Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1095/2017 ~ М-1021/2017 от 14.06.2017

Дело № 2-1095/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Невинномысск 06 сентября 2017 г.

Невинномысский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Головко М.В.,

при секретаре Болдыревой Н.А.,

представителя ответчика (истца) Никольской Н.А., - Сухенко О.С.,

рассмотрел в судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Восточный экспресс банк» к Никольской Н.А., о взыскании долга по договору кредитования и по встречному иску Никольской Н.А., к ПАО «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора,

установил:

ПАО «Восточный экспресс банк» обратился с исковым заявлением к Никольской Н.А., о взыскании долга по договору кредитования. Свои требования мотивирует тем, что в строгом соответствии с требованиями действующего законодательства, в частности, ст. ст. 432, 434, 819 Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», 21.05.2013г. Никольская Н.А. (далее - Заемщик, Ответчик) и ПАО КБ «Восточный» (далее - Банк, Истец) заключили договор № (далее - Договор). Банк и Заемщик заключили договор кредитования № от 21.05.2013 г. (далее - Договор), в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства в размере -(нецелевой кредит для использования по усмотрению Заемщика, а также уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального страхования) сроком на 0 дней (0 месяцев), а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором. Согласно Выписке со счета Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. В соответствии с условиями Договора Ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять. Согласно ст. 810, 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету (Приложение № 4). Таким образом, Банк исполнил свои обязательств» по Договору надлежащим образом и в полном объеме. Согласно п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. В соответствии со ст. 810 и ст. 819 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором. В соответствии с Условиями Договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с Условиями Договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с Условиями Договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 Гражданского кодекса РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном Договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. До настоящего времени сумма требования о полном погашении задолженности Заемщиком не погашена. Согласно ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Таким образом, действие Заемщика по прекращению оплаты по Договору является неправомерными. Должник ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по Договору. По состоянию на 13.02.2017 г. общая задолженность Ответчика перед Истцом составляет 160 339 руб. 83 коп. (Сто шестьдесят тысяч триста тридцать девять рублей 83 копейки), в том числе: размер задолженности по оплате основного долга составляет 99 972 руб. 21 коп.; размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитными средствами составляет 40 139 руб. 50 коп.; размер задолженности по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг составляет 14 000 руб. 00 коп.; размер задолженности по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании составляет 6 228 руб. 12 коп. В соответствии со ст. 15 Гражданского кодекса РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками, в том числе, понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

Просит взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от 21.05.2013 г. в размере 160 339 руб. 83 коп. (Сто шестьдесят тысяч триста тридцать девять рублей 83 копейки), в том числе: размер задолженности по оплате основного долга 99 972 руб. 21 коп.; размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитными средствами 40 139 руб. 50 коп.; размер задолженности по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг 14000 руб. 00 коп.; размер задолженности по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании 6 228 руб. 12 коп.; расходы Банка в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления 4 406 руб. 80 коп.

В судебное заседание представитель истца (ответчика) ПАО «Восточный экспресс банк» не явился, предоставив заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик (истец) Никольская Н.А., будучи надлежащим образом уведомленной о дате и времени слушания дела, в судебное заседание не явилась, предоставив заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика (истца) Никольской Н.А., - Сухенко О.С., просила отказать в удовлетворении иска в части взыскания с Никольской Н.А., неустойки, начисленной на просроченный к возврату основной долг в размере 14000 рублей.

Кроме того, представитель ответчика (истца) Никольской Н.А., - Сухенко О.С., предъявила встречный иск к ПАО «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, который мотивирует тем, что в настоящее время сложилась такая ситуация, что при предъявлении к Никольской Н.А. иска Банком существенно изменились обстоятельства, из которых они сходил при подписании согласия на кредит, что в силу ст. 451 ГК РФ, является основанием для расторжения кредитного договора. Подавая исковое заявление, Банк просит взыскать сумму задолженности по кредитному договору, но без расторжения кредитного договора, оставляя тем самым за собой право после взыскания всей суммы кредита начислять согласно условиям кредитного договора проценты и неустойку. Данное обстоятельство ставит ее в очень сложное материальное положение, не оставляя никаких шансов на возврат денежных средств Банку. Из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона. В данных правоотношениях Банк занимает доминирующее положение. Никольская Н.А. присоединилась к условиям, которые предложил Банк, не имея возможности повлиять на них. Расторжение кредитного договора является для заёмщика спасением от этого снежного кома просроченных процентов и неустойки. Некоторые банки в целях избежания роста цифр на ссудных счетах, ставших просроченными, заявляют требование о признании кредитного договора расторгнутым. Потому что банк, у которого растут ссудные потери, привлекает внимание Центробанка РФ и может быть привлечён к ответственности за невозможность регулирования финансового состояния. Считает, что ПАО «Восточный экспресс банк намеренно не заявил о расторжении кредитного договора, ведь пока договор действует, действует и начисление штрафных санкций за неисполнение заёмщиком своих обязательств. Согласно ч. 4 ст. 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения. Истец, являясь экономически более сильным звеном, извлекая преимущества из своего недобросовестного поведения, заявляет необоснованные исковых требований, которые причиняют вред Ответчику, связанный с финансовыми затратами, вводит суд в заблуждение, относительно суммы основного долга, пытаясь взыскать большую сумму. Таким образом, в действия ПАО «Восточный экспресс банк» может усматриваться злоупотребление правом ч. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав. Аналогичная правовая позиция дана в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса российской Федерации». Статья 10 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает пределы осуществления гражданских прав, требуя от граждан и юридических лиц разумности и добросовестности. Не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотреблением правом в иных формах. В случае несоблюдения этого требования суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права. Действительно, в соответствии со статьями 1 и 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актами. Также считает, что истец намеренно и необоснованно в течение длительного периода времени затягивал обращение в суд с иском о взыскании задолженности по кредиту и неустойки за нарушение сроков возврата кредита, хотя узнал о тяжелом положении и невозможности выплачивать кредит еще в феврале 2016 года. Несмотря на то, что ПАО «Восточный экспресс банк» имел право обратиться в суд в любое время в рамках предусмотренных законом сроков исковой давности, просит обратить внимание суда на указанное выше обстоятельство. Поскольку кредитным договором предусмотрен заметный размер неустойки, а ПАО «Восточный экспресс банк» без какой - либо видимой причины задержало подачу иска в суд, то, скорее всего, это объясняется желанием банка взыскать не столько сумму долга, сколько огромные проценты, получив тем самым от взыскания процентов значительно больший доход, нежели чем было предусмотрено договором займа.

Просит расторгнуть кредитный договор №, от 21.05.2013 г.

Представитель истца (ответчика) ПАО «Восточный экспресс банк» в своем отзыве просит отказать в удовлетворении встречных исковых требований Никольской Н.А.

Выслушав представителя ответчика (истца) по делу, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с гражданским законодательством обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (ст.309 ГК РФ).

В силу ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из положений приведенных правовых норм, кредитный договор считается заключенным, как и договор займа, с момента передачи денежных средств.

Как установлено в судебном заседании, 21.05.2013г. Никольская Н.А. и ПАО КБ «Восточный» заключили договор №. Банк и Заемщик заключили договор кредитования № от 21.05.2013 г.), в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства с лимитом кредитования в размере – 100000 рублей (нецелевой кредит для использования по усмотрению Заемщика, а также уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального страхования) сроком на 0 дней (0 месяцев), со ставкой 37 % годовых, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором. Согласно Выписке со счета Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. В соответствии с условиями Договора Ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Из материалов дела следует, что по состоянию на 13.02.2017 г. задолженность Ответчика перед Истцом составляет: размер задолженности по оплате основного долга 99 972 руб. 21 коп.; размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитными средствами 40 139 руб. 50 коп.; размер задолженности по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании составляет 6 228 руб. 12 коп., которая подлежит взысканию. При этом представитель ответчика фактически не возражал против удовлетворения иска в данной части.

Что касается размера задолженности по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг в размере 14 000 руб. 00 коп., она не подлежит взысканию, так как истцом не представлено доказательств, в силу ст. 56 ГПК РФ о применении к ответчику штрафа за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности.

Кроме того, встречные исковые требования Никольской Н.А., к ПАО «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 810 заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Основания изменения и расторжения договора предусмотрены в ст. 450 ГК РФ, согласно которой изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Отказывая в удовлетворении заявленных исковых требований, суд исходит из того, что ответчиком не допущено существенных нарушений условий кредитного договора, при заключении кредитного договора истцу была предоставлена необходимая информация о кредите, о сроках и размере ежемесячных платежей, полной стоимости кредита, сроках возврата, о последствиях нарушения заемщиком своих обязательств по возврату кредита/уплате процентов за пользование кредитом, о размере неустойки, доказательства наличия сведений об изменении условий кредитного договора после его подписания, а также факт не доведения до заемщика данных (измененных) сведений, суду не предоставлены. Истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства по договору, в том числе, по уплате платежей по установленной процентной ставке, обязался выполнять условия договора, в том числе, нести установленную договором ответственность за нарушение обязательств по возврату кредита, уплате процентов. Кредитными средствами заемщик воспользовался. Включение в договор условий, нарушающих права потребителя финансовой услуги, а также действий со стороны банка, нарушающих права заемщика, не установлено.

Предусмотренные гражданским законодательством, а также Законом РФ "О защите прав потребителей" основания для признания незаконными действий банка при заключении кредитного договора и недействительным положения кредитного договора, отсутствуют.

Кроме того, обоснованным является и требование истца о взыскании ответчика судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 4406 рублей 08 копеек, и в соответствии со ст. 98 ГПК РФ данное требование также подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Никольская Н.А. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от 21.05.2013 г. в размере: задолженности по оплате основного долга 99 972 руб. 21 коп.; задолженности по оплате процентов за пользование кредитными средствами 40 139 руб. 50 коп.; задолженности по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании 6 228 руб. 12 коп.;

Взыскать с Никольская Н.А. в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы Банка по оплате государственной пошлины в размере 4 406 руб. 80 коп.

В удовлетворении исковых требований ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании размера задолженности с Никольская Н.А. по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг составляет 14 000 руб. 00 коп. – отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований Никольская Н.А. к ПАО «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора № от 21.05.2013 г. – отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда, через Невинномысский городской суд, в течение месяца, со дня принятия решения в окончательной форме, то есть с 11.09.2017 года.

Судья М.В. Головко