Решение по делу № 2-4430/2014 ~ М-2602/2014 от 26.05.2014

Гражданское дело № 2-4430/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 декабря 2014 года                             г. Красноярск

Центральный районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего Яковенко О.В.,

при секретаре Смирновой Н.С.,

с участием представителя истца ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО5 к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО5 обратилась в суд с исковым заявлением (с учетом уточнения) к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании недействительным положения 4 Раздела кредитного договора, взыскании уплаченной комиссии в размере 81 000 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами – 22 646 рублей 25 копеек, комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в сумме 646 рублей, компенсации морального вреда – 20 000 рублей.

Требования мотивированы тем, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № №, по условиям которого банком единовременно удержана комиссия за присоединение к программе страхования в сумме 81 000 рублей. Указанные условия договора противоречат закону, поскольку по своей сути представляют навязанную услугу.

В судебное заседание истец ФИО5 не явилась о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, для участия в деле направила своего представителя ФИО5, действующую на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ года, которая исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске.

В судебное заседание представитель ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) ФИО5 не явилась, просила об отложении дела слушанием, представила суду письменный отзыв на исковое заявление, исковые требования не признала, просила в удовлетворении иска отказать.

Представитель третьего лица ООО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явился о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, о причинах неявки в суд не сообщил, заявлений не представил.

В соответствии ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (после переименования «Ренессанс Кредит» (ООО)) был заключен кредитный договор, согласно которому истцу был предоставлен кредит на неотложные нужды в размере 381 000 рублей на 1098 дней под 24,33 % годовых. В соответствии с п. 4 кредитного договора предусмотрено предоставление банком услуги «Подключение к программе страхования», в рамках которой банком со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика, а заемщик обязан уплатить комиссию за подключение к программе страхования 81 000 рублей в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.

Как видно из условий подписанного истцом кредитного договора, о конкретной сумме комиссионного вознаграждения, подлежащего выплате Банку за оказание данной услуги, ФИО5 уведомлена не была, сведений о размере суммы комиссии, о размере суммы страховой премии, в кредитном договоре не имеется.

Материалами дела установлено, что до заключения кредитного договора истец подписала типовую форму заявления на подключение дополнительных услуг, согласно которому выразила согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование». Кроме того, в заключенном с истцом кредитном договоре имеется п. 4, согласно которому истец обязалась уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренными Условиями и Тарифами. Вместе с тем, конкретная сумма комиссии в рублях в договоре не указана и до сведения потребителя не доведена. Заемщик должен с учетом предоставленных ему документов, рассчитать ее самостоятельно. В силу указанных положений комиссия рассчитывается как процент от запрошенной Клиентом суммы Кредита за каждый месяц срока Кредита. Размер Комиссии за подключение к программе страхования определяется в соответствии с Тарифами банка, в которых указана конкретная величина процента от суммы кредита. Располагая Тарифами банка, потребитель может рассчитать размер комиссии, однако при этом должен различать запрашиваемую им сумму кредита и фактически предоставленную ему сумму кредита, что представляет сложность, так как в материалах дела имеются сведения только об одной сумме кредита, фактически предоставленной, которая указана в договоре.

Кроме того, из материалов дела следует, что истцу вообще не была сообщена цена предоставляемой ей страховой услуги, то есть размер страховой премии. Вместе с тем, потребитель должен располагать информацией о размере платы за страхование при заключении соответствующего договора и размере комиссионного вознаграждения банку за подключение к программе страхования, а также, о соотношении указанных сумм, так как указанные данные напрямую влияют на свободу волеизъявления потребителя при выборе возможности заключения кредитного договора без услуги присоединения к программе страхования, или с такой услугой, связанной с оплатой посреднических услуг банка. Порядок расчета размера страховой премии указан только в условиях агентского договора, заключенного КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) с ООО «Группа Ренессанс Страхование», однако сведений об ознакомлении истца с указанным договором в материалах дела не имеется, исходя из сведений в кредитном договоре, истец была ознакомлена только с Правилами страхования, Условиями и Тарифами, являющимися неотъемлемой частью Договора.

Таким образом, несмотря на подписание истцом заявления на подключение к программе страхования вследствие непредставления ей полной и достоверной информации об указанной услуге, воля истца была искажена, её право на свободный выбор страховой организации и программы страхования, было нарушено. Кроме того, из условий подписанного истцом кредитного договора следует, что о конкретной сумме комиссионного вознаграждения, подлежащего выплате Банку за оказание данной услуги, истец уведомлена не была, сведений о размере суммы комиссии, о размере суммы страховой премии, в кредитном договоре не имеется.

В связи с этим, суд находит, что Банк, оказав истцу услугу по подключению к Программе страхования, не согласовал стоимость оказанной услуги с заемщиком, что является нарушением прав истца как потребителя финансовой услуги, исходя из положений ст.ст. 10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», обязывающей исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их свободного выбора, поскольку по смыслу абз.4 ч.2 ст.10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.

При таких обстоятельствах, суд находит, что в соответствии с требованиями ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия раздела «Подключение к программе страхования» кредитного договора, обязывающие заемщика уплачивать ответчику единовременную комиссию за подключение к программе страхования, без указания конкретного размера комиссии и страховой премии являются недействительным в силу ничтожности, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию убытки в сумме 81 000 рублей, уплаченные в качестве единовременного платежа в качестве комиссии за подключение к программе страхования.

Истцом предъявлено ко взысканию сумма процентов за пользование чужими денежными средствами, так как банк неправомерно пользовался указанной суммой. Согласно п.1 ст.395 ГК РФ за неправомерное пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Принимая во внимание, что со стороны ответчика имеет место неправомерное пользование денежными средствами истца, в его пользу подлежат взысканию проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 22 646 рублей 25 копеек (81 000 рублей *1200*/36000)

Учитывая, что истица удерживалась комиссия за прием наличных денежных средств в общей сумме 646 рублей.

Кроме того, из приходных кассовых ордеров следует, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по 05.05.2014г. истцом внесено в счет уплаты комиссии за прием наличных средств – 73 рубля по ордеру от ДД.ММ.ГГГГ года, 73 рубля по ордеру от ДД.ММ.ГГГГ года, 50 рублей по ордеру от ДД.ММ.ГГГГ года, 50 рублей по ордеру от ДД.ММ.ГГГГ года, 50 рублей по ордеру от ДД.ММ.ГГГГ года, 50 рублей по ордеру от ДД.ММ.ГГГГ года, 50 рублей по ордеру от ДД.ММ.ГГГГ года, 250 рублей по ордеру от ДД.ММ.ГГГГ года.

Принимая во внимание, что по данному делу судом не установлено предусмотренных договором оснований для взимания комиссии за прием наличных денежных средств, с ответчика в соответствии со ст. 1102, 1103 Гражданского кодекса Российской Федерации в пользу истца ФИО5 следует взыскать уплаченное комиссионное вознаграждение в сумме 646 рублей.

Учитывая, что ДД.ММ.ГГГГ ответчиком была получена претензия от истца с требованием вернуть денежные средства, однако по истечению установленного законом десятидневного срока добровольного удовлетворения требований истца, денежные средства возвращены не были.

С учетом нарушения прав истца как потребителя финансовых услуг, с ответчика в пользу ФИО5 на основании статьи 15 Закона о защите прав потребителей в соответствии с требованиями разумности и справедливости, подлежит взысканию 500 рублей денежной компенсации морального вреда.

На основании ст.13 Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Поскольку со стороны ответчика имело место несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, обратившегося ДД.ММ.ГГГГ с претензией, с ответчика подлежит взысканию в доход потребителя штраф в сумме (104 792)х50% = 52 396 рублей 12 копеек.

Кроме того, в силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 285 руб. 82 коп + 200 руб. (за требование неимущественного характера)= 3 485 рублей 82 копейки..

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО5 к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать недействительным положение раздела № кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу ФИО5 81 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 22 646 рублей 25 копеек, комиссию за расчетное обслуживание в сумме 646 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 500 рублей, штраф в сумме 52 396 рублей 12 копеек, а всего 157 188 (сто пятьдесят семь сто восемьдесят восемь) рублей 38 копеек.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) государственную пошлину в доход местного бюджета 3 485 рублей 82 копейки.

Разъяснить ответчику право подать в суд заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии мотивированного решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий                О.В. Яковенко