Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4956/2016 ~ М-4351/2016 от 15.08.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 октября 2016г. Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Рапидовой И.В.,

при секретаре судебного заседания Дудко В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №... по иску Вишневской С.М. к ПАО АКБ «РОСБАНК», третье лицо ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» о признании недействительным условий кредитного договора, признании последствий недействительности в виде возврата страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение требований потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Вишневская С.М. обратилась в суд с указанным исковым заявлением, в обоснование заявленных требований указала, что дата между ней и ПАО "РОСБАНК" был заключен кредитный договор №... на сумму *** ***,** рубль сроком на №... месяцев. В тот же день она заключила договор страхования жизни и здоровья с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ». Ответчиком были перечислены денежные средства в размере ** ***,** рубль. В момент подписания договора, банк не сообщил, что данное соглашение является добровольным, так же не предложил отказаться от Программы страхования в любой момент после его заключения. дата, ответчику была направлена досудебная претензия, в которой она требовала вернуть денежные средства, однако до настоящего времени никакого ответа не получила. Считает, что её права, как потребителя нарушены на следующих основаниях (каждое из которых - самостоятельное основание для возврата платы):Страховщик был в одностороннем порядке определен банком (заранее вписан в бланк Заявления); заемщику не было предоставлено право свободного выбора страховой организации. Оформление страхования происходило одновременно с выдачей кредита. Банк не сообщил заемщику информацию о том, с какими конкретно страховыми организациями он взаимодействует, на основании какого соглашения, не сообщил предмет данного соглашения, условия соглашения и о том, является ли это соглашение для банка возмездными или безвозмездным. Банк не сообщил заемщику сведения о том, по каким критериям он выбрал именно предложенную заемщику страховую организацию, а также о том, какие вообще критерии банк предъявляет к страховым организациям, с которыми банк сотрудничает при заключении договоров потребительского кредитования. Банк не сообщил заемщику, может ли он самостоятельно выбрать страховую организацию, отвечающую таким критериям. Банк не обеспечил заемщику право выбора программ личного страхования и наиболее оптимального страхового тарифа. Банк не сообщил заемщику о том, каким будет размер платы за страхование в случае самостоятельного обращения заемщику за заключением договора страхования напрямую в страховую компанию, без использования посреднических услуг банка. Заемщику не было разъяснено право на получение услуги страхования на иных условиях, без уплаты платы за страхование банку. До заемщика также не доводилась информация о том, что в случае отказа от участия в программе страхования кредит может быть мне предоставлен на иных условиях. При оформлении кредита заемщику не была предоставлена полная информация об условиях страхования. Заемщику не была предоставлена информация о том, из чего состоит общая сумма платы за подключение к программе страхования, включены ли в нее комиссии банка и в каком размере. Банк не проинформировал заемщика о том, что от страхования можно отказаться как в момент заключения кредитного договора, так и в любой момент после его заключения. Банк, увеличивая сумму предоставляемого кредита на сумму комиссии за подключение к программе страхования, учитывает сумму такой комиссии в составе аннуитетного платежа, не устанавливает при этом в кредитном договоре возможность прекращения оказания услуги, за которую взимается данная комиссия, в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, настаивая на том, что такая услуга оказывается разово. Из этого следует, что даже при досрочном возврате фактически выданной заемщику суммы кредита заемщик в любом случае должен будет производить погашение оставшейся суммы, которой и является комиссия за подключение к программе страхования. Таким образом, указанная комиссия искусственно увеличивает размер задолженности и приобретает характер обязательной платы за пользование заемными денежными средствами. У заемщика не было возможности повлиять на размер платы за страхование, при этом очевидно, что при обращении напрямую в страховую организацию размер страховой премии был бы существенно меньше и у заемщика была бы возможность выбора различных страховых программ по разной цене. Подключение к Программе страхования было вызвано исключительно заключением кредитного договора, а не потребностью заемщика личном страховании жизни и здоровья. Потребности в личном страховании жизни и здоровья у меня не было. За подключение к программе страхования с неё удержана сумма в размере ** ***,** рубль. дата г. Ответчику была вручена досудебная претензия. дата истек срок на добровольное удовлетворение требований истца. За период с дата по дата (№... день) неустойка по ЗоЗПП составляет *** ***,** рублей = (** ***,** руб./ххх*х*ххх д.). Истец понимает несоразмерность неустойки и добровольно снижает требования. Неустойка по ЗЗП составляет ** ***,** рубль. Просила признать недействительными и исключить условия кредитного договора в части предусматривающие взимание дополнительных комиссий и платежей за страхование, применить последствия недействительности ничтожных условий Договора, обязав ответчика возвратить ей неосновательно полученные денежные средства за страхование в размере ** ***,** рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере * ***,** рублей, неустойку по Закону о Защите прав потребителей в размере ** ***,** рублей, компенсацию морального вреда в размере ** *** рублей,, штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы.

Истица в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежаще; просила дело рассмотреть в её отсутствие.

Представитель ответчика - ПАО «РОСБАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, представил письменный отзыв на иск, в котором просил отказать в иске по основаниям изложенным в отзыве, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя.

Представитель третьего лица ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Суд, исследовав материалы дела и представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-I-ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

В судебном заседании установлено, что дата между ОАО АКБ «РОСБАНК» (с дата ПАО «РОСБАНК») и Вишневской С.М. заключен кредитный договор №..., в соответствии с условиями которого, последнему предоставлен кредит в размере *** ***,** рубль сроком на №... месяцев, с процентной ставкой **% годовых.

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита - Индивидуальные условия потребительского кредита, являются, наряду с Общими условиями, неотъемлемой частью Кредитного договора и содержат информацию о параметрах Кредита, а также иные условия, согласованные Сторонами при заключении Кредитного договора.

Истец подписал Индивидуальные условия договора потребительского кредита от дата, которые представляют собой предложение Банка на заключение с Клиентом Кредитного договора в срок до дата., а также заверил собственной подписью, каждую страницу Индивидуальных условий, тем самым подтвердив, что информация, указанная в Индивидуальных условиях, является достоверной, а также Истец согласен с ее содержанием.

На стр. №... Индивидуальных условий указано, что Банк предлагает Клиенту в срок до дата заключить договор потребительского кредита на условиях, предусмотренных в настоящих Индивидуальных условиях, а также Общих условиях договора потребительского кредита, действующих в Банке на дату предоставления Клиенту Индивидуальных условий. В п. №... Индивидуальных условий, Истец подтверждает, что согласен с Общими условиями, редакция - №..., согласно сноске: общие условия представлены на информационных стендах, размещены на информационном портале Банка в сети интернет, а также предоставляются по просьбе Клиента.

Согласно п. №... Общих условий условиями предоставления кредита являются: Октябрьский пшенный суд вступление в силу договоров, обязанность заключения которых предусмотрена Индивидуальными условиями. Индивидуальными условиями обязанность по заключению договора страхования не предусмотрена; предоставление Клиентом реквизитов счета, на который должна быть зачислена/перечислена сумма кредита; а также, в случае если кредит предоставляется на конкретные цели, указанные в индивидуальных условиях, - при условии предоставления клиентом в Банк соответствующих документов.

Таким образом, доказательств того, что Банк обусловил получение Клиентом кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги - страхования жизни и здоровья заемщика, в нарушение требований пункта 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", в нарушение ст. 56 ГПК РФ не предоставлено. Доказательства, подтверждающие, что в случае незаключения Клиентом договора страхования последнему было бы отказано в предоставлении кредита, также отсутствуют.

Кроме того, в силу п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из всех имеющихся в Банке программ кредитования Истец выбрал программу кредитования «Большие деньги», предусматривающую возможность получения пониженной процентной ставки по кредиту по сравнению со стандартной ставкой, если Клиент предоставит Банку обеспечение в виде страхования своей жизни и здоровья,

Из п. 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ № 146 от 13.09.2011 следует, что Банк может предоставлять кредит по пониженной процентной ставке при страховании жизни здоровья заемщика, так как это снижает риски невозврата кредита.

При этом разница между процентными ставками со страхованием и без такового не является дискриминационной.

Согласно п. №... Информации (памятке) об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (кроме продуктов ипотечного жилищного кредитования), договор личного страхования (жизни и здоровья) заключается по желанию заемщика. Наличие данного вида страхования может влиять на размер процентной ставки по кредиту.

Указанная Памятка находится в общем доступе на официальном сайте Банка: адрес

Истец при заключении кредитного договора имела всю необходимую информацию об условиях заключения кредитного договора, все существенные условия договора были согласованы сторонами. Индивидуальные условия соответствуют требованиям Указания Банка России от 23.04.2014 N 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)».

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с договором страхования от дата заключенным между Вишневской С.М. и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни», Вишневская С.М. обязалась оплатить страховую премию страховщику в размере ** ***,** рублей, в связи с чем добровольно дала поручение Банку на составление от её имени платежного поручения и перечисления страховой премии в пользу страховой компании.

Платежным поручением от дата страховая премия в размере ** ***,** рублей была перечислена на расчетный счет открытый ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в Московском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК».

Таким образом, сумма страховой премии уплачивалась Вишневской С.М. страховщику, а не Банку, соответственно, Банк не имеет возможности произвести возврат уплаченной страховой премии.

В соответствии с п.1 ст. 863 ГК РФ при расчетах платежным поручением банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или в ином банке в срок, предусмотренный законом или устанавливаемый в соответствии с ним.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (ст. 845 ГК РФ).

Банк со своей стороны предоставил истцу кредит, часть которого истец по своему желанию направил на оплату страховой премии по Договору страхования.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а поэтому, Клиент, еще на стадии заключения договора страхования, располагая полной информацией об его условиях, подписал договор добровольно, без каких-либо возражений, и в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя права и обязанности, определенные договором, не отказавшись от его заключения.

Истец, подписав платежное поручение, подписав договор страхования однозначно выразил свое желание на заключение Договора страхования, в связи с тем, что обязанность по уплате страховой премии вытекает непосредственно из условий Договора страхования. Согласно условиям Договора страхования размер страховой премии ** ***,** руб., которая должна быть оплачена единовременно на расчетный счет Страховщика в течение 10 календарных дней с момента заключения Договора.

Доводы Истца о том, что страховщик был в одностороннем порядке определен Банком и вписан в Бланк заявления, Клиенту не было предоставлено право свободного выбора страховой компании и до него не доведена информация о том с какими конкретно страховыми компаниями Банк взаимодействует, Клиенту не было обеспечено право выбора программ личного страхования и т.д. не основано на доказательствах.

Перечень аккредитованных страховых компаний размещен на официальном сайте Банка: адрес.

Более того согласно Постановлению Правительства Российской Федерации от 30.04.2009 N 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» и п. 4.4 Регламента аккредитации страховых компаний Банка от 31.10.2014 № 844 (далее - «Регламент»), Клиент вправе, заключив договор страхования со страховой компанией, отвечающей требованиям Банка, впоследствии сменить страховую компанию (заключить новый договор страхования), при условии, что новая страховая компания также отвечает требованиям Банка. Указанный Регламент опубликован на официальном сайте Банка: адрес

Таким образом, истица самостоятельно выбрала страховую организацию ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», с которой заключил Договор страхования, являющийся отдельным и независимым от Кредитного договора. Истец не поясняет в какой Бланк заявления Банк вписал страховщика.

При этом Договор страхования предусматривает «свободный период» (1 месяц), в течение которого Истец вправе отказаться от Договора страхования и вернуть себе 100 % уплаченной страховой премии. Но Истец даже за пределами свободного периода не отказался от Договора страхования, хотя имеет такую возможность в силу ст. 958 ГК РФ.

Истица пользовалась услугой страхования в течение 2 лет и более того, Истец не предоставил доказательств, подтверждающих, что он обращался к Страховщику с целью расторгнуть договор страхования. Вышеуказанное свидетельствует о том, что Истец был заинтересован в получении страховой защиты по Договору страхования.

ПАО «РОСБАНК» не является стороной по договору страхования, денежные средства по данному договору не получал, Банк и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» являются самостоятельными и независимыми юридическим лицами, осуществляют различную уставную деятельность, а договоры страхования и кредитный договор являются разными договорами, регулирующими различные правоотношения сторон.

С учетом изложенного, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении исковых требований Вишневской С.М. к ПАО «РОСБАНК» о признании недействительным условий кредитного договора, признании последствий недействительности в виде возврата страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение требований потребителя, следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Вишневской С.М. к ПАО АКБ «РОСБАНК», третье лицо ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» о признании недействительным условий кредитного договора, признании последствий недействительности в виде возврата страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение требований потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г. Самары в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято: дата.

Судья И.В. Рапидова