Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1714/2013 от 21.08.2013

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 ноября 2013 года г. Самара

Волжский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Максутовой С.Ж.,

при секретаре Дьяковой Е.Ю.,

с участием истца Тамаровой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Тамаровой А.Е. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Тамарова А.Е. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей.

В иске указала, что ДД.ММ.ГГГГ. между ней и ООО «КБ «Ренессанс Капитал» был заключен договор о предоставлении кредита на неотложные нужды на сумму <данные изъяты>, из которых она получила только <данные изъяты>. Пунктом 2.2 договора было предусмотрено, что в общую сумму кредита включена комиссия за подключение к программе страхования в сумме <данные изъяты>. Считает, что услуга подключения к программе страхования в сумме <данные изъяты> была ей навязана. Получение кредита было напрямую обусловлено приобретением страховых услуг, которые повлекли увеличение суммы кредита. Кроме того, она была введена в заблуждение сотрудниками банка по поводу суммы страхования, считала, что при досрочном погашении кредита страховая сумма будет пересчитана в сторону уменьшения. Договор страхования она не заключала, кредитный договор являлся договором присоединения, его условия были напечатаны типографским способом. Она не располагает специальными познаниями в банковской деятельности, не была способна отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования, от другой и определить, насколько необходима для неё эта услуга. Считает, что действия ответчика противоречат ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", а также ст. 421 ГК РФ, так как заемщик не был свободен в заключении договора и не мог отказаться от заключения договора страхования, был лишен права выбрать страховую компанию.

В связи с чем, истец просит признать договор страхования расторгнутым ДД.ММ.ГГГГ., взыскать с ответчика страховую сумму за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика излишне выплаченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты>

Определением суда произведена замена ненадлежащего ответчика ООО КБ «Ренессанс-Капитал» на надлежащего ответчика - ООО КБ «Ренессанс-Кредит» в связи с изменением наименования организации.

В судебном заседании истец Тамарова А.Е. исковые требования поддержала, дала пояснения, аналогичные доводам искового заявления.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс-Кредит» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела надлежаще извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил отзыв, в котором исковые требования не признал, указав, что Банк предоставляет клиентам услугу по подключению к Программе страхования жизни и здоровья по договору страхования, заключенному между ООО КБ «Ренессанс Капитал» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» № от ДД.ММ.ГГГГ года. Данную услугу Банк предоставляет исключительно с согласия клиента и по заявлению Клиента на подключение дополнительных услуг, которое выражено в письменной форме. Заемщик является не страхователем, а застрахованным лицом. Истец до заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о страховании. Доказательством согласия Клиента на подключение к программе страхования является заявление о страховании, которое подписывается заемщиком до заключения кредитного договора. Заявление о страховании выполняется на отдельном листе, предусматривает отдельную подпись заемщика и является отдельным документом. В Заявлении есть поля для отказа клиента от подключения к страхованию - нужно проставить отметку об отказе в соответствующем поле и клиент не будет подключен к страховке. Комиссия за подключение к программе страхования согласно разделу 6.1. Общих условий взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования. Сумма указанной комиссии может быть включена в общую сумму кредита в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора. При заключении договора на стадии определения условий предоставляемого кредита Клиент информируется о том, что сумма комиссии за подключение к программе страхования включается в общую сумму кредита. Указанная комиссия не является страховой премией, перечисляемой от Клиента в страховую компанию, т.к. Клиент является застрахованным лицом и в отношении него заключен Договор страхования между Банком и страховой компанией. Указанный страховой взнос Банк выплачивает Страховой компании из собственных средств в соответствии с Договором страхования. Страховой взнос перечисляется Банком ежемесячно в отношении всех заёмщиков Банка, выразивших согласие подключится к программе страхования.

Страховой взнос непосредственно по Истцу составил <данные изъяты> рублей, перечисление подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ года.

Сам по себе факт включения в кредитный договор условия о страховании не нарушает требований действующего законодательства. Данное обстоятельство является результатом письменно выраженного заемщиком желания быть застрахованным. Таким образом, кредитный договор, содержащий условие о страховании полностью соответствует нормам действующего законодательства. При заключении кредитных договоров Банк предлагает клиентам воспользоваться платной услугой по подключению к Программе страхования по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и Страховой компанией. Данную услугу Банк предоставляет исключительно с согласия клиента, которое было выражено в письменной форме. Клиент вправе отказаться от подключения к Программе страхования. Такие действия Заемщика никак не влияют ни на финансовые условия кредитного договора (не изменится размер процентной ставки, срок, не добавятся дополнительные комиссии), ни на решение Банка о предоставлении кредита. Подключение к Программе страхования не дает никаких преимуществ Заемщику при получении кредита перед Заемщиками, отказавшимися от подключения к Программе страхования. Ни в каких документах Банка не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность подключиться к программе страхования, а у Банка есть право или возможности отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента подключиться к программе страхования. Кредитный договор между Банком и клиентом не является публичным и клиенты могут влиять на его содержание. Документом, подтверждающим ознакомление клиента Банка с условиями страхования, является подписание клиентом Договора с условиями о подключении его к соответствующей программе страхования, неотъемлемой частью которого являются Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), об ознакомлении с которыми также свидетельствует подпись клиента. Подписывая договорные документы, клиент подтверждает, что он ознакомлен, согласен, получил на руки и неукоснительно обязуется соблюдать положения Правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора. Что касается заявленных истцом требований о взыскании с Банка морального вреда в сумме 10 000 рублей, то истцом не были представлены доказательства, что Банк своими действиями, нарушил его личные неимущественные права или посягнул на принадлежащие Клиенту другие нематериальные блага и тем самым причинил Клиенту физические или нравственные страдания. В связи с изложенным, Банк просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела надлежаще извещен, причину неявки не сообщил.

Заслушав пояснения истца, изучив материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

На основании ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Ренессанс Капитал» и Тамаровой А.Е. был заключен Договор № о предоставлении кредита на неотложные нужды. Согласно данному договору, Банк предоставил истцу кредит в сумме <данные изъяты>. на срок 36 месяцев под 18,8 % годовых.

В соответствии с решением участника Банка от ДД.ММ.ГГГГ. наименование ООО КБ «Ренессанс Капитал» изменено на ООО КБ «Ренессанс Кредит».

Обязательства банка по выдаче кредита были исполнены полностью. Истец в свою очередь, принял на себя обязанность возвратить банку сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за подключение к программе страхования.

Также в кредитном договоре (раздел 4) указано, что банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования», банк заключает с компанией ООО «Группа Ренссанс Страхование» договор страхования жизни и здоровья заемщика с учетом Условий, Тарифов и Правил добровольного страхования, которые являются неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1), банк является выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая. Клиент подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется соблюдать положения правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхование со счета клиента.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ. Тамарова А.Е. обратилась к ответчику с заявлением на подключение дополнительных услуг, в котором выразила согласие на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы по договору добровольного страхования, заключенному между ООО КБ «Ренессанс Капитал» и ООО «Группа Ренссанс Страхование». При этом выгодоприобретателем по договору страхования является ООО КБ «Ренессанс Капитал». Заявление подписано лично Тамаровой А.Е.

Также установлено, что между ООО «Группа Ренссанс Страхование» (страховщик) и ООО КБ «Ренессанс Капитал» ДД.ММ.ГГГГ. заключен договор добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы, согласно которому страховщик принимает на себя обязательство за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в пределах обусловленной договором страховой суммы. Застрахованными лицами по договору являются все физические лица, заемщики потребительского кредита ООО КБ «Ренессанс Капитал», заключившие с ООО КБ «Ренессанс Капитал» договор в соответствии с условиями кредитования и выразившие согласие на личное добровольное страхование в письменном заявлении на включение в программу добровольного страхования либо иных документах.

Обращаясь в суд с иском о признании договора расторгнутым в части подключения к программе страхования жизни и здоровья, применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора, истец ссылалась на то, что данное условие было навязано ответчиком, что запрещается Законом РФ "О защите прав потребителей".Разрешая заявленные требования, суд приходит к выводу о том, что поскольку такое условие договора было согласовано сторонами, истец собственноручно подписала заявление на включение в программу добровольного страхования, а кредитный договор не содержит требований по обязательному страхованию жизни и здоровья заемщика, то не имеется оснований для удовлетворения иска.

Понятие страховой деятельности содержится в статье 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "Об организации страхового дела в Российской Федерации". К такой деятельности относится сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Из толкования указанных норм в их совокупности следует, что для банков установлен прямой запрет выступать в качестве страховщиков рисков заемщиков, что не исключает, в свою очередь, право банков заключать от своего имени в интересах заемщиков (застрахованных лиц) договоры страхования.

Таким образом, заключение банком договоров страхования не противоречит законодательству о банках и банковской деятельности.

В соответствии с пп. 1 - 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В Российской Федерации отсутствует закон, предусматривающий обязательное страхование жизни, здоровья заемщика по кредитному договору.

Норма п. 2 указанной статьи содержит запрет на издание законов, устанавливающих обязательное страхование собственных жизни и здоровья граждан. Это, однако, не означает, что страхование своей жизни и здоровья не может являться условием договора.

Кредитный договор не содержит условия о страховании заемщиком своей жизни и здоровья, условия договора не позволяют полагать, что в случае отказа истца от подключения к программе страхования ей было бы отказано в предоставлении кредита.

Заключая договор страхования заемщика, и беря плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению истца. Данная услуга, как и любой договор, является в силу положений ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 3 ст. 423 Гражданского кодекса Российской Федерации возмездной.

Никаких доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

В случае неприемлемости условий, в том числе и о подключении к Программе страхования, истец не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

При этом стороной истца не были названы какие-либо обстоятельства, свидетельствующие, что ответчик не выразил бы желание в оформлении кредита, в случае отсутствия согласия истца подписать данные документы, как не представлено доказательств того, что в момент оформления кредитного договора ответчиком совершались действия, направленные на создание у истца искаженного представления о содержании условий кредитного продукта / неправильное его толкование и др./.

В силу п. 2 ст. 1 ГК Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Собственноручные подписи Тамаровой А.Е. в заявлении на включение в программу страхования, кредитном договоре подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

В ходе судебного заседания установлено, что Тамарова А.Е. была ознакомлена с полной стоимостью кредита, рассчитанной в соответствии с требованиями «Указания о порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» утвержденной ЦБ РФ, понимала и согласилась со всеми условиями договора, подписала Договор и все приложения к нему, включая график платежей, тарифы и добровольно исполняла возложенные на нее договором обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, комиссии за подключение к программе страхования.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Заключение договора производится путем его подписания, где клиент банка подтверждает свое согласие с условиями предоставления и обслуживания кредитов.

Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ предусмотрено, что физические и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 8 ГК РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.

Ст. 421 ГК РФ регламентирует, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Свобода договора - это право самостоятельно сторонам решать, заключать договор или нет. В данном случае, Заемщик не понуждался на заключение с Банком договора, это его свободный выбор.

Истец до подписания договора была ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита, о чем свидетельствует подпись истца в договоре, выразила согласие на подключение к программе страхования. Поскольку на момент заключения кредитного договора условия о подключении к программе страхования сторонами согласованы, что не противоречит Закону «О защите прав потребителей», а действующее законодательство не исключает возможность включения в договор данных платежей, суд считает, что требование истца о признании расторгнутым договора противоречит закону и соглашению сторон.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что не имеется оснований для удовлетворения исковых требований Тамаровой А.Е. о признании договора страхования расторгнутым ДД.ММ.ГГГГ., взыскания с ответчика страховой суммы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>, излишне выплаченных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>.

Что касается исковых требований о взыскании компенсации морального вреда, то суд приходит к следующему.

Согласно ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Согласно п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20 декабря 1994 года № 10 с изменениями, внесенными постановлениями Пленума Верховного Суда РФ от 25 октября 1996г. № 10, от 15 января 1998г. № 1 в соответствии с действующим законодательством одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя. Исключение составляют случаи, прямо предусмотренные законом.

Таким образом, необходимым условием для наступления обязательства по компенсации морального вреда является вина нарушителя. Лишь в исключительных случаях, прямо предусмотренных законом, это происходит и при отсутствии вины, однако, данные исковые требования к исключительным случаям не отнесены.

В соответствии с Законом «О защите прав потребителей» Потребитель имеет право при нарушении сроков выполнения работ (оказания услуг) по своему выбору предъявить требования, перечисленные в п.1 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей»: при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) потребитель вправе по своему выбору предъявить требования, предусмотренные п.1. ст. 29 Закона. Но Банком не нарушено качество и сроки предоставления услуги по Договору. Кредит предоставлен заемщику в размере и сроки, предусмотренные Договором.

Истец на момент заключения договора знала размер и состав платежей и эти условия ее устраивали и в дальнейшем ею не оспаривались, таким образом страданий у нее не вызывали. При исполнении условий договора со стороны ответчика не усматривается каких-либо виновных действий, т.к. свои обязательства перед истцом по договору он исполнил своевременно и надлежащим образом, предоставив обусловленную договором денежную сумму, данное обстоятельство сторонами не оспаривается. Данные обстоятельства свидетельствуют об отсутствии вины банка в нарушении прав истца как потребителя (ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей»). Возврат денежных средств на оговоренных в договоре сторонами условиях является обязанностью заемщика.

Доводы истца Тамаровой А.Е. о причинении ей нравственных и физических страданий виновными действиями ответчика не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства, поскольку истцом не были предоставлены доказательства в обоснование своих требований.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что исковые требования Тамаровой А.Е. в части взыскания компенсации морального вреда необоснованны и удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Тамаровой А.Е. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Волжский районный суд Самарской области в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ года.

Судья:                                  Максутова С.Ж.