Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1221/2013 ~ М-1154/2013 от 20.03.2013

Дело № 2- 1221/2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    06 мая 2013 года г. Саранск

Ленинский районный суд г.Саранска Республики Мордовия в составе:

председательствующего судьи Надёжиной С.Ю.,

при секретаре Шукшиной Н.М.,

с участием истицы Федосеевой Е.Г.,

её представителя Калинкина Д.Н., действующего на основании письменного заявления,

представителя ответчика - ЗАО «Банк Русский Стандарт» Буянина В.Н., представившего доверенность № 18 от 02.02.2013,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Федосеевой Е.Г. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании договора незаключенным, взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда и судебных расходов,

установил:

    Федосеева Е.Г. обратилась в суд с иском к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании договора незаключенным, взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда и судебных расходов.

    В обоснование своих требований указала, что 14.01.2006 она приобрела в кредит мобильный телефон марки LG F2400, потребительский кредит был предоставлен банком на сумму <данные изъяты> сроком на 181 день с процентной ставкой 29 % годовых, в связи с чем был заключен договор № и открыт счёт.

19.11.2012 обязательства по оплате кредита по договору № ею были исполнены, о чём свидетельствует выписка из лицевого счета за период с 14.01.2006 по 18.11.2012.

Через некоторое время ей по почте пришла банковская карта «Русский Стандарт». В конверте с картой находилось письмо, согласно которому банком «Русский Стандарт» ей бесплатно предоставлена карта почётного клиента.

27.08.2006, находясь в тяжёлом материальном положении, она позвонила по «горячей бесплатной линии» и узнала о том, как можно снять денежные средства с карты, в течение разговора ей была предоставлена такая возможность.

30.08.2006 она сняла с карты первую сумму в размере 7000 руб. и до 17.09.2006 она сняла с карты всю сумму лимита <данные изъяты>.

До того, как она сняла с карты деньги, банк не уведомил её о необходимости погашения той суммы, которая была снята и только 17.09.2006 они получила счёт-выписку № 6 за период с 18.08.2006 по 19.09.2006, где содержалась информация относительно сроков погашения задолженности. Для неё это стало неожиданностью, так как в присланном письме не предусматривалось обязательство возврата предоставленных денежных средств.

Считает, что кредитный договор с ней заключен не был, так как существенные условия договора: размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате по договору по карте «Мастер Кард», график погашения этой суммы, сведения об имущественной ответственности сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения, в данном заявлении отсутствуют. Кроме того, в высылаемых ей Банком так называемых счетах-выписках отсутствуют необходимые и обязательные для таких договоров сведения об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита.

Спустя некоторое время ей стали поступать звонки от сотрудников банка с предложением погасить долг, затем звонки стали приобретать характер угроз, ей угрожали лишением свободы по УК РФ. Под давлением угроз она выплатила банку сумму в размере 340 279 руб. 96 коп.

Из предоставленного банком ответа на её письмо от 28.12.2012 ей стало известно, что договор на потребительский кредит от 14.01.2006 был заключен путём акцепта оферты. Бланк договора на получение потребительского кредита, пришедший ей по почте на её запрос, на оборотной стороне содержал другую оферту, согласно которой она якобы просит заключить с ней договор о карте, который на основании ст. 421 ГК Российской Федерации может быть отнесён к смешанным договорам. 17.04.2006 банк акцептовал не существующую оферту с неоговорёнными условиями на заключение с ней договора о карте, в связи с чем был открыт счет и заключен договор о карте. Данный договор она считает незаключенным, так как сторонами не было достигнуто соглашения по всем существенным условиям договора. Тарифы и условия договора не были включены письменно в договор и даже не являлись письменными приложениями к договору, которые она могла бы подписать после самостоятельного прочтения. Сущность тарифов и условий в заявлении-оферте не определена и данное заявление она не подписывала, а ознакомилась с ним лишь в 2012 г.

Проценты и порядок возврата кредита являются существенным условием для кредитного договора, которые должны быть указаны письменно в договоре.

С 30.08.2006 по 19.10.2006 ею по карте «Русский стандарт» было снято 161 000 руб. С 30.08.2006 по 17.06.2012 ею по карте «Русский Стандарт» были произведены операции по внесению денежных средств на счет в сумме 340 279 руб. 96 коп. Соответственно, переплаченная банку сумма составляет 179 279 руб. 96 коп.

Срок исковой давности по настоящему иску, по её мнению, следует исчислять с момента, когда ей стало известно о нарушении её прав, а именно с 28.12.2012, когда Банк направил ответ с приложением заявления-оферты, якобы сделанного ею, на заключение договора на предоставление и обслуживание банковской карты «Мастер-Кард».

Просила признать договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от 17.04.2006, заключенный между ней и ЗАО «Банк Русский Стандарт», незаключенным.

Обязать ЗАО «Банк Русский Стандарт» возвратить ей неосновательное обогащение в виде денежной суммы в размере 179 279 руб. 96 коп.

Взыскать с ЗАО «Банк Русский Стандарт» в пользу неё компенсацию морального вреда в сумме 50 000 руб.

В судебном заседании истица Федосеева Е.Г. и её представитель Калинкин Д.Н. исковые требования поддержали и просили их удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика - ЗАО «Банк Русский Стандарт» Буянин В.Н. иск не признал, просил оставить исковые требования без удовлетворения.

В письменном возражении на исковое заявление указал, что в соответствии с законодательством РФ стороны вправе заключать договор как в форме подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента, в последнем случае письменная форма договора также считается соблюденной.

Руководствуясь в своей деятельности в сфере потребительского кредитования перечисленными нормами права, ЗАО «Банк Русский Стандарт» предлагает клиентам - физическим лицам следующий порядок оформления договорных отношений.

Банк предоставляет информацию об оказываемых финансовых услугах, которая содержится в соответствующих Условиях и Тарифах, изготовленных типографским способом буклетах, а также на официальном интернет-сайте Банка. Получить Условия и Тарифы имеет возможность любой желающий, поскольку они находятся в свободном доступе для неограниченного круга лиц во всех отделениях Банка и торговых организациях, с которыми сотрудничает Банк.

Данные документы по смыслу ч.1 ст.437 ГК РФ являются приглашением делать Банку оферты. Ознакомившись с информацией, содержащейся в Условиях и Тарифах, потенциальный клиент при наличии у него интереса в получении определенной услуги Банка может воспользоваться приглашением Банка и направить оферту о заключении соответствующего договора.

В целях облегчения формулирования положений договора и сокращения материальных и временных затрат обеих сторон, Банк предоставляет клиенту разработанный Банком бланк Заявления, в котором сформулированы предложения о заключении нескольких договоров по основным продуктам Банка: Договора о предоставлении кредита «Русский Стандарт» (с целью приобретения определенного товара в торговой организации за счет кредита Банка); Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» (с целью получения в пользование банковской карты «Русский Стандарт», открытия банковского счета и возможности кредитования данного счета в порядке, предусмотренном ст.850 ГК РФ).

Одновременно с бланком Заявления клиенту предоставляются и документы, содержащие условия соответствующих договоров: Условия предоставления кредитов «Русский Стандарт» и Тарифы по кредитам «Русский Стандарт», Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт».

В случае согласия с текстом вышеуказанных документов и наличия волеизъявления на заключение договоров на предложенных условиях, Клиент, после обязательного ознакомления с ними, подтверждает этот факт, а также факт получения соответствующих Условий и Тарифов собственноручной подписью в Заявлении.

Заявление заполняется с учетом желания и намерений Клиента, который обозначает, каким продуктом (продуктами) Банка он желает воспользоваться и на каких условиях.

Данное Заявление, после его подписания и направления в Банк, в совокупности с соответствующими Условиями и Тарифами содержат все условия предлагаемого (предлагаемых) к заключению договора (договоров), в том числе, и определяемые в соответствии с законом как существенные условия, следовательно, предложение клиента, в таком случае, полностью соответствуют требованиям ст.435 ГК РФ и представляет собой оферту.

Истец необоснованно утверждает, что из бланка Заявления невозможно исключить элементы Договора о карте. Банк не ограничивает клиентов в праве свободного волеизъявления и выбора услуг. В случае если клиента по каким-либо основаниям не устраивают предлагаемые Банком условия договоров, он вправе обратиться в Банк с иным вариантом оферты и самостоятельно сформулировать свои предложения.

Если клиент изначально не желает заключать какой-либо из указанных в бланке Заявления договоров или утратил интерес к заключению такого договора впоследствии (после направления оферты и до момента ее акцепта Банком), он вправе уведомить Банк об отказе заключать договор (договоры), либо отозвать ранее направленную оферту (оферты). Бланки отзыва оферты также находятся в свободном доступе во всех отделениях Банка и торговых организациях, с которыми сотрудничает Банк. Такие действия клиента в полной мере согласуются с положениями ч. 2 ст. 435 ГК РФ: «Оферта связывает направившее её лицо с момента её получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной».

Федосеева Е.Г. правом отзыва оферты не воспользовалась, заявления Клиента об отзыве оферты о заключении Договора о карте в Банк не поступало. При получении оферты клиента о заключении соответствующего договора, Банк, руководствуясь ч. 3 ст. 438 ГК РФ и основываясь на условиях об акцепте, изложенных в оферте, в случае принятия предложения клиента совершает соответствующие конклюдентные действия, т.е. приступает к выполнению указанных в оферте условий.

В Заявлении Федосеева Е.Г. указала и своей подписью подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия по картам); Тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы по картам). Условия и Тарифы по картам являются составной и неотъемлемой частью Договора о карте (п. 1.11 Условий по картам).

В связи с тем, что достоверность указанного заявления Клиент заверила собственноручной подписью и опровержения данной информации в Банк не поступало, у Банка на момент акцепта и исполнения сделки не было оснований не доверять утверждениям Федосеевой Е.Г. о намерении заключить Договор о карте и согласовании всех его условий.

Изложив оферту о заключении Договора о карте и адресуя ее Банку, Федосеева Е.Г. поставила свою подпись не под одним абзацем Заявления «Я подтверждаю, что все сведения, сообщенные мною в Анкете, являющейся Приложением к настоящему Заявлению, соответствуют действительности и являются достоверными, и не возражаю против их проверки Банком. Своей подписью на Заявлении я подтверждаю получение на руки одной копии Заявления, а также по одному экземпляру Условий, Тарифов, Условий по картам и Тарифов по Картам», как необоснованно утверждает Истец, а под текстом всего Заявления, изложенного как на его лицевой, так и на оборотной стороне.

В дальнейшем в рамках заключенного Договора о карте, во исполнение его условий, Банк выпустил на имя Клиента банковскую карту «Русский Стандарт». После получения карты Клиент 27.08.2006 активировала ее и в последующем стала совершать с помощью карты расходные операции, используя возможности кредитования счета в порядке ст. 850 ГК РФ, при этом не ставя под сомнение правомерность правоотношений, возникших между ней и Банком. Тем самым Клиент подтвердила свое желание пользоваться кредитными денежными средствами на согласованных сторонами условиях.

Истец ссылается в своем исковом заявлении на отсутствие согласования существенных условий Договора о карте, что свидетельствует о незаключенности последнего. Данный довод беспочвенен и не имеет под собой правового обоснования. Доводы Истца о том, что между сторонами не были согласованы все существенные условия Договора о карте, поскольку Банком в нарушение требований ст. 10 Закона «О Защите прав потребителей» не была предоставлена полная и достоверная информация об оказываемой услуге (размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате и графике погашения этой суммы), несостоятельны.

Банк в наглядной и доступной форме предоставлял ранее и предоставляет в настоящее время всю информацию об услуге путем размещения Тарифов и Условий по картам во всех отделениях Банка, в помещениях торговых организаций, сотрудничающих с Банком, а также на официальном сайте в сети Интернет: http://www.bank.rs.ru, при обращении в Справочно-информационный центр Банка (работает круглосуточно, звонок бесплатный). Описанные способы доведения информации до сведения потенциальных потребителей приняты в банковской сфере, поскольку позволяют клиентам Банка в доступной и наглядной форме заблаговременно ознакомиться со всеми существенными условиями договора, сравнить кредитные продукты различных банков между собой. Вся необходимая и достоверная информация об услуге кредитования банковского счета Карты (ст.850 ГК РФ) была изложена в тексте Заявления, Условий по картам и Тарифов по картам «Русский Стандарт». Факт своего ознакомления и согласия с указанными документами Клиент подтвердил собственноручной подписью в Заявлении.

Что касается искового требования о компенсации морального вреда, то Банк полагает, что Истец в данном случае не доказал наличие ни одновременно всех четырех обязательных условий состава указанного гражданско-правового деликта, ни каждого в отдельности. Доказательства причинения Клиенту морального вреда Истцом не представлены. Ни события, ни состава правонарушения, связанного с неправомерным причинением нравственных и (или) физических страданий потребителю Федосеевой Е.Г., в действиях Банка не имеется.

Кроме того, Истцом пропущен срок исковой давности. В числе прочих оснований иска Истец указывает на недействительность (ничтожность) сделки ввиду ее несоответствия требованиям законодательства (ст. 168 ГК РФ), а именно на несоблюдение письменной формы Договора о карте. Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки (п. 1 ст. 181 ГК РФ). Исполнение сделки Банком началось с момента открытия Банком Клиенту счета № -18.04.2006 г. Таким образом, срок исковой давности по указанному основанию истек 18.04.2009. Истец также указывает на то, что сделка совершена ею под влиянием заблуждения, поскольку считала, что денежные средства предоставляются ей Банком безвозмездно. Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год (п. 2 ст. 181 ГК РФ). Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.Федосеева Е.Г. узнала о том, что Договор о карте является возмездным, что за пользование кредитом она обязана уплачивать Банку проценты, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами по картам, 14.01.2006, т.е. в день подписания ею Заявления. Таким образом, срок исковой давности по данному основанию истек 15.01.2007. В мотивировочной части искового заявления Клиент также указывает на то, что оферта не содержала существенных условий Договора о карте, а также полагает, что Банком нарушено ее право на получение информации.

В соответствии с нормами законодательства к указанным требованиям применяется общий срок исковой давности. Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст. 196 ГК РФ). В соответствии со ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

О нарушении прав истица должна была бы узнать, как изложено выше, 14.01.2006, т.е. в день подписания ею Заявления. Таким образом, срок исковой давности по данному основанию истек 15.01.2009. Истцом предъявлено исковое заявление к Ответчику 20 марта 2013 года. Истцом доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности суду не представлено.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по РМ в судебное заседание не явился, в своём письменном заявлении от 05.04.2013 заместитель руководителя Управления ФИО7 от имени Управления указал, что в данном случае привлечение Управления в процесс в качестве третьего лица не допускается.

В письменном заключении Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по РМ по исковому заявлению, данном в порядке ст. 47 ГПК Российской Федерации, указано, что требование об обязательном предоставлении информации о полной стоимости кредита, перечне и размере платежей было введено в Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» Федеральным законом № 46-ФЗ от 08.04.2008 «О внесении изменений в статью 30 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности», то есть после заключения между Банком и Федосеевой Е.Г. Договора о карте. Истицей требование о предоставлении полной суммы, подлежащей выплате и графика погашения этой суммы, к ответчику до 2012 г. не предъявлялось.

Все существенные условия договора о карте содержатся в тексте заявления, а также в условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», которые являются неотъемлемой частью договора о карте. Тарифы по картам содержат информацию о размере процентной ставки, размере комиссий и плат и т.д. Условия по картам содержат информацию о режиме счета, правах и обязанностях, порядке погашения задолженности, ответственности сторон, в том числе и неустойке, сроке возврата кредита. О том, что потребитель при подписании заявления была ознакомлена и получила по одному экземпляру Условий по картам и Тарифов по картам подтверждается собственноручной подписью Федосеевой Е.Г. на заявлении от 14.06.2006.

    Суд, заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению.

    При этом суд исходит из следующего.

    Материалами дела установлено, что 14.01.2006 Федосеева Е.Г. собственноручно, чего не отрицает, подписала заявление с письменным предложением (офертой) о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении № от 14 января 2006 г., Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого просила Банк: выпустить на имя Федосеевой Е.Г. карту «Русский Стандарт»; открыть банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием Карты; для осуществления операций по Счету Карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете Карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование Счета Карты.

В Заявлении Федосеева Е.Г. указала и своей подписью подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»; Тарифы по картам «Русский Стандарт».

Условия и Тарифы по картам являются составной и неотъемлемой частью Договора о карте (п. 1.11 Условий по картам).

Согласно Заявлению Федосеева Е.Г. поняла и согласилась с тем, что акцептом её оферты о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию Клиенту счета карты.

Приказом ЗАО «Банк Русский Стандарт» от 25.11.2005 № 1114/1 утверждены тарифы по картам «Русский Стандарт», включая перечень тарифных планов по банковской карте. Данные тарифы согласно подписанному истицей заявлению были ею получены.

Приказом № 940/1 от 14.10.2005 ЗАО «Банк Русский Стандарт» утверждены Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», в соответствии с п.п. 2.2.1, 2.2.2. которых условия определяют порядок предоставления и обслуживания карт и регулируют отношения, возникающие в связи с этим между клиентом и банком, в том числе по вопросам предоставления Банком Кредита на условиях и в порядке, установленных Договором. Договор заключается в том числе путём акцепта Банком Заявления (оферты) Клиента. В этом случае Договор считается заключенным с даты акцепта Банком Заявления (оферты) Клиента. Акцептом Банком Заявления (оферты) являются действия Банка по открытию Клиенту Счёта.

В Условиях подробно оговорено, в результате чего у Клиента перед Банком возникает задолженность и в каком порядке происходит погашение Клиентом образовавшейся задолженности. Данные Условия согласно подписанному истицей заявлению также были вручены ей, следовательно, она по умолчанию была осведомлена об их содержании.

19.11.2012 Федосеева Е.Г. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с письменной претензией, где указала, что 30.08.2006 ею была активирована кредитная карта «Мастер Кард» по договору № на сумму <данные изъяты>. За весь период действия кредита на указанную сумму, то есть по настоящее время, ею в счёт его погашения выплачена в ЗАО «Банк Русский Стандарт» сумма в размере 341 946 руб. 60 коп., то есть обязательства перед Банком ею исполнены в полном объёме, что подтверждается квитанциями о перечисленных Банку денежных средствах, однако по настоящее время её долг по кредиту согласно счёт -выписке за период с 18.09.2012 по 17.10.2012 составляет 78 498 руб. 53 коп. (л.д. 9).

28.12.2012 из ЗАО «Банк Русский Стандарт» на имя истицы поступило сообщение, согласно которому договор о предоставлении и обслуживании Карты № заключен между ней и Банком на основании оферты, изложенной в заявлении, оформленном в торговой организации, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт». С Условиями и Тарифами она ознакомлена до заключения договора, о чём свидетельствует её собственноручная подпись на Заявлении. Условия и Тарифы содержат информацию о размере процентов, начисляемых по кредиту, размере взимаемых плат и комиссий, размере ежемесячных платежей, размере плат за пропуск Минимального платежа, неустойки и др., то есть Банк в полном объёме исполнил требования, предъявляемые законодательством, и предоставил ей всю необходимую информацию.

В связи с чем истице рекомендовано в кратчайшие сроки оплатить образовавшуюся задолженность (л.д. 20-22).

Суд оставляет без удовлетворения исковые требования по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу статьи 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Как следует из материалов дела, между Федосеевой Е.Г. и ЗАО Банк «Русский Стандарт» заключен смешанный договор о потребительской карте, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора.

Федосеева Е.Г., заключив договор о предоставлении потребительской карты, активировав ее и производя по ней различные финансовые операции на сумму более 90 000 рублей, тем самым подтвердила, что между ней и Банком достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. При этом истица приняла на себя все права и обязанности, определенные договором о выпуске и обслуживании карт, изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях, Тарифах, являющихся неотъемлемой частью договора.

Довод Федосеевой Е.Г. о том, что договор не был заключен в письменной форме, как того требует ст. 820 ГК РФ, несостоятелен.

Данный договор заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В соответствии с требованиями ст. 161 ГК Российской Федерации в случае совершения сделки между юридическим лицом и физическим лицом, такая сделка должна быть совершена в письменной форме. В абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК Российской Федерации указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 343 ГК Российской Федерации.

П. 3 ст. 434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту («Банк Русский Стандарт»), действий по выполнению указанных в ней условий договора, является её акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Доводы истицы о том, что оферта не содержит существенных условий, что противоречит требованиям законодательства, также не учитываются судом.

Существенными условиями договора о карте являются: обязанность Банка Русский Стандарт открыть клиенту банковский счёт (п. 1 ст. 846 ГК РФ), принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту, денежные средства, выпустить банковскую карту, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК РФ); условие о предоставлении клиенту кредита на соответствующую сумму со дня осуществления платежа, когда в соответствии с договором банковского счета Банк Русский Стандарт осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нём денежных средств (кредитование счета) (ч. 1 ст. 850 ГК РФ); обязанность заёмщика вернуть полученную сумму и уплатить проценты на неё, иные комиссии и платы, предусмотренные в договоре.

Как это было установлено судом, все условия договора о карте, подлежащие указанию в договоре согласно требованиям законодательства, в том числе и условия, определённые как существенные, содержатся в составных и неотъемлемых частях оферты клиента о заключении договора о карте, а после акцепта Банком Русский Стандарт данной оферты, и самого договора о карте в целом: заявлении клиента, условиях предоставления и обслуживания карт и тарифах по картам.

В заявлении содержатся условия об открытии счёта и возможности его кредитования Банком Русский Стандарт в соответствии со ст. 850 ГК РФ, а также в заявлении определен и тип карты. В условиях по картам содержится информация о порядке погашения задолженности, правах и обязанностях сторон, порядке расторжения договора, имущественной ответственности сторон и т.д. В тарифах по картам содержится полная информация о размере процентной ставки, размере комиссии, плат и др.

О согласовании существенных условий договора о карте, ознакомлении с условиями и тарифами по картам истица собственноручно расписалась в заявлении, то есть, факт такого согласования подтверждается письменным доказательством.

При таких обстоятельствах заключенный между истицей и ответчиком договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» от 17.04.2006 соответствует всем условиям действующего законодательства и суд не усматривает оснований для признания данного договора незаключенным, в связи с чем отказывает истице в удовлетворении соответствующего искового требования.

Учитывая, что договор был заключен между сторонами совершенно правомерно и судом установлено, что все его условия были известны на момент заключения обеим сторонам, то денежная сумма в размере 179 279 руб. 96 коп., выплаченная истицей в счёт погашения задолженности по договору, не признаётся судом неосновательным обогащением, полученным Банком, и суд отказывает во взыскании с Банка «Русский Стандарт» указанной суммы.

В связи с неудовлетворением судом исковых требований истицы о признании договора незаключенным и о взыскании суммы неосновательного обогащения исковое требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда также удовлетворению не подлежит.

Кроме того, суд удовлетворяет ходатайство представителя ответчика и применяет к данному исковому заявлению сроки исковой давности.

Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки (п. 1 ст. 181 ГК РФ).

Истица не отрицала, что начала погашать задолженность, образовавшуюся по кредитному договору, ещё в 2006 году. Следовательно, с момента начала погашения истицей задолженности ей стало известно о том, что денежные средства по банковской карте ей были предоставлены не безвозмездно, а на основании договора и в этот момент она узнала о нарушении своих прав. Однако с иском к банку истица обратилась только в марте 2013 года, то есть с пропуском исковой давности.

Согласно ч. 2 ст. 199 ГК Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах суд оставляет исковые требования Федосеевой Е.Г. без удовлетворения.

    Руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

Федосеевой Е.Г. в иске к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании договора незаключенным, взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда и судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Мордовия через Ленинский районный суд г. Саранска в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий      С.Ю. Надёжина