Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5/2016 (2-1812/2015;) ~ М-1648/2015 от 27.08.2015

Дело №2-5-2016

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Нерюнгри                                                                                                               

17 марта 2016 г.

Нерюнгринский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе: председательствующего судьи Терешкиной Е.Г., при секретаре Довжик К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Пищальникову А.А. и Акционерному обществу «Страховая компания МетЛайф» о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Пищальникову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Пищальниковым А.А. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>, на срок 60 месяцев, с уплатой 29,90% годовых. ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредитов и должников, ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка изменено на Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»). Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету о перечислении клиенту Пищальникову А.А. денежных средств. Согласно «Разделу Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Пищальникова А.А. перед Банком составила <данные изъяты>, из которых: просроченная ссуда - <данные изъяты>, просроченные проценты - <данные изъяты>, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита <данные изъяты>, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов <данные изъяты>, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты - <данные изъяты>. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по нему, однако ответчик указанное требование не выполнил. В виду того, что Заемщик в установленные договором сроки обязательства, предусмотренные кредитным договором, исполняет ненадлежащим образом, истец просит взыскать с ответчика Пищальникова А.А. задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено ЗАО «Страховая компания МетЛайф».

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» С. в судебное заседание не явилась, представив заявление о рассмотрении дела в отсутствие истца, в случае неявки ответчика не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства. Также представителем истца представлено уточнение исковых требований. Так, с учетом того, что после подачи иска в суд ответчиком Пищальниковым А.А. было добровольно внесено в счет погашения задолженности по кредитному договору:ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ - (<данные изъяты> списано со счета), ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>, истец просит взыскать с Пищальникова А.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>, из которых: просроченная ссуда - <данные изъяты>, просроченные проценты - <данные изъяты>, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита <данные изъяты>, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов <данные изъяты>, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты - <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины <данные изъяты>

Ответчик Пищальников А.А. и его представитель П., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явились, о дате рассмотрения дела были уведомлены надлежащим образом.

Суд рассматривает данное дело в соответствии со ст.233 ГПК РФ, в порядке заочного производства, поскольку ответчик и его представитель, надлежаще извещенные о времени и месте судебного заседания, не явились в судебное заседание, а истец против этого не возражает.

Представитель соответчика АО «Страховая компания МетЛайф» Н. в судебное заседание не явился, направил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие и отзыв на исковое заявление, в котором указал, что задолженность застрахованного лица в соответствии с разделом «Определения» договора страхования, является задолженностью перед банком по предоставленному кредиту, определяемая для целей установления страховой выплаты как фактически невозвращенный остаток суммы кредита без учета процентов, комиссий и иных платежей за пользование кредитом, а также неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ Обществом было получено заявление Страхователя на страховую выплату в отношении Застрахованного лица по риску «Постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица» с приложенными документами. После рассмотрения данного заявления было принято решение о признании наступившего с Застрахованным лицом события страховым случаем и выплате страхового обеспечения. Согласно п.8.2.2. договора страхования, страховая выплата по риску «Постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица» определяется как 100% страховой суммы на дату признания постоянной полной нетрудоспособности. Таким образом, на дату признания постоянной полной нетрудоспособности застрахованного лица (согласно справке МСЭ-ДД.ММ.ГГГГ № - ДД.ММ.ГГГГ) страховая сумма по риску «Постоянная полная нетрудоспособность» в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору составляла <данные изъяты> Поскольку, обязательство по страховой выплате было исполнено страховщиком в полном объеме в установленный срок, просит отказать в иске.

Исследовав письменные доказательства по делу, признанные допустимыми, суд приходит к следующему.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела, Пищальников А.А. имеет кредитные обязательства перед ООО ИКБ «Совкомбанк» по кредитному договору (в виде акцептованного заявления оферты) № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>, на срок 60 месяцев, с уплатой 29,90% годовых.

Факт предоставления суммы кредита клиенту Пищальникову А.А. подтверждается выпиской по счету о перечислении денежных средств.

При подписании кредитного договора Пищальников А.А. был согласен с тарифами Банка, его условиями, а также с графиком погашения кредита, что подтверждается подписями ответчика в кредитном договоре. Из данного графика видно, что включается в сумму ежемесячного платежа и в каком размере.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредитов и должников, ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка изменено на Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»).

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.ст.809 и 810 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 5.2. Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту.

Истец свои обязательства выполнил в полном объеме, однако ответчиком обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не исполняются.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по нему, но ответчик указанное требование не выполнил.

Из представленных суду документов следует, что ответчик Пищальников А.А. условия кредитного договора исполнял ненадлежащим образом, платежи в счет погашения задолженности производились Заемщиком несвоевременно и не в полном объеме с нарушением сроков, установленных кредитным договором. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере <данные изъяты> По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно уточненному расчету задолженности, представленному истцом, долг Заемщика перед Банком по кредитному договору без учета неустойки составил <данные изъяты>, из которых: просроченная ссуда - <данные изъяты>, просроченные проценты - <данные изъяты>

Представленный стороной истца расчет подлежащих к взысканию сумм просроченной ссуды, просроченных процентов, суд признает верным.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Страховая компания «Алико» (в связи с изменениями, внесенными в учредительные документы с ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «СК «Алико» именуется АО «Страховая компания МетЛайф») заключен договор добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № (далее договор страхования).

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из материалов дела, Пищальниковым А.А. было подписано заявление на включение в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней. Включение заемщика в программу страховой защиты заемщиков происходит в дату подписания заемщиком заявления-оферты.

При заключении кредитного договора Пищальников А.А. дал свое личное согласие на заключение банком договора страхования, по которому он будет являться застрахованным лицом от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности заемщика, дожития до события недобровольной потери заемщиком работы, первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний.

Согласно разделу «Определения» договора страхования, страховой выплатой является выплата, осуществляемая выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. При этом, пунктом 1.1 данного договора установлено, что страховая выплата осуществляется в пределах обусловленной договором страховой суммы, размер которой для каждого застрахованного лица определяется по правилам п.4.1 договора страхования и в момент выдачи потребительского кредита равняется первоначальной сумме кредита по кредитному договору между застрахованным лицом и страхователем. Далее страховая сумма равняется 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей.

В соответствии с разделом «Определения» договора страхования, задолженностью застрахованного лица является задолженность перед банком по предоставленному кредиту, определяемая для целей установления страховой выплаты как фактически невозвращенный остаток суммы кредита без учета процентов, комиссий и иных платежей за пользование кредитом, а также неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору. Задолженность застрахованного лица определяется, в том числе из остатка его ссудной задолженности перед банком по соответствующему кредитному договору, независимо от срока возврата кредита по такому договору.

Размер страховой выплаты по страховым случаям «постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая» определяется как 100 % страховой суммы на дату наступления страхового случая, но не более первоначально выданной суммы кредита (п.8.2.2. договора страхования).

Согласно п. 10.1 договора страхования постоянной полной нетрудоспособностью считается инвалидность 1 группы.

ДД.ММ.ГГГГ Пищальникову А.А. установлена 1 группа инвалидности, что подтверждается справкой МСЭ-№

Согласно расчету исковых требований, а также выписки по счету Пищальникова А.А., задолженность последнего по обязательствам, предусмотренным кредитным договором возникла ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления Пищальникова А.А., было признано наступившее с застрахованным лицом события страховым случаем и АО «Страховая компания МетЛайф» в пользу ПАО «Совкомбанк» произведена выплата страховой суммы в размере <данные изъяты> Исполнение обязательства по осуществлению страховой выплаты подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, судом установлено, что свои обязательства по выплате страховой суммы выгодоприобретателю ПАО «Совкомбанк» соответчик АО «Страховая компания МетЛайф» выполнило в полном объеме, а задолженность, сумма которой предъявлена ко взысканию истцом, образовалась у ответчика Пищальникова А.А. до признания постоянной полной нетрудоспособности застрахованного лица (согласно справке МСЭ-№ - ДД.ММ.ГГГГ).

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для возложения обязанности по выплате суммы задолженности, возникшей у Пищальникова А.А. до наступления страхового случая на АО «Страховая компания МетЛайф», и полагает, что данная задолженность подлежит взысканию с заемщика Пищальникова А.А.

По правилам ч.1 ст.405 ГК РФ, должник, просрочивший исполнение, отвечает перед кредитором за убытки, причиненные просрочкой, и за последствия случайно наступившей во время просрочки невозможности исполнения. Принимая во внимание, что ответчик Пищальников А.А. допустил просрочку платежа, требования истца о взыскании с последнего задолженности просроченной ссуды по кредитному договору, а также просроченных процентов по договору являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Разрешая спор о взыскании комиссии за оформление и обслуживание банковской карты в сумме <данные изъяты>, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца.

Действующее законодательство не запрещает Банкам оказывать физическим лицам услугу по обслуживанию счета с использованием банковской карты. Пищальников А.А. был согласен на получение кредита с открытием карточного счета, на который ему была переведена сумма кредита; был ознакомлен с тарифами Банка за открытие и обслуживание банковской карты, согласился с ними; взял на себя обязательство по погашению задолженности путем списания банком денежных средств со счета заемщика, подписав график. Обналичивание денежных средств является самостоятельной банковской услугой, предоставляемой истцу, в рамках ведения банковского (текущего/карточного) счета заемщика, комиссионное вознаграждение за осуществление которой установлено Банком по согласованию с потребителем услуги в соответствии с действующим законодательством, исходя из специфики профессиональной банковской деятельности.

Из представленного истцом расчета задолженность по штрафным санкциям за просрочку уплаты кредита составляет <данные изъяты>, а задолженность по штрафным санкциям за просрочку уплаты процентов составляет <данные изъяты>

Согласно ч.1 ст.330 неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно «Разделу Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

В соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Учитывая принцип соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, компенсационную природу неустойки, размер просроченной задолженности по основному долгу и процентам,исходя из обстоятельств дела, суд полагает возможным уменьшить размер штрафных санкций за просрочку уплаты кредита до <данные изъяты>, а штрафные санкции за просрочку уплаты процентов до <данные изъяты>

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу соразмерно размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Поскольку суд пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований, заявленных ПАО «Совкомбанк», то государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика Пищальникова А.А. в пользу истца в размере <данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, ст.235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Пищальникова А.А., ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженца <адрес>, проживающего по <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ: просроченную ссуду - <данные изъяты>, просроченные проценты - <данные изъяты>, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита <данные изъяты>, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов <данные изъяты>, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты в сумме <данные изъяты>, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>

В остальной части исковых требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему его копии.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Саха (Якутия) в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, через суд, вынесший решение.

Судья Нерюнгринского

городского суда РС (Я)                                                                                             

Е.Г.Терешкина