Мотивированное решение по делу № 02-2156/2021 от 24.02.2021

УИД 77RS0004-02-2021-001953-87

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес 16 июня 2021 года

Гагаринский районный суд адрес, в составе председательствующего судьи фио, при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2156/21 по иску Сысоевой И.А. к ПАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец Сысоева И.А. обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств в размере сумма, указывая, что является клиентом ПАО Сбербанк, 29 октября 2020 года истцу позвонил человек, представившийся сотрудником службы безопасности ПАО Сбербанк, сообщил, что с ее личного кабинета происходят мошеннические действия, а именно перевод личных средств, смена номера телефона и взятие кредита. Действительно, несколькими днями ранее с ее зарплатной карты было произведено несколько неавторизованных ею списаний, в связи с чем она подумала, что данный звонок от ПАО Сбербанк по этой теме. Звонивший был осведомлён о ее личных данных, о наличии счетов и вкладов, о предварительно одобренном кредите. Для предотвращения дальнейших мошеннических действий, ей было предложено перевести все денежные средства на ячейки ПАО «Сбербанк», для чего под руководством звонившего, была создана специальная ячейка в ее приложении, на которую внесены сумма с ее счета. Далее был оформлен кредит в размере сумма. Денежные средства в размере сумма были сняты в отделении ПАО Сбербанк, после чего создана вторая ячейка, на которую были внесены сумма. На следующий день, обнаружив, что кредит не погашен, истец обратилась в правоохранительные органы. По мнению истца, неавторизованное списание денежных средств с ее карты сотрудниками ПАО Сбербанк, допущенные банком и оставшиеся без внимания со стороны Банка; несоблюдение банком банковской тайны; последовавшие за этим звонки от имени сотрудников ПАО Сбербанк, имевших сведения, составляющие банковскую тайну; создание банком заранее рискованного для нее финансового продукта, о котором стало известно третьим лицам, а именно заранее предодобренного кредита; практически мгновенная, заведомо рискованная выдача ей крупной суммы денег взаймы, без должной оценки ситуации и ее внешнего, явно ненормального психофизического состояния, привели к потере истцом крупной суммы денег.

Истец Сысоева И.А. и ее представитель по ордеру фио в судебное заседание явились, исковые требования поддержали в полном объеме, просили иск удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» по доверенности фио в судебное заседание явился, просил отказать в удовлетворении исковых требований по доводам письменных возражений.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы данного гражданского дела, оценив доказательства в совокупности, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность (ничтожность) кредитного договора, за исключением случаев, когда заемщик выразил свою волю на получение кредита и исполняет обязательства.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если заимодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенный с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.6 ст.7 ФЗ № 353 от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 указанного ФЗ.

Из приведенных выше норм следует, что кредитный договор считается заключенным, если сторонами согласованы все существенные условия кредитного договора, данные условия изложены в письменной форме в виде отдельного документа, либо нескольких документом (если кредитный договор заключается в форме договора присоединения) и данные документы должны быть удостоверены подписями лиц, заключающих кредитный договор.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии с п. 4 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с п. 1.9, 1.24 Положения Банка России от 19 июня 2012 года № 383-П (ред. от 11.10.2018) «О правилах осуществления перевода денежных средств» перевод денежных средств осуществляется банками по распоряжениям клиентов, взыскателей средств, банков (далее - отправители распоряжений) в электронном виде, в том числе с использованием электронных средств платежа, или на бумажных носителях.

Распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что истец является держателем банковской карты ПАО Сбербанк № ... (счет ...).

Отношения истца и ответчика регулируются Условиями банковского обслуживания ПАО Сбербанк, условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты

Пунктом 3.9.1. Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, предусмотрено, что в рамках договора банковского обслуживания Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право: обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (п.п. 3.9.1.1); в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п.п. 3.9.1.2).

Порядком предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, являющимися Приложением 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее Порядок), предусмотрен порядок доступа клиентов к «Сбербанк Онлайн», идентификация клиента, порядок подтверждения операций.

Согласно п. 3.7 Порядка доступ Клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной Идентификации и Аутентификации на основании Логина (Идентификатора пользователя) и Постоянного пароля.

В соответствии с п. 3.8. Порядка, операции в системе «Сбербанк Онлайн» Клиент подтверждает Одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия кнопки «Подтверждаю», либо путем ввода или произнесения клиентом команды подтверждения при соверешнии операции в мобильно приложении Банка. Одноразовые пароли Клиент может получить, в том числе в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного Клиентом к Услуге «Мобильный банк».

Постоянный и одноразовый пароли, введенные клиентом в Системе «Сбербанк Онлайн» для целей подписания электронного документа, являются аналогом собственноручной подписи клиента (п. 3.9 Порядка).

21 июля 2020 года истцу была подключена услуга «Мобильный банк».

29 октября 2020 года истцом с использованием системы «Сбербанк Онлайн» сделана заявка на заключение кредитного договора. Для подтверждения распоряжения в системе «Сбербанк Онлайн» клиенту было направлено SMS-сообщение, содержащее код подтверждения для заключения кредитного договора. После того как Сысоевой И.А. был веден и отправлен, направленный банком на ее номер телефона одноразовый пароль, Банк перечислил денежные средства на счет истца.

Таким образом, кредитный договор от 29 октября 2020 года, в соответствии с условиями которого Банк предоставил кредит в размере сумма, сроком на 60 месяцев, под 16,9% годовых, а истица обязалась вернуть кредит и уплатить проценты, был заключен в системе «Сбербанк Онлайн» в электронной форме с использованием простой электронной подписи в порядке, предусмотренном Правилами предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, зачислив кредитные средства на счет банковской карты истца.

29 октября 2020 года после зачисления денежных средств на основании распоряжения истца Сысоевой И.А. о снятии денежных средств, в дополнительном офисе ПАО Сбербанк № 9038/1358 ей были выданы денежные средства в размере сумма, что подтверждается личным заявлением истца, подписанным собственноручно и ордером о выдаче денежных средств в указанном размере.

В тот же день истец осуществила перечисление денежных средств через устройство самообслуживания Банка на счет третьего лица в размере сумма, что подтверждается лентой банкомата.

Ранее в тот же день 29 октября 2020 года истцом было произведено снятие денежных средств со своей карты через устройство самообслуживания в размере сумма и сумма и через то же устройство осуществлено перечисление денежных средств на счет третьего лица в размере сумма, что также подтверждается лентой банкомата.

Данные операции совершены с использованием ПИН-кодов, на основании распоряжения истца.

02 ноября 2020 года правоохранительными органами в отношении неустановленного лица было возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ.

Указанные обстоятельства подтверждены материалами дела и сторонами не оспаривались.

Судом установлено, что распоряжение истца на заключение кредитного договора было подтверждено действительными средствами подтверждения (простой электронной подписью), а именно SMS-кодами, содержащимися в SMS-сообщениях, направленных на номер телефона истца, которые были верно введены истцом, либо иными лицами, но с ее согласия в системе «Сбербанк Онлайн» в подтверждение совершения каждого конкретного распоряжения. Данная операция по карте истца совершена ответчиком в полном соответствии с положениями законодательства на основании распоряжений самого истца, подтвержденных простой электронной подписью, которым выступает одноразовый SMS-код, содержащийся в SMS-сообщениях, полученных истцом, и верно введенных в системе «Сбербанк Онлайн».

Операции по выдаче денежных средств истцу, как в отделении ПАО Сбербанк на основании личного заявления истца, так и через устройство самообслуживания, с использование ПИН-кода, а также по последующему их перечислению третьим лицам через устройство самообслуживания, с использованием ПИН-кодов, были также совершены ответчиком в полном соответствии с положениями законодательства на основании распоряжений самого истца.

Таким образом указанные операции осуществлены банком в отсутствие нарушений законодательства и условий договоров.

Доказательств наличия у банка причин, позволяющих усомниться в правомерности поступивших распоряжений и ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, истец суду не представил.

В соответствии с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, Банк не несет ответственности, в случае если информация о Карте, ПИНе, Контрольной информации Клиента, Логине (Идентификаторе пользователя), паролях Системы «Сбербанк Онлайн», Коде клиента станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования (п. 6.4). Клиент несет ответственность за все операции, проводимые в Подразделениях Банка, через Устройства самообслуживания, Систему «Сбербанк Онлайн», Контактный Центр Банка посредством SMS-банк (Мобильный банк), Электронные терминалы у партнеров, с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его Идентификации и Аутентификации (п. 6.10).

Согласно п. 2.15 Порядка, клиент обязан исключить возможность использования третьими лицами номера мобильного телефона, зарегистрированного для доступа к SMS-банку.

Учитывая изложенное, суд не находит в действиях ответчика нарушения действующего законодательства, прав и законных интересов истца при проведении указанных выше операций, осуществленных корректно и с соблюдением правил.

Доводы истца о том, что неавторизованное списание денежных средств с ее карты сотрудниками ПАО Сбербанк, допущенные банком и оставшиеся без внимания со стороны Банка, несоблюдение банком банковской тайны; последовавшие за этим звонки от имени сотрудников ПАО Сбербанк, имевших сведения, составляющие банковскую тайну; создание банком заранее рискованного для нее финансового продукта, о котором стало известно третьим лицам, а именно заранее предодобренного кредита; практически мгновенная, заведомо рискованная выдача ей крупной суммы денег взаймы, без должной оценки ситуации и ее внешнего, явно ненормального психофизического состояния, привели к потере истцом крупной суммы денег, являются несостоятельными, поскольку заключение кредитного договора, операции по выдаче денежных средств истцу, а также по последующему их перечислению третьим лицам, были совершены ответчиком в полном соответствии с положениями законодательства на основании распоряжений самого истца, нарушений законодательства со стороны сотрудников банка в ходе рассмотрения дела не установлено.

В связи с отсутствием вины в действиях ответчика, суд не находит оснований для признания заключенного кредитного договора недействительным.

При этом факт обращения истца в правоохранительные органы по факту мошеннических действий со стороны третьих лиц, не свидетельствует о недействительности кредитного договора.

Таким образом, анализируя все собранные по делу доказательства и в их совокупности, суд приходит к выводу, об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь 194-198ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Сысоевой И.А. к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора недействительным - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Гагаринский районный суд адрес в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме 23 июня 2021 года.

фио  Шестаков