Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3021/2015 ~ М-3319/2015 от 26.08.2015

КОПИЯ

Дело №2-3021/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 сентября 2015 года Советский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего судьи                Рой В.С.,

при секретаре                                           Шпаренко Е.В.,

с участием ответчика Поздняковой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Поздняковой Т.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, встречному иску Поздняковой Т.В. к акционерному обществу «Тинькофф банк» о признании условий договора кредитной карты недействительными,

установил:

акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее - АО «Тинькофф Банк», Банк) обратилось в суд с иском к Поздняковой Т.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб. ... коп., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере ... руб. ... коп.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы Банк» (далее - ТКС Банк (ЗАО), Банк) и Поздняковой Т.В. путем акцепта банком оферты клиента изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор кредитной карты №№ с лимитом задолженности до ... руб. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета за подписью ответчика, Тарифы, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт банка или Условия комплексного обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора. При заключении договора заемщик была проинформирована банком о существенных условиях договора, с ними согласилась, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении-анкете на получение кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя заемщика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, базовая процентная ставка - ...% годовых. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства перед клиентом по договору. Вместе с тем, ответчик свои обязательства по погашению долга исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность, которая за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет ... руб. ... коп., из которых ... руб. ... коп. - просроченная задолженность по основному долгу, ... руб. ... коп. - просроченные проценты, ... руб. ... коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Не согласившись с заявленными требованиями, Позднякова Т.В. обратилась с встречным исковым заявлением к АО «Тинькофф Банк» о признании условий договора кредитной карты №№ от ДД.ММ.ГГГГ недействительными.

В обоснование встречного иска указала, что условия кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком являются недействительными по следующим основаниям. Во-первых, установление банком условия о подключении к программе страховой защиты является неправомерным, поскольку отметку о согласии заемщика на подключение к данной программе договор не содержит. Во-вторых, условие о взимании комиссии за выдачу денежных средств фактически лишает заемщика права выбора по обналичиванию денежных средств по кредитной карте в кассе истца и его банкомате, поскольку по месту пребывания потребителя не имеет таковых. Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, нарушает права потребителя. Договор о карте, исходя из порядка его заключения, включающего подачу типового заявления-анкеты и отсутствие возможности не согласиться на общие условия кредитования и единые тарифы, утвержденные истцом, является договором присоединения. С учетом ст.428 ГК РФ истец, используя положение более сильной стороны в сложившихся кредитных отношениях, включил в договор явно обременительные для заемщика условия, которые последний не принял бы при возможности участвовать в определении условий договора.

Представитель истца по первоначальному иску АО «Тинькофф банк», будучи надлежащим образом извещенным о рассмотрении дела, в судебное заседание не явился, представил заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие. В качестве возражений по встречному иску указал, что ответчик неверно определил правовую природу заключенного договора кредитной карты. Отношения в рамках заключенного договора регулируются нормами в частности Положениями об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от 24.12.2004 №266-П. Необходимая и достоверная информация об услугах кредитной организации в лице банка была доведена до заемщика в порядке ст.8, 10 Закона «О защите прав потребителей». Кредитная карта была передана ответчику не активированной, что позволяет последнему еще раз ознакомиться с Общими условиями и Тарифами по предоставлению и обслуживанию карт, и после этого активировать кредитную карту. До момента получения суммы первого кредита банк комиссии не начисляет. Подпись ответчика в заявлении-анкете подтверждает то обстоятельство, что со всеми существенными условиями договора кредитной карты, Тарифами кредитных карт ответчик была ознакомлена и согласилась с этими условиями. Задолженность по кредитной карте оплачивалась ответчиком в соответствии со счетами-выписками, соглашаясь с их содержанием, объемом и качеством услуг, претензий по поводу оказания услуг, начисленных процентов не предъявлялось. Подключение услуг не является обязательным условием банка, оферта принята банком на условиях заемщика, в связи с чем нарушения положения ст.16 Закона «О защите прав потребителей» не усматривается. Кроме того, ответчик подменяет понятие комиссия за выдачу наличных денежных средств понятию комиссии за выдачу кредита. Ответчик могла воспользоваться предоставленными денежными средствами не только посредством обналичивания средств, но и оплачивать товары и услуги безналичным способом с помощью кредитной карты, в том числе через Интернет. Вместе с тем, ответчик выбрала из предоставленных ей способов использования кредитного лимита наиболее дорогостоящий. Поскольку ответчик не производила каких-либо расходных операций с кредитной картой банка в других кредитных организациях, комиссия за совершение указанных операций с нее не взималась. Обслуживание кредитной карты является отдельной комплексной услугой, имеющей самостоятельную потребительскую ценность. В согласованных с клиентом Тарифах отсутствует комиссия за открытие или ведение ссудного счета, либо комиссия за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание. Здесь ответчик вновь подменяет понятия, поскольку комиссия за обслуживание карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета / комиссией за расчетное (расчетно-кассовое) обслуживание. В нарушение ст.56 ГПК РФ доказательств обратного ответчиком не представлено. Установленная в Тарифах банка ответственность заемщика за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей соответствует положениям законодательства. Расчет начисленной неустойки произведен в соответствии с условиями договора о карте. Факт заключения договора кредитной карты и нарушение сроков исполнения обязательств по договору ответчиком не оспаривается. В связи с чем, в удовлетворении встречных требований должно быть отказано в полном объеме.

Ответчик по первоначальному иску Позднякова Т.В. исковые требования АО «Тинькофф банк» не признала, требования встречного искового заявления поддержала по доводам, изложенным во встречном иске. В дополнении к встречному иску просила снизить размер начисленной банком неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ, поскольку заявленная сумма неустойки явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства.

Заслушав ответчика по первоначальному иску, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 и 3 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно положениям ст.779 ГК РФ, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Как следует из ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено ст.9 Федерального закона №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В п.1 и 2 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» указано на то, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Пунктом 3 ст.438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По смыслу названных норм письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Поздняковой Т.В. заполнено заявление - анкета на оформление кредитной карты «Тинькофф Платинум» с лимитом задолженности до ... руб. с процентной ставкой ...% годовых. Как следует из содержания заявления-анкеты, заемщик с существенными условиями договора кредитной карты была ознакомлена, с Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт согласилась, до момента активации кредитной карты вся необходимая информация об оказываемых банком услугах была предоставлена.

Суд рассматривает заявление-анкету ответчика как оферту, отвечающее требованиям, установленным п.1 ст.435 ГК РФ, которое являлось предложением, достаточно определенно свидетельствующее о намерении ответчика считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, и содержало существенные условия договора. Форма договора была соблюдена сторонами.

Акцептом банка заявления (оферты) Поздняковой Т.В. явились действия по выпуску на ее имя карты с возможным лимитом задолженности (п.... Общих условий). Моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, ст.434 ГК РФ является момент активации кредитной карты в порядке п.... Общих условий. Как следует из выписки по счету, ДД.ММ.ГГГГ Позднякова Т.В. активировала кредитную карту, ДД.ММ.ГГГГ через банкомат сняла наличные денежные средства.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор кредитной карты №№, по условиям которого заемщику предоставлена карта с кредитным лимитом до ... руб. Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

В соответствии с решением единственного акционера б/н от ДД.ММ.ГГГГ наименование Банка изменено на Акционерное общество «Тинькофф Банк», АО «Тинькофф Банк» (л.д.14-15).

Оспариваемый ответчиком по первоначальному иску договор кредитной карты представляет собой сделку, которой в силу ст.153 ГК РФ признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В п.76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что ничтожными являются условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п.2 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-I «О защите прав потребителей», ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-I «О банках и банковской деятельности»).

Из разъяснения Пленума Верховного Суда РФ следует, что условия сделки с потребителем можно считать ничтожными, только когда нарушен явный законодательный запрет на ограничение его прав, соответственно, другие условия такой сделки, ущемляющие права потребителя, должны считаться оспоримыми. В силу положений ст.56 ГПК РФ на заемщика возлагается обязанность доказывать, что его права (законные интересы) нарушены и наступили неблагоприятные последствия. При этом не может быть оспорена такая сделка в случае, если ранее заемщик подтвердил желание исполнять ее, несмотря на то, что некоторые ее условия ущемляют его интересы.

Судом достоверно установлено, что Позднякова Т.В. надлежаще принятые на себя обязательства не исполняла, по этой причине банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договора, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. ... Общих условий расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика зафиксирован банком, последующее начисление комиссий и процентов прекратилось.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по расчетам банка, общая задолженность по кредиту составила ... руб., из которых ... руб. просроченная задолженность по основному долгу, ... руб. просроченные проценты, ... руб. сумма штрафов.

Сумма задолженности ответной стороной предметно не оспорена. Доказательства того, что заемщик исполняла условия соглашения надлежащим образом, либо обстоятельства, в связи с которыми по законным основаниям ответственное лицо можно было освободить от обязательств, судом не установлены.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Позднякова Т.В. подписала заявление на оформление кредитной карты, где имеется графа «Я не согласен участвовать в Программе страховой защиты заемщиков Банка, при этом понимаю, что в этом случае, вне зависимости от состояния моего здоровья и трудоспособности, я обязан исполнять мои обязательства перед ТКС Банк (ЗАО) в полном объеме и в установленные договором сроки». Здесь же наличествует поле, в котором потенциальный клиент, поставив соответствующий знак, может свободно выразить отказ от указанной услуги. В случае если в заявлении специально не указано несогласие заемщика на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, то подписью в заявлении заемщик подтверждает свое согласие быть застрахованным лицом от возможности наступления страховых случаев, а также подтверждает, что он изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в Программе добровольного страхования.

Подписывая анкету-заявление на оформление кредитной карты, заемщик подтвердила свое согласие на выпуск карты и предоставление кредитных средств на условиях, указанных в данном заявлении, в Тарифах по кредитным картам, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, являющихся неотъемлемой частью договора. Указанное заявление-анкета, предусматривающее право заемщика отказаться от дополнительных услуг по подключению к программе страхования, не содержит отметок о несогласии Поздняковой Т.В. с оказанием дополнительной платной услуги. Кроме того, само по себе присоединение заемщика к уже действующим правоотношениям между банком и страховщиком не противоречит закону и предполагает указание на конкретную страховую организацию.

Заключив договор, стороны установили размер комиссий по каждой осуществляемой заемщиком операции с использованием кредитной карты, размер оплаты за оказываемые банком услуги и ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение взятых на себя в соответствии с договором обязательств (п.... Общих условий).

Согласно Положению об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденному Банком России 24.12.2004 №266-П кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Исходя из положений Тарифного плана (п.... в случае обналичивания кредитных денежных средств банком начисляется комиссия в размере ...% плюс ... руб. Комиссия взимается за каждую операцию получения наличных денежных средств. Заемщиком в период пользования кредитной картой совершено операций по обналичиванию денежных средств на общую сумму в размере ... руб., на которую начислена комиссия в размере ... руб. ... коп.

Таким образом, суд приходит к выводу, что заключенный договор в силу п.1 ст.423 ГК РФ является возмездным, а заемщик добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя обязанность по уплате предусмотренных договором платежей, процентов, штрафов и комиссий. Установленные договором, Общими условиями, Тарифным планом комиссии за снятие наличных денежных средств, за обслуживание кредитной карты являются законными. При этом, выпуск кредитной карты и ее годовое обслуживание является комплексной услугой, оказываемой банком и имеющей самостоятельную потребительскую ценность, включающей в себя полную техническую и информационную поддержку клиента, а операции по выдаче наличных денежных средств осуществляются банком посредством использования механизма определенной платежной системы, через стороннюю кредитную организацию - собственника конкретного банкомата, в связи с чем взимаемая банком комиссия за выдачу наличных денежных средств является компенсацией затрат конкретной платежной системы, связанных с расчетами со сторонней кредитной организацией (собственником банкомата), в которую обратился держатель кредитной карты, и предусмотрена в первую очередь с целью компенсации издержек банка.

Исходя из буквального толкования положений Общих условий и Тарифов, оценивая представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, принимая во внимание обстоятельства дела, в том числе порядок оформления договорных отношений и комплект документов, который был сформирован на момент заключения сделки, именно с точки зрения характера действий потребителя, не следует очевидный вывод, что названные выше услуги были навязаны клиенту, являлись обязательным условием для получения кредита, и потенциальный заемщик не имел реальной возможности от них отказаться. Факт вынужденного приобретения дополнительных услуг, оплаты комиссии за выдачу наличных денежных средств нуждается в допустимых и относимых доказательствах, из которых явно и очевидно следовали бы обстоятельства, заявленные потребителем, каковые в процессе разбирательства дела вопреки положениям ст.56 ГПК РФ не были представлены в суд.

В случае несогласия с Общими условиями и/или Тарифами по картам, являющиеся неотъемлемой частью договора кредитной карты, Позднякова Т.В. была вправе расторгнуть договор и отказаться от использования карты (п.... Условий). Вместе с тем, Позднякова Т.В. кредитную карту в банк не возвратила, продолжала ею пользоваться, задолженность не погасила, что свидетельствует о ее согласии исполнять договор на установленных условиях.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что материалы дела не содержат сведений, подтверждающих нарушение норм действующего законодательства при заключении договора кредитной карты между сторонами. Письменная форма договора соблюдена, применяемый способ заключения договора кредитной карты является общепринятым, используемым в банковской сфере и соответствует требованиям закона. Сторонами согласованы все существенные условия договора, четко выражен его предмет, а также воля сторон, текст договора стороны подписали добровольно, с содержанием и правовыми последствиями данной сделки заемщик была ознакомлена, от оформления договора и получения карты не отказалась, возражений против предложенных условий не заявила.

Не усмотрев того обстоятельства, что оспариваемая ответчиком сделка заключена в нарушение требований Закона РФ от 07.02.1992 №2300-I «О защите прав потребителей», суд не находит оснований для применения последствий недействительности ничтожных сделок, в связи с чем, встречные исковые требования о признании условий договора кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ недействительными удовлетворению не подлежат.

Согласно положениям ст.810, ч.2 ст.811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

По условиям договора кредитной карты, заключенного между сторонами, банк принял на себя обязательство выпустить на имя клиента карту с возможным лимитом задолженности.

Составной и неотъемлемой частью договора кредитной карты являются Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк «ЗАО» и Тарифы, что признает Позднякова Т.В. в своем заявлении-анкете и обязуется неукоснительно их соблюдать.

Выпиской по лицевому счету от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что банк принятое на себя обязательство по предоставлению кредитных средств заемщику исполнил надлежащим образом.

Нарушение Поздняковой Т.В. условий договора от ДД.ММ.ГГГГ по своевременному возврату денежных средств послужило основанием для обращения АО «Тинькофф Банк» с настоящим иском в суд.

Согласно п.... Общих условий, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение ... календарных дней после даты его формирования.

Клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течение всего срока кредита (п... Общих условий).

При совершении приходной операции банк направляет сумму такой операции на погашение задолженности по договору, при этом банк вправе по своему усмотрению изменять очередность погашения в рамках задолженности (п.... Общих условий).

ДД.ММ.ГГГГ в отношении Поздняковой Т.В. составлен заключительный счет-выписка в соответствии с положениями Общих условий кредитных карт.

На основании п.... Общих условий сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке.

Согласно п.... Общих условий клиент может совершать погашение задолженности по договору путем почтового перевода, безналичного перевода со своего счета или без открытия счета, а также с использованием терминалов с функцией приема наличных денежных средств других кредитных организаций и иными способами, предусмотренными действующим законодательством.

Дата обработки банком операции по кредитной карте может не совпадать с датой совершения клиентом/держателем карты расходной операции (п.... Общих условий).

Согласно расчету, составленному с учетом выписки по лицевому счету Поздняковой Т.В. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед АО «Тинькофф Банк» по договору кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ составляет ... руб. ... коп.

В соответствии с ч.1 ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Из содержания Тарифного плана (п...., п.... следует, что минимальный платеж рассчитывается от суммы задолженности за дату формирования счета-выписки и не может превышать суммы задолженности. Дополнительно в минимальный платеж включается сумма неоплаченных минимальных платежей за предыдущие периоды. Сумма минимального платежа увеличивается до суммы, кратной десяти рублям и не применяется при сумме задолженности меньше или равной ... руб.

По представленному АО «Тинькофф Банк» расчету сумма расходных операций и кредитования счета Поздняковой Т.В. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет в размере ... руб. ... коп., из которых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма пополнений в валюте транзакции, внесенная заемщиком на счет кредитной карты, составляет ... руб. ... коп., включая сумму по отмене операции оплаты в размере ... руб. и сумму возврата операции оплаты - ... руб. ... коп. Таким образом, остаток общей задолженности заемщика составляет в размере ... (... руб. ... коп. – ... руб. ... коп.) руб. ... коп., задолженность по основному долгу - ... руб. ... коп.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п.... Общих условий на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанных в Тарифах, до дня формирования заключительного счета-выписки включительно.

Согласно Тарифному плану по картам ТКС Банк (ЗАО), с которым Позднякова Т.В. была ознакомлена и согласилась, базовая процентная ставка по кредитной карте составляет ...% годовых. Беспроцентный период пользования кредитными средствами установлен до ... дней. При несоблюдении условия беспроцентного периода на кредит по операциям покупок с даты совершения операции до даты формирования счета-выписки, следующего за счетом-выпиской, где данная операция была отражена, действует базовая процентная ставка (...% годовых). После формирования счета-выписки, следующего за счетом-выпиской, где данная операция отражена, действует процентная ставка в размере ...% в день.

Согласно п.... Тарифов при неоплате минимального платежа на весь кредит, действует процентная ставка в размере ...% в день с даты, следующей за датой формировании счета-выписки, в которую была зафиксирована неоплата минимального платежа, и заканчивается в дату формирования последующего счета-выписки, на которую очередной минимальный платеж был оплачен, тогда с указанной даты действует процентная ставка ... % в день.

Сумма начисленных процентов за период пользования кредитом (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) составляет в размере ... руб. ... коп., из которых ответчиком оплачено ... руб., остаток задолженности по процентам составляет ... руб. ... коп.

В силу п.... Общих условий, заемщик обязуется оплачивать все расходы, понесенные банком в результате использования кредитной карты/дополнительной кредитной карты в нарушение настоящих условий. Оплата клиентом указанных расходов осуществляется за счет кредита.

Пунктом ... Общих условий предусмотрена обязанность клиента оплачивать все комиссии/платы/штрафы, предусмотренные Тарифами, в порядке, предусмотренном настоящими Общими условиями и Тарифами.

Согласно выписке по счету Поздняковой Т.В. за весь период пользования кредитом (ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ) банком начислены и зачтены как уплаченные следующие платы: ... руб. - за обслуживание основной/дополнительной карты (п....), ... руб. ... коп. - за включение в программу страховой защиты из расчета ...% от суммы задолженности (п....), ... руб. - за предоставление услуги СМС-банк (п....), ... руб. - за использование денежных средств сверх установленного лимита (п....), ... руб. ... коп. - комиссия за выдачу наличных денежных средств.

В соответствии с п.... Тарифного плана штраф за неуплату минимального платежа, совершенную в первый раз подряд составляет ... руб., во второй раз - ...% от суммы задолженности + ... руб., за третий раз - ...% от суммы задолженности + ... руб.

Так, за неуплату минимального платежа, совершенную в первый раз подряд ДД.ММ.ГГГГ Поздняковой Т.В. банком начислен штраф в размере ... руб., во второй раз подряд ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб. ... коп. (... руб. ... коп.х ...% + ... руб.), в третий раз подряд ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб. ... коп. (... руб. х ...% + ... руб.), ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб. ... коп. ( ... руб... коп.х ...% + ... руб.), ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб. ... коп. (... руб. х ...% + ... руб.), ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб. ... коп. (... руб. х ...% + ... руб.), всего на сумму ... руб. ... коп.

Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд находит его верным. Ответчиком по первоначальному иску представленный расчет не оспаривался, возражений относительно методики расчета и произведенных арифметических операций не высказывалось.

Вместе с тем, ответчиком по первоначальному иску заявлено о несогласии с размером начисленной неустойки (платы за неуплату процентов за пользование кредитом и за неоплату заключительного счета-выписки), в связи с ее явным несоответствием последствиям неисполнения обязательств.

В соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу п.42 совместного постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996 №6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» суд, вынося решение об уменьшении неустойки, должен иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. При этом суд может оценивать не только несоразмерность последствий нарушению, но и принимать во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства.

В силу диспозиции ст.333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении споров, суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника. При этом следует учитывать, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

В определениях от 15.01.2015 №6-О и №7-О Конституционный Суд РФ отметил, что положения ч.1 ст.333 ГК РФ не допускают возможности решения судом вопроса о снижении размера неустойки по мотиву явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства без представления ответчиком (должником) доказательств, подтверждающих такую несоразмерность, без предоставления ему возможности для подготовки и обоснования своих доводов и без обсуждения этого вопроса в судебном заседании.

При решении вопроса о снижении подлежащей уплате суммы штрафа суд учитывает и то, что для АО «Тинькофф Банк» никаких тяжелых последствий не наступило.

Учитывая фактические обстоятельства дела, а именно: сумму основного долга, процентов за пользование кредитом, период просрочки, суд приходит к выводу о том, что размер штрафа явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, размер штрафа подлежит снижению.

В соответствии с требованиями ст.333 ГК РФ суд считает возможным снизить размер штрафных процентов за ненадлежащее исполнение обязательств по договору кредитной карты в ... раз из расчета: за неуплату минимального платежа в первый раз подряд с ... руб. до ... руб.; за второй раз подряд с ...% от суммы задолженности до ...% указанной суммы; за третий раз подряд с ...% до ...%, взыскав штраф за неуплату минимального платежа в общем размере ... руб. ... коп. (... руб. + ... руб. ... коп. + ... руб. ... коп.).

С учетом изложенного, с Поздняковой Т.В. в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежит взысканию задолженность по договору о карте от ДД.ММ.ГГГГ №№ в размере ... руб. ... коп., из которых: просроченная задолженность по основному долгу - ... руб. ... коп., просроченные проценты - ... руб. ... коп., штрафные проценты за неуплаченный в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - ... руб. ... коп.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст.98 ГПК РФ Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При обращении с иском в суд банком была уплачена государственная пошлина в сумме ... руб. ... коп., что подтверждается платежными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ №№, от ДД.ММ.ГГГГ №№.

С учетом размера удовлетворенных требований АО «Тинькофф Банк» с Поздняковой Т.В. в пользу истца подлежат возмещению расходы по уплате государственной пошлины в сумме ... руб. ... коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к Поздняковой Т.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить частично.

Взыскать с Поздняковой Т.В. в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ №№ в размере ... (...) руб. ... коп., из которых: просроченная задолженность по основному долгу - ... руб. ... коп., просроченные проценты - ... руб. ... коп., штрафные проценты за неуплаченный в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - ... руб. ... коп.

Взыскать с Поздняковой Т.В. в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб. ... коп.

В удовлетворении встречного иска Поздняковой Т.В. к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании условий договора кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ №№ недействительными отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г.Томска в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Судья /подпись/

Копия верна:

Председательствующий: Рой В.С.

Секретарь Шпаренко Е.В.

Оригинал находится в материалах гражданского дела №2-3021/2015 в Советском районном суде г.Томска