Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-150/2019 (2-1965/2018;) ~ М-2049/2018 от 09.10.2018

Дело № 2-150/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

           14 марта 2019 года                                                                                      г. Рязани

Октябрьский районный суд г. Рязани в составе:

председательствующего судьи Салтовской Ю.В.,

при секретаре судебного заседания Кузмидис И.В.,

с участием представителя истца Паниной А.П. - Гамова П.А., действующего на основании Устава и протокола №11 от 22.03.2016 г. Рязанской региональной общественной организации Общества защиты прав потребителей финансовых услуг «Центр правовой помощи», рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Паниной АП к ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения в рамках закона о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

      Панина А.П. обратилась в суд с иском к ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения в рамках закона о защите прав потребителя. В обоснование заявленных требований истец указала, что 21.10.2013г. между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и Осокиным А.В. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Кредитор выдал Заемщику кредит в сумме 149 500 руб. 99 коп., а Заемщик обязался возвратить кредитору сумму кредита и проценты по нему в общем размере 278 138 руб. 05 коп. в срок до ДД.ММ.ГГГГ Одновременно с заключением указанного кредитного договора Заемщик по требованию Кредитора заключил с ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» (Страховщик) «Договор страхования жизни заемщиков кредита №», по условиям которого Страховщик обязан в течении 45 месяцев от даты вступления договора в силу при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение выгодоприобретателю ООО КБ «Ренессанс Кредит». При этом одним из страховых рисков по договору страхования являлась смерть застрахованного по любой причине, а страховая сумма по договору была установлена в размере текущей ссудной задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ ОАВ умер. В связи с этим у Страховщика возникло обязательство по выплате страхового возмещения в сумме ссудной задолженности в размере <данные изъяты>. Панина А.П. 04.08.2017г. вступила в права наследования в отношении имущества Осокина А.В., в связи с этим к Паниной А.П. перешло право по страховому договору с ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь». Истец подала письменное заявление о страховом случае к Страховщику. Страховщик отказал в выплате страхового возмещения, потребовав от заявителя представить документы, избыточные для установления факта наступления страхового случая, что по мнению истца, является незаконным. На основании изложенного истец, уточнив свои исковые требования в порядке ст.39 ГПК РФ, окончательно просит суд взыскать в свою пользу с ответчика ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» невыплаченное страховое возмещение в размере <данные изъяты>.

Истец Панина А.П. о месте и времени рассмотрения дела, извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась. Представитель истца Гамов П.А. уточненные исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о месте и времени рассмотрения дела извещено надлежащим образом, представитель в суд не явился, в своих письменных возражениях представитель указывает, что исковые требования ответчик не признает, полагает, что Панина А.П. является ненадлежащим истцом по делу, поскольку правом требования исполнения обязательств по Договору страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ обладает ООО КБ «Ренессанс Кредит», а также истец в нарушение п.10.3.1 Полисных условий, не представил Страховщику весь пакет документов для выплаты страхового возмещения.

Третье лицо ООО КБ «Ренессанс Кредит» о месте и времени рассмотрения дела извещено надлежащим образом, представитель в суд не явился, об уважительных причинах неявки суд не известили.

В силу ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца Паниной А.П., а также представителей ответчика ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» и третьего лица ООО КБ «Ренессанс Кредит».

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком)..., а в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

В соответствии со ст. 930 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статья 940 ГК РФ (пункты 1 и 2) предусматривает заключение договора страхования в письменной форме путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса.

Согласно пунктов 1, 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключался договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком или объединением страховщиков (правила страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно п. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 той же статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Согласно п. 3 ст. 963 ГК РФ страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

В силу ст. 964 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Согласно п. 3 ст. 963 ГК РФ страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

В соответствии со ст. 309 ГК обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Ренессанс Кредит» (Банк) и ОАВ (Клиент) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк выдал ФИО1 сумму кредита в размере <данные изъяты> месяцев с процентной ставкой по кредиту 36,90 годовых, а ФИО1 обязался возвратить Банку сумму кредита и проценты по нему в общем размере 278 138 руб. 05 коп. в срок до ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 получил сумму кредита в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

В тот же день ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» и ФИО1 дополнительно был заключен «Договор страхования жизни заемщиков кредита №» на основании Полисных условий по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней Заемщиков кредита, сроком действия 45 месяцев, по страховым рискам: смерть Застрахованного по любой причине, инвалидность Застрахованного I группы по любой причине. Страховая сумма составляет 100 000 руб., устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения, и уменьшается по мере погашения задолженности Застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной задолженности Застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая (п.п.1-5 Договора страхования). Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая является КБ «Ренесанс Кредит» (п.6 Договора страхования). Согласно п. 3. Договора страхования, срок действия договора страхования 45 месяцев с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу со дня даты списания со счета Страхователя в КБ «Рениссанс Кредит» (ООО) страховой премии (взноса) в полном объеме.

В соответствии с п.3.1.5 Кредитного договора №11019107133 от 21.10.2013 г. Банк обязан перечислить со счета Клиента платеж в размере <данные изъяты> руб. в счет уплаты страховых премий Страховщику, указанному в Заявлении Клиента о добровольном страховании №111019107133 от 21.10.2013 г. Согласно выписке по счету истца, 21.03.2013г. Банк перечислил <данные изъяты>. в оплату страховой премии, в соответствии с п.3.1.5 Кредитного договора, на банковские реквизиты страховщика ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь».

Согласно справке о задолженности по кредиту следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ обязательства перед Банком по Кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ полностью не исполнены. Всего в счет погашения задолженности по Кредитному договору был внесен один платеж ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ ОАВВ. умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти II-ОБ №. Согласно справке о смерти 7536 от ДД.ММ.ГГГГ смерть ФИО1 наступила ДД.ММ.ГГГГ в результате механической асфиксии от сдавливания органов шеи петлей при повешении. Истец Панина А.П. является супругой ФИО1, что подтверждается свидетельством о заключении брака I-ОБ № от 24.07.2009г. 04.08.2017г. Панина А.П. вступила в права наследования, что подтверждается копией свидетельства о праве на наследство по закону и копией наследственного дела № от 23.06.2017г.

В соответствии со ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Соответственно к наследнику ФИО2 перешли права ФИО1 как страхователя и застрахованного лица по договору страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец известила ООО КБ «Ренесанс Кредит» о смерти ФИО1, предоставив Банку копию свидетельства о смерти Заемщика. Из письма ООО КБ «Ренесанс Кредит» от ДД.ММ.ГГГГ, имеющегося в материалах дела, следует, что 02.02.2017 года со стороны Банка в ООО «СК «Ренесанс Жизнь» был направлен пакет банковских документов, а именно Заявление на выплату страхового возмещения, копии оферты, полиса и анкеты, заявление о страховании заверенные банком. На текущий момент в Банке отсутствует информация о принятом решении со стороны страховой компании, также выплата страхового возмещения по заявленному случаю в Банк не поступала. Из сообщения ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от 07.03.2019 г. следует, что выплата страховой суммы по заявлению ООО КБ «Ренессанс Кредит» последнему не осуществлялась.

29.03.2017г., 19.05.2018 года истец обращалась в ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» с заявлениями о выплате страхового возмещения.

Письмами № 6897/2017 от 07.04.2017 года, № 5867/2018 от 28.05.2018 года ответчик в выплате страхового возмещения отказал по причине того, что Паниной А.П. в соответствии с п.10.3. раздела 10 «Порядка осуществления страховых выплат Полисных условий страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита», на основании которых заключен Договор страхования, не были представлены документы, подтверждающие факт наступления страхового случая, а именно: копия свидетельства о смерти; копия справки о смерти застрахованного; копия медицинского свидетельства о смерти, заверенная учреждением, его выдавшим, либо нотариально заверенная копия; заверенная лечебным учреждением копия карты стационарного больного/история болезни; заверенная лечебным учреждением копия карты амбулаторного больного; заверенная учреждением копия акта судебно-медицинского исследования/протокол патологоанатомического вскрытия/выписка из акта судебно-медицинского исследования; заверенная надлежащим образом копия постановления о возбуждении уголовного дела, об отказе в возбуждении уголовного дела.

Согласно Определению Верховного Суда РФ от 31.10.2017 № 18-КГ17-188, непредставление потерпевшим необходимых документов освобождает страховщика от ответственности за невыплату страхового возмещения, однако само по себе не является основанием для лишения потерпевшего права на него. При этом должны быть установлены факт страхового случая и размер причиненного ущерба.

Согласно разъяснениям ВС РФ, данным в Определении СК по гражданским делам ВС РФ №31-КГ14-6 от 25 ноября 2014 года, в случае, если выгодоприобретатель не выражает намерения воспользоваться правом на предъявление требований к страховщику о выплате страхового возмещения, собственник имущества вправе обратиться к страховщику за соответствующей выплатой непосредственно.

Данная правовая позиция Верховного Суда РФ, изложена также в п.4 Обзора судебной практики ВС РФ (утв. Президиумом ВС РФ 04.03.2015 г.): «Если выгодоприобретатель по договору добровольного страхования имущества не выражает намерения воспользоваться правом на предъявление требований к страховщику о выплате страхового возмещения, собственник имущества вправе обратиться к страховщику за соответствующей выплатой непосредственно. Убытки, причиненные страхователю в связи с наступлением страхового случая, подлежат возмещению страховщиком в полном объеме в соответствии с условиями договора».

Как установлено судом, выгодоприобретатель ООО КБ «Ренесанс Кредит» 02.02.2017 года обратилось в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о выплате страхового возмещения, предоставив пакет соответствующих документов, при этом на протяжении более двух лет ООО «СК «Ренессанс Жизнь» решение по данному вопросу не приняло: ни отказало Банку по каким-либо причинам, в том числе и в связи с недостаточностью документов, ни произвело до настоящего времени выплату. В связи с чем, с учетом правовой позиции Верховного Суда РФ, а также в связи с тем, что выгодоприобретатель ООО КБ «Ренесанс Кредит» своими действиями не выражает намерения получить страховую выплату, а кроме того не возражает против исковых требований, данную выплату может получить Панина А.П.

Таким образом, суд приходит к выводу, что смерть Осокина А.В. является страховым случаем и влечет возникновение у страховой компании ООО «СК «Ренессанс Жизнь» обязанности произвести страховую выплату, учитывая, что страхователем исполнены все обязанности, предусмотренные договором страхования от 21.10.2013 г., включая выплату страховой премии, извещение страховщика о наступлении страхового случая, предоставление страховщику необходимых документов, на момент смерти Осокина А.В. договор страхования действовал более двух лет, обстоятельств, которые явились бы основанием для освобождения ответчика от обязанности по выплате страхового возмещения, судом не установлено, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца и взыскании в ее пользу с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» суммы страхового возмещения в размере 93 819 руб. 15 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░2 ░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

    ░░░░░                                                     ░░░░░░░░░░ ░.░.