Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-601/2017 ~ М-571/2017 от 12.10.2017

Гражданское дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«11» декабря 2017 года <адрес>

Сухобузимский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Созыкиной Е.А.,

при секретаре Конопленко Е.Н.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между нею и Национальным банком «ТРАСТ» (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму 300 000 рублей. В п. ДД.ММ.ГГГГ указанного договора содержится информация о добровольном страховании, где истицей была изложена просьба о добровольном страховании жизни и здоровья держателей банковский карт, пакет №. На руки договор страхования истице не выдавался. В период действия кредитного договора, а именно ДД.ММ.ГГГГ истицей было получено общее заболевание, которое послужило основанием для присвоения ей третьей группы инвалидности бессрочно, что подтверждается справкой МСЭ-2015 № от ДД.ММ.ГГГГ.

Пытаясь урегулировать спор в досудебном порядке, истица обратилась к ответчику с претензией, в которой просила погасить за неё имеющуюся задолженность, так как считает факт получения инвалидности страховым случаем, но до настоящего времени ответ на претензию не получен. Истица считает, что её права на погашение задолженности за счет ответчика были нарушены, так как она была застрахована по программе добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт, пакет услуг №, что подтверждается условиями кредитного договора. Ответчик не предоставил истице страховой полис с условиями страховых выплат и наступлением страховых случаев.

Истица просит признать получение ею инвалидности 3 группы в период действия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между истцом и Национальным банком «ТРАСТ» (ПАО) страховым случаем, обязать ответчика осуществить выплату задолженности истца в размере 300 000 рублей по вышеуказанному кредитному договору, взыскать с ответчика в пользу истца 100 000 рублей в счет компенсации морального вреда, причиненного нарушением права потребителя, взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы иска за неудовлетворение претензии ответчиком в досудебном порядке.

Истица ФИО1 и её представитель ФИО3 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщили.

Истица ФИО1 направила в суд ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие и в отсутствие её представителя.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, направил в суд пакет документов, подтверждающих заключение договора страхования с НБ «ТРАСТ» (ПАО), по которому истица ФИО1 является застрахованным лицом.

Представитель третьего лица НБ «ТРАСТ» (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, направил в суд пакет документов, подтверждающих заключение договора страхования жизни и здоровья заемщика ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и сведения о наличии у истицы задолженности по указанному кредитному договору.

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии с п.1 и п. 2 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 ст. 5 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Согласно п.п. 1 и 2 ст. 6 названного Закона, страховщики - страховые организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном настоящим Законом порядке. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

В соответствии с ч. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – ФЗ «О потребительском кредите (займе)»), если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на иных условиях. При этом, банк при кредитовании физических лиц может заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и Национальным Банком «ТРАСТ» (ПАО) был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 потребительский кредит в сумме 300 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 33% годовых, в период с ДД.ММ.ГГГГ по дату полного погашения задолженности по кредиту – 23% годовых (л.д. 13-17).

Из п. ДД.ММ.ГГГГ.3 кредитного договора следует, что истица согласна на подключение пакета услуг № «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды», предоставляемого страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование», и просит заключить с ней договор организации страхования по указанному выше пакету услуг по договору в рамках коллективного добровольного страхования заемщиков кредитора, заключенного со страховой компанией, указанной в настоящем разделе заявления на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; дает акцепт на списание с её счета платы за подключение Пакета услуг по Договору за срок страхования из расчета 0,3% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора согласно Условиям страхования по пакетам страховых услуг и Тарифам страховой компании Банка по пакетам страховых услуг, включающей возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков кредитора и комиссию за подключение Пакета услуг по Договору в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,2915% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора; подтверждает, что при выборе страховой компании действует добровольно, ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется соблюдать условия, указанные в Условиях страхования, Тарифах страхования, Памятке застрахованного лица по Пакету услуг по Договору; подтверждает, что состояние её здоровья соответствует условиям страхования.

Для получения вышеуказанного кредита и осуществления погашения кредита в пользование истице Банком предоставляется банковская карта. В разделе 2 кредитного договора указаны условия предоставления международной расчетной банковской карты с лимитом разрешенного овердрафта, с лимитом по карте не свыше 300 000 рублей.

Как следует из п. ДД.ММ.ГГГГ.1 Индивидуальных условий договора о карте истица ФИО1 не согласна на подключение пакета услуг № «Добровольное страхование жизни и здоровья держателей банковских карт», предоставляемого страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование», о чем сделала отметку в соответствующей графе.

Из анкеты к заявлению о предоставлении кредита, подписанной истицей ДД.ММ.ГГГГ, следует, что ФИО1 согласна подключение пакета услуг № «Добровольное коллективное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды» в страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование».

Из Декларации (Приложению № к Договору добровольного коллективного страхования № V00177-0000239 от ДД.ММ.ГГГГ), подписанной ФИО1, следует, что она согласна быть застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Страховыми рисками по договору страхования (в зависимости от выбранного Пакета услуг) являются: а) Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни в течение срока страхования; б) Постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением 1, 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни; в) Возникновение у застрахованного убытков в результате досрочного расторжения контракта между застрахованным и работодателем по инициативе работодателя в случаях: ликвидации организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем (п. 1 ст. 81 ТК РФ), - сокращения численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя (п. 2 ст. 81 ТК РФ).

Из п. 4 указанной Декларации следует, что в случае согласия на подключение Пакета услуг №: добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды истица согласна с назначением выгодоприобретателем Банка – в размере 100% страховой суммы при наступлении с ней страхового случая по риску «Смерть».

Из Договора коллективного добровольного страхования № V00177-0000239, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» (страховщиком) и Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) (страхователем), следует, что страховщик обязуется за обусловленную настоящим договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в настоящем договоре события (страхового случая) произвести страховую выплату лицу, являющемуся выгодоприобретатаелем по настоящему договору, в пределах страховой суммы, предусмотренной настоящим договором (п. 2.1). Предметом настоящего договора является добровольное страхование физических лиц, заключивших со страхователем кредитный договор (кредит на неотложные нужды или кредит в торговых точках) и/или договор о карте, и давших свое согласие быть застрахованными по настоящему договору, которое содержится в заявлении на предоставление кредита/банковской карты, по Пакетам услуг, указанным в п. 1.1 настоящего договора, или получено иным способом, предусмотренным между страхователем и физическим лицом (п. 2.1).

Из п.п. 4.1.1., 4.1.2 Договора коллективного добровольного страхования № V00177-0000239 следует, что страховыми рисками по настоящему договору являются для застрахованных лиц по Пакетам услуг № (добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды) и № (добровольное страхование жизни и здоровья держателей банковских карт): - Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни в течение срока страхования; - Постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица с установлением 1, 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни.

Из предоставленных ответчиком Памятки застрахованного лица следует, что страховыми случаями/рисками по пакету услуг добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов являются: - Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни в течение срока страхования; - Постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица с установлением 1, 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни.

Согласно предоставленной ответчиком информации, ФИО1 в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (оплаченный период) является застрахованным лицом по Договору страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ №. Страхователем является НБ «ТРАСТ» (ПАО), страховая премия по клиенту ФИО1 уплачена единовременно в размере 1224,00 рублей.

НБ «ТРАСТ» (ПАО) предоставило суду выписку из Реестра застрахованных лиц к Договору коллективного страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ №, согласно которой ФИО1 включена в реестр застрахованных лиц под №, и за неё страховой компании перечислена страховая премия.

Из представленной НБ «ТРАСТ» (ПАО) справки о задолженности ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность по основному долгу составила 221271,62 рублей, по просроченным процентам – 62962,75 рублей, по штрафам – 1144,01 рублей, по пени – 3097,92 рублей, а всего 288476,30 рублей. Банком суду предоставлена выписка из лицевого счета заемщика ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из которой следует, что последний платеж по кредитному договору произведен ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленной истицей копии справки МСЭ-2015 №, выданной ДД.ММ.ГГГГ, следует, что ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ повторно установлена третья группа инвалидности по общему заболеванию бессрочно (л.д. 7).

Проанализировав представленные сторонами документы, суд приходит к выводу о том, что истица ФИО1 в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ является застрахованным лицом по Договору коллективного добровольного страхования № V00177-0000239, заключенному между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) на период действия кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Национальным Банком «ТРАСТ» (ПАО).

Установление истице инвалидности 3 группы вследствие общего заболевания не является страховым случаем по заключенному в отношении истицы договору страхования, о чем истица была информирована, что подтверждается предоставленными ответчиком и третьим лицом документами, в том числе подписанной истицей Декларацией, в которой указаны страховые риски, а также заявлениями, подписанными истицей, в которых указано, что она ознакомлена и согласна с Условиями страхования, Тарифами страхования, Памяткой страхования.

Нарушения прав истицы как потребителя услуги страхования не установлено.

Поэтому оснований для признания повторного установления с ДД.ММ.ГГГГ истице инвалидности 3 группы вследствие общего заболевания страховым случаем и возложении на ответчика обязанности осуществить выплату Банку задолженности истца в размере 300 000 рублей по кредитному договору, взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, и штрафа за неудовлетворение ответчиком претензии в досудебном порядке, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В исковых требованиях ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании получения истцом инвалидности 3 группы в период действия кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Национальным Банком «ТРАСТ» (ПАО), страховым случаем и возложении на ответчика обязанности произвести выплату задолженности истца в размере 300 000 рублей по вышеуказанному кредитному договору, взыскании с ответчика компенсации морального вреда за нарушение прав потребителя в сумме 100 000 рублей и штрафа в размере пятидесяти процентов от суммы иска за неудовлетворение претензии в досудебном порядке – отказать за необоснованностью.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Сухобузимский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья _________________

Копия верна:

Судья

Сухобузимского районного суда Е.А. Созыкина