Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2041/2018 ~ М-1751/2018 от 17.07.2018

№ 2-2041/2018

Решение

Именем Российской Федерации

02 ноября 2018 года город Оренбург

Промышленный районный суд города Оренбурга в составе:

председательствующего судьи М.Е. Манушиной,

при секретаре Ю.В. Богатыревой,

с участием истца Мереакре А.С., его представителя Лобзовой Ю.И., представителя ответчика Турманова А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мереакре А.С. к ПАО Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя,

установил:

Мереакре А.С. обратился в суд с названным иском, указав, что между ним и банком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на сумму 290130 рублей 77 копеек, сроком на 60 месяцев. Полная стоимость кредита: №°/о годовых. Согласно заявлению о предоставлении кредита - №% с расчетом сумм: первого и ежемесячных платежей - 9569 рублей, последнего ежемесячного платежа – 8059 рублей 04 копейки.

В пункте 3 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Заявление), содержится его согласие на подключение пакета услуг №: «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды». При этом, согласно пункту 1.4 Заявления, размер платы за участие в программе страхования определен из расчета №% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, включающий в себя возмещение страховой премии по договору и комиссию за участие в программе коллективного страхования в размере №% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования.

Таким образом, ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» предлагает потребителю стать застрахованным лицом в рамках договора коллективного страхования, но услуги страхования самостоятельно Банк не оказывает, а выступает в качестве страхователя и заключает договор страхования со страховой организацией. После заключения сделки Банк становится страхователем, а Клиент застрахованным лицом.

Согласно условиям договора коллективного добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, сторонами договора являются ОАО «Национальный банк « ТРАСТ» (страхователь) и (страховщик). Застрахованное лицо по настоящему договору - ­физическое лицо, заключившее с банком кредитный договор или договор о карте и выразившее желание о подключении Пакета услуг.

В рассматриваемом случае договор страхования заключен между банком и страховой компанией. Договор страхования между банком и заемщиком, заемщиком и страховой компанией не заключался.

При таких обстоятельствах истец, не являясь стороной по договору страхования, фактически нес бремя финансовых расходов, связанных с отношениями страхования.

Законом не предусмотрена обязанность банков страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество заемщиков за свой счет или за счет заинтересованных лиц, следовательно, не предусмотрена и обязанность заемщиков компенсировать расходы банка на оплату страховых премий страховщику в случае страхования банком жизни, здоровья или имущества заемщиков.

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. Определять условия страхования, осуществлять страховую деятельность, взимать плату за страхование имеет право только страховая организация. Выплата страховой премии по договору страхования жизни, здоровья или имущества заемщиков является обязанностью самого страхователя, а не застрахованного лица. Банк не вправе разрабатывать условия страхования, включать в них положения об обязанности клиента (застрахованного лица) оплачивать банку компенсацию страховой премии, платы за организацию страхования. Банк, как страхователь, должен организовать деятельность таким образом, чтобы гражданин имел возможность ознакомиться с условиями страхования и выразить согласие, либо отказаться стать застрахованным лицом.

В рассматриваемом случае схема кредитования со страхованием разработана таким образом, что потребителю не предоставляются сведения, необходимые для выбора услуг страхования: о страховых организациях, о размере платы по страхованию и цены услуг банка в рублях, существе услуги, обязанностях банка.

Клиент может быть застрахован только в одной выбранной банком страховой организации, не предоставляются сведения о возможности стать потребителем услуг иной страховой организации, выбрать более выгодные условия страхования, что свидетельствует о включении условий, ущемляющих права предоставления кредита на неотложные нужды, ущемляющих права потребителей, установленные законодательством о защите прав потребителей.

Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, заполненное банком от имени заемщика, является типовым с заранее определенными банком условиями, следовательно, потребитель как экономически слабая сторона договора был лишен возможности влиять на его содержание.

Истцу ДД.ММ.ГГГГ вместо положенных кредитных средств в сумме 290130 рублей 77 копеек была перечислена сумма 267000 рублей без осведомления клиента - на что была удержана сумма ^-23000 рублей.

Поскольку условие, содержащееся в пункте 1.4 Заявления, возлагает на заемщика обязанность осуществлять оплату услуг, которые фактически ему не предоставляются, то указанный пункт кредитного договора является условием, ущемляющим права потребителя.

Таким образом, банк необоснованно и незаконно удержал сумму кредитных средств в размере 23000 рублей. Вместе с тем, обслуживание взятого кредита обходится истцу из расчета его стоимости учетом указанной неправомерно удержанной суммы.

Кроме того, срок страхования, согласно п.4 кредитного договора, составил 20 месяцев, в то время как срок кредита – 60 месяцев. Заявления о таком сроке страхования истец не писал.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма, подлежащая зачислению ОАО «Национальный банк «Траст» на расчетный истца, составляет 45499 рублей 04 копейки.

ДД.ММ.ГГГГ истец столкнулся с проблемой невозможности по вине банка совершить очередной ежемесячный платеж. Ранее по адресу: <адрес> был расположен Главный офис банка (всего в городе 1 отделение и 1 банкомат). Отделение реорганизовано и сейчас не работает. ДД.ММ.ГГГГ истец оплачивал через банкомат (№) кредит в ПАО <данные изъяты>. Платеж и зачисление прошли как положено. При этом, платеж по кредиту в ПАО НБ «Траст» не прошел, с указанием на экране банкомата информации о необходимости обратиться в банк эмитента выпуска карты. Согласно информации банка, предоставленной на официальном сайте, «Более подробную информацию о дальнейших способах обслуживания в банке «ТРАСТ», а также перечень доступных операций в офисах банка <данные изъяты> можно уточнить в контакт-центре банка «ТРАСТ». Позвонив по указанному номеру телефона, получил реквизиты банка для наиболее быстрой оплаты через салон связи. Повторно позвонив, уточнил у другого сотрудника что платеж пройдет, при том что 26 число – последний день платежа. После этого была произведена оплата кредита в банкомате ПС Европлат и платежной кассе «Евросеть». Итого ДД.ММ.ГГГГ в последний день оплаты кредита произведен платеж в сумме 8890р. Несмотря то, что ситуация сложилась по вине банка, истцу начислен штраф 3500 рублей и безосновательно передана информация о его платежной дисциплине в Бюро кредитных историй.

Также ДД.ММ.ГГГГ не представилось возможным произвести оплату в <адрес> через банкомат банка <данные изъяты> по причине отсутствия ранее существовавшего там единственного банкомата. Информацию о закрытии данного банкомата и адресе ближайшего к нему другого банкомата или отделения не получал. На обращение в банк «Открытие» получил ответ, что данное обстоятельство по не информированию клиента - это вина банка и поэтому в случае несвоевременного поступления денежных средств на счет клиента по исполнению кредитных обязательств штрафные санкции применению не подлежат при оплате кредитов через иные средства оплаты. Поэтому произведенные платежи от ДД.ММ.ГГГГ считаются исполненными в срок.

Мереакре А.С. просит суд взыскать с ПАО НБ «Траст» в свою пользу:

- взысканные денежные средства, включающие в себя компенсацию страховых премий по договору добровольного страхования заемщиков банка и комиссию за участие в программе страхования в соответствии с Тарифами страхования, – 23000 рублей;

- годовые проценты, начисленные на сумму возмещения страховой премии и комиссии за подключение к программе страхования, – 22499 рублей 04 копейки;

- суммы штрафа в размере 3500 рублей и 3499 рублей, списанные за несвоевременное погашение кредита ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ;

- штраф за неисполнение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере №% от суммы удовлетворенных судом требований;

- моральный вред в размере 20000 рублей;

- расходы на составление досудебной претензии 5000 рублей,

а также – обязать ответчика произвести корректировку данных истца о платежной дисциплине в Бюро кредитных историй.

В судебном заседании истец Мереакре А.С. и его представитель Лобзова Ю.И., действующая по устной доверенности, исковые требования поддержали по основаниям и обстоятельствам, изложенным в исковом заявлении. Просили восстановить срок исковой давности, указав что только после обращения с иском в суд истец узнал о том, что срок страхования в одностороннем порядке установила не страховая компания, а банк. Правоотношения между сторонами носят длящийся характер, так как проценты на списанную сумму истец выплачивает до сих пор. Также представитель истца указала, что Мереакре А.С. вносил ежемесячные платежи в сумме, превышающей размер, установленный в Графе платежей, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ на его счете должна быть в наличии сумма, необходимая для ежемесячного платежа. Кроме того, в связи с внесением платежей в большем размере истцу был уменьшен размер ежемесячного платежа до 8426 рублей вместо ранее установленных 9569 рублей.

Представитель ответчика Турманов А.Д., действующий по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований по основаниям, изложенным в письменных отзывах. Указал, что способы оплаты ежемесячного платежа по кредиту предусмотрены договором и не ограничиваются только возможностью оплаты через банкомат. Главным условием является своевременное размещение денежных средств к определенной договором дате. Финансовые риски, связанные с возможной задержкой в поступлении этих средств на счет не по вине банка, принимает на себя клиент. Банк не имеет возможности контролировать или регулировать скорость поступления денежных средств из других организаций. При должном внимании и сознательности платежи ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ могли быть осуществлены в течение всего платежного периода, соответственно, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в филиале банка <данные изъяты> через кассу или через банкомат банка, почтовым переводом, перечислением денежных средств на расчетный счет через сторонний банк, с помощью безналичного перевода в системе Траст онлайн, с помощью платежных систем, истец мог доверить оплату третьему лицу. Поскольку к датам, соответствующим Графику платежей, на счете истца не было достаточной суммы, ему были начислены штрафные санкции, что полностью соответствует условиям договора.

Также указал, что направление информации о корректировке данных, переданных банком в Бюро кредитных историй, возможно в случае, если нарушение произошло по вине Банка. В случае несвоевременной оплаты указанных истцом ежемесячных платежей вина банка отсутствует. Соответственно, отсутствуют и основания для направления информации о корректировке.

В части требований о взыскании удержанной суммы в размере 23000 рублей указал на пропуск истцом срока исковой давности, поскольку комиссия в указанной сумме была оплачена истцом при получении кредита, то есть более 3-х лет назад. Кроме того, независимо от срока, основания для взыскания указанной суммы отсутствуют, поскольку сумма была удержана в полном соответствии с условиями договора и с согласия истца.

Заслушав стороны, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.п.1,2 ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Мереакре А.С. обратился в ОАО НБ «Траст» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, в котором просил заключить с ним смешанный договор, содержащий элементы:

- договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть текущий счет;

- договора о предоставлении в пользование банковской карты;

- кредитного договора;

- договора организации страхования клиента (в случае согласия на подключение пакета услуг по организации страхования, указанного в разделе 3 Заявления), содержащего акцепт Клиента на списание платы за подключение пакета услуг, согласно договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка, заключенному со страховой компанией, указанной в п.п.3.3./3.4.1 раздела «Информация о согласии клиента ….». В указанном пункте Заявления указано, что клиент проинформирован о том, что подключение пакета услуг осуществляется только при наличии выраженного им в Заявлении согласия, осуществляется на добровольной основе, и Банк не препятствует заключению договора страхования между клиентом и любой страховой компанией по его усмотрению. В случае согласия на подключение пакета услуг, клиент просит включить плату за подключение пакета услуг в сумму кредита.

В пункте 3.2 «Пакет услуг №: добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды» раздела «Информация о согласии клиента на подключение пакета /пакетов услуг/информация об иных услугах (при наличии)» имеются две графы: «да» и «нет». Истцом отмечена графа «да».

В пункте 3.3 «Наименование страховой компании по пакету услуг, указанному в п.п.3.1 или 3.2 (при участии)» этого же раздела Заявления указано: ООО <данные изъяты>.

В пункте 1.4 на странице 3 Заявления Мереакре А.С. в случае своего согласия на подключение пакета услуг № выразил акцепт кредитору на списание со счета платы за подключение пакета услуг за весь срок страхования из расчета №% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, указанного в п.1.2 раздела «Информация о кредите», включающей возмещение /компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка и комиссию за подключение пакета услуг в соответствии с Тарифами страхования в размере №% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования.

В пункте 1.2 раздела «Информация о кредите» сумма кредита согласована сторонами в размере 290130 рублей 77 копеек.

В пункте 4 на странице 5 Заявления указана просьба клиента застраховать его в размере страховой суммы, определяемой в соответствии с условиями страхования, указанными в Памятке Застрахованного лица по Пакету страховых услуг и договоре коллективного добровольного страхования заемщиков банка: с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ (включительно), в случае, если в Заявлении предоставлено согласие на подключение пакета услуг, указанного в п.п.3.1. или 3.2.

Также на странице 5 Заявления истец подписал, что в случае его согласия на подключение пакета услуг он своей подписью на Заявлении подтверждает, что:

- с Условиями страхования, Тарифами страхования, Памяткой застрахованного лица ознакомлен;

- проинформирован, что Условия страхования, Тарифы страхования, Памятка застрахованного лица размещены на официальном сайте Банка;

- Памятку застрахованного лица, в которой содержатся условия страхования в рамках выбранного пакета услуг, на руки получил;

- проинформирован о том, что подключение пакета услуг является добровольным и кредитор не препятствует заключению договора страхования жизни и здоровья, в том числе и от потери работы, между ним и любой страховой компанией по его усмотрению;

- поручает кредитору включить его в реестр застрахованных лиц и дает акцепт на списание со счета, указанного в п.п. 1.11, платы за подключение пакета услуг (которая включает в себя возмещение /компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка и комиссию за подключение пакета услуг, включая НДС) в соответствии с Тарифами страхования и Условиями страхования;

- проинформирован что подключение пакета услуг не является обязательным условием для заключения договора.

На странице 3 Заявления истец подтвердил, что он ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в следующих документах, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора:

- в Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нуды;

- в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды;

- в Тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды;

- в Тарифах страховой компании и Банка по Пакетам страховых услуг;

- в Графике платежей, действующем на момент его подписания, а также в Графике платежей, измененном в результате согласования сторонами изменения существенных условий договора.

Далее истец подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию счета. Дата открытия счета являются датой заключения договора.

Заявление подписано Мереакре А.С. лично, что свидетельствует о его согласии с указанными условиями договора и о подтверждении изложенных утверждений.

В соответствии со статьей 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" банкам разрешено совершать помимо банковских операций и иные операции, в том числе оказывать консультационные, информационные услуги, а также совершать иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Частью 1 статьи 29 данного Федерального закона предусмотрено право кредитной организации устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Учитывая изложенное, организация банком страхования жизни и здоровья заемщика кредита может рассматриваться в качестве самостоятельной банковской платной услуги, за которую законом допустимо устанавливать вознаграждение (статья 779 Гражданского кодекса РФ).

В силу статьи 779 Гражданского кодекса РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (пункт 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 783 Гражданского кодекса РФ к договору возмездного оказания услуг применяются общие положения Гражданского кодекса РФ о подряде (статьи 702 - 729) и положения о бытовом подряде (статьи 730 - 739), если это не противоречит статьям 779 - 782 настоящего Кодекса, а также особенностям предмета договора возмездного оказания услуг.

На основании пункта 2 статьи 709 Гражданского кодекса РФ цена в договоре подряда включает компенсацию издержек подрядчика и причитающееся ему вознаграждение.

Согласно п.1 ст.2 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 3 Памятки застрахованного лица по пакету страховых услуг № физическое лицо, заключившее с Банком кредитный договор, а также выразившее желание о подключении Пакета услуг путем подачи в Банк заявления, содержащего согласие клиента на подключение Пакета услуг, или иным образом выразившее согласие на подключение Пакета услуг, является Застрахованным лицом. Застрахованными являются лица, прямо выразившие свое добровольное согласие (волеизъявление) на выбор в качестве страховщика ООО <данные изъяты> и на распространение действия договора страхования в отношении них.

Согласно пункту 7 указанной Памятки, срок страхования равен сроку, указанному в кредитном договоре. Период страхования для застрахованного лица начинается со дня выдачи ему кредита.

В силу пункта 5 Памятки страховыми случаями/рисками являются события, произошедшие с застрахованным лицом в период распространения на него действия договора страхования: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица с установлением 1,2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни.

Таким образом, вследствие подключения Пакета услуг № застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. Денежные средства, полученные от заемщика в виде платы по организации страхования, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание услуг, удерживая, в том числе, сумму в счет компенсации страховой премии, уплаченной ПАО <данные изъяты> Банком.

При указанных обстоятельствах и исходя из названных положений законодательства, суд признает необоснованными доводы истца о том, что истец не является страхователем, что он был лишен возможности выбора условий страхования и страховщика, банк не вправе устанавливать обязанность клиента оплачивать компенсацию страховой премии, плату за организацию страхования, а также о том, что он не был осведомлен о том - для каких целей в указанном размере была удержана сумма 23000 рублей, что он не имел возможности ознакомиться с условиями страхования и отказаться быть застрахованным лицом. Также является необоснованным довод о том, что Заявление является типовым с заранее определенными банком условиями и потребитель лишен возможности влиять на условия договора. Все вышеперечисленные условия договора включают оговорку об их применении только в случае согласия клиента на подключение пакета услуг. Пункт 3.2 Заявления о подключении пакета услуг, как указано выше, имеет две графы: «да» и «нет». Также пункт 3.1 о добровольном страховании имеет такие же графы. При этом в пункте 3.1 клиентом отмечена графа «нет», а в пункте 3.2 – графа «да», что подтверждает наличие у клиента возможности выбора условий договора.

В соответствии с п.5 ст.10 Гражданского кодекса РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Исходя из указанной презумпции, истец Мереакре А.С. до подписания Заявления должен быть ознакомиться с предлагаемыми условиями договора, оценить их и выбрать приемлемый для себя вариант договора.

Подписав Заявление на указанных условиях, истец принял на себя соответствующие обязательства и обязан их исполнять.

Также суд признает обоснованным довод ответчика о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно ст.195 Гражданского кодекса РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п.1 ст.196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

На основании п.1 ст.200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии со ст.205 Гражданского кодекса РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.

На основании п.2 ст.199 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как следует из вышеизложенного, денежная сумма 23000 рублей была удержана у истца, и ему стало об этом известно при выдаче кредита ДД.ММ.ГГГГ. Довод истца о том, что ему только после обращения в суд стало известно о том, что срок страхования установлен банком, а не страховой компанией, является несостоятельным, поскольку срок страхования указан в Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, подтверждающем заключение договора именно с банком.

Также неосновательным является и довод истца о длящемся характере правоотношений. Сумма в размере 23000 рублей была удержана банком единовременно ДД.ММ.ГГГГ. С момента удержания суммы правоотношения между банком и заемщиком в части обязательства оплаты договора организации страхования считаются исполненными и не носят длящегося характера.

В соответствии с п.1 ст.207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

При указанных обстоятельствах срок исковой давности истекает ДД.ММ.ГГГГ, основания для восстановления срока отсутствуют.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что сумма 23000 рублей была удержана банком при выдаче кредита в полном соответствии с условиями договора, и основания для удовлетворения исковых требований Мереакре А.С. о взыскании в его пользу указанной суммы и начисленных процентов - отсутствуют.

По требованиям о взыскании удержанных штрафных санкций и корректировке данных о платежной дисциплине истца суд приходит к следующему.

Ответчиком не отрицается, что банкомат в <адрес> по месту жительства истца в указанные периоды времени отсутствовал и истец не имел возможности внести ежемесячные платежи посредством банкомата.

Однако, указанное обстоятельство не свидетельствует о том, что платежи поступили на счет истца с нарушением срока по вине банка.

В соответствии с Графиком платежей, являющимся частью договора (пункт 1.10 раздела «Информация о кредите» Заявления), в январе и в июне 2018 года рекомендуемые даты оплаты ежемесячных платежей – до 16 января и ДД.ММ.ГГГГ, даты платежей - до ДД.ММ.ГГГГ и до ДД.ММ.ГГГГ.

В разделе «Как оплачивать задолженность» Графика платежей указано, что оплачивать задолженность по кредиту необходимо в соответствии с суммами и датами, указанными в Графе платежей. Перед оплатой следует учитывать, что указанные даты представляют собой не даты внесения средств, а даты их обязательного поступления на открытый счет клиента, указанный в разделе «Информация о кредите». В этот день происходит автоматическое списание банком ежемесячного платежа в погашение задолженности. Во избежание просрочки и вызванных этим штрафов за пропуск очередного платежа, рекомендовано вносить денежные средства на счет заблаговременно (за 10 рабочих дней до плановой даты платежа).

Оплатить задолженность можно любым из следующих способов: с помощью безналичного перевода в системе дистанционного банковского обслуживания <данные изъяты>.

Исходя из указанных выше положений п.5 ст.10 Гражданского кодекса РФ, кредитор, действуя разумно и добросовестно: установил заемщику достаточно продолжительный период для оплаты ежемесячного платежа; разъяснил возможные варианты исполнения заемщиком своих обязательств; предупредил о рисках, связанных с периодом прохождения платежей через другие организации; разъяснил момент исполнения обязательств (поступление денег на счет); рекомендовал вносить платеж заблаговременно. То есть, кредитор предоставил заемщику максимально возможную информацию для обеспечения ему возможности исполнения своих обязательств.

Тот факт, что у заемщика Мереакре А.С. в январе и в июне 2018 года не получилось произвести платеж тем способом, которым он пользовался обычно, не свидетельствует о наличии вины банка в нарушении срока поступления денежных средств на счет истца. Мереакре А.С. не был лишен возможности исполнить обязательства по договору иными способами, указанными в Графике платежей, даже если ранее он такие способы оплаты не применял. Кроме того, действуя разумно и добросовестно, заемщик не должен оставлять производство платежа на последний день срока.

Из Движения по счету Мереакре А.С. следует, что ДД.ММ.ГГГГ на счете имелось только 1714 рублей, что являлось недостаточным для погашения ежемесячного платежа в счет погашения задолженности. ДД.ММ.ГГГГ на счете было размещено 1214,63 руб. и 1644,46 руб., что также недостаточно для суммы ежемесячного платежа. На указанные даты сумма ежемесячного платежа составляла 8426 рублей, что следует из Отчета Бюро кредитных историй и не отрицается сторонами.

Довод представителя истца об остатке на счете денежных средств в связи с внесением истцом в предыдущие периоды сумм, превышающих размер ежемесячного платежа, является необоснованным.

По Движению по счету установлено, что истцом Мереакре А.С. действительно некоторые платежи производились в размере больше необходимого. Однако, из произведенных платежей банком были удержаны непредусмотренные графиком платежей суммы: 3,59 рублей – погашение срочных процентов на просроченный основной долг ДД.ММ.ГГГГ, уплата штрафа за пропуск очередного платежа 3500 рублей ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, истцом указано на изменение графика платежей путем уменьшения размера ежемесячного платежа именно в связи с оплатой кредита в сумме, превышающей размер, установленный Графиком платежей. При этом, при изменении суммы платежа в связи с внесением заемщиком суммы, превышающей необходимый платеж, сумма такого превышения зачисляется в счет погашения задолженности и только после этого изменяются условия договора о размере ежемесячного платежа. Соответственно, после изменения графика платежей на счете не должно оставаться свободных средств. Указанная в Движении по счету сумма 1714 рублей могла образоваться только при внесения платежей в большем размере после изменения Графика платежей.

Истцом не представлено доказательств того, что в указанные даты на счете имелось достаточно средств для погашения суммы ежемесячного платежа.

В соответствии с Тарифами НБ «ТРАСТ» (ОАО), являющимися неотъемлемой частью договора от ДД.ММ.ГГГГ, за пропуск очередного платежа взыскивается штраф в размере 3500 рублей. Ознакомление с Тарифами подтверждено подписью Мереакре А.С.

При указанных обстоятельствах банк правомерно взыскал и заемщика штраф за пропуск очередного ежемесячного платежа.

Согласно п.3.1 ст.5 ФЗ «О кредитных историях», кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление.

В соответствии с п.3 ст.4 указанного закона, передаче в бюро кредитных историй подлежит информация в отношении обязательства заемщика, в том числе:

- указание суммы обязательства заемщика на дату заключения договора займа (кредита);

- указание срока исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита);

- указание срока уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита);

- о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств;

- о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах.

Согласно Отчету Бюро кредитных историй, ДД.ММ.ГГГГ внесена запись о статусе выплаты «1-30 дней просроченной задолженности» и о просроченной задолженности «6712», ДД.ММ.ГГГГ внесена запись о статусе выплаты «1-30 дней просроченной задолженности» и о просроченной задолженности «5567».

Указанные сведения согласуются с Движением по счету Мереакре А.С., согласно которому в дату платежа ДД.ММ.ГГГГ на счете было размещено 1714 рублей и ДД.ММ.ГГГГ внесены суммы 2950 рублей и 5940 рублей. Также ДД.ММ.ГГГГ на счете имелись средства в размере 1214,63 и 1644, 46 рублей, ДД.ММ.ГГГГ внесено 9500 рублей. Исходя из суммы ежемесячного платежа 8426 рублей, сумма задолженности, указанная в кредитной истории, является верной.

С учетом изложенного, основания для внесения корректировок в сведения кредитной истории истца отсутствуют.

Требования истца о взыскании с банка штрафа и компенсации морального вреда являются следствием требований о взыскании денежных сумм и о корректировке сведений кредитной истории, в связи с чем, такие требования также не подлежат удовлетворению.

Исходя из изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Мереакре А.С. к ПАО Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Промышленный районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 08.11.2018.

Судья М.Е. Манушина