Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1617/2017 ~ М-1537/2017 от 18.09.2017

Дело № 2–1617/17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Можга УР 19 октября 2017 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Кожевниковой Ю.А.,

при секретаре Уразовой Е.В.,

с участием ответчика Гайнуллиной Г.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Гайнуллиной Галине Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» (ОАО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к Гайнуллиной Г.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковое заявление мотивировано тем, что 17.05.2013 г. между АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) и Гайнуллиной Г.В. был заключен кредитный договор № №***.

В соответствии с условиями кредитного договора истец предоставил ответчику кредит в сумме 124000 рублей сроком погашения до 17.05.2017 г., а ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами.

По условиям кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом составляет <данные изъяты>% за каждый день.

В случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере <данные изъяты>% за каждый день просрочки, но не менее 400 руб.

Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем по состоянию на 28.07.2017 г. у него образовалась задолженность в размере 947380 рублей 53 коп., из которой сумма основного долга составляет 77744,53 руб., сумма процентов – 55296,98 руб., штрафные санкции 814339,02 руб.

На основании ст. ст. 309, 310, 810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 501 000 рублей, в том числе: сумму основного долга 77744,53 руб., проценты – 55296,98 руб., штрафные санкции 367958,49 руб.

02.10.2017 г. от представителя истца поступило заявление об увеличении исковых требований, согласно которому истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 947380,53 рублей, в том числе: сумму основного долга 77744,53 руб., проценты – 55296,98 руб., неустойку 814339,02 руб.

В судебное заседание представитель истца АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом.

В ходатайстве от 17.10.2017 г. представитель истца Железнова А.Н. просила дело рассмотреть без участия представителя банка.

Ответчик Гайнуллина Г.В. в судебном заседании согласилась с иском частично, пояснив, что 17.05.2013 г. она заключила с АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) кредитный договор на сумму 124000 руб. Ежемесячные платежи по уплате кредита и процентов она вносила своевременно и в полном объеме. Осенью 2015 г. офис банка в городе Можге закрыли, она оплачивала кредит через Ижкомбанк, затем платежи принимать перестали. Она не знала, по каким реквизитам оплачивать кредит, поэтому платежи прекратила. Со взысканием неустойки она не согласна, считает её завышенной, просит принять во внимание её материальное и семейное положение, состояние здоровья.

Заслушав ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

17.05.2013 г. между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Гайнуллиной Галиной Васильевной был заключен кредитный договор №***, согласно которому Банк предоставляет заемщику кредит на неотложные нужды в сумме 124000 рублей, на срок 48 месяцев с даты фактической выдачи кредита. В свою очередь, заемщик обязуется до 15-го числа (включительно) каждого месяца, начиная с июня 2013 года обеспечивать наличие на счете или внесение в кассу банка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанного в графике платежей.

Во исполнение указанного кредитного договора банк предоставил ответчику 124000 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

28.10.2015 г. Арбитражный суд города Москвы признал АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) несостоятельным (банкротом). В отношении банка открыто конкурсное производство и конкурсным управляющим в силу закона является Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

27.04.2017 г. определением Арбитражного суда города Москвы срок конкурсного производства в отношении АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) продлен на шесть месяцев.

АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с настоящим иском в связи с ненадлежащим исполнением Гайнуллиной Г.В. своих обязательств по возврату кредита по вышеуказанному кредитному договору.

Следовательно, спорные правоотношения будут регулироваться статьей 819 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ), согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

За пользование кредитом стороны определили размер процентов <данные изъяты>% в день. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита (включительно) на остаток задолженности по кредиту (пункт 1.3 кредитного договора). До 15-го числа каждого месяца заемщик обязался обеспечить наличие на счете или внесение в кассу банка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в графике платежей, являющемся неотъемлемой частью договора. Сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты за пользование кредитом и часть основного долга (пункт 3.1.1)

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из выписки по счету и расчета задолженности, представленного истцом, по состоянию на 28.07.2017 г., последний платеж заемщиком уплачен 05.10.2015 г., после чего кредит не уплачивался, что свидетельствует о нарушении заемщиком пункта 3.1.1 кредитного договора. Кроме этого, срок возврата кредита наступил 17.05.2017 г., однако заемщик не исполнил обязательство по его возврату.

Оценивая имеющиеся в деле доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что ответчик не исполнил свои обязательства по кредитному договору, следовательно, у истца возникло право требовать взыскания с него суммы задолженности по кредиту.

Суд соглашается с расчетом истца, т.к. он соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела. Из материалов дела следует, что заемщиком погашено: 46255,47 руб. – основной долг, 85403,33 руб. - проценты за пользование кредитом, 2094,64 руб. - неустойка. Следовательно, по состоянию на 28.07.2017 г. задолженность по основной сумме долга составляет 77744,53 руб., по процентам 55296,98 руб.

В силу ст. ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Пунктом 4.2 кредитного договора предусмотрено, что в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности, заемщик обязуется уплачивать банку пеню в размере <данные изъяты>% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 400 рублей за каждый факт просрочки.

Принимая во внимание, что ответчик Гайнуллина Г.В. своевременно не исполняла обязанность по уплате кредита и процентов, требование истца о взыскании неустойки предъявлено правомерно.

По состоянию на 28.07.2017 г. истцом начислена неустойка на просроченный платеж в размере 814339,02 руб.

Статьей 333 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 08.03.2015 г. № 42-ФЗ) установлено, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В пункте 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Конституционный Суд РФ в пункте 2 Определения № 263-О от 21.12.2000 г. указал, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Заявляя о снижении размера неустойки, ответчик Гайнуллина Г.В. в письменном заявлении указывает на тяжелое материальное положение и состояние здоровья. Она не работает, получает страховую пенсию по старости в размере 8800 руб., сумма оплаты за коммунальные услуги составляет 2-3 тысячи рублей. В связи с многочисленными заболеваниями она расходует на лекарства в месяц около 4-5 тысяч рублей.

Оценивая имущественное положение ответчика, а также условия договора, суд приходит к выводу о том, что требуемая истцом договорная неустойка не отвечает признаку соразмерности последствиям нарушения обязательства, о чем свидетельствует ставка, по которой начислена неустойка <данные изъяты>% за каждый день просрочки (то есть <данные изъяты>% годовых), что существенным образом превышает ключевую ставку Банка России, действовавшую в соответствующие периоды (например, с 19.06.2017 г. по 18.09.2017 г. ключевая ставка составляла <данные изъяты>% годовых). Кроме того, следует учитывать фактические обстоятельства дела, длительность неисполнения ответчиком денежного обязательства; размер процентов за пользование кредитом; соотношение просроченной суммы основного долга, процентов и неустойки (в данном случае сумма неустойки более чем в 6 раз превышает общую сумму долга по кредиту и процентам).

Учитывая изложенное, исходя из компенсационного характера неустойки, руководствуясь ст. 333 ГК РФ, суд снижает размер неустойки в 58 раз, до <данные изъяты> % в день (<данные изъяты>% годовых). Следовательно, неустойка за несвоевременное погашение процентов и основного долга составит 14040,33 руб.

При изложенных обстоятельствах, исковые требования АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) о взыскании задолженности с Гайнуллиной Г.В. подлежат удовлетворению в размере 147081,84 руб. (в том числе, основной долг 77744,53 руб., проценты за пользование кредитом 55296,98 руб., неустойка 14040,33 руб.).

Доводы ответчика о том, что задолженность по кредитному договору возникла по вине банка, объективно ничем не подтверждены.

Заемщиком не представлено доказательств исполнения обязательств по кредитному договору надлежащим образом или принятия каких-либо действий для их надлежащего исполнения.

В материалах дела отсутствуют сведения, что должник принял все меры к перечислению денежных средств на расчетный счет истца или возврата средств иным способом, в том числе путем внесения причитающихся с него денежных средств на депозит нотариуса (статья 327 ГК РФ).

Доказательства отсутствия вины ответчика в просрочке исполнения обязательств, являющиеся основанием для освобождения от ответственности, указанные в статье 401 ГК РФ, в материалы дела не представлены.

Само по себе введение конкурсного производства, отзыв лицензии у банка на осуществление банковских операций, не являются основаниями, освобождающими заемщика от исполнения своих обязательств перед кредитором по возврату кредита и процентов за пользование кредитом. Отзыв лицензии на осуществление банковских операций, не лишает банк принимать платежи по возврату кредита, как в безналичном порядке, так и в наличной форме (п. 1 ч. 13 ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Из материалов дела следует, что при подаче иска истец уплатил государственную пошлину в сумме 8210 руб.

В ходе судебного разбирательства истец увеличил размер иска до 947380,53 рублей.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 НК РФ по настоящему делу при сумме иска 947380,53 истцу следовало уплатить 12673,81 руб. государственной пошлины.

В связи с тем, что исковые требования удовлетворены частично на <данные изъяты>%, то государственная пошлина в размере 1968 руб. 24 коп. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца по правилам ст. 98 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Гайнуллиной Галине Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с Гайнуллиной Галины Васильевны в пользу АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору №*** от 17.05.2013 г. по состоянию на 28.07.2017 г. в размере 147081 рубль 84 коп. (в том числе, основной долг 77744,53 руб., проценты за пользование кредитом 55296,98 руб., неустойку 14040,33 руб.), а также госпошлину 1968 руб. 24 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено 24.10.2017 г.

Председательствующий судья- Кожевникова Ю.А.