Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1-327/2021 от 05.07.2021

Дело № 2-1-327/2021

УИД 73RS0024-01-2021-000841-07

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

03 сентября 2021 года                                                    р.п. Ишеевка Ульяновского района

Ульяновской области

Ульяновский районный суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Трифоновой А.И., при секретаре судебного заседания ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1, ФИО2, обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследственного правопреемства, страховой выплаты, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» (ПАО КБ «УБРиР») обратилось в суд с иском к ФИО1, обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» (ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследственного правопреемства, страховой выплаты, судебных расходов.

В обоснование иска указано, что между ПАО КБ «УБРиР» и Х.В.Н. 22.09.2015 заключено кредитное соглашение № ***********. Срок возврата кредита – 22.09.2019. В соответствии с анкетой-заявлением банк осуществил эмиссию международной карты с целью проведения безналичных расчетов должником за товары и услуги, а также получения наличных денежных средств, и передал ее должнику; открыл должнику счет *********** в рублях для осуществления операций, отражающих расчеты должника за товары и услуги и получение наличных денежных средств с использованием карты; предоставил должнику кредит в размере 154 937 руб. 50 коп. Таким образом, 22.09.2015 посредством подписания анкеты-заявления между сторонами был заключен кредитный договор, существенные условия которого предусмотрены разделом «Индивидуальные условиям ДПК» анкеты-заявления. В нарушение положений Гражданского кодекса РФ, Индивидуальных условий ДПК, должник допустила просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем по состоянию на 20.03.2018 за должником образовалась задолженность в размере 352 807 руб. 13 коп. Одновременно с заключением указанного кредитного договора заемщиком было подано заявление на подключение к Программе коллективного добровольного страхования, в соответствии с которым ПАО КБ «УБРиР» оплатил страховую премию в ООО СК «РГС Жизнь». Согласно Договору коллективного страхования страховым случаем является смерть застрахованного лица, сумма страховой выплаты равна сумме задолженности по кредиту на день наступления страхового случая, но не более 154 937 руб. 50 коп. В период действия договора страхования наступил страховой случай – смерть заемщика. 24.10.2019 банк обратился в страховую компанию с заявлением на получение страховой выплаты, однако в нарушение п. 2.3.5 договора страховщик в установленный срок выплату не произвел, направил ответ о необходимости представить дополнительные документы. У банка возможности получить указанные документы не имеется, страховщик же наделен законом и волеизъявлением застрахованного лица правом на получение необходимых медицинских документов. Таким образом, со страховой компании в пользу истца подлежит взысканию страховая выплата в размере 154 937 руб. Кроме того, в силу ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, каждый – в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. По сведениям банка наследником Х.В.Н. является ее супруг ФИО1, с которого следует взыскать разницу между суммой задолженности по кредитному договору (352 807 руб. 13 коп.) и страховой выплатой (154 937 руб. 50 коп.), то есть 197 869 руб. 63 коп.

Ссылаясь на статьи 309, 310, 809-811, 819, 1175 Гражданского кодекса РФ, истец просит взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» задолженность по указанному кредитному соглашению № *********** от 22.09.2015 в сумме 154 937 руб. 50 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 955 руб. 00 коп., с ФИО1 – задолженность по кредитному соглашению № *********** от 22.09.2015 в размере 197 869 руб. 63 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 773 руб. 00 коп.; в случае непризнания события страховым случаем – взыскать с ФИО1 текущую задолженность по указанному кредитному соглашению в сумме 352 807 руб. 13 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 728 руб. 00 коп.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «УБРиР» не явился, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

    Ответчики ФИО1, ФИО2 (привлеченная к участию в деле в качестве соответчика судом), в судебное заседание не явились, причины неявки суду не сообщили.

От ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» поступил отзыв на иск, в котором указано, что после направления судом копий медицинских документов, страховая компания 31.08.2021 произвела истцу страховую выплату в размере 154 937 руб. 50 коп., следовательно, исковые требования до рассмотрения дела судом в полном объеме удовлетворены. Вместе с тем, указывает, что оснований для страховой выплаты ранее оснований не имелось, поскольку медицинских или иных документов с указанием причин и обстоятельств смерти застрахованного лица в страховую компанию истец не представил, тем самым лишив ответчика возможности признать случай страховым и выплатить страховое возмещение.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ суд рассматривает дело в пределах того объема доказательств, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с условиями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно статье 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина. Наследование осуществляется по завещанию и по закону (статья 1111 ГК РФ).

Для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (статья 1152 ГК РФ).

В силу статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Из разъяснений, содержащихся в абзаце 2 пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено, что 22.09.2015 между ПАО КБ «УБРиР» и Х.В.Н. в офертно-акцептной форме было заключено кредитное соглашение № ***********, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 154937 руб. 50 коп. на срок 48 месяцев, а заемщик Х.В.Н. обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им, путем внесения ежемесячно 22 числа обязательного платежа в размерах, определенных графиком платежей по ДПК (пункт 6 Индивидуальных условий договора).

Процентная ставка по кредиту дифференцирована и составляет в зависимости от своевременности и полноты внесения ежемесячных обязательных платежей от 17 до 69% годовых.

Как следует из материалов дела, ПАО КБ «УБРиР» в соответствии с принятыми на себя по договору обязательствами осуществил эмиссию международной карты с целью проведения безналичных расчетов должником за товары и услуги, а также получения наличных денежных средств; передал карту заемщику; открыл заемщику счет *********** в рублях для отражения операций по карте.

Кроме того, согласно волеизъявлению заемщика, выраженного в заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, Х.В.Н. была включена в указанную программу на основании договора коллективного страхования ***********, действующего между ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (до 03.09.2018 имело иное наименование – ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь») и ПАО КБ «УБРиР».

Одним из страховых рисков по указанному договору коллективного страхования является смерть застрахованного лица от любой причины в период распространения на него действия договора, за исключением случаев, поименованных как «Исключения» в программе страхования по риску «Смерть Застрахованного». Выгодоприобретателем по данному страховому случаю назначен банк, в размере фактической задолженности застрахованного лица по договору потребительского кредита на день наступления страхового случая, включая начисленные банком проценты за пользование кредитом, комиссии, штрафы, пени, но не более страховой суммы, в данном случае – 154 937 руб. 50 коп.

Материалами дела, в том числе выпиской по счету, подтверждено, что кредитными денежными средствами Х.В.Н. распорядилась. Вместе с тем, обязательства Х.В.Н. перед банком в полном объеме исполнены не были. За период с 22.09.2015 по 20.03.2018 за ней числится задолженность в сумме 352 807 руб. 13 коп., из которых: основной долг – 151 490 руб. 60 коп., проценты за пользование кредитом – 201 316 руб. 53 коп. Оснований не соглашаться с данным расчетом у суда не имеется.

********** Х.В.Н. умерла, что подтверждается копией записи акта о смерти. Согласно полученным судом медицинским документам причины смерти Х.В.Н. к исключениям, указанным в договоре страхования, не относятся, следовательно, ********** наступил страховой случай и у ПАО КБ «УБРиР» возникло право на получение страховой выплаты в порядке, предусмотренном условиями коллективного договора страхования.

Судом установлено, что 24.10.2019 ПАО КБ «УБРиР» обратилось в ООО Капитал Лайф Страхование Жизни» с заявлением на получение страховой выплаты в связи с наступлением страхового случая – смерти Х.В.Н. **********, в размере 154 937 руб. 50 коп., приложив копию справки о смерти, копию заявления на присоединение к программе коллективного страхования, копию анкеты-заявления, расчет задолженности по кредитному договору, копию паспорта заемщика, копию доверенности на представителя.

Письмом от 28.11.2019 ПАО «КБ «УБРиР» было отказано в страховой выплате ввиду непредставления полного пакета документов, предусмотренных условиями договора.

В ходе судебного разбирательства, по итогам рассмотрения медицинских документов относительно смерти Х.В.Н., полученных на основании судебного запроса, ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» признало наступившее событие страховым случаем и платежным поручением *********** от 31.08.2021 перечислило ПАО Кб «УБРиР» сумму страхового возмещения в размере 154 937 руб. 50 коп.

В силу изложенного оснований для удовлетворения исковых требований ПАО КБ «УБРиР» к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» не имеется.

    В иске к ФИО1, ФИО2 суд также считает необходимым отказать, поскольку наследственное дело после смерти Х.В.Н. не заводилось.

    По данным Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним, АО «БТИ-Ростехинветнатизация», сведений о наличии у Х.В.Н. в собственности на момент смерти недвижимого имущества не имеется. В федеральной информационной системе ГИБДД МВД России сведения о зарегистрированных транспортных средствах за Х.В.Н. отсутствуют.    Из ответов кредитных учреждений на судебные запросы следует, что денежных средств во вкладах (на счетах) у Х.В.Н. не имелось.

     Таким образом, доказательств того, что ФИО1 и ФИО2 вступили в наследство после смерти Х.В.Н., истцом не представлены и в ходе судебного разбирательства не получены, следовательно, они не могут нести ответственность по кредитному обязательству последней в порядке наследования. При таких обстоятельствах в удовлетворении исковых требований ПАО КБ «УБРиР» к ФИО1, ФИО2 следует отказать.

    Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В соответствии со ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Учитывая, что в иске ПАО КБ «УБРиР» отказано, при этом у ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» до судебного разбирательства отсутствовали основания для удовлетворения требований банка о производстве страховой выплаты ввиду непредставления заявителем необходимых документов, предусмотренных Правилами страхования, суд оснований для возложения на ответчиков расходов истца по уплате государственной пошлины не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░ ░░░1, ░░░2, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                                                                              ░. ░. ░░░░░░░░░