Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2275/2019 ~ М-1910/2019 от 18.07.2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 октября 2019 года г. Минусинск

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

Председательствующего: судьи Дудусова Д.А.

при секретаре: Метелевой Н.В.,

рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Толстихиной Татьяне Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось с исковыми требованиями к Толстихиной Т.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 143 888 рублей 86 копеек; в том числе: просроченную ссуду 82 806 рублей 35 копеек; проценты по просроченной ссуде 25 948 рублей 69 копеек; неустойку по ссудному договору 18 168 рублей 55 копеек; неустойку на просроченную ссуду 16 965 рублей 27 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4 124 рубля 18 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, свои требования истец в исковом заявлении мотивировал следующим. 21.07.2014г. между ПАО «Совкомбанк» и заемщиком Толстихиной Т.Н. был заключен кредитный договор № №, согласно которому ответчик получил кредит в сумме 133 684 рубля 21 копейка. Кредит был предоставлен на срок 60 месяцев с выплатой процентов в размере 29,9 % годовых. Согласно Индивидуальным условиям договора кредитования, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. В нарушение требований кредитного договора, статей 309-310 ГК РФ ответчик Толстихина Т.Н. своевременно свои обязательства по кредитному договору не исполняла; по состоянию на 15.07.2019г. задолженность по кредитному договору составляет 143 888 рублей 86 копеек; в том числе: просроченная ссуда 82 806 рублей 35 копеек; проценты по просроченной ссуде 25 948 рублей 69 копеек; неустойка по ссудному договору 18 168 рублей 55 копеек; неустойка на просроченную ссуду 16 965 рублей 27 копеек. С учетом изложенного, а также приведенных в исковом заявлении норм права, истец просит взыскать с ответчика сумму долга по кредитному договору в размере 143 888 рублей 86 копеек и сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4 124 рубля 18 копеек.

Ответчик Толстихина Т.П. в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела была извещена надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила, ходатайства об отложении дела суду не представила.

Согласно ч. ч. 3, 4 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Согласно п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам, либо его представителю. Как следует из содержания указанного Постановления Пленума, гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта (п. 63), а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Из материалов гражданского дела следует, что о дате, времени и месте судебного заседания ответчик Толстихина Т.Н. неоднократно уведомлялась надлежащим образом, заказным письмом с уведомлением по месту регистрации. Письма по месту регистрации не получены по причине истечения срока хранения писем. Таким образом, суд надлежащим образом исполнил свою обязанность по извещению ответчика о рассмотрении дела.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Изложенные истцом обстоятельства подтверждаются следующими доказательствами: расчетом задолженности; генеральной лицензией; свидетельством о постановке на учет в налоговом органе; Уставом; выпиской из финансово-лицевого счета; копией паспорта заемщика; Индивидуальными условиями договора потребительского кредита; приложением к индивидуальным условиям; заявлением о предоставлении потребительского кредита; досудебным уведомлением; определением об отмене судебного приказа; адресной справкой.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу положений ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 21.07.2014г. между ПАО «Совкомбанк» и заемщиком Толстихиной Т.Н. был заключен кредитный договор № № в виде акцептованного заявления оферты, согласно которому ответчик получил кредит в сумме 133 684 рубля 21 копейка. Кредит был предоставлен на срок 60 месяцев с выплатой процентов в размере 29,9 % годовых.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, ежемесячный платеж составляет 4 316 рублей 93 копейки, за исключением последнего- 4 899 рублей 24 копейки (л.д. 13). В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий, Банк при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом неустойка уплачивается в виде пени в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (л.д. 20).

Согласно п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с подпунктами 4.1.1. и 4.1.2. Общих условий договора, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита; уплачивать Банку проценты за пользование кредитом. Согласно п. п. 5.2 - 5.2.1 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей, а именно если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати календарных дней.

В силу п. 14 индивидуальных условий (л.д. 14), заемщик ознакомлен с общими условиями потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно их соблюдать. Общие условия договора являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Таким образом, Толстихина Т.Н. обязалась осуществлять платежи по погашению кредита в сроки, установленные кредитным договором (графиком), в том числе уплачивать банку проценты за пользование кредитом, в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором (графиком). Со всеми условиями кредитного договора Толстихина Т.Н. была ознакомлена и согласна с ними, о чем свидетельствует личная подпись заемщика на представленных в материалы дела документах.

Свои обязательства по кредитному договору банк исполнил в полном объеме. Факт предоставления суммы кредита в размере 133 684 рубля 21 копейка подтверждается выпиской по счету за период с 21.07.2014 года по 15.07.2019 года (л.д. 30-31) и не оспаривается ответчиком.

Заемщик принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде возникла 23.09.2014 года, просроченная задолженность по процентам возникла 22.10.2015 года; по состоянию на 15.07.2019 года суммарная продолжительность просрочки по ссуде составляет 1369 дней, по процентам- 1 313 дней.

На основании судебного приказа от 02.06.2017 года с Толстихиной Т.Н. по кредитному договору была взыскана задолженность за период с 23.09.2014 года по 04.05.2017 года в размере 117 300 рулей, в том числе просроченная ссуда в размере 32 357 рублей 14 копеек, просроченные проценты в размере 45 333 рубля 07 копеек, проценты по просроченной ссуде в размере 6 598 рублей 32 копейки, неустойка по ссудному договору в размере 28 608 рублей 84 копейки, неустойка на просроченную ссуду в размере 4 402 рубля 77 копеек. Как следует из выписки по счету, последнее списание задолженности по кредиту было осуществлено 27.06.2019 года в рамках принудительного исполнения судебного акта (л.д. 31 оборот).

Согласно представленному расчету (л.д. 9), сумма общей задолженности составляет 208 171 рубль 05 копеек, из которых: 107 478 рублей 61 копейка- просроченная ссуда, 32 547 рублей 01 копейка- просроченные проценты на просроченную ссуду, 46 777 рублей 39 копеек- неустойка по ссудному договору, 21 368 рублей 04 копейки- неустойка на просроченную ссуду. С учетом ранее присужденной суммы на основании судебного приказа от 02.06.2017 года, а также с учетом удержанных в рамках исполнительного производства сумм (45 333 рубля 07 копеек- просроченные проценты, 7 684 рубля 88 копеек- просроченная ссуда), размер подлежащих взысканию сумм по расчету истца составляет: 143 888 рублей 86 копеек; в том числе: просроченная ссуда- 82 806 рублей 35 копеек; проценты по просроченной ссуде 25 948 рублей 69 копеек; неустойка по ссудному договору 18 168 рублей 55 копеек и неустойка на просроченную ссуду 16 965 рублей 27 копеек. Вместе с тем, суд не может согласиться с обоснованностью взыскания просроченных процентов по просроченной ссуде и неустойки по ссудному договору.

Согласно статье 309 ГК РФ: «Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями».

Согласно вышеприведенным нормам права, а также условиям кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, установленным фактическим обстоятельствам, суд полагает подлежащими удовлетворению требования истца к ответчику о взыскании суммы долга по кредитному договору, вследствие ненадлежащего исполнения заемщиком своей обязанности по возврату кредита (просроченной ссуда) в размере 82 806 рублей 35 копеек

Условиями договора не предусмотрено взимание процентов по просроченной ссуде, договором предусмотрено лишь взимание процентов по договору (просроченные проценты), а потому, суд считает необходимым отказать во взыскании процентов по просроченной ссуде в размере 25 948 рублей 69 копеек.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 4 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», «Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 Кодекса, по своей природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (статья 809 Кодекса), кредитному договору (статья 819 Кодекса) либо в качестве коммерческого кредита (статья 823 Кодекса). Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (статья 395 Кодекса)».

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Как следует из материалов дела, единственные штрафные санкции за нарушение заемщиком срока возврата кредита (части кредита) предусмотрены в пункте 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 21.07.2014 года, в соответствии с которым за нарушение заемщиком срока возврата кредита (части кредита) установлена неустойка в размере 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки (л.д. 13 оборот).

Таким образом, с ответчика, исходя из условий договора, может быть взыскана только задолженность по неустойке на просроченную ссуду, определенная договором в 20% годовых за каждый день просрочки. Таким образом, сумма процентов по просроченной ссуде и неустойка по ссудному договору 18 168 рублей 55 копеек не подлежат взысканию, так как взыскание указанных сумм не предусмотрено договором, иначе, взыскание названных сумм возложит на ответчика обязанность по несению двойной ответственности.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, а также положения ст. 333 ГК РФ суд полагает следующее.

Согласно пункту 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. № 7 (ред. от 07.02.2017) «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Учитывая указанные требования законодательства, период просрочки, сумму задолженности, характер допущенного нарушения, суд полагает, что при наличии ссудной задолженности в размере 82 806 рублей 35 копеек размер неустойки в размере 16 965 рублей 27 копеек является соразмерным последствиям нарушения обязательства, соответствует условиям договора (20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки) и, уменьшению не подлежит.

Таким образом, с учетом изложенных выводов, суд полагает, что исковые требования истца подлежат удовлетворению частично, а именно в сумме 99 771 рубль 62 копейки.

В связи с частичным удовлетворением исковых требований, государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в сумме 3 193 рубля 15 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Толстихиной Татьяне Николаевне о взыскании суммы задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Толстихиной Татьяны Николаевны в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» денежную сумму в размере 102 964 рубля 77 копеек; в том числе: 99 771 рубль 62 копейки - задолженность по кредитному договору и 3 193 рубля 15 копеек - сумму уплаченной государственной пошлины.

В удовлетворении остальной части исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Толстихиной Татьяне Николаевне о взыскании суммы задолженности по кредитному договору- отказать.

Решение может быть обжаловано через Минусинский городской суд в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия судом мотивированного решения.

Председательствующий: