Решение по делу № 2-1126/2016 ~ М-1121/2016 от 05.07.2016

Дело № 2-1126/2016

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

р.п. Усть-Абакан 14 сентября 2016 года

Усть-Абаканский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего Дергуновой Е.В.

при секретаре Евсеевой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ли-Чин-Вин Л.А. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», Обществу с ограниченной ответственностью «Кредит Инкасо Рус» о защите прав потребителя, -

УСТАНОВИЛ:

Ли-Чин-Вин Л.А. обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный», банк) о защите прав потребителя, мотивируя требования тем, что *** между ней и банком заключен кредитный договор ***, по условиям которого банк обязался предоставить ей кредитные средства в размере 130001 рубль 30 копеек, а она, в свою очередь, - возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за пользование им проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. *** она направила ответчику претензию с целью расторжения данного договора с указанием ряда причин. Полагает, что в кредитном договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета, что противоречит положениям Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Считает, что суду при оценке обстоятельств необходимо руководствоваться законом, который действовал в момент заключения договора. Ответчик, пользуясь ее юридической неграмотностью и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ней договор на заведомо невыгодных для заемщика условиях, нарушив баланс интересов сторон, так как в момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия, поскольку договор является типовым, его условия заранее были определены банком в стандартных формах. Указанные действия банка, по ее мнению, противоречат п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Информация о полной стоимости кредита, в нарушение положений Указаний Центрального Банка Российской Федерации от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», не была доведена до нее ни в момент подписания кредитного договора, ни после его заключения. Из оплачиваемых ею денежных средств по договору денежные средства частично списывались на иные операции, чем ей причинены нравственные страдания. Также считает незаконным безакцептное списание *** ответчиком штрафа за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности в размере 590 рублей, который к тому же является несоразмерным последствиям нарушенного обязательства. Просит суд признать недействительными условия кредитного договора *** от *** в части недоведения до момента подписания договора до нее как до заемщика информации о полной стоимости кредита, признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний Центрального Банка Российской Федерации от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита» об информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения договора, расторгнуть кредитный договор, взыскать с ПАО КБ «Восточный» в ее пользу удержанный штраф за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности в размере 590 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с *** по *** в размере 121 рубль 69 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф.

Определением суда от *** к участию в деле в качестве соответчика привлечено Общество с ограниченной ответственностью «Кредит Инкасо Рус» (далее - ООО «Кредит Инкасо Рус»).

В судебное заседание истец Ли-Чин-Вин Л.А. не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель Общества с ограниченной ответственностью «ЭСКАЛАТ», являющегося представителем Ли-Чин-Вин Л.А. на основании доверенности, в судебное заседание не явился, хотя о времени и месте судебного заседания был извещен, не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика – ПАО КБ «Восточный» Бальжиева Б.Ц., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, указав в возражениях в письменной форме относительно исковых требований о том, что оснований для предъявления иска к ПАО КБ «Восточный» не имеется, в связи с заключением *** между ПАО КБ «Восточный» (цедент) и ООО «Кредит Инкасо Рус» (цессионарий) договора уступки прав (требований), в соответствии с условиями которого право (требование), возникшее у ПАО КБ «Восточный» по кредитному договору ***, заключенному *** между ПАО КБ «Восточный» и Ли-Чин-Вин Л.А., перешло к ООО «Кредит Инкасо Рус».

Ответчик – генеральный директор ООО «Кредит Инкасо Рус» Стрелковская А-М. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, указав в возражениях в письменной форме относительно исковых требований о том, что оснований для удовлетворения иска не имеется, поскольку граждане свободны в заключении договора. Доказательств наличия оснований для расторжения кредитного договора, равно как и для признания недействительными его отдельных условий, стороной истца не представлено. Доказательств нарушения прав заемщика Ли-Чин-Вин Л.А. не представлено.

В соответствии с ч. ч. 3, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности с взаимосвязи, суд приходит к следующему.

Из преамбулы Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» следует, что настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между гражданами, использующими, приобретающими, заказывающими либо имеющими намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг).

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, выраженной в подп. «д» п. 3 Постановления Пленума от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Следовательно, Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» применяется при регулировании правоотношений в сфере кредитования населения.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422 ГК РФ).

В силу ст. 432 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В ходе судебного разбирательства установлено, что *** в офертно-акцептной форме между Ли-Чин-Вин Л.А. и Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (после переименования - ПАО КБ «Восточный») заключен смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» и Тарифах банка со следующими параметрами:

- вид кредита – пенсионный льготный;

- срок возврата кредита – 36 месяцев;

- сумма кредита – 130001 рубль 30 копеек;

- ставка – 36 % годовых;

- полная стоимость кредита – 42,57 % годовых;

- дата платежа – 21 числа каждого месяца;

- размер ежемесячного взноса – 3963 рубля;

- пеня, начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта – 50 % годовых;

- штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности – 590 рублей за факт образования просрочки.

Данному договору присвоен ***. Из вышеизложенного следует, что спор возник из правоотношений по кредитному договору между банком и Ли-Чин-Вин Л.А. – заемщиком-гражданином, на которые распространяется действие Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Вместе с тем, следует отметить, что *** между ПАО КБ «Восточный» (цедент) и ООО «Кредит Инкасо Рус» (цессионарий) заключен договор уступки прав (требований), в соответствии с условиями которого право (требование), возникшее у ПАО КБ «Восточный» по кредитному договору ***, заключенному *** между ПАО КБ «Восточный» и Ли-Чин-Вин Л.А., перешло к ООО «Кредит Инкасо Рус».

В связи с чем, ПАО КБ «Восточный» является ненадлежащим ответчиком по настоящему делу, что также является основанием для отказа в иске Ли-Чин-Вин Л.А. к ПАО КБ «Восточный».

В силу ст. 168 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с п. 1 ст. 12 вышеприведенного Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно Указаниям Центрального Банка Российской Федерации от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», действовавшим на момент заключения кредитного договора, кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Материалам дела подтверждается, что Ли-Чин-Вин Л.А. ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами банка и просит признать их неотъемлемой частью оферты. Типовые условия, правила и Тарифы банка являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте банка ...

Кредитный договор был составлен в двух экземплярах, имеющих равную юридическую силу, по одному для каждой из сторон.

Из анализа данного договора следует, что полная стоимость кредита определима, в том числе и при отсутствии специальных познаний.

Таким образом, суд приходит к выводу, что до истца информация о полной стоимости кредита была доведена, доводы Ли-Чин-Вин Л.А. о введении ее в заблуждение относительно цены услуги кредитования суд признает необоснованными.

Довод истца о том, что она не могла влиять на содержание кредитного договора, безоснователен, поскольку текст заявления на получение кредита свидетельствует о том, что заемщиком выбран определенный банковский продукт.

Условиями заключенного сторонами договора полная стоимость кредита с заемщиком согласована, при этом истец, получив информацию о полной стоимости кредита, вправе была либо потребовать изменения условий договора либо отказаться от его заключения.

С учетом изложенного, суд считает, что оснований для признания недействительными условий кредитного договора *** от *** в части недоведения до момента подписания договора до истца как до заемщика информации о полной стоимости кредита, признании незаконными действий ответчика в части несоблюдения Указаний Центрального Банка Российской Федерации от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита» об информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения договора не имеется, в связи с чем, требования Ли-Чин-Вин Л.А. в этой части являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Типовыми условиями потребительского кредита, условиями кредитного договора предусмотрена мера ответственности за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в размере 590 рублей, а также право банка списывать со счета заемщика без его распоряжения кредитную задолженность, под которой понимаются, в том числе неустойки и штрафы.

Само по себе внесение в кредитный договор условия о заранее данном акцепте согласуется с положениями статей 421, 854 ГК РФ, Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Положением Центрального Банка Российской Федерации № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» и не свидетельствует о незаконности действий со стороны банка.

Таким образом, при заключении договора стороны определили размер и дату погашения ежемесячного очередного платежа в соответствии с графиком, установили последствия нарушения заемщиком договора, материалами дела не подтверждается факт завышения банком штрафных санкций за неисполнение, ненадлежащее исполнение погашения кредита, установление несоразмерной неустойки.

Принимая во внимание, что условие договорных правоотношений сторон о взыскании штрафа за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности не противоречит закону и не ущемляет права Ли-Чин-Вин Л.А. как потребителя, в связи с чем, оснований считать удержанный штраф неосновательным обогащением банка у суда не имеется.

В связи с чем, исковые требования Ли-Чин-Вин Л.А. о взыскании удержанного штрафа в размере 590 рублей, а также производные исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами (штрафом) за период с *** по *** в размере 121 рубль 69 копеек являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

Также суд не находит оснований для расторжения кредитного договора.

На основании ст. 407 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В материалы дела истцом представлена адресованная банку претензия от ***, в которой указано на желание заемщика расторгнуть вышеуказанный кредитный договор.

Вместе с тем оснований для расторжения договора истцом в исковом заявлении не приведено, не указано на существенное нарушение банком условий договора, что свидетельствует об отсутствии оснований для расторжения указанного договора.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе Ли-Чин-Вин Л.А. в удовлетворении исковых требований о расторжении кредитного договора.

Поскольку основные требования истца удовлетворению не подлежат, то соответственно и производные от них требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа также не подлежат удовлетворению.

Довод представителя ответчика - ПАО КБ «Восточный» о пропуске истцом срока исковой давности судом не оценивается, поскольку как разъяснено Пленумом Верховного Суда Российской Федерации в п. 10 Постановления от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» заявление ненадлежащей стороны о применении исковой давности правового значения не имеет.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░ ░░-░░░-░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░», ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░░░ ░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░-░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 16 ░░░░░░░░ 2016 ░░░░.