Решение по делу № 2-841/2017 ~ М-541/2017 от 13.03.2017

Дело № 2-841/2017 г.

РЕШЕНИЕ             Именем Российской Федерации

26 июня 2017 года Краснофлотский районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи : Ковалевой Т.Н.

при секретаре: Валиахметовой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Хабаровске гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к Еремину ФИО5, Ереминой ФИО6 о расторжении кредитного договора, взыскании долга по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ответчикам Еремину Е.А., Ереминой Т.В. о расторжении кредитного договора, взыскании долга по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, взыскании судебных расходов, в обоснование заявленных исковых требований ссылаясь на то, что между Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» с одной стороны и Ереминым ФИО7 и Ереминой ФИО8 был заключен кредитный договор от *** .... Согласно преамбуле Индивидуальных условий кредитного договора Банк обязуется предоставить, а Заемщики на условиях солидарной ответственности обязуются возвратить кредит на приобретение готового жилья на следующих условиях, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов», которые являются неотъемлемой частью настоящего Кредитного договора и размещены на официальном сайте Банка и в его подразделениях. К Кредитному договору было заключено дополнительное соглашение от ***. о предоставлении отсрочки погашения основного долга и увеличении срока кредитования на 6 месяцев. В соответствии с пунктами 1-4 Индивидуальных условий кредитного договора Заемщикам был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей, под <данные изъяты> процентов годовых, на срок 240 месяцев с даты фактического предоставления. В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий Кредитного договора, кредит предоставляется на цели приобретения квартиры, расположенной по адресу: **** (кадастровый ...). Вышеуказанная квартира была приобретена в общую долевую собственность Заемщиков – Еремина ФИО9 и Ереминой ФИО10. В соответствии п. 6 Индивидуальных условий кредитного договора Заемщики обязуются погашать кредит ежемесячно аннуитетными платежами, размер которых определяется п. 3.1.1 Общих условий кредитования. Согласно п. 3.1 Общих условий кредитования погашение кредита и процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита/первой части кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца). Платежные даты и суммы погашения указываются в графике платежей, который выдается заемщику одновременно с заключением кредитного договора. Согласно 10. Индивидуальных условий Кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору Заемщик предоставляет кредитору: залог квартиры, расположенной по адресу: **** (кадастровый ...). Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что при несвоевременном перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщики уплачивают Банку неустойку в размере <данные изъяты>% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки. В соответствии с п. 4.3.4 Общих условий кредитования, Банк вправе требовать от Заемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользованием кредитом, неустойку, предусмотренные условиями Договора, предъявить аналогичные требования поручителю и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного ) Заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользованием кредитом по Договору. Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Пункт 2 той же статьи устанавливает, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные правилами займа. Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договорам займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата очередной части займа, досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка, считаются находящимися в залоге у банка. В силу данной нормы Предмет залога находится в залоге с момента государственной регистрации права особенности. Согласно ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания. Согласно п. 10 Индивидуальных условий Кредитного договора залоговая стоимость предмета залога составляет 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценки. В соответствии с отчетом об оценке от *** и п. 10 Закладной от *** оценочная стоимость предмета залога согласована сторонами в размере <данные изъяты> рублей. В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмет залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В соответствии со ст. 348 ГК РФ и ст. 54.2 ФЗ «Об ипотеке (залог недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договорам залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Заемщики более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд нарушали сроки внесения обязательных платежей, в связи с чем Банк вправе обратить взыскание на предмет залога. Данное нарушение обеспеченного залогом обязательства является значительным для Банка, поскольку Заемщики фактически отказались от исполнения обязательств и уже более 6 месяцев не осуществляют гашение задолженности по Кредитному договору. Заемщики вышли на просрочку в ***. и до настоящего времени задолженность не погасили. Кроме того, до обращения в суд Банк уже предоставлял Заемщикам отсрочку исполнения обязательств по кредитному договору (отсрочка была оформлена дополнительным соглашением к кредитному договору), однако Заемщики продолжали нарушать сроки погашения кредита. В настоящее время Заемщики перестали исполнять свои обязательства по кредитному договору в части возвращения полученного кредита, уплаты процентов за его использование и иных платежей в сроки и на условиях предусмотренных кредитным договором, данные обстоятельства подтверждается выпиской по счету (история операции по договору). По состоянию на дату подачи искового заявления размер полной задолженности составляет: задолженность по неустойке – <данные изъяты> (в т.ч. на просроченные проценты – <данные изъяты>; в т.ч. на просроченную ссудную задолженность – <данные изъяты>); проценты за кредит – <данные изъяты> ( в т.ч. просроченные – <данные изъяты>); ссудная задолженность – <данные изъяты> ( в т.ч. просроченная <данные изъяты>); итого задолженность по состоянию на *** – <данные изъяты>. Просят расторгнуть кредитный договор ... от ***, взыскать досрочно в пользу ПАО Сбербанк солидарно с Еремина Е.А., Ереминой Т.В. долг по кредитному договору в размере <данные изъяты> коп., государственную пошлину в размере <данные изъяты> коп. Обратить взыскание на предмет залога- квартиру, расположенную по адресу: **** ( кадастровый ...), принадлежащую на праве долевой собственности Еремину Е.А. и Ереминой Т.В., путем реализации с публичных торгов и установить начальную продажную цену предмета залога- <данные изъяты> руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствии их представителя.

Ответчики Еремин Е.А., Еремина Т.В. в судебное заседание не явились, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом, в установленном порядке, в том числе публично, путем размещения информации на сайте суда. Заявлений, ходатайств, возражений не поступило.

В силу положений ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствии не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных исковых требований по следующим основаниям.

В силу положений ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из положений ст. 67 ГПК РФ следует, что суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованием закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация ( кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено законом или не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям ( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возвращения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п.п.1 п 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что *** между Открытым акционерным обществом « Сбербанк России» ( ныне ПАО « Сбербанк России») и Ереминым ФИО11, Ереминой ФИО12 был заключен кредитный договор ..., согласно которого ответчикам был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых, на срок <данные изъяты> месяцев.

Вышеуказанный договор подписан сторонами, в том числе и ответчиками Ереминым Е.А. и Ереминой Т.В., что свидетельствует об их согласии со всеми условиями договора.

*** Еремину Е.А., Ереминой Т.В. выданы свидетельства о государственной регистрации права на жилое помещение, расположенное по адресу: ****, на основании Договора купли-продажи квартиры от ***, кадастровый ..., ограничения ( обременения) права- ипотека в силу закона.

*** зарегистрирована закладная, залогодатели: Еремин ФИО13, Еремина ФИО14; залогодержатель- Открытое акционерное общество « Сбербанк России».

*** ответчиками подписан график гашения кредита.

Согласно копии лицевого счета *** на счет зачислены денежные средства в размере <данные изъяты> рублей.

Таким образом, кредит в сумме <данные изъяты> руб. был получен ответчиками, то есть банком свои обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме.

*** между ОАО « Сбербанк России» и Ереминым Е.А., Ереминой Т.В. подписано Дополнительное соглашение ... к кредитному договору ... от *** об изменении условий кредитования, в соответствии с которым предоставлена отсрочка в погашении основного долга и начисленных процентов сроком на 6 месяцев, при ежемесячном погашении платежа в сумме не менее <данные изъяты>% от начисленных процентов на дату платежа.

*** сторонами подписан график платежей ....

Однако, обязательства по внесению платежей по вышеуказанному кредитному договору заемщиками надлежащим образом в объеме взятых на себя обязательств не выполняются.

На дату подачи искового заявления размер полной задолженности составляет: задолженность по неустойке – <данные изъяты> руб. (в т.ч. на просроченные проценты – <данные изъяты> руб. ; в т.ч. на просроченную ссудную задолженность – <данные изъяты> руб. ); проценты за кредит – <данные изъяты> руб. ( в т.ч. просроченные – <данные изъяты> руб. ); ссудная задолженность – <данные изъяты> руб. ( в т.ч. просроченная <данные изъяты> руб. ); итого задолженность по состоянию на *** – <данные изъяты> руб..

Указанная задолженность по договору подтверждается предоставленным расчетом, который в ходе рассмотрения дела не оспорен.

*** ответчикам направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов, неустойки и расторжении договора.

Доказательств погашения долга по кредитному договору не представлено.

Согласно отчета ...-ОН от *** рыночная стоимость жилого помещения ( квартиры), общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенного по адресу: ****, по состоянию на *** с учетом округления составляет <данные изъяты> рублей.

Согласно 10. Индивидуальных условий Кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору Заемщик предоставляет кредитору: залог квартиры, расположенной по адресу: **** (кадастровый ...).

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой ( штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу положений ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Истец просит взыскать с ответчиков неустойку в размере <данные изъяты> коп.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Принимая во внимание вышеуказанное, конкретные обстоятельства дела, период нарушения ответчиками взятых на себя обязательств, отсутствие возражений ответчиков, суд полагает, что указанный истцом размер неустойки соответствует последствиям нарушенного обязательства, не является завышенным.

Вместе с тем, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований в части обращения взыскания на предмет залога по следующим основаниям.

В соответствии с ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка, считаются находящимися в залоге у банка.

Согласно ст. 340 ГК РФ, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии со ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмет залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно положений ст. 348 ГК РФ, ст. 54.2 ФЗ «Об ипотеке (залог недвижимости)», обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договорам залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Исходя из системного толкования положений п.1 ст. 348, ст. ст. 329, 334 ГК РФ требование залогодержателя об обращении взыскания на заложенное имущество является самостоятельным требованием, цель которого - получение залогодержателем в случае неисполнения должником своего обязательства удовлетворения из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами залогодержателя.

По общему правилу, лицо, не исполнившее обязательство либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины ( умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Требования п. 1 ст. 54. 1 ФЗ « Об ипотеке ( залоге недвижимости)» обязывают суд определять в каждом конкретном случае наличие или отсутствие обстоятельств ( условий), при которых обращение взыскания на заложенное имущество не допускается. Соразмерность требований залогодержателя стоимости заложенного имущества является обстоятельством, имеющим значение для дела об обращении взыскания на такое имущество, поскольку из его стоимости предполагается удовлетворение денежных требований залогодержателя.

Вместе с тем, абзацем вторым приведенной части презюмировано положение о том, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при наличии двух условий на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5 % от стоимости предмета ипотеки ; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Суд полагает, что при обращении взыскания на заложенное имущество должен соблюдаться принцип разумности и недопущения злоупотребления правом.

Из приведенных правовых норм следует, что для обращения взыскания на предмет залога необходимым условием является наличие оснований для ответственности должника за допущенное существенное нарушение основного обязательства.

Защита нарушенного права должна носить компенсационный характер, исходя из необходимости установления баланса интересов между заемщиками, для которых жилое помещение имеет исключительный и жизненно важный характер, и кредитором, деятельность которого направлена на извлечение прибыли.

В ходе рассмотрения дела не установлено правовых оснований для обращения взыскания на заложенное имущество.

Истцом предъявлена сумма ко взысканию по состоянию на *** <данные изъяты> коп.( в том числе: <данные изъяты> коп. - просроченный основной долг; <данные изъяты> коп. - просроченные проценты)

Согласно графика погашения денежных средств по кредитному договору ... от ***, на *** остаток основного долга должен составлять <данные изъяты> коп.

Таким образом, денежные средства ответчиками внесены в опережении графика платежей.

Учитывая вышеуказанное, по мнению суда, оснований для обращения взыскания на предмет залога не имеется.

Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор ... от ***, заключенный между Открытым акционерным обществом « Сбербанк России» и Ереминым ФИО15, Ереминой ФИО16

Взыскать солидарно с Еремина ФИО17, *** рождения, уроженца ****, Ереминой ФИО18, *** рождения, уроженки **** в пользу Публичного акционерного общества « Сбербанк России» сумму долга по кредитному договору от *** ... в размере <данные изъяты> коп. ( в том числе: <данные изъяты> коп. - просроченный основной долг; <данные изъяты> коп. - просроченные проценты; <данные изъяты> коп. - неустойка ), уплаченную государственную пошлину в размере <данные изъяты> коп., а всего: <данные изъяты> коп.

В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда, через суд, его вынесший.

Судья: подпись

Копия верна: судья                    Т.Н. Ковалева

Мотивированное решение составлено 30.06. 2017 года

Подлинник решения Краснофлотского районного суда г. Хабаровска

подшит в деле № 2-841/2017