Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-897/2017 ~ М-816/2017 от 11.05.2017

№ 2-897/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 мая 2017 года                                                                                 г. Свободный

Свободненский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Т.

при секретаре судебного заседания К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску О. к ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, компенсации морального вреда, штрафа в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителей,

у с т а н о в и л:

О. обратилась в суд с иском к ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании части страховой премии в размере 52 000 рублей в связи с досрочным погашением кредита, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, штрафа в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителей.

Свои требования мотивировала тем, что    -- между О. и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор -- на сумму 560 000 рублей, сроком на 5 лет, который погашен в полном объёме --. Ссудный счёт закрыт --. Также в день оформления кредитного договора ею было подано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заёмщиком/Созаёмщиком кредита от несчастных случаев и болезни и единовременно выплачена страховая премия в размере 60 000 рублей за весь срок страхования, который равен сроку предоставления кредита, то есть 5 годам. В связи с полным исполнением финансовых обязательств перед банком кредитный договор прекратил своё юридическое действие, автоматически прекратил действие договор страхования, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках кредитного договора полностью отпала в связи с его прекращением. Ответчику в досудебном порядке была направлена претензия о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, на которую ответчик ответил отказом. Таким образом, ответчик обязан выплатить часть страховой премии согласно расчёту, в размере 52 000 рублей, так как кредит погашен раньше срока на 52 месяца.

Истец О. в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела, ходатайствовала о рассмотрении дела в своё отсутствие. Поддержала заявленные требования, просила удовлетворить их в полном объёме по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика - ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, извещённый о времени и месте рассмотрения дела, о причинах неявки суд не уведомил, не ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Представитель третьего лица – АО «Россельхозбанк», в судебное заседание не явился, извещённый о времени и месте рассмотрения дела, о причинах неявки суд не уведомил, не ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив и исследовав материалы дела, и оценив доказательства по делу, проанализировав нормы права, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.12, ч.1 ст.56, ч.1 ст.57 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В силу ч.1 ст.68 ГПК РФ объяснения сторон и третьих лиц об известных им обстоятельствах, имеющих значение для правильного рассмотрения дела, подлежат проверке и оценке наряду с другими доказательствами. В случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у неё доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Согласно ч.2 ст.68 ГПК РФ признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств.

В силу ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Суд распределял бремя доказывания между сторонами, в настоящем судебном заседании рассматривает дело по имеющимся в нём доказательствам и заявленным истцом требованиям.

Согласно ст.1 ГК РФ граждане (физические) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч.5 ст.10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются. Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом) (ч.1).

Исходя из положений ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 424 ГК РФ исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ, в соответствии с п. 1 которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В соответствии с условиями договора страхования не подлежит возврату уплаченная страховая премия в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования по собственному желанию (пункт 2 статьи 958 ГК РФ, статья 32 Закона РФ "О защите прав потребителей").

В ходе судебного заседания на основании представленных стороной истца письменных доказательств, содержание которых участниками процесса не оспаривалось, установлено, что -- между О. и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор -- на сумму 560 000 рублей, под 25,75% годовых (далее – Кредитный договор).

Срок действия Кредитного договора определен с --, но не ранее фактического предоставления кредита, в соответствии с условиями Кредитного договора или даты оплаты страховой премии, в зависимости от того, что произошло позднее, до полного исполнения обязательств, срок окончательного возврата кредита - не позднее -- п. 2.

При этом п.15 Кредитного договора содержит указание на то, что заёмщик согласен на страхование по Договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования (далее Программа страхования --). Плата за сбор, обработку и техническую информацию о заёмщике, связанную с распространением на заёмщика условий Программы страхования -- рублей.

-- О. также подано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заёмщиком/Созаёмщиком кредита от несчастных случаев и болезни (далее Программа страхования --), в котором указано на то, что истица обязуется единовременно выплатить Буанку сумму в размере 60 060 рублей за весь срок страхования, включающую в себя вознаграждение Банку за сбор, обработку и техническую информацию о заёмщике, компенсация расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику (п.3).

Страховыми событиями являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, и установлении I или II группы инвалидности, в результате несчастного случая в соответствии с условиями Договора.

Выгодоприобретателем при наступлении страховых событий является АО «Россельхозбанк» в части задолженности по кредитному договору. В случае положительной разницы между кредитным долгом и страховой суммой по риску смерть выгодоприобретателем является лицо, указанное в полисе, по риску инвалидность сам страхователь.

Согласно п.4 заявления истица самостоятельно выбрала выгодоприобретателя и назначила АО «Россельхозбанк» выгодоприобретателем по вышеуказанному Договору страхования в размере страховой выплаты, определённом условиями Программы страхования --.

Пунктом 5 заявления предусмотрено, что не подлежит возврату уплаченная страховая премия в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования по собственному желанию.

Также из Программы страхования -- (Приложение -- к заявлению) следует, что срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица в Бордеро при условии уплаты Страхователем за него страховой премии Страховщику в соответствии с условиями договора страхования. Если дата окончания Кредитного договора приходится на нерабочий день, то датой его окончания считается ближайший следующий за ним рабочий день. В этом случае датой окончания срока страхования также устанавливается ближайший рабочий день, следующий за датой возврата кредита. При этом дата начала срока страхования не может быть ранее даты выдачи застрахованному лицу кредита по кредитному договору, а также даты подписания заявления о присоединении в Программе страхования --. Датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора. При полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении него действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредитному договору. При этом страхования премия (либо её часть), уплаченная страхователем страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору возврату не подлежит.

В ходе рассмотрения дела судом достоверно установлено, что сторонами согласованы все существенные условия договора страхования, четко выражен предмет, а также воля сторон. Текст стороны подписали добровольно, с содержанием и правовыми последствиями ознакомлены, что подтверждается в том числе подписью истицы в заявлении.

-- истец О. досрочно погасила задолженность по кредитному договору, что подтверждается материалами дела и не оспаривается сторонами. Ссудный счёт закрыт --. Доказательств опровергающих данный довод истицы суду не представлено, материалы дела не содержат.

-- ответчику в досудебном порядке была направлена претензия о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, на которую ответчик ответил отказом.

Как установлено из ответа ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» от -- -- в соответствии с условиями договора О. была включена в список застрахованных лиц за апрель 2016 года, за присоединение её к Программе страхования -- Банк перечислил в общество страховую премию в размере 10 780 рублей. При оформлении кредита сотрудником Банка до её сведения были доведены условия Программы страхования -- и условия присоединения к Программе страхования --. Кроме того, она получила заявление на присоединение к Программе страхования --, Программу страхования, памятку к Программе страхования. Ознакомившись с условиями Программы страхования, она добровольно согласилась на присоединение к ней. Лично было подписано заявление на присоединение к Программе страхования, в котором она подтвердила своё согласие быть застрахованным по договору и приняла на себя обязательства уплатить плату за присоединение к Программе страхования -- в соответствующем размере (п.3 Заявления).

Из анализа условий заключённых истицей с Банком и ответчиком договоров сумма 60 060 рублей включает в себя как страховую премию в размере 10 780 рублей, так и плату за сбор, обработку и техническую информацию о заёмщике, связанную с распространением на заёмщика условий Программы страхования -- в размере 49 280 рублей. Суд учитывает, что как следует из ответа на претензию истицы Банк перечислил Страховщику страховую премию в размере 10 780 рублей. Доказательств же перечисления указанной премии в полном размере единовременно в сумме 60 060 рублей за весь срок страхования материалы дела не содержат.

Суд также учитывает то обстоятельство, что договором страхования между сторонами не были предусмотрены условия о возврате уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по Кредитному договору.

Данный факт исключает обязанность Страховщика возвратить истцу взыскиваемую последним сумму.

Поскольку факт перечисления О. ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» страховой премии в размере 60 060 рублей не нашёл своего подтверждения в ходе судебного разбирательства и право истицы на возврат ей Страховщиком части страховой премии в размере 52 000 рублей не возникло в требовании о взыскании указанной суммы надлежит отказать, также как и в иных требованиях как производных от того, в удовлетворении которого судом отказано. Ввиду того, что нарушений прав потребителя не установлено суд также приходит к выводу об отсутствии оснований удовлетворения требований истца о взыскании штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований О. к ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании части страховой премии в размере 52 000 рублей в связи с досрочным погашением кредита, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, штрафа в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Свободненский городской суд Амурской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий:                                                                      Т.

Мотивированное решение принято судом в окончательной форме 31 мая 2017 года. Судья Т. _______________