Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1652/2019 от 05.07.2019

№ 2-1652/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 сентября 2019 года                                                                           г. Ульяновск

Железнодорожный районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Зобовой Л.В.,

при секретарях Гришиной П.А., Сергеевой Н.Г., Чеховой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Варданян А.Т. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Варданян А.Т. обратилась в Железнодорожный районный суд г. Ульяновска с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (далее – ООО «СК «Ренессанс Жизнь») о защите прав потребителя. Исковые требования мотивированы тем, что 14 марта 2015 года между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и Варданян А.Т. был заключен потребительский кредитный договор № на сумму 360 240 руб., под 29,90 % годовых, на период с 14.03.2015 по 14.03.2019. Наряду с заключением кредитного договора истице была навязана услуга по подключению к программе страхования с ООО СК «Ренессанс Жизнь», она при оформлении потребительского кредита была вынуждена подписать заявление о добровольном страховании, по которому выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является ООО СК «Ренессанс Жизнь». Страховая сумма составила 75 240 руб., которая была удержана единовременно при выдаче кредита. Положение потребительского кредитного договора были сформированы самим банком и страховой компанией таким образом, что без страхования кредит не выдавался. Получение кредита было обусловлено приобретением страхового полиса. Таким образом, между истцом и ответчиком заключен договор возмездного оказания услуг, согласно которому банком должна быть оказана услуга по подключению истца к программе страхования с оплатой данных услуг в размере 75 240 руб. 00 коп., удержанной единовременно при выдаче кредита. Согласно условиям кредитного договора № от 14.03.2015 с ООО КБ «Ренессанс Кредит» оказываемая услуга по подключению к Программе страхования состоит в заключении со страховой компанией ООО СК «Ренессанс Жизнь» договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору. В указанном договоре банком в одностороннем порядке включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать услугу истцу по подключению к программе страхования. При этом банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении жизни, здоровья истца на условиях страховой компании, а истец в свою очередь обязан оплатить комиссию за оказанную услугу страхования. Страховая премия, удержанная Банком и страховой компанией при выдаче кредита, составила 75 240 руб. 00 коп. Варданян А.Т. не было представлено информации о получаемой услуге, ее потребительских свойствах. Вышеуказанный кредит был погашен истицей досрочно 13.09.2018, в силу чего с указанной даты договор страхования считается прекращенным, поскольку отпала возможность наступления страхового случая. 11.10.2018 Банком была выдана справка об отсутствии задолженности по кредиту. Она направила ответчику претензию о возврате части страховой премии за минусом суммы пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, однако ответа не получила. Ссылаясь на нормы Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", Варданян А.Т. просит суд взыскать в свою пользу с ООО СК «Ренессанс Жизнь» сумму страховой премии как неосновательного обогащения в размере 75 240 руб. 00 коп., удержанной единовременно при выдаче кредита; штраф в размере 37 620 руб., денежную компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб. за нарушение прав потребителя.

В судебном заседании истец Варданян А.Т. исковые требования поддержала в полном объеме, привела доводы, аналогичные указанным в иске.

Представитель ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом.

Выслушав пояснения истицы, исследовав и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В силу положений ч.ч. 1,2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

По делу установлено, что 14 марта 2015 года между Варданян А.Т. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №.

Как следует из кредитного договора, кредит истцу предоставлен на сумму 360 240 руб. 00 коп. на срок – 48 месяцев с процентной ставкой в размере 29,90 % годовых.

Также 14 марта 2015 года между истцом и ООО «КБ «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. Срок действия договора страхования: 48 месяцев с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в ООО КБ «Ренессанс Кредит» страховой премии в полном объеме. Выгодоприобретателем в случае наступления страховых случаев является истец.

14 марта 2015 года истице предоставлен кредит по вышеуказанному кредитному договору в размере 360 240 руб. 00 коп., при этом 75 240 руб. 00 коп. перечислено в счет оплаты страховой премии, 285 000 руб. – денежная сумма, выданная истице.

Страховой случай в период пользования кредитом не наступил.

Как следует из выписки по лицевому счету истцом были досрочно исполнены обязательства по погашению кредитной задолженности – 13 сентября 2018 года.

Вместе с тем, суд отмечает, что договор страхования был заключен на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, на что указано в тексте договора страхования.

Как следует из. п. 1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), до достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Из п. 3 ст.958 ГК РФ следует, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, к правоотношениям между сторонами применимы положения п.1 и абз. 1 п.3 ст.958 ГК РФ, поскольку исходя из условий договора, страховая сумма по договору страхования находится в прямой зависимости от размера фактической ссудной задолженности заемщика по кредитному договору. После погашения кредита в полном объеме страховая сумма приравнивается к нулю, что свидетельствует о досрочном прекращении договора страхования и возникновении права требовать возврата части страховой премии.

Поскольку истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору, перестал быть заемщиком кредита, прекратились как возможность наступления страхового случая, так и существование страхового риска.

В силу ч.1 ст.958 ГК РФ прекратилось действие заключенного сторонами договора страхования, в связи с чем, в силу абз.1 ч.3 ст.958 ГК РФ, у истца возникло право на возврат части уплаченной страховой премии. Из содержания п. 8.4 договора страхования следует, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается страхователю.

В соответствии с п. 11.1 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов действие договора страхования прекращается:

- в случае выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме;

- в случае истечения срока действия договора;

- в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай;

- в случае истечения срока действия кредитного договора;

- в случае смерти страхователя - физического лица, заключившего договор о

                страховании    третьего    лица,    ликвидации    (реорганизации) страхователя - юридического лица в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации, если застрахованный или иное лицо в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации не приняли на себя обязанности страхователя по договору страхования;

        - в иных случаях, предусмотренных настоящими полисными условиями, договором страхования и действующим законодательством Российской Федерации.

        Из содержания п. 11.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов следует, что в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.

        В силу п. 11.4 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов административные расходы страховщика составляют до 98 % (девяностовосемь процентов) от оплаченной страховой премии.

        Поскольку истец произвел оплату страховой премии в полном объеме, действие договора страхования, заключенного сторонами, прекратилось в связи с досрочным погашением истцом кредита, договор страхования действовал до момента погашения истцом кредитной задолженности и направления истцом соответствующего документа в подтверждение указанных обстоятельств, страховая премия, уплаченная истцом в оставшейся части, подлежит возврату истцу.

        Однако, п.п. 11.3 и 11.4 Полисных условий не соответствуют императивным нормам п.3 ст. 958 ГК РФ, а также заведомо недобросовестно направлены на фактическое лишение страхователя права на получение полного возмещения части страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование и действуют в обход закона с противоправной целью, не преследуя иной цели, кроме как намерения причинить вред страхователю (ст.10 ГК РФ).

        Поскольку истцом была произведена оплата страховой премии в полном объеме за 48 месяцев в размере 75 240 руб. 20 ко. 14 марта 2016 года, действие договора страхования прекратилось в связи с погашением истицей кредитной задолженности 13 сентября 2018 года, ООО «СК «Ренессанс Жизнь» имеет право на часть страховой премии за период действия договора, то страховая премия, уплаченная в оставшейся части, подлежит возврату истцу.

        Истица пользовался кредитом 1 280 дней (с 14 марта 2015 года – день выдачи кредита истцу и оплаты страховой премии и по 13 сентября 2018 года – дата погашения кредита, что следует из выписки по лицевому счету).

        Соответственно размер страховой премии подлежащей выплате истцу составит: 75 240 руб. 00 коп.: 1462 дней = 51 рубль 46 коп.; 51 руб. 46 коп. х 1 280 дней = 65 868 руб. 80 коп.

        Следовательно, сумма страховой премии, подлежащей выплате истице 9 371 руб. 20 коп. (75 240 руб. 00 коп. – 65 868 руб. 72 коп.).

        Таким образом, с ответчика в пользу истицы подлежит взысканию страховая премия в размере 9 371 руб. 20 коп.

Истицей заявлены требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда.

Учитывая, что факт нарушения прав истицы со стороны ответчика доказан, имеются основания для взыскания с ответчика в пользу Варданян А.Т. компенсации морального вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд в соответствии со ст. ст. 151, 1101 ГК РФ принимает во внимание характер причиненных истцу нравственных страданий, длительность неисполнения обязательств ответчиком, степень вины ответчика в нарушении прав и законных интересов истца, учитывает требования разумности и справедливости. С учетом изложенного, суд считает, что заявленная истицей сумма компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. является несоразмерной и необоснованной, и полагает возможным взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу истицы компенсацию морального вреда в сумме 3 000 руб.

В соответствии со ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, размер штрафа, подлежащего взысканию в пользу Варданян А.Т. с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» составит - 6 185 руб. 60 коп.

ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заявлено ходатайство о применении к штрафным санкциям положений ст. 333 ГК РФ.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Из содержания п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" следует, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

Доказательств несоразмерности штрафных санкций ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не предоставлено.

Таким образом, оснований для снижения размера штрафа суд не усматривает.

В силу п.1 ст.103 ГПК РФ, с ответчика также подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 700 руб. 00 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░ - 9 371 ░░░. 20 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3 000 ░░░░░░, ░░░░░ - 6 185 ░░░░░ 60 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 700 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                                                                                        ░.░. ░░░░░░