока, установленного для уплаты минимального платежа.

Выпиской по счету подтверждается, что заемщик ежемесячно допускал просрочки платежей, а в дальнейшем перечисление прекратилось, последний платеж поступил 16.09.2019 года. Доказательств иного, в соответствии со ст.56 ГПК РФ, ответчиком суду не представлено.

Согласно представленному АО «АЛЬФА-БАНК» расчету, задолженность ответчика перед истцом по состоянию на 03.08.2020 года составляет: 235458,38 руб., в том числе: основный долг 191390,72 руб., проценты за период с 25.10.2012 по 13.01.2020 в размере 19143,33 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов (период с 15 октября 2019 года по 13 января 2020 года) 7291,68 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга (период с 15 октября 2019 года по 13 января 2020 года) 15232,65 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности 2400,00 рублей. Расчет задолженности подписан представителем истца Меркуловой Е.С., действующей на основании доверенности № 5/2637Д от 06 сентября 2019 года.

Период возникновения задолженности с 15.10.2019 года по 13.01.2020 года.

Кредитный договор между сторонами заключен в предусмотренной законом форме, не оспорен и недействительным не признан, свои обязательства по договору Банк выполнил, передав заемщику обусловленную договором сумму на условиях возвратности, платности и срочности, которой Чазов А.Н. распорядился по своему усмотрению, от выполнения своих обязательств по своевременному и полному возврату кредита и уплате процентов за пользование им Чазов А.Н. уклоняется, что является основанием для взыскания с него задолженности по основному долгу и процентам. Доказательств иного либо другого расчета ответчиком в суд не представлено.

В силу ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой (штрафом, пеней), которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Пунктом 8.1 Общих условий предусмотрена в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу уплата неустойки или штрафа.

При этом неустойка уплачивается за нарушение обязательства по кредитным картам, выпущенным в соответствии с Анкетой-Заявлением/Кредитным предложением /Предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты (для кредитной карты «Зарплата+»), а штраф предусмотрен в случае нарушения обязательства по кредитным картам, выпущенным в соответствии с Предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты (за исключением кредитной карты «Зарплата+»).

Таким образом, Общими условиями предусмотрены разные виды ответственности за нарушение обязательств в зависимости от способа заключения Соглашения о кредитовании: на основании акцепта, содержащегося в Анкете-заявлении, Кредитном предложении или Предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты.

Одновременное начисление за просрочку погашения задолженности неустойки и штрафа за образование просроченной задолженности Общими условиями не предусмотрено.

В данном случае соглашение о кредитовании заключено между Банком и заемщиком на основании Кредитного предложения, поэтому мерой ответственности за пропуск минимального платежа для заемщика является предусмотренная договором неустойка.

Начисление Банком штрафа в этом случае является необоснованным, в связи с чем во взыскании штрафа в размере 2400 рублей следует отказать.

Пунктами 8.1 Общих условий кредитования установлено, что в случае нарушения обязательств по погашению основного долга, процентов заемщик выплачивает банку неустойку 0,1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день наступления обязательства. Неустойка начисляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно) на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Поскольку заемщик своевременно не исполнял обязанность по уплате задолженности, истцом правомерно предъявлено требование о взыскании неустойки за несвоевременную уплату процентов и основного долга.

В силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 3, 4 ст.1 ГК РФ).

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в Определении от 21 декабря 2000 года № 263-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. То есть законодатель установил по сути (п. 1 ст. 333 ГК РФ) обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, как способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из обстоятельств конкретного дела.

Критерием для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; его соотношение с размером ставки рефинансирования; соотношение сумм неустойки и основного долга; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника и другие.

Суд с учетом конкретных обстоятельств дела, периода образования задолженности, чрезмерно высокого процента неустойки; его соотношение с размером ставки рефинансирования; соотношения сумм неустойки и основного долга, приходит к выводу о том, что наиболее адекватной мерой ответственности, и достаточно компенсирующей потери истца, не нарушающей баланс имущественных интересов сторон, будет являться неустойка в размере 2492,43 рублей.

Обязательный досудебный порядок урегулирования спора о досрочном взыскании кредитной задолженности ни нормами Гражданского кодекса РФ, ни иными законами не предусмотрен.

Условиями кредитного договора также не установлено соблюдение досудебного порядка урегулирования спора по вопросам взыскания кредитной задолженности.

Таким образом, суд приходит к выводу, что заемщиком допущены существенные нарушения условий договора, что является основанием для взыскания с ответчика в пользу АО «Альфа-Банк» задолженности по договору в сумме 213026,48 руб.

Доводы ответчика о том, что исковое заявление подписано лицом, не имеющим полномочий на его подписание или предъявление иска, так как светокопия доверенности заверена ненадлежащим образом, в связи с чем, исковое заявление подлежит оставлению без рассмотрения в порядке ст. 222 ГПК РФ; представленные в копиях документы: кредитное предложение, справка по кредитной карте, общие условия выдачи кредитной карты, открытия кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», устав АО «Альфа-Банк», учредительные документы АО «Альфа-Банк»-являются недопустимым доказательством, судом отклоняются на основании следующего.

Как усматривается из дела, копии представленных истцом документов были заверены и скреплены печатью АО "Альфа-Банк", представлены в суд в прошитом пакете документов, приложенных к иску, представителю истца М., уполномоченной доверенностью от дд.мм.гггг предоставлено право заверять копии документов Банка. Таким образом, порядок заверения копий документов юридическим лицом был соблюден истцом.

Согласно статье 71 ГПК РФ письменными доказательствами являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела, акты, договоры, справки, деловая корреспонденция, иные документы и материалы, выполненные в форме цифровой, графической записи, в том числе полученные посредством факсимильной, электронной или другой связи, с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", документы, подписанные электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, либо выполненные иным позволяющим установить достоверность документа способом (часть 1).

Письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию. Если копии документов представлены в суд в электронном виде, суд может потребовать представления подлинников этих документов (часть 2).

В соответствии со статьей 67 ГПК РФ суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа, и представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой, и невозможно установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств (часть 7).

Таким образом копии документов могут быть положены судом в основу выводов по делу в том случае, если они заверены надлежащим образом.

Доказательств того, что представленные истцом копии документов сфальсифицированы либо содержат недостоверные сведения, суду не представлено.

Предоставление банком надлежащим образом заверенных копий документов не нарушает принцип непосредственности исследования письменных доказательств, поскольку ответчиком в нарушение части 1 статьи 56 ГПК РФ иных копий документов, не тождественных по содержанию тем, которые были представлены стороной истца в материалы дела, суду не представлено.

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 5554,58 руб., что подтверждается платежными поручениями №*** от 27.03.2020 года, №*** от 07.08.2020 года.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу истца подлежит взысканию с ответчика государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям. Размер взыскиваемой госпошлины с ответчика в пользу истца составит 5497,93 руб. (5554,58 руб. х 98,98%).

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» к Чазову Александру Николаевичу о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании – удовлетворить частично.

Взыскать с Чазова Александра Николаевича в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № №*** от 25.10.2012 г. по состоянию на 03.08.2020 г. в размере 213026 (двести тринадцать тысяч двадцать шесть) рублей 48 коп., из которых 191390,72 руб. – просроченный основной долг, 19143,33 руб. – начисленные проценты, 2492,43 рублей – неустойка.

Взыскать с Чазова Александра Николаевича в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» расходы по уплате госпошлины в размере 5554,58 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение составлено 17 декабря 2020 года.

Председательствующий судья- /подпись/ Ходырева Н.В.