Решение по делу № 2-585/2014 от 03.02.2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 марта 2014 года г. Рязань

Московский районный суд г.Рязани в составе:

председательствующего судьи Черносвитовой Н.А.,

с участием представителя истца Козлова А.В.- Кузнецовой О.А., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

при секретаре Харькиной О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску Козлова А.В. к ООО КБ «Р» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Козлов А.В. обратился в суд с иском к ООО КБ «Р» о защите прав потребителей, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и КБ «Р» (ООО) был заключен кредитный договор №, который включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды и договор о предоставлении и обслуживании карты.

Условиями кредитного договора № предусмотрены следующие услуги (раздел 4): 1. «Подключение к программе страхования 1» по кредитному договору. (Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Р» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заёмщика по кредитному договору); 2. «Подключение к программе страхования 2» по договору о карте. (Банк заключает со страховой компанией ЗАО «Ч» договор страхования в отношении денежных средств Клиента).

Согласно пункту 2.2. кредитного договора в расчёт полной стоимости кредита включена комиссия за подключение к программе страхования, таким образом, сумма составила <данные изъяты> рублей.

Также условия договора предусматривают право банка на безакцептное списание сумм комиссии за подключение к программам страхования по 1-ой программе со счёта клиента, по второй - со счёта по карте.

Истец считает, что условия договора, изложенные в разделе 4 о подключении к программам страхования и о безакцептном списании денежных средств со счетов клиента ущемляют права истца как потребителя и должны быть исключены из данного кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ истцом было подано заявление в банк об исключении из кредитного договора данных условий, так как они противоречат действующему законодательству и ущемляют его права потребителя. Также истец просил, чтобы ему был предоставлен официальный письменный ответ по данному заявлению. Однако банк каких-либо мер по урегулированию разногласий не предпринял и ответ не направил.

Истец считает, что гражданин, как экономически слабая и зависимая сторона в правоотношениях с банками, нуждается в особой защите своих прав. Условия кредитного договора, заключенного между кредитной организацией и гражданином, должны ответствовать законодательству и не ущемлять права потребителя по сравнению с правилами, остановленными законами или иными правовыми актами.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, остановленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными.

Подключение к программе страхования было включено банком в условия кредитного договора в одностороннем порядке. Для оформления кредита в КБ «Р» истцу - заёмщику необходимо было заполнить пакет документов. Условия о страховании располагаются на одном бланке с предложением о заключении договоров, на основании которого выдан кредит и воспринимаются как единый документ, необходимый для заполнения и подписания. В КБ «Р» отсутствуют отдельные бланки на получение кредита и заявления о страховании. Предложение о заключении договоров, подписанное истцом не указывает на возможность быть застрахованным в другой организации в рамках программы страхования. Также в предложении о заключении договоров отсутствует пункт, предусматривающий возможность отказа заёмщика от подключения к программе страхования.

В случае подключения к программе страхования инее как заёмщику необходимо уплатить КБ «Р» сумму комиссии за подключение к программе. В содержании предложения о заключении договоров и Общих условий предоставления кредитов определяется единственный способ оплаты комиссии - включение данной суммы в общую сумму кредита.

Таким образом, истец не получал на руки денежные средства на которые был кредитован банком, так как сумма комиссии за подключение к программе страхования с его счёта списывается банком.

Исходя из условий кредитного договора, КБ «Р» обуславливает заключение кредитного договора обязательным заключением договоров страхования жизни и здоровья клиента и денежных средств клиента. В связи с этим условия кредитного договора части пункта 4, предусматривающего страхование жизни и здоровья, денежных средств являются недействительными.

Таким образом, банк незаконно получил денежные средства в размере <данные изъяты> рублей составляющие сумму комиссии за подключение к программам страхования.

Согласно указаниям ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 2873-У «О размере ставки рефинансирования Банка России» размер ставки рефинансирования составляет: 8, 25%.

Банком подлежат уплате проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>

Истец обратился с претензией к банку ДД.ММ.ГГГГ, десятидневный срок удовлетворения требования истёк ДД.ММ.ГГГГ.

Банком подлежат уплате проценты за неудовлетворение требований в установленный срок за период с ДД.ММ.ГГГГ по 11.11.2013г. (428 дней) в размере <данные изъяты>

Законом о защите прав потребителей при нарушении прав потребителя моральный вред подлежит компенсации при наличии его вины (ст. 15).

Истец полагает, что нарушение его прав произошло по вине ответчика, поэтому в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Условия кредитного договора позволяющие банку безакцептно списывать денежные средства в одностороннем порядке являются незаконными.

Истец, анализируя гражданское законодательство, считает, что безакцептное списание денежных средств со счетов клиентов в счет погашения задолженности по кредитному договору разрешено исключительно в отношении юридических лиц. Безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков - физических лиц не допускается.

Таким образом, рассмотренные условия кредитного договора № о безакцептном списании денежных средств со счетов заемщика ущемляют права истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

На основании ст. 16 Закона о защите прав потребителя данные условия являются недействительными и не подлежат применению.

Истец просит признать условия кредитного договора №, изложенные в разделе 4 в части оплаты комиссии за подключение к программам страхования, а также в части безакцептного списания сумм комиссий со счёта клиента недействительными; применить последствия недействительности условий договора в виде возврата денежных средств КБ «Р» ООО в пользу истца в размере <данные изъяты> рублей; взыскать с КБ «Р» ООО в пользу Козлова А.В. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, неустойку за неисполнение требований потребителя в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Истец Козлов А.В. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с чем на основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

В судебном заседании представитель истца Кузнецова О.А. исковые требования поддержала в полном объеме и по тем же основаниям, суду также пояснила, что форма заявления о страховании отличается от формы заявления о страховании, разработанной договором страхования и не содержит существенных условий договора личного страхования. В заявлении указаны конкретные страховые компании, в связи с чем застрахованное лицо при подписании заявления не имеет возможности собственноручно выбрать иную страховую компанию. Форма заявления не позволяет сделать однозначный вывод, что заемщик освобожден о том, что его отказ не повлияет на выдачу ему кредита и условия кредитного договора. В кредитном договоре не указан размер комиссии и сумма комиссии за подключение к Программе страхования включается в общую сумму кредита. Срок страхования равен сроку кредитования. Комиссия за подключение к Программе страхования снимается банком со счета заемщика в момент получения им денежных средств, взятых в кредит, путем безакцептного всей суммы комиссии, рассчитанной за весь период действия кредитного договора. Банк, увеличив общую сумму кредита, полученного истцом, на размер комиссии, начислил на неё проценты за пользование денежными средствами. При этом, если истец самостоятельно застраховал бы свою жизнь и здоровье в страховой компании, то он оплатил бы только страховую премию. Просит иск удовлетворить.

Представитель ответчика - ООО КБ «Р» Саввинов С.И. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с чем на основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие. В письменных возражениях относительно заявленных требований просит в удовлетворении иска отказать, ссылаясь на то, что принуждения клиента к заключению договора со стороны банка не было. Клиент был вправе до подписания договора отказаться от его заключения, а также предложить свой вариант условий договора. Банк в договоре с клиентом указывает на то, что услуга по подключению к Программе страхования является добровольной и не влияет на решение банка о выдаче кредита. Считает, что заявленные истцом требования не подтверждены никакими доказательствами, противоречат нормам действующего законодательства.

Исследовав материалы гражданского дела, выслушав участников процесса, суд приходит к следующему.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 934 ч.1 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 30 ФЗ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В судебном заседании установлено, что между Козловым А.В. и ООО «КБ «Р» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор о предоставлении кредита № на сумму <данные изъяты> рублей с выплатой 20,49% годовых сроком на 48 месяцев.

Согласно п.4 вышеуказанного договора клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами.

В соответствии с тарифами ООО КБ «Р» по кредитам на неотложные нужды физических лиц, являющимися неотъемлемой часть кредитного договора, комиссия за подключение к Программе страхования 1 оставляет 0,75% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита.

Комиссия за подключение к программе страхования истца при заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № составила <данные изъяты>

При этом, согласно п.4 предложения клиента, последний для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 просил банк предоставить кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора. Клиент дал согласие быть застрахованным по договору добровольного страхования, заключенному ООО КБ «Р» со страховой компанией ЗАО «Ч» в отношении денежных средств по Договору о Карте, страховыми рисками по которому являются убытки и (или) расходы в результате противоправных действий третьих лиц.

Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования 1 со счета клиента.

Условия кредитного договора согласованы обеими сторонами, договор заемщиком подписан.

В судебном заседании установлено, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен сторонами добровольно, Козлов А.В. был согласен с условиями договора, о чем свидетельствует его подпись в договоре.

В имеющемся в материалах дела заявлении на подключение дополнительных услуг Козлов А.В. ДД.ММ.ГГГГ, то есть до подписания кредитного договора, изъявил свое желание на подключение к Программе страхования 1, отказавшись от подключения к другим предложенным программам страхования, поставив отметки в предусмотренных для этого графах.

Таким образом, потребитель Козлов А.В., располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предоставленной ему услуге, в том числе об условии, предусматривающем возможность принятия участия в Программе страхования, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязательства, определенные договором, при наличии возможности отказаться от его заключения.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что включение банком в кредитный договор с заемщиком условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав последнего как потребителя, учитывая, то заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без указанного условия.

Для заключении кредитного договора без условия о страховании жизни и здоровья заемщику достаточно было не подписывать заявление о страховании, в связи с чем отсутствуют основания полагать, что банком было ущемлено право потребителя на отказ от услуги страхования его жизни и здоровья.

В статье 935 ГК РФ указано на то, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон, что нашло свое отражение в данном кредитном договоре.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которых зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Анализируя условия оспариваемого истцом договора, с учетом норм действующего законодательства, суд приходит к выводу, что отсутствуют основания для признания недействительными указанных в разделе 4 условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между сторонами.

Право Банка списать в безакцептном (бесспорном) порядке сумму кредита, начисленных процентов и пени с любого счета заемщика, открытого в Банке, соответствует требованиям ст. 854 ГК РФ.

Согласно данной норме списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Таким образом, закон предоставляет сторонам право установить в договоре порядок списания сумм, что и было сделано сторонами при его заключении.

Как усматривается из п.5.3.3 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Р» комиссия за подключение к Программе страхования взимается единоразово путем безакцептного списания со счета клиента в банке, а с положениями Условий Козлов А.В. согласился, о чем имеется его подпись в договоре.

В ходе рассмотрения дела истцом не представлено каких-либо доказательств, свидетельствующих о навязывании ему банком услуги по подключению к Программе страхования 1, а также доказательств того, что банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования.

Вышеприведенные доводы представителя истца не могут быть приняты судом во внимание, поскольку, заключая договор страхования заемщика и беря плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению истца. Истцу была предоставлена информация о размере оспариваемой комиссии, поскольку были известны тарифы, правила страхования, общие условия, которые являются неотъемлемой частью договора. Данная услуга, как и любой договор, является в силу положений ст. 972 и ч. 3 ст. 423 ГК РФ возмездной. Истцом в добровольном порядке был заключен договор страхования на срок равный сроку кредита. Истец сам выразил желание взять кредит для оплаты комиссии, а также способ оплаты (безакцептное списание суммы комиссии за подключение к Программе страхования 1 со счета клиента), подписав добровольно все необходимые для этого документы и не оплатив комиссию другим способом.

В случае неприемлемости условий, в том числе и о подключении к Программе страхования, Козлов А.В. не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Каких-либо доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании суммы удержанных денежных средств в виде уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 в размере <данные изъяты> рублей по договору не подлежат удовлетворению.

Учитывая, что судом не установлено обстоятельств, свидетельствующих о недостатках оказанной банком услуги, а также о нарушении прав истца как потребителя, то отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Козлова А.В. к ООО КБ «Р» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Московский районный суд г. Рязани в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Н. А. Черносвитова