Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-586/2016 (2-4200/2015;) ~ М-4056/2015 от 11.12.2015

Дело № ..............

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

.............. года. Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Белозер О.М.

при секретаре Барминой О.В.,

с участием: представителя истца Грачевой Л.В. по доверенности Кардановой З.Х., и представителя ответчика ОАО Национального банка «ТРАСТ» по доверенности Волковой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Минеральные Воды гражданское дело по иску Грачевой Л.В. к ОАО Национальному банку «ТРАСТ» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Грачева Л.В. обратилась с указанным иском к ОАО Национальному банку «ТРАСТ», в обоснование которого указала, что .............. между истцом и ОАО Национальный Банк «Траст» (далее по тексту – ответчик) было подписано Заявление о предоставлении кредитной карты на неотложные нужды и заключен кредитный договор ............... Согласно выписки, предоставленной ответчиком по запросу истца кредитной карте присвоен .............. с номером счета ...............

    Обязательства по погашению кредиторской задолженности по кредитному договору .............. от .............. ею были выполнены своевременно и в полном объеме.

Согласно выписке, составленной ОАО НБ «Траст» по запросу истца, начиная с .............. по .............., истцом было уплачено .............., в качестве платы за участие в программе страхования. Также в период с .............. по .............. истцом было уплачено .............., в качестве платы за участие в программе страхования. Итого, в общей сложности, Грачевой Л.В. за указанные периоды была уплачена денежная сумма в размере ...............

Кроме того, с нее была снята денежная сума в размере .............., в качестве комиссии за выдачу наличных средств по договору кредитования. Данные обстоятельства отражены в вышеуказанной выписке, изготовленной ответчиком по запросу истца.

Согласно выписке по движению счета клиента от .............. с нее списана в общей сложности денежная сумма в размере .............. в качестве платы за включение в программу добровольного коллективного страхования жизни заемщика. Страховая компания была выбрана банком по своему усмотрению: ЗАО «Страховая Компания «..............».

Однако она своего согласия на участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды не давала.

Считает, что данная услуга истцу навязана не законно. В силу части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Считает также, что включение Банком в Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды от .............. условия о необходимости заключения заемщиком договора личного страхования жизни и здоровья в определенной страховой компании не соответствует требованиям действующего законодательства и ущемляет установленные законом права потребителя.

В силу статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В связи с чем, условия договора потребительского кредита о страховании жизни и здоровья заемщика ущемляют установленные законом права потребителя.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными.

Форма Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды предложена банком и у заемщика отсутствует возможность заключить договор на иных условиях. Ни в одном разделе Заявления нет информации о том, каким образом заемщик может отказаться от программы личного страхования.

Таким образом, представленная форма договора не предусматривает возможность отказа заемщика от заключения договора страхования.

Кроме того, представленная форма Заявления является типовой, с заранее определенными условиями, а значит заёмщик (в данном случае Грачева Л.В.) лишена возможности влиять на его содержание.

Соответственно, условия Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды о страховании жизни и здоровья заёмщика являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора. Условия Заявления в редакции, противоречащей нормам действующего законодательства, ущемляют права.

Ответчик предоставляет кредит клиентам только с условием заключения договора банковского счета и открытия банковского счета на имя клиента. Данное условие прописано в Заявлении клиента на предоставление кредита на неотложные нужды, бланк заявления разработан ответчиком. Условие об открытии банковского счета на имя клиента обусловлено требованием п. 2.1 Положения ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998г. Все деньги по кредиту банком перечисляются на банковский счет, затем на спецкартсчет, и клиент через банкомат по банковской карточке получает эти деньги, также с заемщика взимается комиссия за зачисление кредитных средств на счет.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

Согласно п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», ст. 819 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

При этом указанное Положение Центрального Банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Заключенные сторонами договора представляет собой смешанные договора, так как в нём стороны соединили условия разных гражданско — правовых договоров и связали осуществление своих прав и обязанностей, предусмотренных одним из этих договоров, с осуществлением прав и обязанностей, предусмотренных другим договором. Договорные правоотношения между банком и заемщиком включают в себя взаимосвязанные обязательства, каждое из которых имеет собственный предмет (соответствующую финансовую услугу): кредит выдается при условии открытия заемщику банковского счета, а счет открывается для того, чтобы на него была перечислена сумма кредита и заемщик перечислял на него деньги в счет погашения кредита, процентов и комиссий. Таким образом, данные смешанные договора нарушают п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как в них говорится об обусловленности приобретения одной услуги приобретением другой услуги.

Следовательно, нарушение требования п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в виде заключения договора банковского счета, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данных договоров в силу требований п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 168 ГК РФ.

Установление комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента, а также за выдачу наличных по договору кредитования фактически является незаконным возложением на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, чем нарушается порядок предоставления кредита, регламентированный Положением центрального банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», поскольку названное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Кроме того, в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую достоверную информацию о товарах (услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (услугах) в обязательном порядке должна содержать: сведения об основных потребительских свойствах товаров (услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Кроме того, в соответствии с ч.4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» отсутствие у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги презюмируется.

Условия кредитного договора по взиманию платы за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление денежных средств, а также выдачу наличных по договору кредитования на счет напрямую не связано с созданием кредитного правоотношения между истцом и ответчиком, данные условия включены в текст Заявления банком с целью незаконного повышения платы за кредит.

.............. истец обратилась с письменной претензией в адрес ответчика о возврате комиссии за выдачу наличных по договору кредитования, и сумму страховой премии, которая была вручена ответчику ...............

    Однако до настоящего времени ответа на претензию не получено, мои требования в добровольном порядке удовлетворены не были.

Таким образом, условие кредитного договора о внесении потребителем (заемщиком) платы (комиссии) за выдачу кредита ущемляет законные права потребителя и в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является недействительным.

В случае признания судом кредитного договора ничтожным в части установления платы за выдачу кредита и расчетное обслуживание с кредитной организации-банка могут быть взысканы как суммы, уплаченные заемщиком-гражданином за выдачу кредита, так и суммы неустойки и компенсации морального вреда, а также штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Неудовлетворение банком требования потребителя (заемщика) о возврате уплаченной суммы комиссии в течение установленного п. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» 10-дневного срока влечет наступление ответственности в форме взыскания с банка неустойки в размере трех процентов от цены оказания услуги (п. 5 статьи 28 указанного Закона).

Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Истец считает, что ее права как потребителя, безусловно нарушены ответчиком, истцу предоставлена навязанная услуга, эта услуга оплачена, предоставление кредита обусловлено оплатой и предоставлением навязанной услуги.

В данном случае речь идет не просто о возврате денежной суммы, излишне переданной ответчику, а о предоставлении услуги по кредитованию с нарушением прав потребителей, а именно предоставление кредита было обусловлено взиманием комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) (навязанной услугой), и списание страховой премии.

По договору ..............от ............... Л.В. получила денежные средства в размере .............., при этом была списана комиссия за выдачу наличных по договору кредитования .............., (единовременно) и списана комиссия за подключения к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в размере ..............

Поскольку, на момент подписания настоящего искового заявления ответчиком в добровольном порядке не были исполнены требования потребителя о возврате вышеуказанных денежных сумм, в соответствии с п.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию неустойка за просрочку требований потребителя об уменьшении цены за оказанную услугу (кредитный договор) на сумму, уплаченную в качестве комиссии зачисление кредитных средств на счет клиента ...............)*3%* .............. дней (с «............... по «...............). Где «............... (день истечения 10 – и дневного срока удовлетворения законных требований потребителя) а «.............. (день подписания искового заявления).

Поскольку, сумма взысканной потребителем неустойки не может превышать цену отдельного вида оказания услуги, которая в рассматриваемом случае равна сумме кредита, то взысканию с ответчика подлежит неустойка в размере .............. рублей.

Кроме того, Банк знал о возможном негативном последствии в виде возникновения обязанности по уплате неустойки за неудовлетворение требования потребителя в добровольном порядке, и своими действиями (бездействием) сознательно допустил возникновение ситуации по неудовлетворению требований потребителя в добровольном порядке, и тем самым породил свою обязанность по уплате неустойки.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Включение ответчиком ущемляющих права потребителя финансовых услуг условий в кредитный договор, а также неправомерное взимание с потребителя денежных средств причиняет истице моральный вред, а именно физические и нравственные страдания, связанные с переживанием по поводу собственных денежных средств, а также ущемления собственных прав и необходимости приложения физических усилий и затрат времени для отстаивания своих собственных прав.

Грачевой Л.В. был причинен моральный вред, а сама она перенесла нравственные страдания. С учетом требований разумности и справедливости она оценивает причиненный ей моральный вред по договору .............. в размере ...............

Кроме того, ею от .............. была направлена претензия в ЗАО «СК» ..............» с просьбой предоставить выписку о размере страховой платы, перечисленной ОАО НБ «Траст» по кредитному договору ............... Однако до настоящего времени ответа истцом не получено.

    В соответствии со ст. 13. Закона «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании изложенного, просит:

Признать недействительным условие кредитного договора от .............. .............., в котором предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за выдачу наличных по договору кредитования в размере ...............

Применить последствия недействительности ничтожной сделки по договору кредитования от .............., заключенного между Л.В. и ответчиком, предусматривающего взимание (уплату) единовременной комиссии в день оформления кредитного договора за выдачу наличных средств по кредиту, в виде взыскания с ответчика суммы в размере .............. в ее пользу.

Признать недействительным условие кредитного договора от .............. .............. о возложении на Грачеву Л.В. дополнительного обязательства по участию в Программе добровольного страхования жизни и здоровья, в размере ...............

Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия по участию в Программе добровольного страхования жизни и здоровья по договору .............. от .............., заключенному между Грачевой Л.В. и ответчиком, в виде взыскания с ответчика суммы в размере .............. в мою пользу.

Взыскать с ответчика в пользу Грачевой Л.В. неустойку за просрочку требований потребителя об уменьшении цены за оказанную услугу на сумму, уплаченную в качестве комиссии за выдачу наличных по договору кредитования, а также комиссию за подключение к программе коллективного страхования на момент вынесения судебного решения в размере .............. (по договору .............. от ..............).

Взыскать с ответчика в пользу Грачевой Л.В. компенсацию морального вреда в размере .............. по кредитному договору .............. от ...............

Взыскать с ответчика в пользу Грачевой Л.В. штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ...............

В своих письменных возражениях представитель ОАО НБ «ТРАСТ» указал, что с заявленными исковыми требованиями Банк не согласен по следующим основаниям:

.............. между Грачевой Л.В. и НБ “ТРАСТ” (ПАО) был заключен договор .............. от ...............

01 марта 2011г. Приказом “О начале выпуска расчетных карт с лимитом разрешенного овердрафта существующим клиентам Банка, оформивших в Банке целевые и нецелевые потребительский кредиты, которым Банк одобрил выпуск таких карт” был организован выпуск таких карт, введены в действие Условия продукта “Международные расчетные банковские карты с лимитом разрешенного овердрафта”, Тарифный план “ТП-02” и Тарифы по Программам добровольного коллективного страхования заемщиков Банка в рамках Тарифного плана “ТП-02”.

В п. 2 на стр. 3 Заявления указано что, присоединившись к “Условиям предоставления и обслуживания международных банковских карт НБ “ТРАСТ” (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта”, Тарифам по Карте, действующим на момент подписания настоящего Заявления, и обязуюсь их Соблюдать, заключить со мной Договор о Карте, в рамках которого:

-Открыть на мое имя банковский счет (далее - счет Карты), в соответствии с Условиями по Карте;

-Предоставить мне в пользование банковскую Карту, услугу в виде овердрафт, Условия и Тарифы по Карте, информацию о полной стоимости кредита по Карте, в последствии и информацию об измененной полной стоимости кредита по Карте посредством направления письмом по адресу, указанному в разделе “Адрес почтовый” настоящего Заявления, на следующих условиях: лимит разрешенного овердрафта, устанавливаемый по усмотрению кредитора, до 500 000 рублей; проценты, платы и комиссии установлены Тарифами по Карте; погашение задолженности по Карте осуществляется в соответствии с Условиями по Карте.

Ниже в п. 2.3 на стр. 4 Заявления изложено, что Заемщик понимает и соглашается с тем, что Кредитор вправе неоднократно делать оферты об установлении и в дальнейшем об изменении кредитного лимита по Карте, направляя Заемщику соответствующее уведомление, акцептом которого будут действия Заемщика по активации и использованию Карты / выражению Заемщиком согласия Кредитора с суммой кредитного лимита.

В п. 3 на стр. 4 Заявления установлена обязанность Заемщика перед активацией Карты ознакомиться с информацией о полной стоимости кредита по Карте, направленной Заемщику Кредитором согласно п. 2.2 Заявления, и только в случае согласия Заемщика с полной стоимостью кредита активировать Карту.

В п. 4 на стр. 4 установлена обязанность Заемщика ознакомиться с действующими версиями Условий и Тарифов по Карте, направленных Заемщику согласно п. 3 Заявления, и только в случае согласия Заемщика с действующими версиями Условий и Тарифов по карте, пользоваться активированной Картой.

Заемщик имеет право не активировать Карту в случае несогласия с Тарифами по Карте (п. 5 на стр. 4 Заявления).

На каждой странице Заявления стоит собственноручная подпись истца.

Заявление Истца соответствует требованиям ст. 435 ГК РФ, согласно которой офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно, и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

То есть, заявление Грачевой Л.В. .............. от .............. содержит оферту Клиента на предоставление ему кредитной карты.

В соответствие с положениями п. 2.1 Условий по Карте Банк заключает с Клиентом Договор путем акцепта оферты Клиента, содержащейся в Заявлении, путем открытия СКС. Одновременно Банк акцептует оферту Клиента о предоставлении Карты путем выпуска Карты. Банк делает оферту Клиенту об установлении Лимита Разрешенного овердрафта по Карте, выпущенной на имя Клиента. Карта передается Клиенту неактивированной. Датой заключения Договора является дата активации Карты Клиентом.

Поскольку Грачева Л.В. активировала Карту, что истцом не оспаривается, следовательно, он ознакомился с тарифами Банка и согласился со всеми положениями Заявления, Условий по Карте и Тарифов по Карте, которые являются неотъемлемыми частями заключенного Договора. Тем самым Грачева Л.В. согласилась со всеми условиями Договора.

Обращает внимание, что “V” стоит в поле “да”.

Далее на стр. 4 Заявления содержится положение: “Я согласен участвовать в Программе страхования жизни и здоровья держателей карт согласно коллективному договору страхования жизни и здоровья заемщиков Банка в рамках данной программы (далее - Программа страхования держателей Карты)”. Для не согласия / согласия с данным положением предусмотрено поле для проставления отметки.

Тем самым доказано, что истец подал в банк Заявление, содержащее его согласие на участие в программе страхования, поручение на включение в реестр застрахованных лиц, а также поручение на списание платы за участие в программе страхования. Таким образом, Договор организации страхования Клиента был заключен путем акцепта Истцом Условий участия в Программах добровольного коллективного страхования заемщиков Банка.

Пунктом 3 ст. 10 ГК РФ закреплена презумпция добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений. В отсутствие доказательств порока воли Заемщика добровольности подписания им Заявления презюмируется, в том числе в силу того, что действия Банка по страхованию Заемщика возможны лишь в случае получения соответствующего согласия Заемщика, что прямо предусмотрено в п. 2 ст. 934 ГК РФ. Доказательств обратного не представлено.

В случае неприемлемости условий, в том числе несогласие с Тарифами и/или об участии в Программе добровольного коллективного страхования заемщиков Банка, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Тем более что в .............. имеется значительное количество банковских организаций, которые оказывают населению аналогичные финансовые услуги. Соответственно, при несогласии с Условиями и Тарифами в НБ «ТРАСТ» (ОАО), истец имел реальную возможность обратиться в другую организацию для получения кредитной карты на приемлемых для него условиях.

Более того, при несогласии с тем или иным условием, в том числе, об участии в Программе добровольного коллективного страхования заемщиков Банка. Истец имел право не активировать Карту. При этом у него не возникло бы финансовых обязательств перед Кредитором.

    Однако истец произвел активацию Карты, тем самым подтвердив свое согласие со всеми Условиями и Тарифами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Соответственно договор страхования, по условиям которого одна сторона (страховая организация) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (кредитной организацией), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица (заемщика данной кредитной организации), является договором личного страхования.

По договоренности стороны могут назвать такой договор страхования договором страхования жизни и здоровья заемщиков, договором коллективного страхования заемщиков, договором группового страхования заемщиков или иным образом. В настоящем случае такой договор поименован Договором добровольного коллективного страхования.

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Соответственно договор коллективного страхования заемщиков в пользу кредитной организации (страхователя, не являющегося застрахованным лицом) может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (заемщика).

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Таким образом, действующее законодательство не возлагает на заемщиков обязанность страховать свою жизнь и здоровье, следовательно, договор страхования жизни и здоровья заемщика может заключаться исключительно при наличии его волеизъявления.

Договор организации страхования клиента заключается в случае участия клиента в Программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и содержит в себе поручение на взимание платы за участие в Программе, таким образом, плата за участие в Программе (в полном объеме) взимается в рамках договора организации страхования.

Считают, что возмездный договор организации страхования, как совокупность правоотношений сторон, не может быть недействительным в части уплаты платы, предусмотренной договорами организации страхования, если данный договор заключен по доброй воле истца и на условиях, согласованных сторонами.

В рассматриваемом случае Клиент добровольно, по собственной инициативе и волеизъявлению застраховался от рисков смерти и нетрудоспособности, добровольно выбрав способ страхования - путем участия в Программе добровольного коллективного страхования заемщиков Банка.

Согласно ст. 845 ГК РФ Банк обязан выполнять распоряжения клиента о перечислении соответствующих сумм со счета Клиента, в т.ч. обязан выполнять распоряжения Клиента по перечислению платы за подключение пакета услуг по страхованию.

Условия тарифного плана ТП-02 были вложены в конверт вместе с банковской картой, поэтому с размером страховой премии и комиссией Банка за подключение к Программе страхования истец был ознакомлен.

Поскольку услуга оказывалась ежемесячно полностью и надлежащим образом, то со счета истца абсолютно правомерно ежемесячно списывалась плата за участие в Программе коллективного страхования.

Довод истца о том, что права потребителя нарушены, поскольку в Заявлении на получении кредита указана единственная страховая компания, не имеет под собой правовых оснований.

Банк, являясь страхователем в рамках коллективных договоров страхования, заключаемых им со страховщиками, самостоятельно выбирает контрагента - наиболее надежных страховщиков, и вправе предлагать заемщикам такую услугу как включение в реестр застрахованных лиц по тем договорам коллективного страхования, которые им заключены и действуют, и у тех страховщиков, с которыми заключены данные договоры.

В связи с тем, что страхователем по договору коллективного страхования является именно кредитная организация, то право выбора страховой компании для заключения такого договора принадлежит именно кредитной организации, а не заемщику. Обязанность кредитной организации заключать договоры коллективного страхования заемщиков с несколькими страховыми организациями отсутствует. Следовательно, кредитная организация имеет право предлагать заемщику быть застрахованным только в одной страховой организации.

При этом отмечает, что на официальном интернет-сайте Банка, доступному для неограниченного круга лиц, приведена следующая информация:

о том, что участие в Программе добровольного коллективного страхования является добровольным; о партнерах Банка - страховых компаниях, осуществляющих страхование в рамках реализации Программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка по кредитам на неотложные нужды;

- полный текст Условий страхования, которые, в частности, определяют правоотношения сторон договора организации страхования клиента (клиента и Банка) путем участия клиента в Программе страхования, условия расчетов, права и обязанности сторон, в том числе существо и обязательства Банка при оказании услуги по организации добровольного коллективного страхования клиентов Банка, и пр.

Считают требования истца в части взыскания неустойки неправомерными.

По настоящему спору требования Грачевой Л.В. о взыскании неустойки непосредственно связаны с ничтожностью условий договора о взимании платы за подключение к Программе страхования, а не с нарушением сроков выполнения услуги, либо с предоставлением услуги ненадлежащего качества, следовательно, возникшие правоотношения не урегулированы положениями Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 “О защите прав потребителей”. В данном случае подлежат применению последствия, предусмотренные статьей 167 ГК РФ.

Ст. 167 ГК РФ установлены последствия недействительности сделки - каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке. Последствия недействительности сделки в виде уплаты неустойки не предусмотрены.

Требования о компенсации морального вреда считают необоснованным, поскольку причинение морального вреда как конкретные физические и нравственные страдания истцом не доказано.

Согласно ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Поскольку истец не предоставил доказательств, причинения ему нравственных и физических страданий, а также не предоставил доказательств подтверждающих, что Банком совершены действия либо бездействия, посягающие на нематериальные блага и нарушающие личные неимущественные права, то оснований для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда не имеется.

На основании изложенного, просят в удовлетворении исковых требований Грачевой Л.В. отказать в полном объеме.

В судебном заседании представитель Грачевой Л.В. по доверенности Карданова З.Х., заявленные требования поддержала в полном объеме, дала суду пояснения аналогичные доводам, изложенным в исковом заявлении.

Требования просила удовлетворить в полном объеме.

В судебном заседании представитель ответчика - ОАО Национального банка «ТРАСТ» по доверенности Волкова Ю. В. требования Грачевой Л.В., не признала по основаниям, изложенным в письменных возражениях.

Просит суд в удовлетворении требований Грачевой Л.В. отказать в полном объеме.

Грачева Л.В. надлежащим образом уведомленная о месте и времени рассмотрения дела в судебное заседание не явились, представив заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Суд с учетом мнения участников процесса, считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившегося истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав доводы представителей сторон, и изучив материалы дела, оценивая представленные доказательства по делу в их совокупности, пришел к выводу о том, что требования удовлетворению не подлежат в полном объеме, по следующим основаниям.

Из статьи 819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Абзацем 4 пункта 2 данной статьи определено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в т.ч. цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

На основании статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с частью 1 статьи 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Из материалов дела следует, что на основании заявления Грачевой Л.В. на оформление кредитной карты, Условий по Карте и Тарифов по Карте, являющихся составными и неотъемлемыми частями заключенного договора, в порядке статьи 428 ГК РФ (путем присоединения клиента к договору в целом), между истцом и ОАО Национальный Банк «Траст» было подписано Заявление о предоставлении кредитной карты на неотложные нужды и заключен кредитный договор ............... Согласно выписки, кредитной карте присвоен .............. с номером счета ...............

     Смешанный договор, заключенный между сторонами, регулирует отношения, возникающие в результате выпуска и обслуживания банковской карты, открытия, ведения и закрытия счета (специального карточного счета), выдачу кредита, размещения и обслуживания вкладов, предоставления иных розничных банковских продуктов и услуг, а также дистанционного банковского обслуживания (через удаленные каналы обслуживания).

Заявление Грачевой Л.В. содержит оферту Клиента на предоставление ему кредитной карты. Соответственно Банк заключает с Клиентом Договор путем акцепта оферты Клиента, содержащейся в Заявлении, путем открытия СКС. Одновременно Банк акцептует оферту Клиента о предоставлении Карты путем выпуска Карты. Банк делает оферту Клиенту об установлении Лимита Разрешенного овердрафта по Карте, выпущенной на имя Клиента. Карта передается Клиенту неактивированной. Датой заключения Договора является дата активации Карты Клиентом.

Поскольку Грачева Л.В. активировала Карту, что истцом не оспаривается, следовательно, он ознакомился с тарифами Банка и согласился со всеми положениями Заявления, Условий по Карте и Тарифов по Карте, которые являются неотъемлемыми частями заключенного Договора. Тем самым Грачева Л.В. согласилась со всеми условиями Договора.

Истица располагала на момент заключения договора полной информацией о предмете договора, а также о предложенных ответчиком услугах, что подтверждается активацией Карты.

Кроме того, взимаемая ответчиком комиссия за ежегодное обслуживание кредитной карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание клиента. Ответчик не осуществляет кассовых операций по выдаче наличных денежных средств клиентам, поскольку не имеет собственной сети банкоматов и расчетно-кассовых узлов, ввиду чего выдача кредита осуществляется ответчиком в безналичной форме на основании статей 140, 861 ГК РФ, а также абз. 3 п. 1.1. Положения Банка России «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации» 318-П от 24 апреля 2008 года, отражаясь при этом на ссудных счетах по учету задолженности.

На основании статей 845, 850, 851 ГК РФ суд приходит к выводу о том, что заключенный сторонами договор является договором банковского счета с возможностью его кредитования, открытый истцом счет нельзя рассматривать как ссудный. В связи с этим, доводы представителя истицы о том, что комиссия за обслуживание счета потребительской кредитной карты является скрытой комиссией за ведение ссудного счета, несостоятелен.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1,3 статьи 861 ГК РФ).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года за № 266-П.

В соответствии с пунктом 1.5 указанного положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ договор является смешанным договором, который является договором кредитной линии с лимитом задолженности, а также содержит в себе условия договора оказания услуг. Договор не является кредитным договором в чистом виде, в отдельной части регулируется нормамиглавы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, а в другой части нормами главы 39 Гражданского кодекса Российской Федерации. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре. Тарифы установленные банком и ответчиком при заключении договора не противоречат нормам действующего законодательства и являются полностью легитимными.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что между сторонами был заключен смешанный договор - кредитный договор и договор выдачи банковской карты, поэтому условия договора о взимании платы за выдачу наличных денежных средств не противоречат положениям Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Закону Российской Федерации «О защите прав потребителей» и вышеназванным нормам Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как следует из материалов дела, банк кассовых операций по выдаче наличных денежных средств со своими клиентами не осуществляет, своих банкоматов не имеет, выдачу кредита осуществляет в безналичной форме, операций по выдаче наличных денежных средств со своими клиентами не осуществляет, о чем истице было известно при заключении договора.

Основное назначение карты по условиям договора заключается в возможности проведения безналичных операций, поэтому снятие полученных денежных средств с использованием карты представляет собой самостоятельную услугу банка по предоставлению кредита в упрощенном порядке без обращения в банк, предоставления каких-либо документов. Указанная услуга оказывается исключительно по желанию гражданина, поэтому не может считаться навязанной услугой.

При этом само по себе требование об уплате комиссии за снятие наличных денежных средств еще не свидетельствует о том, что гражданин полностью лишен возможности распоряжения денежными средствами. Он может их использовать, в том числе, в безналичных расчетах (Определение Конституционного Суда РФ от 18.01.2011 № 7-О-О).

Указанный истицей вид комиссии отличается от комиссии за выдачу кредита, процедура предоставления которого по кредитному договору носит одномоментный характер и является однократной банковской операцией.

За обслуживание карты, которая является средством (одним из средств) для совершения операций ее держателем по счету, в соответствии с Тарифами с клиента взимается плата в определенном размере, стоимость которой указывается в Тарифах, с которыми клиент знакомится под роспись в заявлении (оферте).

Банк выпускает кредитную карту, осуществляет техническую поддержку кредитной карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства. Выпуск кредитной карты и ее обслуживание - это комплексная финансовая услуга, включающая техническую и информационную поддержку, за которую Банк по условиям договора взимает комиссию.

Из заявления на получение кредитной карты следует, что заемщик согласился на заключение с Банком договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты, согласился с тем, что тарифы по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт являются неотъемлемой частью договора.

В связи с чем, доводы истца Грачевой Л.В., на которые она ссылается в обоснование своих требований, не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства.

Поскольку Грачева Л.В. была информирована обо всех условиях договора, договор заключался исключительно на добровольных условиях, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты устраивали Грачеву Л.В., и она была с ними согласна, не оспаривала их длительное время, а также в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ не представила доказательств того, что информация по договору не была доведена до её сведения в полном объеме, то суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований Грачевой Л.В. в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1, ст.ст. 819, 857 ГК РФ, ст.ст. 56, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требований Грачевой Л.В. к ОАО Национальному банку «ТРАСТ» о:

-признании недействительным условие кредитного договора от .............. .............., в котором предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за выдачу наличных по договору кредитования в размере ..............;

-применении последствия недействительности ничтожной сделки по договору кредитования от .............., заключенного между Грачевой Л.В. и ответчиком, предусматривающего взимание (уплату) единовременной комиссии в день оформления кредитного договора за выдачу наличных средств по кредиту, в виде взыскания с ответчика суммы в размере .............. в ее пользу;

- признании недействительным условие кредитного договора от .............. .............. о возложении на Грачеву Л.В. дополнительного обязательства по участию в Программе добровольного страхования жизни и здоровья, в размере ..............;

- применении последствия недействительности ничтожной сделки в части условия по участию в Программе добровольного страхования жизни и здоровья по договору .............. от .............., заключенному между Грачевой Л.В. и ответчиком, в виде взыскания с ответчика суммы в размере .............. в мою пользу;

- взыскании с ОАО НБ «Траст» в пользу Грачевой Л.В. неустойку за просрочку требований потребителя об уменьшении цены за оказанную услугу на сумму, уплаченную в качестве комиссии за выдачу наличных по договору кредитования, а также комиссию за подключение к программе коллективного страхования на момент вынесения судебного решения в размере .............. (по договору .............. от ..............);

- взыскании с ответчика в пользу Грачевой Л.В. компенсации морального вреда в размере .............. по кредитному договору .............. от ..............;

- взыскании с ОАО НБ «Траст» в пользу Грачевой Л.В. штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ..............- отказать.

Решение может быть обжаловано в ..............вой суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Минераловодский городской суд. Мотивированное решение суда составлено ...............

Судья

Копия верна:

Судья Минераловодского городского суда Белозер О.М.